Budżet 50/30/20: potrzeby a zachcianki – poradnik Cash Book

Zasada 50/30/20 jest prosta w teorii, ale trudna w zastosowaniu, a cała trudność sprowadza się do jednego słowa: potrzeby. To, czy Twój budżet na potrzeby wynosi 50 czy 65 procent, zależy mniej od tego, na co wydajesz, a bardziej od tego, jak to zaklasyfikujesz. Ten przewodnik to instrukcja sortowania. Poznasz test, na którym opiera się ta zasada, wyjaśnimy najczęstsze szare strefy i przeanalizujemy tabelę, do której możesz odnieść swoje wydatki z ostatniego miesiąca, zanim wpiszesz kwoty w kalkulator budżetu 50/30/20.

Testem są konsekwencje, nie ważność

Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi, autorki zasady w książce All Your Worth, zdefiniowały potrzeby jako "must-haves": płatności, z których nie możesz zrezygnować bez poważnych konsekwencji w krótkim czasie. Nie rzeczy, które wydają się niezbędne. Nie rzeczy, których utrata byłaby smutna. Rzeczy, których brak skutkuje pismem z wezwaniem, opłatą, utratą pracy lub pustą lodówką.

Ten test ma dwie części i obie są ważne.

Czy mógłbyś przestać płacić w ciągu miesiąca lub dwóch? Czynsz – nie. Żywność – nie. Serwis streamingowy – tak, w trzydzieści sekund. Siłownia – tak, przy najbliższym terminie płatności. Rata za auto – nie, ale wybór modelu był decyzją jednorazową, a nie miesięczną, dlatego auto to szara strefa omówiona poniżej.

Czy zaprzestanie płacenia ma realne konsekwencje? Brak opłaty za czynsz ma konsekwencje. Brak spłaty minimum na karcie ma konsekwencje w historii kredytowej i w opłatach. Brak wizyty u fryzjera ma konsekwencje, z którymi da się żyć. Zasada nie mówi, że zachcianki są nieważne; pula 30 procent jest duża właśnie dlatego, że zachcianki są ważne dla jakości życia. Mówi ona, że potrzeby to część budżetu, której nie da się nagiąć, a poznanie ich prawdziwej wielkości to najcenniejsza informacja, jaką daje budżet.

Stosowany uczciwie, test pozwala posortować większość wydatków w kilka sekund. Trudne przypadki to te, w których jedna pozycja zawiera zarówno potrzebę, jak i zachciankę – i o nich jest reszta tego przewodnika.

Szare strefy – wyjaśnienie

Mieszkanie. Czynsz lub rata kredytu to potrzeba, podobnie jak media: prąd, woda, ogrzewanie, podstawowy internet, jeśli jest niezbędny do pracy lub szkoły. Część "zachciankowa" to różnica między miejscem, w którym mieszkasz, a najtańszym miejscem, w którym mógłbyś rozsądnie żyć, plus wystrój, ulepszenia i dodatkowy pokój, z którego nikt nie korzysta. Większość osób nie może zmieniać tego kosztu co miesiąc, więc wpisz całość w potrzeby i zanotuj część zachciankową osobno. To ta liczba będzie ważna, gdy skończy się umowa najmu.

Jedzenie. Żywność to potrzeba. Jedzenie na mieście, dostawy, kawa na wynos i subskrypcje pudełek dietetycznych to zachcianki. W ramach zakupów spożywczych produkty podstawowe to potrzeby, a marki premium, przekąski i napoje to zachcianki. Dzielenie paragonu z supermarketu pozycja po pozycji nie jest warte wysiłku; uczciwszą metodą jest wpisanie całości w potrzeby i raz na kwartał zadanie sobie pytania, ile kosztowałyby te same zakupy w trudnym miesiącu. Różnica to część zachciankowa.

Transport. Dojazdy to potrzeba: bilet miesięczny, paliwo na niezbędne trasy, ubezpieczenie i podstawowy serwis auta potrzebnego do pracy. Auto nowsze lub większe niż wymaga praca, drugie auto w rodzinie, przejazdy taksówkami dla wygody czy weekendowe wycieczki to zachcianki. Ratę za auto można podzielić: część finansująca podstawowe, niezawodne auto to potrzeba, reszta to zachcianka.

Telefon i internet. Działający telefon z podstawowym planem to dziś potrzeba dla niemal każdego, bo służy do pracy, bankowości i opieki nad dziećmi. Najnowszy model w długim kontrakcie, nielimitowane pakiety i drugi numer to zachcianki. Jeśli rachunek łączy telefon i plan, użyj ceny podstawowego planu jako części potrzeb.

