50/30/20-budjetti: Mikä on välttämätöntä ja mikä halua – Cash Book

Raja välttämättömyyden ja halun välillä on henkilökohtainen, eikä oppikirjamainen lista auta siinä juurikaan. Jokainen lista mainitsee vuokran, laskut, ruoan, liikkumisen ja vakuutukset. Se on selvä. Kukaan ei ole epävarma vuokran suhteen. Epävarmuus liittyy autoon, joka on hienompi kuin työ vaatii, puhelinlaskuun, johon on leivottu laitteen hinta, kuntosaliin, joka pitää sinut pystyssä, tai ruokaostoksiin, joiden joukossa on viinipullo. Mikään lista ei ratkaise näitä, koska vastaus riippuu elämäntilanteestasi.

Vedä raja silti. Se, päätyykö budjettisi 50 vai 65 prosentin välttämättömyyksiin, riippuu vähemmän siitä, mitä ostat, ja enemmän siitä, mihin kategoriaan ne kirjaat. Luokittelu on siis parinkymmenen minuutin pohdinnan arvoista. Seuraavassa on testi, jota sääntö todellisuudessa käyttää, ratkaisuni rajatapauksiin sekä taulukko, jota voit verrata viime kuun menoihin ennen kuin syötät lukuja 50/30/20-budjettilaskuriin.

Seuraukset, eivät tärkeys

Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi, jotka loivat säännön teoksessaan All Your Worth, määrittelivät välttämättömyydet asioiksi, joista et voi luopua ilman vakavia seurauksia lyhyellä aikavälillä. Ei asioita, jotka tuntuvat tärkeiltä. Ei asioita, joiden menettäminen harmittaisi. Vaan asioita, joiden puuttuminen johtaa laskuihin, maksuihin, työpaikan menetykseen tai tyhjään jääkaappiin.

Kysy itseltäsi kaksi kysymystä: Voisitko lopettaa maksamisen kuukauden tai parin sisällä? Vuokra, ei. Ruoka, ei. Suoratoistopalvelu, kyllä, sekunneissa. Kuntosali, kyllä, seuraavana laskutuspäivänä. Sitten: olisiko lopettamisella todellisia seurauksia? Vuokran maksamatta jättämisellä on. Luottokortin minimilyhennyksen laiminlyönnillä on seurauksia luottotiedoissa ja kuluissa. Parturikäynnin väliin jättämisellä on seuraus, jonka kanssa voit elää.

Tämä ei tarkoita, etteivätkö halut olisi tärkeitä. 30 prosentin kategoria on suuri juuri siksi, että halut tekevät elämästä budjetoimisen arvoista. Välttämättömyydet ovat vain se osa, josta ei voi joustaa, ja niiden todellinen koko on hyödyllisin tieto, jonka budjetti voi sinulle antaa.

Rajatapaukset

Asuminen on välttämättömyys. Koko maksu menee tähän kategoriaan, koska et voi muuttaa sitä tässä kuussa. Halu-osuus on erotus nykyisen asuntosi ja halvimman mahdollisen asunnon välillä, johon voisit kohtuudella muuttaa, lisättynä sisustuksella ja ylimääräisellä huoneella. Merkitse tämä erikseen. Se on luku, joka merkitsee, kun vuokrasopimus päättyy. Asumisen kuluja ylläpitävät laskut ja perusnetti, jos tarvitset sitä työhön tai kouluun, kuuluvat samaan.

Ruoka on välttämättömyys. Ravintolassa syöminen ei. Kaupassa peruselintarvikkeet ovat välttämättömiä, kun taas kalliimmat merkit ja herkut ovat haluja. Kuittien jakaminen rivi riviltä ei kuitenkaan ole vaivan arvoista. Kirjaa koko kauppareissu välttämättömyyksiin ja kysy kerran vuosineljänneksessä, mitä sama ostoskori maksaisi tiukan kuukauden aikana. Erotus on halu-osuus.

Työmatka on välttämättömyys: matkakortti, polttoaine, vakuutus ja perushuolto autoon, jota työsi todella vaatii. Auto, joka on uudempi tai suurempi kuin työ vaatii, toinen auto, taksit mukavuudenhalusta tai huviajelut ovat haluja. Auton osamaksu jakautuu: perusauton rahoitus on välttämättömyys, loppu on halua.

Toimiva puhelin ja perusliittymä ovat nykyään välttämättömiä lähes kaikille. Uusin puhelin pitkällä sopimuksella ja rajaton liittymä ovat haluja. Jos lasku yhdistää laitteen ja liittymän, käytä perusliittymän hintaa välttämättömyytenä.

Sairausvakuutus, lakisääteiset vakuutukset ja reseptilääkkeet ovat välttämättömyyksiä. Vapaaehtoiset vakuutukset tai hyvinvointimenot, joita kukaan ei ole määrännyt, ovat haluja. Kuntosali on kiistanalainen: se on hyväksi sinulle, mutta tämän testin mukaan halu, koska jos lopetat maksamisen, vain jäsenyys päättyy.

Lastenhoito on välttämättömyys, kun se mahdollistaa työssäkäynnin. Se on usein asumisen jälkeen suurin menoerä ja yleinen syy sille, miksi 50 prosentin raja ei täyty. Se on fakta lastenhoidon hinnoista, ei kotitalouden epäonnistuminen.

Velkojen minimilyhennykset ovat välttämättömyyksiä. Kaikki minimin ylittävä menee 20 prosentin säästöosuuteen, koska se on valinta, joka parantaa tilannettasi. Tämä on tärkeää: suuren lainan kohdalla välttämättömyydet voivat näyttää 70 prosentilta, vaikka ylimääräiset lyhennykset ovat itse asiassa säästämistä.

Vaatteet ovat pääosin haluja. Kuluneiden vaatteiden korvaaminen, talvitakki ja työn vaatimat asut ovat välttämättömyyksiä; kirjaa loput haluihin. Tilaukset ovat lähes poikkeuksetta haluja, ja se on kategoria, jossa raha kuluu huomaamatta; tilausten ja toistuvien laskujen seuranta auttaa löytämään ne. Lahjat, matkailu ja vapaa-aika ovat myös haluja.

Vertaa viime kuuhun

Yksi luku, joka ratkaisee

Laske välttämättömyydet yhteen ja jaa ne nettotuloilla. Jos tulos on lähellä 50 prosenttia, budjetti toimii. Jos se on korkeampi, se ei ole tuomio, vaan fakta, jonka päälle suunnitelma rakentuu. 50/30/20 pienituloisena kertoo, miten edetä.

Yleisin virhe on luokitella haluja välttämättömyyksiksi, jotta budjetti tuntuisi väistämättömältä. Välttämättömyydeksi merkittyä halua ei voi karsia, koska se tuntuu epäonnistumiselta. Haluna merkityn menon voi keskeyttää kuukaudeksi ja katsoa, mitä tapahtuu. Siksi luokittelu on tärkeää.

Luokittelu tarvitsee tehdä vain kerran. Cash Bookissa tunnisteet ja kategoriat hoitavat homman: ravintola-, kahvila- ja tilaustunnisteet Halu-kategoriassa, vuokra-, lasku- ja ruokatunnisteet Välttämättömyys-kategoriassa. Insights-näkymän Kulut-välilehti näyttää nämä kahtena lohkona. Sen jälkeen jokainen kirjaus löytää paikkansa automaattisesti.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.