Orçamento 50/30/20: Necessidades vs Desejos - Cash Book

Onde se traça a linha entre uma necessidade e um desejo é uma questão pessoal, e a lista teórica de necessidades é pouco útil para a responder. Todas as versões dessa lista mencionam renda, serviços públicos, supermercado, transporte, seguros. Certo. Ninguém nunca teve dúvidas sobre a renda. A confusão reside no carro que é melhor do que o trabalho exige, na fatura do telemóvel com um equipamento incluído, no ginásio que o mantém fisicamente ativo e nas compras de supermercado com uma garrafa de vinho no meio. Nenhuma lista resolve estes casos, porque a resposta depende da vida organizada em torno deles.

Trace a linha mesmo assim. Se o seu orçamento fica pelos 50 por cento de necessidades ou 65 depende menos do que gasta e mais de onde o classifica, por isso vale a pena perder vinte minutos a discutir consigo próprio. O que se segue é o teste que a regra realmente utiliza, os casos limite como eu os resolveria e uma tabela para comparar com o mês passado antes de inserir qualquer valor na calculadora de orçamento 50/30/20.

Consequências, não importância

Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, que definiram a regra em All Your Worth, definiram necessidades como algo indispensável: pagamentos que não poderia abandonar sem consequências graves num curto espaço de tempo. Não as coisas que parecem essenciais. Não as coisas que lamentaria perder. As coisas cuja ausência resulta numa carta, numa multa, num emprego perdido ou num frigorífico vazio.

Duas perguntas, e ambas têm de ser respondidas. Poderia parar num prazo de um ou dois meses? Renda, não. Supermercado, não. Um serviço de streaming, sim, em trinta segundos. Um ginásio, sim, na próxima data de faturação. Depois: a interrupção teria uma consequência real? Falhar a renda tem. Falhar o mínimo de um cartão tem, no histórico de crédito e em taxas. Falhar um corte de cabelo tem uma consequência com a qual consegue viver.

Nada disto diz que os desejos não são importantes. A categoria dos 30 por cento é grande precisamente porque os desejos são grande parte do que torna a vida digna de ser orçamentada. As necessidades são simplesmente a parte sem margem de manobra, e o seu tamanho real é a informação mais útil que um orçamento lhe pode dar.

As linhas que se dividem a meio

A habitação é uma necessidade. O pagamento total entra nas necessidades, porque não o pode alterar este mês. A parte do desejo é a diferença entre a casa onde vive e a casa mais barata onde poderia viver razoavelmente, mais a decoração e o quarto extra que ninguém usa. Registe-o separadamente. É o número que importa quando o contrato de arrendamento terminar. Os serviços públicos que mantêm a casa habitável entram aqui, assim como a internet básica se o trabalho ou a escola dependerem dela.

As compras de supermercado são uma necessidade. Comer fora não é. Dentro da loja, os bens essenciais são necessidades, enquanto a marca premium, os snacks e os mimos são desejos, mas dividir um talão de supermercado linha a linha não compensa o esforço. Registe o total como necessidade e, trimestralmente, pergunte quanto custariam as mesmas compras num mês difícil. A diferença é a parte do desejo.

As deslocações são uma necessidade: o passe de transporte, o combustível para viagens necessárias, o seguro e a manutenção básica de um carro que o trabalho exige. Um carro mais novo ou maior do que o necessário, um segundo carro, serviços de transporte por TVDE por conveniência e passeios de fim de semana são desejos. A prestação do carro divide-se a meio. A parte que financiaria um carro básico e fiável é uma necessidade e o resto é um desejo.

Um telemóvel funcional com um plano básico é uma necessidade para quase todos, porque o trabalho, a banca, a escola e a creche dependem disso. O equipamento mais recente num contrato longo e o plano de dados ilimitados são desejos. Se a fatura agrupa equipamento e plano, use o preço de um plano básico. Essa é a parte da necessidade.

O seguro de saúde, a cobertura exigida por lei ou por um credor, e as receitas médicas são necessidades. Coberturas opcionais em bens que poderia substituir são desejos, tal como despesas de bem-estar não prescritas. O ginásio é o caso que todos discutem: faz bem, mas é um desejo por este teste, porque se o pagamento parar, a subscrição termina e nada mais acontece.

A creche é uma necessidade quando torna o trabalho possível, e para pais de crianças pequenas é muitas vezes a segunda maior despesa a seguir à habitação. É também uma das razões mais comuns para um agregado familiar não conseguir reduzir as necessidades para 50 por cento. Isso é um facto sobre os preços das creches, não uma falha da família.

O pagamento mínimo de cada dívida é uma necessidade. Cada unidade acima do mínimo entra na categoria dos 20 por cento com a poupança, porque é uma escolha que melhora a sua posição. Isto importa mais do que parece. Um agregado com um empréstimo grande pode, de outra forma, mostrar necessidades a 70 por cento e concluir que poupar é impossível, quando os pagamentos extra eram a poupança desde o início.

A roupa é maioritariamente um desejo. Substituir o que está gasto, o casaco de inverno e a roupa exigida pelo trabalho são necessidades; registe o resto como desejos por defeito. As subscrições são desejos quase sem exceção, e é a categoria onde mais dinheiro passa despercebido; seguir subscrições e faturas recorrentes é a forma de as encontrar. Presentes, viagens e lazer também são desejos. Uma obrigação familiar pode parecer uma necessidade, e de vez em quando uma viagem é uma, mas o teste continua a ser as consequências num prazo de um ou dois meses.

Compare com o mês passado

As linhas divididas levam uma nota.

O número que isto produz

Some a coluna das necessidades e divida pelo rendimento líquido. Perto dos 50 por cento, a divisão padrão encaixa e a calculadora dá-lhe um valor de desejos em que pode confiar. Acima disso, o valor não é um veredito. É o facto sobre o qual o resto do plano é construído, e 50/30/20 com rendimento baixo trata do que fazer com isso.

O erro mais comum vai na direção oposta: classificar desejos como necessidades para que o orçamento pareça inevitável. Um desejo classificado como necessidade não pode ser cortado, porque cortar necessidades parece um fracasso. Um desejo classificado como desejo pode ser pausado por um mês para ver o que acontece. Essa é a razão para classificar cuidadosamente.

A classificação só tem de ser feita uma vez. No Cash Book, etiquetas e categorias guardam a resposta: etiquetas de restaurante, entrega, café e subscrição numa categoria de Desejos, etiquetas de renda, serviços públicos, supermercado e deslocações numa categoria de Necessidades, e o separador Despesas em Insights mostra as duas como fatias de um gráfico. Depois disso, cada registo de voz ou câmara entra na categoria certa sem necessidade de decisão.

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