50/30/20-regelen: Behov vs. ønsker i budsjettet | Cash Book

50/30/20-regelen er enkel å forklare, men vanskelig å bruke, og nesten hele utfordringen ligger i ett ord: behov. Om et budsjett ender på 50 eller 65 prosent for behov, avhenger mindre av hva du bruker, enn hvor du fører det. Denne guiden er en sorteringsmanual. Den gir deg testen regelen faktisk bruker, avklarer de vanligste gråsonene, og avsluttes med en tabell du kan sammenligne forrige måned med før du taster inn tallene i 50/30/20-budsjettkalkulatoren.

Testen handler om konsekvenser, ikke viktighet

Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi, som etablerte regelen i All Your Worth, definerte behov som "must-haves": utgifter du ikke kunne gå fra uten alvorlige konsekvenser i løpet av kort tid. Ikke tingene som føles essensielle. Ikke tingene du ville vært trist å miste. Tingene som ved fravær fører til et brev, et gebyr, en mistet jobb eller et tomt kjøleskap.

Denne testen har to deler, og begge betyr noe.

Kunne du stoppet innen en måned eller to? Leie, nei. Mat, nei. En strømmetjeneste, ja, på tretti sekunder. Et treningssenter, ja, ved neste fakturadato. Et billån, nei, men bilens utstyrsnivå var et valg tatt én gang og ikke reversibelt månedlig, som er grunnen til at bil er en gråsone som håndteres nedenfor.

Ville det å stoppe hatt en reell konsekvens? Å ikke betale leie har en konsekvens. Å ikke betale et minimumsbeløp på kredittkortet har en konsekvens, både for kredittvurdering og i gebyrer. Å droppe en hårklipp har en konsekvens du kan leve med. Regelen sier ikke at ønsker er uviktige; 30-prosent-kategorien er stor nettopp fordi ønsker betyr noe for et liv. Den sier at behov er den delen av budsjettet uten rom for endring, og at det å kjenne deres sanne størrelse er det mest nyttige et budsjett kan fortelle deg.

Brukes den ærlig, sorterer testen det meste av forbruk på sekunder. De vanskelige tilfellene er de der en enkelt linje inneholder både et behov og et ønske, og resten av denne guiden handler om nettopp det.

Gråsonene, avklart

Bolig. Leie eller boliglån er et behov, det samme er strøm, vann, oppvarming og grunnleggende internett hvis jobb eller skole krever det. Ønske-delen av bolig er forskjellen mellom stedet du har og det billigste stedet du rimeligvis kunne bodd, pluss dekor, oppgraderinger og det ekstra soverommet ingen sover i. De fleste kan ikke endre denne linjen månedlig, så før hele beløpet under behov og noter ønske-delen separat. Det er det tallet som betyr noe når leiekontrakten utløper.

Mat. Matvarer er et behov. Restaurantbesøk, levering, kaffe kjøpt ute og matkasse-abonnement er ønsker. I matbutikken er basisvarer behov, mens merkevarer, snacks, drikke og godteri er ønsker. Å dele opp en kvittering linje for linje er ikke verdt innsatsen; en mer rettferdig metode er å føre handleturen under behov og, en gang i kvartalet, spørre hva den samme handleturen ville kostet i en stram måned. Differansen er ønske-delen.

Transport. Pendling er et behov: månedskort, drivstoff til nødvendige turer, forsikring og enkelt vedlikehold på en bil du trenger til jobb. En bil som er nyere eller større enn jobben krever, bil nummer to i en husholdning der én holder, drosje for enkelhets skyld og helgekjøring er ønsker. Selve billånet kan deles: delen som ville finansiert en enkel, pålitelig bil er et behov, resten er et ønske.

Telefon og internett. En fungerende telefon med et enkelt abonnement er et behov for nesten alle nå, fordi jobb, bank, skole og barnepass styres gjennom den. Den nyeste telefonen på en lang kontrakt, abonnementet med "alt inkludert" og en ekstra linje er ønsker. Hvis regningen din inkluderer både telefon og abonnement, bruk prisen på et enkelt abonnement som behovsdelen.

