50/30/20-budsjett: Behov vs. ønsker – hva teller hvor? | Cash Book

Hvor grensen går mellom et behov og et ønske er et personlig spørsmål, og læreboklister over behov er lite til hjelp. Alle slike lister nevner husleie, strøm, matvarer, transport og forsikring. Greit nok. Ingen har noen gang vært i tvil om husleien. Forvirringen oppstår ved bilen som er finere enn jobben krever, mobilregningen med en innbakt telefon, treningssenteret som holder deg i gang, og matbutikken med en flaske vin i posen. Ingen liste løser dette, fordi svaret avhenger av livet du lever.

Trekk grensen uansett. Om budsjettet ditt lander på 50 prosent behov eller 65, avhenger mindre av hva du faktisk bruker, enn hvor du fører det. Derfor er det verdt tjue minutter med refleksjon. Her er testen regelen faktisk bruker, grensetilfellene slik jeg ville løst dem, og en tabell du kan holde forrige måned opp mot før du taster noe inn i 50/30/20-budsjettkalkulatoren.

Konsekvenser, ikke viktighet

Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi, som etablerte regelen i All Your Worth, definerte behov som «must-haves»: utgifter du ikke kan gå fra uten alvorlige konsekvenser innen kort tid. Ikke tingene som føles essensielle. Ikke tingene du ville vært trist å miste. Tingene hvis fravær fører til et brev, et gebyr, en mistet jobb eller et tomt kjøleskap.

To spørsmål, og begge må besvares. Kan du stoppe innen en måned eller to? Husleie, nei. Matvarer, nei. En strømmetjeneste, ja, på tretti sekunder. Et treningssenter, ja, ved neste fakturering. Deretter: ville det å stoppe hatt en reell konsekvens? Å ikke betale husleie har det. Å ikke betale minimum på kredittkortet har det, i form av kredittanmerkning og gebyrer. Å droppe en hårklipp har en konsekvens du kan leve med.

Ingenting av dette betyr at ønsker er uviktige. 30-prosent-kategorien er stor nettopp fordi ønsker er mye av det som gjør et liv verdt å budsjettere for. Behov er ganske enkelt den delen uten slingringsmonn, og deres sanne størrelse er det mest nyttige et budsjett kan fortelle deg.

Linjene som deles på midten

Bolig er et behov. Hele betalingen går under behov, fordi du ikke kan endre den denne måneden. Ønske-delen er differansen mellom stedet du har og det billigste stedet du rimeligvis kunne bodd, pluss interiør og det ekstra soverommet ingen bruker. Noter det separat. Det er tallet som betyr noe når leiekontrakten utløper. Strøm og oppvarming som gjør boligen beboelig hører med her, samt grunnleggende internett hvis jobb eller skole krever det.

Matvarer er et behov. Restaurantbesøk er ikke. I butikken er basisvarer behov, mens premiummerker, snacks og godteri er ønsker, men å dele opp en kvittering linje for linje er ikke verdt bryet. Før hele handleturen under behov, og spør deg selv én gang i kvartalet hva den samme handleturen ville kostet i en stram måned. Differansen er ønske-delen.

Pendling er et behov: månedskort, drivstoff til nødvendige turer, forsikring og grunnleggende vedlikehold på en bil jobben faktisk krever. En bil som er nyere eller større enn jobben krever, en bil nummer to, drosje for bekvemmelighet og helgekjøring er ønsker. Billånet deles på midten. Delen som ville finansiert en enkel, pålitelig bil er et behov, resten er et ønske.

En fungerende telefon med et enkelt abonnement er et behov for nesten alle i dag, fordi jobb, bank, skole og barnepass styres gjennom den. Den nyeste telefonen på en lang kontrakt og et «alt inkludert»-abonnement er ønsker. Hvis regningen inkluderer både telefon og abonnement, bruk prisen for et enkelt abonnement. Det er behovsdelen.

Helseforsikring, dekning loven eller långiver krever, og resepter er behov. Valgfri dekning på ting du kan erstatte er et ønske, det samme er velværeutgifter ingen har foreskrevet. Treningssenteret er tilfellet alle diskuterer: bra for deg, men et ønske etter denne testen, fordi hvis betalingen stopper, avsluttes medlemskapet uten andre konsekvenser.

Barnepass er et behov når det er det som gjør arbeid mulig, og for småbarnsforeldre er det ofte den nest største utgiften etter bolig. Det er også en av de vanligste årsakene til at en husholdning ikke klarer å få behovene ned til 50 prosent. Det er et faktum om priser på barnepass, ikke en svikt hos husholdningen.

Minimumsbetaling på all gjeld er et behov. Hver krone utover minimum går i 20-prosent-kategorien sammen med sparing, fordi det er et valg som forbedrer din posisjon. Dette betyr mer enn det ser ut til. En husholdning med et stort lån kan ellers vise behov på 70 prosent og konkludere med at sparing er umulig, når de ekstra innbetalingene var sparingen hele tiden.

Klær er stort sett ønsker. Å erstatte det som er utslitt, vinterjakken og klær jobben krever er behov; før resten under ønsker som standard. Abonnementer er nesten uten unntak ønsker, og det er kategorien hvor mest penger forsvinner ubemerket; sporing av abonnementer og faste utgifter er måten å finne dem på. Gaver, reiser og fritid er også ønsker. En familieforpliktelse kan føles som et behov, og av og til er en reise det, men testen er fortsatt konsekvenser innen en måned eller to.

Hold forrige måned opp mot dette

Delte linjer krever en merknad.

Tallet dette produserer

Legg sammen behovs-kolonnen og del på utbetalt lønn. Nær 50 prosent passer standardfordelingen, og kalkulatoren gir deg et tall for ønsker du kan stole på. Over dette er ikke tallet en dom. Det er faktumet resten av planen bygges på, og 50/30/20 på lav inntekt handler om hva du gjør med det.

Den vanligste feilen går i motsatt retning: å føre ønsker som behov slik at budsjettet føles uunngåelig. Et ønske ført som et behov kan ikke kuttes, fordi det å kutte behov føles som et nederlag. Et ønske ført som et ønske kan settes på pause i en måned for å se hva som skjer. Det er hele grunnen til å sortere nøye.

Sorteringen trenger bare gjøres én gang. I Cash Book holder tags og kategorier styr på svaret: restaurant, levering, kaffe og abonnement-tags i en Ønsker-kategori, husleie, strøm, matvarer og pendling-tags i en Behov-kategori, og utgiftsfanen i Insights viser de to som deler av en helhet. Etter det havner hver stemme- eller kameralogg i riktig kategori uten at du trenger å ta et valg.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.