Budżet 50/30/20: Potrzeby czy zachcianki? Jak je rozróżnić | Cash Book

Granica między potrzebą a zachcianką jest kwestią osobistą, a podręcznikowe listy potrzeb niewiele tu pomagają. Każda z nich wymienia czynsz, media, jedzenie, transport, ubezpieczenie. Jasne. Nikt nie ma wątpliwości co do czynszu. Zamieszanie pojawia się przy aucie, które jest lepsze niż wymaga praca, rachunku za telefon z ukrytą ratą za sprzęt, siłowni, która faktycznie trzyma Cię w pionie, czy zakupach spożywczych z butelką wina w środku. Żadna lista tego nie rozstrzyga, bo odpowiedź zależy od Twojego stylu życia.

Wyznacz tę granicę samodzielnie. To, czy Twój budżet zamknie się w 50 procentach na potrzeby, czy w 65, zależy mniej od tego, co wydajesz, a bardziej od tego, jak to zaklasyfikujesz. Warto poświęcić dwadzieścia minut na uczciwą analizę. Poniżej znajdziesz test, który stosuje ta zasada, moje rozstrzygnięcia dla przypadków granicznych oraz tabelę, do której warto się odnieść, zanim wpiszesz cokolwiek w kalkulator budżetu 50/30/20.

Konsekwencje, nie ważność

Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi, autorki zasady w książce All Your Worth, zdefiniowały potrzeby jako rzeczy niezbędne: płatności, z których nie możesz zrezygnować bez poważnych konsekwencji w krótkim czasie. Nie rzeczy, które wydają się ważne. Nie rzeczy, których utrata by Cię zasmuciła. Rzeczy, których brak skutkuje pismem z wezwaniem, opłatą, utratą pracy lub pustą lodówką.

Zadaj sobie dwa pytania. Czy możesz zrezygnować w ciągu miesiąca lub dwóch? Czynsz – nie. Jedzenie – nie. Serwis streamingowy – tak, w trzydzieści sekund. Siłownia – tak, przy kolejnym terminie płatności. Następnie: czy rezygnacja ma realne konsekwencje? Brak czynszu ma. Brak minimalnej wpłaty na kartę ma – w historii kredytowej i w opłatach. Brak wizyty u fryzjera ma konsekwencje, z którymi da się żyć.

To nie oznacza, że zachcianki są nieważne. Kategoria 30 procent jest duża właśnie dlatego, że zachcianki sprawiają, że życie jest warte budżetowania. Potrzeby to po prostu ta część, której nie da się nagiąć, a ich rzeczywisty rozmiar to najcenniejsza informacja, jaką może dać Ci budżet.

Linie podziału

Mieszkanie to potrzeba. Cała płatność trafia do potrzeb, bo w tym miesiącu jej nie zmienisz. Część "zachciankowa" to różnica między miejscem, w którym mieszkasz, a najtańszym rozsądnym lokum, plus wystrój i drugi pokój, w którym nikt nie śpi. Zapisz to osobno. To liczba, która będzie miała znaczenie, gdy skończy się umowa najmu. Media niezbędne do życia i podstawowy internet, jeśli służy do pracy lub szkoły, wchodzą w tę kategorię.

Jedzenie to potrzeba. Jedzenie na mieście – nie. W sklepie podstawowe produkty to potrzeby, a marki premium, przekąski i słodycze to zachcianki, ale dzielenie paragonu pozycja po pozycji nie jest warte Twojego czasu. Zapisz całość jako potrzebę, a raz na kwartał sprawdź, ile kosztowałby ten sam koszyk w trudnym miesiącu. Różnica to część zachciankowa.

Dojazdy to potrzeba: bilet miesięczny, paliwo na niezbędne trasy, ubezpieczenie i podstawowy serwis auta, którego praca faktycznie wymaga. Auto nowsze lub większe niż potrzeba, drugie auto, przejazdy taksówkami dla wygody i weekendowe wycieczki to zachcianki. Rata za auto dzieli się na pół: część na podstawowe, niezawodne auto to potrzeba, reszta to zachcianka.

Działający telefon z podstawowym planem to dziś potrzeba dla prawie każdego, bo służy do pracy, bankowości, szkoły i opieki nad dziećmi. Najnowszy model na długim kontrakcie i nielimitowany plan to zachcianki. Jeśli rachunek łączy telefon i plan, użyj ceny podstawowego abonamentu. To część potrzeb.

Ubezpieczenie zdrowotne, wymagane prawem lub bankiem, oraz leki to potrzeby. Opcjonalne ubezpieczenia rzeczy, które mógłbyś zastąpić, to zachcianka, podobnie jak wydatki na wellness, których nikt nie zalecił. Siłownia to przypadek, o który wszyscy się spierają: jest dobra dla Ciebie, ale według tego testu to zachcianka, bo jeśli przestaniesz płacić, członkostwo wygasa i nic więcej się nie dzieje.

Opieka nad dziećmi to potrzeba, gdy umożliwia pracę, a dla rodziców małych dzieci jest często drugim największym wydatkiem po mieszkaniu. To również jeden z najczęstszych powodów, dla których gospodarstwo domowe nie może zejść do 50 procent na potrzeby. To fakt dotyczący cen opieki, a nie błąd domowego budżetu.

Minimalna rata każdego długu to potrzeba. Każda złotówka powyżej minimum trafia do 20 procent na oszczędności, bo to wybór, który poprawia Twoją sytuację. To ważne: gospodarstwo z dużym kredytem może wykazywać 70 procent potrzeb i uznać, że oszczędzanie jest niemożliwe, podczas gdy dodatkowe spłaty były oszczędzaniem od samego początku.

Ubrania to głównie zachcianki. Wymiana zniszczonych rzeczy, płaszcz na zimę i ubrania wymagane w pracy to potrzeby; resztę domyślnie wpisuj w zachcianki. Subskrypcje to prawie zawsze zachcianki i to tam najczęściej uciekają pieniądze; śledzenie subskrypcji i cyklicznych rachunków pozwala je znaleźć. Prezenty, podróże i rozrywka to również zachcianki. Obowiązki rodzinne mogą wydawać się potrzebą i czasem wyjazd nią jest, ale testem pozostają konsekwencje w ciągu miesiąca lub dwóch.

Porównaj z poprzednim miesiącem

Podzielone linie wymagają notatki.

Jedna liczba, która z tego wynika

Zsumuj kolumnę potrzeb i podziel przez dochód netto. W okolicach 50 procent standardowy podział pasuje, a kalkulator poda Ci kwotę na zachcianki, której możesz ufać. Powyżej tej wartości wynik nie jest wyrokiem. To fakt, na którym budujesz resztę planu, a 50/30/20 przy niskich dochodach podpowiada, co z tym zrobić.

Najczęstszy błąd to wpisywanie zachcianek jako potrzeb, żeby budżet wydawał się nieunikniony. Zachcianki wpisanej jako potrzeba nie da się uciąć, bo cięcie potrzeb wydaje się porażką. Zachciankę wpisaną jako zachcianka można wstrzymać na miesiąc, żeby zobaczyć, co się stanie. To cały powód, dla którego warto to starannie segregować.

Segregację wystarczy zrobić raz. W Cash Book tagi i kategorie przechowują odpowiedź: tagi restauracja, dostawa, kawa i subskrypcja w kategorii Zachcianki, tagi czynsz, media, jedzenie i dojazdy w kategorii Potrzeby, a zakładka Wydatki w Statystykach pokazuje obie jako części jednego wykresu. Potem każdy wpis głosowy lub z aparatu trafia do właściwej kategorii bez zastanawiania się.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.