Panduan Bajet 50/30/20: Keperluan vs Kehendak | Cash Book

Peraturan 50/30/20 mudah disebut tetapi sukar dilaksanakan, dan hampir semua kesukaran berpunca daripada satu perkataan: keperluan. Sama ada bajet anda berada pada 50 peratus atau 65 peratus untuk keperluan bergantung kurang kepada apa yang anda belanjakan, tetapi lebih kepada di mana anda mengkategorikannya. Panduan ini adalah manual pengasingan. Ia memberikan ujian yang digunakan oleh peraturan tersebut, menyelesaikan kawasan kelabu yang sering timbul, dan berakhir dengan jadual yang boleh anda gunakan untuk menyemak bulan lepas sebelum memasukkan angka ke dalam kalkulator bajet 50/30/20.

Ujiannya adalah kesan, bukan kepentingan

Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, yang menetapkan peraturan ini dalam All Your Worth, mendefinisikan keperluan sebagai "mesti ada": bayaran yang tidak boleh anda elakkan tanpa kesan serius dalam masa terdekat. Bukan perkara yang dirasakan penting. Bukan perkara yang anda akan sedih jika hilang. Perkara yang ketiadaannya menghasilkan surat amaran, yuran, kehilangan pekerjaan atau peti sejuk kosong.

Ujian itu mempunyai dua bahagian, dan kedua-duanya penting.

Bolehkah anda berhenti dalam masa sebulan atau dua? Sewa, tidak. Barangan dapur, tidak. Perkhidmatan penstriman, ya, dalam tiga puluh saat. Gim, ya, pada tarikh bil seterusnya. Bayaran kereta, tidak, tetapi tahap spesifikasi kereta adalah pilihan yang dibuat sekali dan tidak boleh diubah setiap bulan, itulah sebabnya kereta adalah kawasan kelabu yang dibincangkan di bawah.

Adakah berhenti akan membawa kesan nyata? Tidak membayar sewa ada kesannya. Tidak membayar minimum kad kredit ada kesannya, pada rekod kredit dan yuran. Tidak memotong rambut ada kesan yang boleh anda tanggung. Peraturan ini tidak mengatakan bahawa kehendak tidak penting; kategori 30 peratus adalah besar kerana kehendak penting untuk kehidupan. Ia mengatakan bahawa keperluan adalah bahagian bajet yang tidak boleh diubah, dan mengetahui saiz sebenar keperluan adalah perkara paling berguna yang boleh diberitahu oleh bajet.

Jika dilakukan dengan jujur, ujian ini mengasingkan kebanyakan perbelanjaan dalam beberapa saat. Kes sukar adalah apabila satu baris mengandungi keperluan dan kehendak, dan selebihnya panduan ini adalah mengenai perkara tersebut.

Kawasan kelabu, diselesaikan

Perumahan. Sewa atau bayaran gadai janji adalah keperluan, begitu juga utiliti yang menjadikan tempat itu boleh didiami: elektrik, air, pemanasan, internet asas jika kerja atau sekolah memerlukannya. Bahagian kehendak perumahan adalah perbezaan antara tempat tinggal anda sekarang dan tempat paling murah yang munasabah untuk didiami, ditambah dekorasi, naik taraf dan bilik tidur kedua yang tidak digunakan. Kebanyakan orang tidak boleh mengubah kos ini setiap bulan, jadi letakkan keseluruhan bayaran di bawah keperluan dan catatkan bahagian kehendak secara berasingan. Ia adalah angka yang penting apabila tempoh sewa tamat.

Makanan. Barangan dapur adalah keperluan. Makan di luar, penghantaran makanan, kopi yang dibeli di luar dan langganan kit makanan adalah kehendak. Di dalam kedai runcit, barang asas adalah keperluan dan jenama premium, snek, minuman dan makanan ringan adalah kehendak. Membahagikan resit pasar raya baris demi baris tidak berbaloi; kaedah yang lebih adil adalah meletakkan belanja dapur di bawah keperluan dan, sekali setiap suku tahun, tanya berapa kos yang sama dalam bulan yang sukar. Perbezaannya adalah bahagian kehendak.

Pengangkutan. Perjalanan ke tempat kerja adalah keperluan: pas transit, minyak untuk perjalanan perlu, insurans dan penyelenggaraan asas kereta yang diperlukan untuk kerja. Kereta yang lebih baharu atau lebih besar daripada keperluan kerja, kereta kedua dalam isi rumah yang hanya perlukan satu, perkhidmatan e-hailing untuk keselesaan, dan pemanduan hujung minggu adalah kehendak. Bayaran kereta itu sendiri boleh dibahagikan: bahagian yang membiayai kereta asas yang boleh dipercayai adalah keperluan dan selebihnya adalah kehendak.

Telefon dan internet. Telefon yang berfungsi dengan pelan asas adalah keperluan bagi hampir semua orang sekarang, kerana kerja, perbankan, sekolah dan penjagaan anak bergantung kepadanya. Telefon terkini dengan kontrak panjang, pelan tanpa had, dan talian kedua adalah kehendak. Jika bil anda menggabungkan telefon dan pelan, gunakan harga pelan asas sebagai bahagian keperluan.

