Regra 50/30/20: Necessidades vs Desejos no Cash Book

A regra 50/30/20 é fácil de enunciar, mas difícil de aplicar, e quase toda a dificuldade reside numa palavra: necessidades. Se um orçamento atinge 50 ou 65 por cento em necessidades depende menos do que gasta e mais de onde o classifica. Este guia é um manual de organização. Apresenta o teste que a regra utiliza, resolve as áreas cinzentas mais comuns e termina com uma tabela para comparar com o seu último mês antes de inserir os valores na calculadora de orçamento 50/30/20.

O teste são as consequências, não a importância

Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, que definiram a regra em All Your Worth, descreveram as necessidades como "indispensáveis": pagamentos dos quais não poderia prescindir sem consequências graves num curto espaço de tempo. Não são as coisas que parecem essenciais. Não são as coisas que lamentaria perder. São as coisas cuja ausência resulta numa carta, numa multa, na perda de emprego ou num frigorífico vazio.

Esse teste tem duas partes, e ambas importam.

Conseguiria parar num mês ou dois? Renda, não. Supermercado, não. Um serviço de streaming, sim, em trinta segundos. Um ginásio, sim, na próxima data de faturação. Uma prestação de carro, não, mas o nível de equipamento do carro foi uma escolha feita uma vez e não reversível mensalmente, razão pela qual o carro é uma área cinzenta abordada abaixo.

Parar teria uma consequência real? Falhar a renda tem consequências. Falhar o pagamento mínimo de um cartão tem consequências, no histórico de crédito e em taxas. Falhar um corte de cabelo tem uma consequência com a qual pode viver. A regra não diz que os desejos não são importantes; a categoria de 30 por cento é grande precisamente porque os desejos importam para a vida. Diz que as necessidades são a parte do orçamento sem margem de manobra, e que conhecer o seu valor real é a informação mais útil que um orçamento pode dar.

Aplicado honestamente, o teste classifica a maioria dos gastos em segundos. Os casos difíceis são aqueles em que uma única linha contém tanto uma necessidade como um desejo, e o resto deste guia trata disso.

As áreas cinzentas, resolvidas

Habitação. A renda ou prestação da casa é uma necessidade, tal como os serviços que mantêm a casa habitável: eletricidade, água, aquecimento, internet básica se o trabalho ou escola dependem disso. A parte de desejo da habitação é a diferença entre a casa que tem e a casa mais barata onde poderia viver razoavelmente, mais decoração, melhorias e o segundo quarto que ninguém usa. A maioria das pessoas não pode alterar isto mensalmente, por isso classifique o pagamento total em necessidades e anote a parte de desejo separadamente. É esse o número que importa quando o contrato terminar.

Alimentação. O supermercado é uma necessidade. Comer fora, entregas, café comprado fora e subscrições de refeições são desejos. Dentro do supermercado, os bens essenciais são necessidades e a marca premium, snacks, bebidas e guloseimas são desejos. Dividir o talão do supermercado linha a linha não compensa o esforço; um método mais justo é classificar o total em necessidades e, trimestralmente, perguntar quanto custaria o mesmo supermercado num mês difícil. A diferença é a parte de desejo.

Transportes. A deslocação é uma necessidade: o passe, o combustível para viagens necessárias, o seguro e a manutenção básica de um carro que precisa para trabalhar. Um carro mais novo ou maior do que o necessário, um segundo carro num agregado onde um basta, TVDE por conveniência e passeios de fim de semana são desejos. A prestação do carro pode ser dividida: a parte que financiaria um carro básico e fiável é uma necessidade e o resto é um desejo.

Telemóvel e internet. Um telemóvel funcional com um plano básico é uma necessidade para quase todos, pois o trabalho, bancos, escola e creche dependem disso. O telemóvel mais recente num contrato longo, o plano com dados ilimitados e uma segunda linha são desejos. Se a fatura inclui o aparelho e o plano, use o preço de um plano básico como a parte de necessidade.