Ubezpieczenie i zdrowie. Ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenia wymagane przez prawo lub bank oraz leki na receptę to potrzeby. Opcjonalne ubezpieczenia rzeczy, które mógłbyś zastąpić, oraz wydatki na wellness bez zaleceń lekarskich to zachcianki. Siłownia to klasyczny przykład: jest dobra dla Ciebie, ale według testu to zachcianka, bo jeśli przestaniesz płacić, członkostwo wygasa i nic więcej się nie dzieje.

Opieka nad dziećmi. Potrzeba, jeśli umożliwia pracę, często druga co do wielkości po mieszkaniu. To również jeden z najczęstszych powodów, dla których gospodarstwo domowe nie mieści się w 50 procentach na potrzeby. To fakt dotyczący kosztów opieki, a nie błąd w zarządzaniu, a uczciwą odpowiedzią jest dostosowanie proporcji, zamiast przypisywania opieki tam, gdzie nie pasuje.

Długi. Minimalna rata każdego kredytu to potrzeba. Każda złotówka powyżej minimum trafia do 20 procent na oszczędności, ponieważ jest to wybór poprawiający Twoją pozycję. To ważne, bo gospodarstwo z dużym kredytem może wykazywać 70 procent potrzeb i uznać, że oszczędzanie jest niemożliwe, podczas gdy prawda jest taka, że dodatkowe spłaty to właśnie oszczędzanie.

Ubrania. Wymiana zniszczonych rzeczy, kurtka na zimę i odzież wymagana w pracy to potrzeby. Wszystko inne to zachcianka. Większość ludzi wydaje znacznie więcej w drugiej kategorii, więc domyślne wpisywanie ubrań w zachcianki i przenoszenie sporadycznych, faktycznych wymian do potrzeb jest najprostszą uczciwą zasadą.

Subskrypcje. Zachcianki, niemal bez wyjątku. Ta, która utrzymuje telefon w działaniu, jest już liczona w telefonie. Wszystko inne to zachcianka i jest to kategoria, w której najwięcej wydatków umyka uwadze. Śledzenie subskrypcji i rachunków cyklicznych to przewodnik, jak je odnaleźć.

Prezenty, podróże i rozrywka. Zachcianki. Obowiązki rodzinne mogą wydawać się potrzebą, a czasem wyjazd nią jest, ale testem zasady są konsekwencje w ciągu miesiąca lub dwóch, a uczciwą odpowiedzią dla większości wydatków na rozrywkę jest to, że ich wstrzymanie byłoby nieprzyjemne, ale możliwe do przeżycia.

Tabela sortowania

Porównaj z nią wyciąg z ostatniego miesiąca. Tam, gdzie pozycja jest dzielona, w notatce wyjaśniono jak.

Co zrobić z wynikiem

Po posortowaniu ostatniego miesiąca zsumuj kolumnę potrzeb i podziel przez dochód netto. Jeśli wynik jest bliski 50 procent, standardowy podział pasuje, a kalkulator poda kwotę na zachcianki, której możesz zaufać. Jeśli wynik jest wyższy, nie jest to wyrok. To fakt, na którym opiera się reszta planu, a przewodnik o 50/30/20 przy niskich dochodach podpowiada, co z tym zrobić.

Najczęstszym błędem w drugą stronę jest wpisywanie zachcianek jako potrzeb, aby budżet wydawał się nieunikniony. Zachcianki wpisanej jako potrzeba nie da się ograniczyć, bo cięcie potrzeb wydaje się porażką. Zachciankę wpisaną jako zachcianka można wstrzymać na miesiąc, by zobaczyć, co się stanie. Warto wykonać to sortowanie starannie z tego jednego powodu: to różnica między budżetem, który daje pole manewru, a takim, który go nie daje.

W praktyce sortowanie wystarczy zrobić raz. W Cash Book tagi i kategorie przechowują odpowiedź: przypisz tagi restauracji, dostaw, kawy i subskrypcji do kategorii Zachcianki, tagi czynszu, mediów, żywności i dojazdów do kategorii Potrzeby, a zakładka Wydatki w Insights pokaże obie pule jako części jednego wykresu. Od tego momentu każdy wpis głosowy lub z aparatu trafi do właściwej kategorii bez zastanawiania się, a podział w kalkulatorze stanie się czymś, co możesz sprawdzić względem realnych wydatków pod koniec każdego miesiąca.

Podsumowanie

Potrzeba to wydatek, którego brak niesie realne konsekwencje w ciągu miesiąca lub dwóch. Zachcianka to wszystko, co możesz wstrzymać. Minimalne raty kredytów to potrzeby; dodatkowe spłaty to oszczędności. W przypadku szarych stref podziel wydatek: podstawowa wersja to potrzeba, a ulepszenie to zachcianka. Posortuj jeden miesiąc według tabeli, zsumuj kolumnę potrzeb i masz liczbę, dla której stworzono zasadę 50/30/20.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.