Insurans dan kesihatan. Insurans kesihatan, insurans yang diwajibkan oleh undang-undang atau pemberi pinjaman, dan preskripsi adalah keperluan. Perlindungan pilihan pada barang yang boleh anda ganti, dan perbelanjaan kesihatan yang tidak dipreskripsikan, adalah kehendak. Gim adalah contoh klasik: baik untuk anda, tetapi kehendak mengikut ujian peraturan, kerana jika bayaran berhenti, keahlian tamat dan tiada apa-apa lagi yang berlaku.

Penjagaan anak. Keperluan, apabila ia membolehkan anda bekerja, dan sering menjadi kos kedua terbesar selepas perumahan. Ia juga salah satu sebab paling biasa isi rumah tidak dapat memenuhi kategori keperluan 50 peratus. Itu adalah fakta tentang kos penjagaan anak, bukan kegagalan isi rumah, dan tindakan jujur adalah melaraskan pembahagian daripada meletakkannya di tempat yang salah.

Hutang. Bayaran minimum pada setiap hutang adalah keperluan. Setiap unit melebihi minimum pergi ke bawah kategori 20 peratus dengan simpanan, kerana ia adalah pilihan yang memperbaiki kedudukan anda. Ini penting kerana isi rumah dengan pinjaman besar boleh menunjukkan kategori keperluan pada 70 peratus dan membuat kesimpulan bahawa simpanan adalah mustahil, sedangkan hakikatnya bayaran tambahan itu adalah simpanan.

Pakaian. Menggantikan apa yang telah haus, baju sejuk untuk musim sejuk, dan pakaian yang diperlukan untuk kerja adalah keperluan. Selebihnya adalah kehendak. Kebanyakan orang berbelanja lebih banyak dalam kategori kedua berbanding yang pertama, jadi meletakkan pakaian di bawah kehendak secara lalai dan memindahkan penggantian sebenar adalah peraturan jujur yang paling mudah.

Langganan. Kehendak, hampir tanpa pengecualian. Langganan yang memastikan telefon berfungsi sudah dikira di bawah telefon. Selebihnya adalah kehendak, dan ini adalah kategori di mana perbelanjaan paling banyak tidak disedari. Menjejaki langganan dan bil berulang adalah panduan untuk mencarinya.

Hadiah, percutian dan riadah. Kehendak. Tanggungjawab keluarga mungkin terasa seperti keperluan, dan kadangkala percutian adalah satu keperluan, tetapi ujian peraturan adalah kesan dalam masa sebulan atau dua, dan jawapan jujur bagi kebanyakan perbelanjaan riadah adalah bahawa menghentikannya akan menjadi tidak menyenangkan tetapi boleh bertahan.

Jadual pengasingan

Semak penyata bulan lepas anda dengan jadual ini. Di mana baris dibahagikan, nota menyatakan caranya.

Apa yang perlu dilakukan dengan jawapannya

Setelah bulan lepas diasingkan, jumlahkan lajur keperluan dan bahagikan dengan pendapatan bersih. Jika ia hampir 50 peratus, pembahagian standard sesuai dan kalkulator akan memberikan angka kehendak yang boleh anda percayai. Jika ia melebihi itu, angka tersebut bukanlah hukuman. Ia adalah fakta yang menjadi asas pelan anda, dan panduan mengenai 50/30/20 dengan pendapatan rendah adalah mengenai apa yang perlu dilakukan dengannya.

Kesilapan paling biasa ke arah lain adalah meletakkan kehendak sebagai keperluan untuk menjadikan bajet terasa tidak dapat dielakkan. Kehendak yang telah diletakkan sebagai keperluan tidak boleh dipotong, kerana memotong keperluan terasa seperti kegagalan. Kehendak yang diletakkan sebagai kehendak boleh dihentikan selama sebulan untuk melihat apa yang berlaku. Pengasingan ini berbaloi dilakukan dengan teliti atas sebab itu sahaja: ia adalah perbezaan antara bajet yang mempunyai ruang untuk bergerak dan yang tidak.

Dalam praktiknya, pengasingan hanya perlu dilakukan sekali. Dalam Cash Book, tag dan kategori memegang jawapannya: letakkan tag restoran, penghantaran, kopi dan langganan dalam kategori Kehendak, tag sewa, utiliti, barangan dapur dan perjalanan dalam kategori Keperluan, dan tab Perbelanjaan dalam Wawasan menunjukkan kedua-dua kategori sebagai bahagian daripada satu carta. Sejak itu, setiap log suara atau kamera akan masuk ke kategori yang betul tanpa perlu membuat keputusan, dan pembahagian pada kalkulator menjadi sesuatu yang boleh anda semak dengan perbelanjaan sebenar pada akhir setiap bulan.

Kesimpulan

Keperluan ialah bayaran yang ketiadaannya membawa kesan nyata dalam masa sebulan atau dua. Kehendak ialah apa sahaja yang boleh anda hentikan. Bayaran minimum hutang adalah keperluan; bayaran tambahan adalah simpanan. Bagi kawasan kelabu, bahagikan baris tersebut: versi asas adalah keperluan dan naik taraf adalah kehendak. Asingkan satu bulan mengikut jadual, jumlahkan lajur keperluan, dan anda mempunyai satu angka yang dibina oleh peraturan 50/30/20 untuk didedahkan.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.