⚖️

แยกความจำเป็น vs ความต้องการในงบ 50/30/20 อย่างไร - Cash Book

โดย 02apps studio · เผยแพร่เมื่อ 12 กันยายน 2569 · อัปเดตเมื่อ 12 กันยายน 2569

คำตอบแบบรวดเร็ว

ในงบประมาณ 50/30/20 สิ่งที่ถือเป็น 'ความจำเป็น' คือรายจ่ายที่มีผลกระทบตามมาทันทีหากหยุดจ่ายภายใน 1-2 เดือน เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าน้ำค่าไฟ ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ประกันภัย แพ็กเกจมือถือพื้นฐาน ค่าดูแลเด็ก และยอดชำระขั้นต่ำของหนี้สิน ส่วน 'ความต้องการ' คือรายจ่ายที่คุณสามารถหยุดได้โดยไม่กระทบต่อชีวิตประจำวัน เช่น การกินข้าวนอกบ้าน ค่าสมาชิกต่างๆ งานอดิเรก การท่องเที่ยว หรือการอัปเกรดของใช้ ส่วนการจ่ายหนี้เกินยอดขั้นต่ำให้จัดอยู่ในหมวดเงินออม ไม่ใช่ความจำเป็น สำหรับรายจ่ายก้ำกึ่ง ให้แยกส่วนที่เป็นพื้นฐานไว้ในหมวดความจำเป็น และส่วนที่เกินความจำเป็นไว้ในหมวดความต้องการ

การขีดเส้นแบ่งระหว่างความจำเป็นและความต้องการเป็นเรื่องส่วนบุคคล และรายการมาตรฐานทั่วไปมักช่วยอะไรไม่ได้มาก ทุกที่มักบอกว่าค่าเช่า ค่าน้ำค่าไฟ ค่าอาหาร ค่าเดินทาง และประกันคือความจำเป็น ซึ่งนั่นก็ถูก แต่ความสับสนมักเกิดขึ้นกับรถที่หรูเกินจำเป็น บิลมือถือที่รวมค่าเครื่องไว้ ยิมที่ช่วยให้คุณสุขภาพดี หรือค่าอาหารที่มีไวน์รวมอยู่ด้วย ไม่มีรายการไหนตัดสินเรื่องเหล่านี้ได้ เพราะคำตอบขึ้นอยู่กับวิถีชีวิตของคุณ

จงขีดเส้นแบ่งด้วยตัวเอง งบประมาณของคุณจะเป็น 50 เปอร์เซ็นต์หรือ 65 เปอร์เซ็นต์ ขึ้นอยู่กับการจัดหมวดหมู่มากกว่าสิ่งที่คุณจ่ายจริง ดังนั้นการใช้เวลา 20 นาทีเพื่อทบทวนตัวเองจึงคุ้มค่า ต่อไปนี้คือบททดสอบตามกฎจริง กรณีศึกษาที่ผมสรุปไว้ และตารางเปรียบเทียบรายจ่ายเดือนที่แล้วก่อนที่คุณจะกรอกตัวเลขลงใน เครื่องคำนวณงบประมาณ 50/30/20

เน้นผลกระทบ ไม่ใช่ความสำคัญ

Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ผู้กำหนดกฎนี้ในหนังสือ All Your Worth นิยามความจำเป็นว่าเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้ คือรายจ่ายที่คุณไม่สามารถเลิกจ่ายได้โดยไม่เกิดผลกระทบที่รุนแรงในระยะเวลาอันสั้น ไม่ใช่สิ่งที่รู้สึกว่าสำคัญ ไม่ใช่สิ่งที่เสียดายถ้าต้องเลิก แต่คือสิ่งที่ถ้าขาดไปแล้วจะเกิดจดหมายทวงถาม ค่าปรับ ตกงาน หรือไม่มีอาหารกิน