Forsikring og helse. Helseforsikring, forsikring loven eller långiver krever, og resepter er behov. Valgfri dekning på ting du kunne erstattet, og velværeforbruk som ikke er foreskrevet, er ønsker. Treningssenteret er det klassiske eksempelet: bra for deg, men et ønske etter regelen, fordi hvis betalingen stopper, avsluttes medlemskapet uten andre konsekvenser.

Barnepass. Et behov når det er det som gjør det mulig å jobbe, og ofte den nest største utgiften etter bolig. Det er også en av de vanligste grunnene til at en husholdning ikke kan nå 50-prosent-målet for behov. Det er et faktum om kostnadene, ikke en svikt hos husholdningen, og det ærlige svaret er å justere fordelingen fremfor å føre barnepass et sted det ikke hører hjemme.

Gjeld. Minimumsbeløpet på all gjeld er et behov. Hver krone utover minimum går under 20-prosent-kategorien sammen med sparing, fordi det er et valg som forbedrer din posisjon. Dette betyr noe fordi en husholdning med et stort lån ellers kan ende med en behovsandel på 70 prosent og konkludere med at sparing er umulig, når sannheten er at ekstra innbetalinger er sparingen.

Klær. Å erstatte det som er utslitt, vinterjakken og klær jobben krever er behov. Alt annet er et ønske. De fleste bruker langt mer i den andre kategorien enn den første, så å føre klær under ønsker som standard og flytte det sjeldne, reelle erstatningskjøpet over, er den enkleste ærlige regelen.

Abonnementer. Ønsker, nesten uten unntak. Det som holder telefonen i gang er allerede talt med under telefon. Alt annet er et ønske, og dette er kategorien der mest forbruk går ubemerket hen. Å spore abonnementer og faste utgifter er en guide for å finne dem.

Gaver, reiser og fritid. Ønsker. En familieforpliktelse kan føles som et behov, og noen ganger er en reise det, men regelen tester konsekvenser innen en måned eller to, og det ærlige svaret for det meste av fritidsforbruk er at det ville vært ubehagelig, men overkommelig å stoppe.

Sorteringstabellen

Sammenlign med forrige måneds kontoutskrift. Der en linje er delt, forklarer merknaden hvordan.

Hva gjør du med svaret?

Når forrige måned er sortert, legg sammen behov-kolonnen og del på utbetalt lønn. Hvis den havner nær 50 prosent, passer standardfordelingen, og kalkulatoren vil gi deg et tall for ønsker du kan stole på. Hvis den havner over, er ikke tallet en dom. Det er faktaene planen er bygget på, og guiden om 50/30/20 med lav inntekt handler om hva du gjør med det.

Den vanligste feilen i motsatt retning er å føre ønsker som behov for å få budsjettet til å føles uunngåelig. Et ønske som er ført som et behov kan ikke kuttes, fordi det å kutte behov føles som et nederlag. Et ønske ført som et ønske kan pauses i en måned for å se hva som skjer. Sorteringen er verdt å gjøre nøye av den grunn alene: det er forskjellen på et budsjett med handlingsrom og ett uten.

I praksis trenger sorteringen bare å gjøres én gang. I Cash Book holder tags og kategorier styr på svaret: legg restaurant-, levering-, kaffe- og abonnements-tags i en Ønske-kategori, leie-, strøm-, mat- og pendler-tags i en Behov-kategori, og utgiftsfanen i Insights viser de to kategoriene som deler av en helhet. Fra da av havner hver stemme- eller kameraregistrering i riktig kategori uten beslutningsvegring, og fordelingen i kalkulatoren blir noe du kan sjekke mot faktisk forbruk ved slutten av hver måned.

Oppsummering

Et behov er en utgift der fraværet har en reell konsekvens innen en måned eller to. Et ønske er alt du kan pause. Minimumsbeløp på gjeld er behov; ekstra innbetalinger er sparing. For gråsoner, del opp linjen: basisversjonen er behovet og oppgraderingen er ønsket. Sorter én måned mot tabellen, legg sammen behov-kolonnen, og du har det ene tallet 50/30/20-regelen ble skapt for å avdekke.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.