Правило 50/30/20: Нужди срещу желания в Cash Book

Правилото 50/30/20 се описва лесно, но се прилага трудно, а основната трудност е в една дума: нужди. Дали бюджетът ви ще бъде 50 или 65 процента за нужди зависи по-малко от това колко харчите и повече от това къде класифицирате разхода. Това ръководство е наръчник за сортиране. То ви дава теста, който правилото реално използва, изяснява най-честите сиви зони и завършва с таблица, с която да сравните миналия си месец, преди да въведете сумите в калкулатора за бюджет 50/30/20.

Тестът е последствия, а не важност

Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тайаги, които въвеждат правилото в All Your Worth, дефинират нуждите като „задължителни“: плащания, от които не можете да се откажете без сериозни последствия в кратък срок. Не нещата, които се чувстват важни. Не нещата, за които би ви било тъжно. Нещата, чиято липса води до писмо, такса, загуба на работа или празен хладилник.

Този тест има две части и двете са важни.

Можете ли да спрете в рамките на месец или два? Наем – не. Храна – не. Стрийминг услуга – да, за тридесет секунди. Фитнес – да, при следващата дата на плащане. Вноска за кола – не, но нивото на оборудване на колата е избор, направен еднократно, а не месечно, затова колата е сива зона, разгледана по-долу.

Ще има ли спирането реални последствия? Пропуснатият наем има последствия. Пропуснатата минимална вноска по карта има последствия за кредитната история и такси. Пропуснатото подстригване има последствия, с които можете да живеете. Правилото не казва, че желанията не са важни; категорията от 30 процента е голяма именно защото желанията имат значение за живота. То казва, че нуждите са частта от бюджета без гъвкавост и че познаването на реалния им размер е най-полезното нещо, което един бюджет може да ви каже.

Приложен честно, тестът сортира повечето разходи за секунди. Трудните случаи са тези, в които един ред съдържа и нужда, и желание, и останалата част от това ръководство е посветена на тях.

Сивите зони, изяснени

Жилище. Наемът или вноската по ипотеката са нужда, както и сметките, които правят жилището обитаемо: ток, вода, отопление, базов интернет, ако работата или училището зависят от него. Желаната част от жилището е разликата между мястото, което имате, и най-евтиното място, където бихте могли разумно да живеете, плюс декорация, подобрения и втора спалня, в която никой не спи. Повечето хора не могат да променят този разход месечно, затова запишете цялото плащане като нужда и отбележете желаната част отделно. Това е числото, което има значение, когато договорът изтече.

Храна. Хранителните стоки са нужда. Храненето навън, доставките, кафето навън и абонаментите за готови комплекти за готвене са желания. В магазина за хранителни стоки основните продукти са нужди, а премиум марките, закуските, напитките и лакомствата са желания. Разделянето на касовата бележка ред по ред не си струва усилията; по-справедлив метод е да запишете пазаруването като нужда и веднъж на тримесечие да се запитате колко би струвало същото пазаруване в труден месец. Разликата е желаната част.

Транспорт. Пътуването до работа е нужда: карта за градски транспорт, гориво за необходими пътувания, застраховка и базова поддръжка на кола, която ви е нужна за работа. Кола, която е по-нова или по-голяма, отколкото работата изисква, втора кола в домакинство, където една е достатъчна, споделено пътуване за удобство и шофиране през уикенда са желания. Самата вноска за кола може да се раздели: частта, която би финансирала базова надеждна кола, е нужда, а останалото е желание.

Телефон и интернет. Работещ телефон с базов план е нужда за почти всеки днес, защото работата, банкирането, училището и грижите за деца зависят от него. Най-новият апарат на дълъг договор, планът с неограничени данни и втори номер са желания. Ако сметката ви обединява апарат и план, използвайте цената на базов план като частта за нужда.