ลองถามตัวเองสองคำถาม: คุณหยุดจ่ายภายใน 1-2 เดือนได้ไหม? ค่าเช่าบ้าน (ไม่ได้) ค่าอาหาร (ไม่ได้) บริการสตรีมมิ่ง (ได้ ใน 30 วินาที) ยิม (ได้ ในรอบบิลถัดไป) และคำถามที่สอง: ถ้าหยุดจ่ายแล้วจะมีผลกระทบจริงไหม? การค้างค่าเช่ามีผล การค้างชำระบัตรเครดิตมีผลต่อประวัติเครดิตและค่าธรรมเนียม ส่วนการไม่ได้ตัดผมเป็นผลกระทบที่คุณอยู่กับมันได้

นี่ไม่ได้หมายความว่าความต้องการไม่สำคัญ หมวด 30 เปอร์เซ็นต์นั้นใหญ่เพราะความต้องการคือสิ่งที่ทำให้ชีวิตน่าอยู่ ความจำเป็นคือส่วนที่ยืดหยุ่นไม่ได้ และขนาดที่แท้จริงของมันคือข้อมูลที่มีประโยชน์ที่สุดที่งบประมาณจะบอกคุณได้

รายการที่ต้องแยกส่วน

ค่าที่พักคือความจำเป็น ทั้งยอดจ่ายถือเป็นความจำเป็นเพราะคุณเปลี่ยนมันไม่ได้ในเดือนนี้ ส่วนที่เป็นความต้องการคือส่วนต่างระหว่างที่พักปัจจุบันกับที่พักที่ถูกที่สุดที่คุณพอจะอยู่ได้ รวมถึงของตกแต่งและห้องว่างที่ไม่มีคนนอน ให้จดแยกไว้ นี่คือตัวเลขที่สำคัญเมื่อสัญญาเช่าหมดลง ค่าน้ำค่าไฟและอินเทอร์เน็ตพื้นฐานที่จำเป็นต่อการทำงานหรือเรียนก็รวมอยู่ในนี้

ค่าอาหารคือความจำเป็น แต่การกินข้าวนอกบ้านไม่ใช่ ในซูเปอร์มาร์เก็ต วัตถุดิบหลักคือความจำเป็น ส่วนแบรนด์พรีเมียม ขนม และของกินเล่นคือความต้องการ แต่การมานั่งแยกบิลทีละรายการไม่คุ้มเวลา ให้ลงยอดรวมทั้งหมดเป็นความจำเป็น แล้วลองถามตัวเองทุกไตรมาสว่าถ้าเดือนไหนต้องประหยัดจริงๆ ยอดนี้จะลดลงได้เท่าไหร่ ส่วนต่างนั้นคือส่วนที่เป็นความต้องการ

ค่าเดินทางคือความจำเป็น เช่น บัตรโดยสาร ค่าน้ำมัน ค่าประกัน และค่าบำรุงรักษารถที่จำเป็นต่อการทำงาน ส่วนรถที่หรูเกินจำเป็น รถคันที่สอง การเรียกใช้บริการรถรับส่งเพื่อความสะดวก หรือการขับรถเที่ยวเล่นถือเป็นความต้องการ ค่างวดรถสามารถแบ่งครึ่งได้ ส่วนที่ใช้ซื้อรถพื้นฐานที่ไว้ใจได้คือความจำเป็น ส่วนที่เหลือคือความต้องการ

โทรศัพท์ที่ใช้งานได้พร้อมแพ็กเกจพื้นฐานคือความจำเป็นสำหรับทุกคน เพราะใช้ทั้งเรื่องงาน ธนาคาร และการเรียน ส่วนมือถือรุ่นใหม่ล่าสุดและแพ็กเกจเน็ตไม่อั้นคือความต้องการ หากบิลรวมค่าเครื่อง ให้ใช้ราคาแพ็กเกจพื้นฐานเป็นตัวตั้ง นั่นคือส่วนที่เป็นความจำเป็น