Seguros e saúde. Seguro de saúde, seguros exigidos por lei ou credores e medicamentos são necessidades. Coberturas opcionais em bens que poderia substituir e gastos de bem-estar não prescritos são desejos. O ginásio é o caso clássico: faz bem, mas é um desejo pelo teste da regra, porque se o pagamento parar, a subscrição termina e nada mais acontece.

Creche. Uma necessidade, quando torna o trabalho possível, e muitas vezes a segunda maior após a habitação. É também uma das razões mais comuns para um agregado não conseguir cumprir a categoria de 50 por cento. Isso é um facto sobre os custos de creche, não uma falha do agregado, e a resposta honesta é ajustar a divisão em vez de classificar a creche onde não pertence.

Dívidas. O pagamento mínimo de cada dívida é uma necessidade. Cada unidade acima do mínimo entra na categoria de 20 por cento com a poupança, pois é uma escolha que melhora a sua posição. Isto é importante porque um agregado com um empréstimo grande pode apresentar uma categoria de necessidades a 70 por cento e concluir que poupar é impossível, quando a verdade é que os pagamentos extra são a poupança.

Roupa. Substituir o que está gasto, o casaco para o inverno e a roupa exigida pelo trabalho são necessidades. Tudo o resto é um desejo. A maioria das pessoas gasta muito mais na segunda categoria do que na primeira, por isso classificar roupa como desejo por defeito e mover a ocasional substituição necessária é a regra mais simples e honesta.

Subscrições. Desejos, quase sem exceção. A que mantém o telemóvel a funcionar já está contada no telemóvel. Tudo o resto é um desejo, e esta é a categoria onde mais gastos passam despercebidos. Monitorizar subscrições e faturas recorrentes é um guia para as encontrar.

Presentes, viagens e lazer. Desejos. Uma obrigação familiar pode parecer uma necessidade, e por vezes uma viagem é uma, mas o teste da regra são consequências num mês ou dois, e a resposta honesta para a maioria dos gastos de lazer é que pará-los seria desagradável, mas sobrevivível.

A tabela de classificação

Compare com o extrato do último mês. Onde uma linha é dividida, a nota indica como.

O que fazer com o resultado

Após classificar o último mês, some a coluna das necessidades e divida pelo rendimento líquido. Se ficar perto de 50 por cento, a divisão padrão funciona e a calculadora dar-lhe-á um valor de desejos em que pode confiar. Se ficar acima, o número não é um veredito. É o facto sobre o qual o resto do plano é construído, e o guia sobre 50/30/20 com rendimentos baixos explica o que fazer.

O erro mais comum na direção oposta é classificar desejos como necessidades para fazer o orçamento parecer inevitável. Um desejo classificado como necessidade não pode ser cortado, porque cortar necessidades parece um fracasso. Um desejo classificado como desejo pode ser pausado por um mês para ver o que acontece. A classificação vale a pena ser feita cuidadosamente apenas por essa razão: é a diferença entre um orçamento com margem de manobra e um sem ela.

Na prática, a classificação só precisa de ser feita uma vez. No Cash Book, etiquetas e categorias guardam a resposta: coloque as etiquetas de restaurante, entregas, café e subscrições numa categoria de Desejos, as etiquetas de renda, serviços, supermercado e deslocações numa categoria de Necessidades, e o separador de Despesas em Insights mostra as duas categorias como fatias de um gráfico. A partir daí, cada registo de voz ou câmara cai na categoria certa sem decisão, e a divisão na calculadora torna-se algo que pode verificar contra os gastos reais no final de qualquer mês.

Em resumo

Uma necessidade é um pagamento cuja ausência tem uma consequência real num mês ou dois. Um desejo é qualquer coisa que poderia pausar. Os pagamentos mínimos de dívidas são necessidades; pagamentos extra são poupança. Para as áreas cinzentas, divida a linha: a versão básica é a necessidade e o extra é o desejo. Classifique um mês contra a tabela, some a coluna das necessidades e terá o número que a regra 50/30/20 foi criada para revelar.

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