50/30/20 pravilo: Što su potrebe, a što želje - Cash Book

Pravilo 50/30/20 lako je izreći, ali teško primijeniti, a gotovo sva težina leži u jednoj riječi: potrebe. Hoće li proračun za potrebe iznositi 50 ili 65 posto ovisi manje o tome koliko trošite, a više o tome gdje taj trošak svrstate. Ovaj vodič služi kao priručnik za razvrstavanje. Donosi test koji pravilo stvarno koristi, rješava najčešće sive zone i završava tablicom s kojom možete usporediti prošli mjesec prije nego što upišete brojke u kalkulator 50/30/20 proračuna.

Test su posljedice, a ne važnost

Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi, koje su postavile ovo pravilo u knjizi All Your Worth, definirale su potrebe kao "nužnosti": plaćanja od kojih ne možete odustati bez ozbiljnih posljedica u kratkom roku. Ne stvari koje se čine bitnima. Ne stvari zbog čijeg biste gubitka bili tužni. Već stvari čiji izostanak rezultira pismom, kaznom, gubitkom posla ili praznim hladnjakom.

Taj test ima dva dijela i oba su važna.

Možete li prestati unutar mjesec ili dva? Stanarina, ne. Hrana, ne. Streaming servis, da, u trideset sekundi. Teretana, da, pri sljedećem datumu naplate. Rata za auto, ne, ali oprema automobila bila je izbor napravljen jednom i nije reverzibilan na mjesečnoj bazi, zbog čega je automobil siva zona o kojoj pišemo niže.

Bi li prestanak imao stvarnu posljedicu? Neplaćanje stanarine ima posljedicu. Propuštanje minimalne rate kartice ima posljedicu na kreditni rejting i donosi naknade. Propuštanje šišanja ima posljedicu s kojom možete živjeti. Pravilo ne kaže da želje nisu važne; kategorija od 30 posto je velika upravo zato što su želje važne za život. Ono kaže da su potrebe onaj dio proračuna u kojem nema mjesta za popuštanje i da je poznavanje njihove stvarne veličine najkorisnija informacija koju vam proračun može dati.

Ako ste iskreni, test razvrstava većinu troškova u sekundi. Teški slučajevi su oni gdje jedna stavka sadrži i potrebu i želju, a ostatak ovog vodiča bavi se upravo njima.

Riješene sive zone

Stanovanje. Stanarina ili rata kredita je potreba, kao i režije koje čine prostor useljivim: struja, voda, grijanje, osnovni internet ako se posao ili škola odvijaju putem njega. Dio stanovanja koji je želja je razlika između mjesta gdje živite i najjeftinijeg mjesta gdje biste razumno mogli živjeti, plus dekoracije, nadogradnje i druga spavaća soba u kojoj nitko ne spava. Većina ljudi ne može mijenjati ovu stavku mjesečno, pa cijeli iznos stavite pod potrebe, a dio koji je želja zabilježite zasebno. To je brojka koja će biti važna kada istekne najam.

Hrana. Hrana je potreba. Restorani, dostava, kava vani i pretplate na pakete obroka su želje. Unutar kupnje namirnica, osnovne potrepštine su potrebe, a premium brendovi, grickalice, pića i poslastice su želje. Dijeljenje računa iz trgovine stavku po stavku nije vrijedno truda; poštenija metoda je staviti cijelu kupnju pod potrebe i jednom kvartalno se zapitati koliko bi ista kupnja koštala u teškom mjesecu. Razlika je dio koji otpada na želje.

Prijevoz. Put na posao je potreba: pokaz za javni prijevoz, gorivo za nužna putovanja, osiguranje i osnovno održavanje automobila koji vam treba za posao. Automobil koji je noviji ili veći nego što posao zahtijeva, drugi automobil u kućanstvu gdje bi jedan bio dovoljan, vožnje taksijem radi udobnosti i vikend vožnje su želje. Sama rata za auto se može podijeliti: dio koji bi financirao osnovni pouzdan automobil je potreba, a ostatak je želja.

Telefon i internet. Ispravan telefon s osnovnim paketom je danas potreba za gotovo svakoga jer se posao, bankarstvo, škola i briga o djeci odvijaju putem njega. Najnoviji uređaj na dugom ugovoru, neograničeni paket i druga linija su želje. Ako vaš račun objedinjuje uređaj i paket, koristite cijenu osnovnog paketa kao dio koji je potreba.

