50/30/20 pravilo: Što su potrebe, a što želje | Cash Book

Gdje povući crtu između potrebe i želje osobno je pitanje, a udžbenički popisi potreba su gotovo beskorisni za odgovor na njega. Svaka verzija tog popisa navodi stanarinu, režije, hranu, prijevoz, osiguranje. U redu. Nitko nikada nije bio zbunjen oko stanarine. Zbunjenost nastaje kod automobila koji je ljepši nego što posao zahtijeva, telefonskog računa u koji je ugrađen uređaj, teretane koja vas drži u formi i kupovine namirnica u kojoj se našla boca vina, a nijedan popis ne rješava te situacije jer odgovor ovisi o životu koji ste si organizirali.

Svejedno povucite crtu. Hoće li vaš proračun završiti na 50 posto potreba ili 65 ovisi manje o tome što zapravo trošite, a više o tome gdje to bilježite, pa je taj proces vrijedan dvadesetak minuta rasprave sa samim sobom. U nastavku slijedi test koji pravilo doista koristi, granični slučajevi onako kako bih ih ja riješio i tablica s kojom možete usporediti prošli mjesec prije nego što bilo što upišete u kalkulator proračuna 50/30/20.

Posljedice, a ne važnost

Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi, koje su postavile ovo pravilo u knjizi All Your Worth, definirale su potrebe kao stvari bez kojih se ne može: plaćanja kojih se ne biste mogli odreći bez ozbiljnih posljedica u kratkom roku. Ne stvari koje se čine bitnima. Ne stvari zbog kojih biste bili tužni da ih izgubite. Već stvari čiji izostanak rezultira pismom, naknadom, gubitkom posla ili praznim hladnjakom.

Dva pitanja, i na oba treba odgovoriti. Možete li prestati unutar mjesec ili dva? Stanarina, ne. Hrana, ne. Streaming servis, da, u trideset sekundi. Teretana, da, pri sljedećem datumu naplate. Zatim: bi li prestanak imao stvarnu posljedicu? Neplaćanje stanarine ima. Neplaćanje minimalne rate kartice ima, na kreditnom izvještaju i kroz naknade. Šišanje ima posljedicu s kojom možete živjeti.

Ništa od ovoga ne znači da želje nisu važne. Kategorija od 30 posto je velika upravo zato što su želje većina onoga zbog čega život vrijedi planirati. Potrebe su jednostavno dio koji nema mjesta za odstupanje, a njihova stvarna veličina je najkorisnija informacija koju vam proračun može dati.

Linije koje se dijele na pola

Stanovanje je potreba. Cijeli iznos ide pod potrebe jer ga ovog mjeseca ne možete promijeniti. Dio koji spada u želje je razlika između mjesta gdje živite i najjeftinijeg mjesta gdje biste razumno mogli živjeti, plus dekoracije i druga spavaća soba u kojoj nitko ne spava. Zabilježite to odvojeno. To je broj koji postaje važan kada istekne najam. Režije koje održavaju prostor pogodnim za život idu uz to, kao i osnovni internet ako ga koristite za posao ili školu.

Hrana je potreba. Izlasci na večere nisu. Unutar trgovine, osnovne namirnice su potrebe, dok su premium brendovi, grickalice i poslastice želje, ali dijeljenje računa iz supermarketa stavku po stavku nije vrijedno ničijeg vremena. Zabilježite cijeli račun pod potrebe, a zatim jednom kvartalno postavite pitanje koliko bi isti taj račun koštao u teškom mjesecu. Razlika je dio koji otpada na želje.

Prijevoz na posao je potreba: pokaz za javni prijevoz, gorivo za nužna putovanja, osiguranje i osnovno održavanje automobila koji posao stvarno zahtijeva. Automobil noviji ili veći nego što posao treba, drugi automobil gdje bi jedan bio dovoljan, taksi usluge radi praktičnosti i vikend vožnje su želje. Rata za auto se dijeli na pola. Dio koji bi financirao osnovni pouzdani automobil je potreba, a ostatak je želja.

Ispravan telefon s osnovnom tarifom je danas potreba za gotovo svakoga, jer posao, bankarstvo, škola i briga o djeci ovise o tome. Najnoviji uređaj na dugom ugovoru i neograničena tarifa su želje. Ako račun objedinjuje uređaj i tarifu, koristite cijenu osnovne tarife. To je dio koji je potreba.

Zdravstveno osiguranje, pokriće koje zakon ili zajmodavac zahtijeva i recepti su potrebe. Dodatno osiguranje za stvari koje biste mogli zamijeniti je želja, kao i troškovi za wellness koje nitko nije propisao. Teretana je slučaj oko kojeg se svi svađaju: dobra je za vas, ali je po ovom testu želja, jer ako prestanete plaćati, članstvo prestaje i ništa drugo se ne događa.

Čuvanje djece je potreba kada omogućuje rad, a za roditelje male djece to je često druga najveća stavka nakon stanovanja. To je ujedno i jedan od najčešćih razloga zašto kućanstvo ne može smanjiti potrebe na 50 posto. To je činjenica o cijenama čuvanja djece, a ne neuspjeh kućanstva.

Minimalna rata svakog duga je potreba. Svaki iznos iznad minimuma ide u kategoriju od 20 posto uz štednju, jer je to izbor koji poboljšava vašu poziciju. Ovo je važnije nego što izgleda. Kućanstvo s velikim kreditom inače može pokazati potrebe od 70 posto i zaključiti da je štednja nemoguća, dok su dodatne otplate zapravo bile štednja sve vrijeme.

Odjeća je većinom želja. Zamjena istrošenog, zimska jakna i odjeća potrebna za posao su potrebe; ostalo po defaultu stavite pod želje. Pretplate su gotovo bez iznimke želje, i to je kategorija u kojoj najviše novca prolazi nezapaženo; praćenje pretplata i ponavljajućih računa je način da ih pronađete. Pokloni, putovanja i razonoda su također želje. Obiteljska obveza se može činiti kao potreba, a povremeno putovanje to i jest, ali test su i dalje posljedice unutar mjesec ili dva.

Usporedite prošli mjesec

Podijeljene stavke označite napomenom.

Jedan broj koji ovo proizvodi

Zbrojite stupac potreba i podijelite s neto primanjima. Blizu 50 posto, standardni omjer odgovara i kalkulator vam daje iznos za želje kojem možete vjerovati. Iznad toga, broj nije presuda. To je činjenica na kojoj se gradi ostatak plana, a 50/30/20 uz niska primanja govori što učiniti s tim.

Najčešća pogreška ide u drugom smjeru: bilježenje želja kao potreba kako bi proračun djelovao neizbježno. Želja zabilježena kao potreba ne može se rezati, jer rezanje potreba djeluje kao neuspjeh. Želja zabilježena kao želja može se pauzirati na mjesec dana da se vidi što će se dogoditi. To je cijeli razlog za pažljivo sortiranje.

Sortiranje treba obaviti samo jednom. U aplikaciji Cash Book, oznake i kategorije čuvaju odgovor: oznake za restoran, dostavu, kavu i pretplate u kategoriji Želje, oznake za stanarinu, režije, namirnice i prijevoz u kategoriji Potrebe, a kartica Troškovi u Uvidima prikazuje ih kao dijelove jedne cjeline. Nakon toga, svaki unos glasom ili kamerom završava u pravoj kategoriji bez dodatnog razmišljanja.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.