Keperluan vs Kehendak 50/30/20: Apa yang Perlu Dikira - Cash Book

Di mana garisan antara keperluan dan kehendak itu terletak adalah persoalan peribadi, dan senarai buku teks tentang keperluan hampir tidak berguna untuk menjawabnya. Setiap senarai menyatakan sewa, utiliti, barangan dapur, pengangkutan, insurans. Baiklah. Tiada siapa yang keliru tentang sewa. Kekeliruan timbul pada kereta yang lebih mewah daripada keperluan kerja, bil telefon yang disertakan dengan harga peranti, gim yang benar-benar menjaga kesihatan anda, dan belanja dapur yang diselitkan dengan sebotol wain, dan tiada senarai yang menyelesaikan perkara ini kerana jawapannya bergantung pada kehidupan yang disusun di sekelilingnya.

Tetapkan garisan itu walau bagaimanapun. Sama ada bajet anda jatuh pada 50 peratus keperluan atau 65 peratus bergantung kurang pada apa yang anda belanjakan dan lebih kepada di mana anda mengkategorikannya, jadi pengkategorian ini berbaloi untuk diperuntukkan masa selama dua puluh minit. Berikut adalah ujian yang digunakan oleh peraturan ini, kes-kes sempadan seperti yang saya selesaikan, dan jadual untuk membandingkan bulan lepas sebelum anda menaip apa-apa ke dalam kalkulator bajet 50/30/20.

Kesan, bukan kepentingan

Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, yang menetapkan peraturan ini dalam All Your Worth, mentakrifkan keperluan sebagai perkara yang mesti ada: bayaran yang anda tidak boleh tinggalkan tanpa kesan serius dalam masa yang singkat. Bukan perkara yang dirasakan penting. Bukan perkara yang anda akan sedih jika hilang. Perkara yang ketiadaannya menghasilkan surat, yuran, kehilangan pekerjaan atau peti sejuk kosong.

Dua soalan, dan kedua-duanya perlu dijawab. Bolehkah anda berhenti dalam masa sebulan atau dua? Sewa, tidak. Barangan dapur, tidak. Perkhidmatan penstriman, ya, dalam tiga puluh saat. Gim, ya, pada tarikh bil seterusnya. Kemudian: adakah berhenti akan membawa kesan nyata? Tidak membayar sewa ada kesannya. Tidak membayar minimum kad kredit ada kesannya, pada rekod kredit dan yuran. Tidak memotong rambut ada kesan yang boleh anda tanggung.

Tiada satu pun daripada ini mengatakan kehendak tidak penting. Kategori 30 peratus adalah besar kerana kehendak adalah sebahagian besar daripada apa yang menjadikan kehidupan berbaloi untuk dibajetkan. Keperluan hanyalah bahagian yang tidak boleh diubah, dan saiz sebenar keperluan adalah perkara paling berguna yang boleh diberitahu oleh bajet kepada anda.

Garisan yang membahagi dua

Perumahan adalah keperluan. Keseluruhan bayaran masuk di bawah keperluan kerana anda tidak boleh mengubahnya bulan ini. Bahagian kehendak adalah perbezaan antara tempat tinggal anda sekarang dan tempat paling murah yang anda boleh diami, ditambah hiasan dan bilik tidur kedua yang tidak digunakan. Catatkannya secara berasingan. Ia adalah angka yang penting apabila tempoh sewa tamat. Utiliti yang memastikan tempat itu boleh didiami masuk bersama-sama dengannya, dan internet asas jika kerja atau sekolah memerlukannya.

Barangan dapur adalah keperluan. Makan di luar bukan. Di dalam kedai, barang asas adalah keperluan manakala jenama premium, snek dan makanan ringan adalah kehendak, tetapi membahagikan resit pasar raya baris demi baris tidak berbaloi untuk sesiapa pun. Masukkan keseluruhan belanja di bawah keperluan, kemudian sekali setiap suku tahun tanya berapa kos belanja yang sama dalam bulan yang sukar. Jurangnya adalah bahagian kehendak.

Pengangkutan adalah keperluan: pas transit, bahan api untuk perjalanan perlu, insurans dan penyelenggaraan asas pada kereta yang benar-benar diperlukan untuk kerja. Kereta yang lebih baharu atau lebih besar daripada keperluan kerja, kereta kedua, perkhidmatan e-panggilan untuk keselesaan dan pemanduan hujung minggu adalah kehendak. Bayaran kereta dibahagikan dua. Bahagian yang membiayai kereta asas yang boleh dipercayai adalah keperluan dan selebihnya adalah kehendak.