Застраховки и здраве. Здравната застраховка, застраховките, изисквани от закона или кредитора, и лекарствата са нужди. Опционалните покрития за неща, които можете да замените, и разходите за уелнес, които не са предписани, са желания. Фитнесът е класическият случай: полезен е, но според теста на правилото е желание, защото ако спрете плащането, членството се прекратява и нищо друго не се случва.

Грижа за деца. Нужда, когато прави работата възможна, и често вторият най-голям разход след жилището. Това е и една от най-честите причини домакинството да не може да спази 50-процентната граница за нужди. Това е факт за разходите, а не провал на домакинството, и честният отговор е да коригирате разпределението, вместо да класифицирате грижата за деца там, където не ѝ е мястото.

Дългове. Минималната вноска по всеки дълг е нужда. Всяка сума над минимума отива в категорията за спестявания (20%), защото това е избор, който подобрява позицията ви. Това е важно, защото домакинство с голям заем иначе може да покаже 70 процента за нужди и да заключи, че спестяването е невъзможно, докато истината е, че допълнителните вноски всъщност са спестяване.

Дрехи. Замяната на износеното, палто за зимата и дрехи, изисквани от работата, са нужди. Всичко останало е желание. Повечето хора харчат много повече във втората категория, отколкото в първата, така че класифицирането на дрехите като желания по подразбиране и преместването на редките истински замени е най-простото честно правило.

Абонаменти. Желания, почти без изключение. Този, който поддържа телефона работещ, вече е отчетен към телефона. Всичко останало е желание и това е категорията, в която най-много разходи остават незабелязани. Проследяването на абонаменти и повтарящи се сметки е ръководство за тяхното откриване.

Подаръци, пътувания и свободно време. Желания. Семеен ангажимент може да се чувства като нужда и понякога пътуването е такова, но тестът на правилото са последствията в рамките на месец или два, и честният отговор за повечето разходи за свободно време е, че спирането им би било неприятно, но оцеляемо.

Таблица за сортиране

Сравнете извлечението от миналия месец с това. Там, където редът е разделен, бележката казва как.

Какво да правите с отговора

След като сортирате миналия месец, съберете колоната с нуждите и я разделете на нетния си доход. Ако резултатът е близо до 50 процента, стандартното разпределение пасва и калкулаторът ще ви даде цифра за желанията, на която можете да се доверите. Ако е над това, числото не е присъда. Това е фактът, върху който се гради останалата част от плана, а ръководството за 50/30/20 при ниски доходи е за това какво да правите с него.

Най-честата грешка в другата посока е класифицирането на желания като нужди, за да се почувства бюджетът неизбежен. Желание, класифицирано като нужда, не може да бъде съкратено, защото съкращаването на нужди се усеща като провал. Желание, класифицирано като желание, може да бъде спряно за месец, за да се види какво ще стане. Сортирането си заслужава да се направи внимателно само заради това: това е разликата между бюджет с място за движение и такъв без.

На практика сортирането трябва да се направи само веднъж. В Cash Book етикетите и категориите пазят отговора: поставете етикетите за ресторант, доставка, кафе и абонамент в категория „Желания“, етикетите за наем, сметки, хранителни стоки и транспорт в категория „Нужди“, и разделът „Разходи“ в Insights ще покаже двете категории като части от едно цяло. Оттам нататък всеки запис чрез глас или камера попада в правилната категория без колебание, а разпределението в калкулатора става нещо, което можете да проверявате спрямо реалните разходи в края на всеки месец.

Заключение

Нужда е плащане, чиято липса води до реални последствия в рамките на месец или два. Желание е всичко, което можете да спрете. Минималните вноски по дългове са нужди; допълнителните вноски са спестявания. За сивите зони разделяйте разхода: базовата версия е нужда, а надграждането е желание. Сортирайте един месец спрямо таблицата, съберете колоната с нуждите и ще имате единственото число, което правилото 50/30/20 е създадено да разкрие.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.