Osiguranje i zdravlje. Zdravstveno osiguranje, osiguranje koje zakon ili banka zahtijeva i lijekovi na recept su potrebe. Dodatna osiguranja za stvari koje biste mogli zamijeniti i wellness troškovi koji nisu propisani su želje. Teretana je klasičan primjer: dobra je za vas, ali je želja prema testu pravila, jer ako prestanete plaćati, članstvo prestaje i ništa drugo se ne događa.

Čuvanje djece. Potreba, kada je to ono što omogućuje rad, i često druga najveća stavka nakon stanovanja. To je ujedno jedan od najčešćih razloga zašto kućanstvo ne može postići kategoriju potreba od 50 posto. To je činjenica o troškovima čuvanja djece, a ne neuspjeh kućanstva, i pošten odgovor je prilagoditi omjere umjesto da čuvanje djece svrstavate tamo gdje ne pripada.

Dugovi. Minimalna otplata svakog duga je potreba. Svaka jedinica iznad minimuma ide u kategoriju od 20 posto uz štednju, jer je to izbor koji poboljšava vašu poziciju. Ovo je važno jer kućanstvo s velikim kreditom inače može pokazati kategoriju potreba od 70 posto i zaključiti da je štednja nemoguća, dok je istina da su dodatne otplate zapravo štednja.

Odjeća. Zamjena istrošenog, kaput za zimu i odjeća potrebna za posao su potrebe. Sve ostalo je želja. Većina ljudi troši puno više u drugoj kategoriji nego u prvoj, pa je najjednostavnije pošteno pravilo odjeću po defaultu staviti pod želje, a povremenu stvarnu zamjenu prebaciti u potrebe.

Pretplate. Želje, gotovo bez iznimke. Ona koja održava telefon u funkciji već je uračunata pod telefon. Sve ostalo je želja i ovo je kategorija gdje najviše troškova prolazi nezapaženo. Praćenje pretplata i ponavljajućih računa je vodič za njihovo otkrivanje.

Pokloni, putovanja i razonoda. Želje. Obiteljska obveza može se činiti kao potreba, a ponekad putovanje to i jest, ali test pravila su posljedice unutar mjesec ili dva, a pošten odgovor za većinu troškova razonode je da bi njihov prestanak bio neugodan, ali preživljiv.

Tablica za razvrstavanje

Usporedite izvod iz prošlog mjeseca s ovim. Tamo gdje je stavka podijeljena, napomena objašnjava kako.

Što učiniti s rezultatom

Nakon što razvrstate prošli mjesec, zbrojite stupac potreba i podijelite s neto primanjima. Ako je rezultat blizu 50 posto, standardna podjela odgovara i kalkulator će vam dati iznos za želje kojem možete vjerovati. Ako je iznad toga, brojka nije presuda. To je činjenica na kojoj se gradi ostatak plana, a vodič o 50/30/20 s niskim primanjima govori o tome što s tim učiniti.

Najčešća pogreška u drugom smjeru je svrstavanje želja pod potrebe kako bi proračun djelovao neizbježno. Želja koja je zavedena kao potreba ne može se smanjiti, jer rezanje potreba djeluje kao neuspjeh. Želja zavedena kao želja može se pauzirati na mjesec dana da se vidi što će se dogoditi. Razvrstavanje vrijedi napraviti pažljivo samo zbog toga: to je razlika između proračuna s prostorom za disanje i onog bez njega.

U praksi, razvrstavanje treba napraviti samo jednom. U Cash Booku, oznake i kategorije čuvaju odgovor: stavite oznake za restoran, dostavu, kavu i pretplate u kategoriju Želje, oznake za stanarinu, režije, hranu i prijevoz u kategoriju Potrebe, a kartica Troškovi u Uvidima prikazuje dvije kategorije kao dijelove jedne cjeline. Od tada nadalje, svaki glasovni ili foto zapis automatski odlazi u pravu kategoriju, a podjela na kalkulatoru postaje nešto što možete provjeriti prema stvarnoj potrošnji na kraju svakog mjeseca.

Zaključak

Potreba je plaćanje čiji izostanak ima stvarnu posljedicu unutar mjesec ili dva. Želja je sve što možete pauzirati. Minimalne otplate dugova su potrebe; dodatne otplate su štednja. Za sive zone, podijelite stavku: osnovna verzija je potreba, a nadogradnja je želja. Razvrstajte jedan mjesec prema tablici, zbrojite stupac potreba i imate onu jednu brojku koju je pravilo 50/30/20 stvoreno otkriti.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.