Telefon yang berfungsi dengan pelan asas adalah keperluan bagi hampir semua orang sekarang, kerana kerja, perbankan, sekolah dan penjagaan anak semuanya bergantung padanya. Peranti terbaharu dengan kontrak panjang dan pelan tanpa had adalah kehendak. Jika bil menggabungkan peranti dan pelan, gunakan harga pelan asas. Itu adalah bahagian keperluan.

Insurans kesihatan, perlindungan yang diwajibkan oleh undang-undang atau pemberi pinjaman, dan preskripsi adalah keperluan. Perlindungan pilihan pada perkara yang boleh anda ganti adalah kehendak, begitu juga perbelanjaan kesihatan yang tidak disyorkan sesiapa. Gim adalah kes yang diperdebatkan semua orang: baik untuk anda, dan kehendak mengikut ujian ini, kerana jika bayaran berhenti, keahlian tamat dan tiada kesan lain.

Penjagaan anak adalah keperluan apabila ia membolehkan anda bekerja, dan bagi ibu bapa yang mempunyai anak kecil, ia sering menjadi keperluan kedua terbesar selepas perumahan. Ia juga merupakan salah satu sebab paling biasa isi rumah tidak dapat menurunkan keperluan kepada 50 peratus. Itu adalah fakta tentang harga penjagaan anak, bukan kegagalan isi rumah.

Bayaran minimum pada setiap hutang adalah keperluan. Setiap unit melebihi minimum masuk ke dalam kategori 20 peratus dengan simpanan, kerana ia adalah pilihan yang memperbaiki kedudukan anda. Ini lebih penting daripada yang kelihatan. Isi rumah dengan pinjaman besar boleh menunjukkan keperluan pada 70 peratus dan membuat kesimpulan bahawa simpanan adalah mustahil, sedangkan bayaran tambahan itu sebenarnya adalah simpanan.

Pakaian kebanyakannya adalah kehendak. Menggantikan apa yang telah haus, baju sejuk musim sejuk dan pakaian yang diperlukan untuk kerja adalah keperluan; masukkan selebihnya di bawah kehendak secara lalai. Langganan adalah kehendak hampir tanpa pengecualian, dan itu adalah kategori di mana wang paling banyak hilang tanpa disedari; menjejaki langganan dan bil berulang adalah cara untuk mencarinya. Hadiah, percutian dan riadah juga adalah kehendak. Kewajipan keluarga boleh terasa seperti keperluan, dan sekali-sekala perjalanan adalah keperluan, tetapi ujiannya tetap kesan dalam masa sebulan atau dua.

Bandingkan bulan lepas dengan bulan ini

Baris yang dibahagikan perlu mempunyai nota.

Satu angka yang dihasilkan

Tambahkan lajur keperluan dan bahagikan dengan pendapatan bersih. Berhampiran 50 peratus, pembahagian standard sesuai dan kalkulator memberikan angka kehendak yang boleh anda percayai. Di atasnya, angka itu bukanlah hukuman. Ia adalah fakta yang menjadi asas kepada pelan selebihnya, dan 50/30/20 dengan pendapatan rendah adalah tentang apa yang perlu dilakukan dengannya.

Kesilapan paling biasa berlaku ke arah sebaliknya: meletakkan kehendak sebagai keperluan supaya bajet terasa tidak dapat dielakkan. Kehendak yang diletakkan sebagai keperluan tidak boleh dipotong, kerana memotong keperluan terasa seperti kegagalan. Kehendak yang diletakkan sebagai kehendak boleh dihentikan selama sebulan untuk melihat apa yang berlaku. Itulah sebab utama untuk menyusun dengan teliti.

Penyusunan hanya perlu dilakukan sekali. Dalam Cash Book, tag dan kategori memegang jawapannya: tag restoran, penghantaran, kopi dan langganan dalam kategori Kehendak, tag sewa, utiliti, barangan dapur dan pengangkutan dalam kategori Keperluan, dan tab Perbelanjaan dalam Wawasan menunjukkan kedua-duanya sebagai bahagian daripada satu carta donat. Selepas itu, setiap log suara atau kamera akan masuk ke kategori yang betul tanpa perlu membuat keputusan lagi.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.