ประกันสุขภาพและค่ายาที่จำเป็นคือความจำเป็น ส่วนประกันเสริมหรือการใช้จ่ายเพื่อสุขภาพที่ไม่ได้ถูกสั่งโดยแพทย์ถือเป็นความต้องการ ยิมคือกรณีที่ถกเถียงกันมากที่สุด แม้จะดีต่อสุขภาพแต่ตามกฎนี้ถือเป็นความต้องการ เพราะถ้าหยุดจ่าย สมาชิกภาพก็แค่สิ้นสุดลงโดยไม่มีผลกระทบอื่น

ค่าดูแลเด็กคือความจำเป็นหากเป็นสิ่งที่ทำให้คุณทำงานได้ และสำหรับพ่อแม่ที่มีลูกเล็ก นี่มักเป็นรายจ่ายก้อนใหญ่รองจากค่าที่พัก ซึ่งเป็นเรื่องปกติของค่าครองชีพ ไม่ใช่ความผิดพลาดของคุณ

ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำคือความจำเป็น ทุกบาทที่จ่ายเกินขั้นต่ำให้ไปอยู่ในหมวด 20 เปอร์เซ็นต์ร่วมกับเงินออม เพราะเป็นทางเลือกที่ช่วยให้สถานะการเงินคุณดีขึ้น เรื่องนี้สำคัญกว่าที่คิด เพราะหากไม่แยกส่วน ครอบครัวที่มีหนี้เยอะอาจเห็นว่าตัวเองมีค่าใช้จ่ายจำเป็นถึง 70 เปอร์เซ็นต์จนคิดว่าออมเงินไม่ได้ ทั้งที่จริงๆ แล้วการจ่ายหนี้เกินขั้นต่ำนั่นแหละคือการออม

เสื้อผ้าส่วนใหญ่เป็นความต้องการ การซื้อทดแทนของที่ชำรุด เสื้อกันหนาว หรือชุดที่ต้องใช้ทำงานถือเป็นความจำเป็น ส่วนที่เหลือให้จัดเป็นความต้องการโดยอัตโนมัติ ค่าสมาชิกต่างๆ แทบทั้งหมดคือความต้องการ และเป็นหมวดที่เงินมักรั่วไหลโดยไม่รู้ตัว การ ติดตามค่าสมาชิกและรายจ่ายประจำ จะช่วยให้คุณพบรายจ่ายเหล่านี้ ของขวัญ การท่องเที่ยว และงานอดิเรกก็เป็นความต้องการเช่นกัน แม้ภาระครอบครัวจะทำให้รู้สึกว่าเป็นความจำเป็น แต่ให้ใช้บททดสอบเรื่องผลกระทบภายใน 1-2 เดือนเป็นตัวตัดสิน

ตรวจสอบเดือนที่ผ่านมา

รายการที่แบ่งส่วนควรมีโน้ตกำกับ

รายการ	หมวดหมู่	หมายเหตุ
ค่าเช่าหรือผ่อนบ้าน	ความจำเป็น	ยอดรวมทั้งหมด; จดส่วนที่เป็นความต้องการแยกไว้
ค่าน้ำ, ไฟ, ฮีตเตอร์	ความจำเป็น
อินเทอร์เน็ตพื้นฐาน	ความจำเป็น	หากใช้ทำงานหรือเรียน
ค่าอาหาร	ความจำเป็น	ขนมและแบรนด์พรีเมียมถือเป็นความต้องการ
กินข้าวนอกบ้าน/เดลิเวอรี่	ความต้องการ
กาแฟซื้อดื่ม	ความต้องการ
บัตรโดยสาร, ค่าน้ำมัน	ความจำเป็น
ค่างวดรถ	แบ่งส่วน	รถพื้นฐานคือความจำเป็น; ส่วนที่เหลือคือความต้องการ
ประกันรถยนต์	ความจำเป็น
รถรับส่งเพื่อความสะดวก	ความต้องการ
แพ็กเกจมือถือพื้นฐาน	ความจำเป็น
อัปเกรดมือถือ, แพ็กเกจพรีเมียม	ความต้องการ
ประกันสุขภาพ, ค่ายา	ความจำเป็น
ยิมและสุขภาพ	ความต้องการ	ยกเว้นกรณีแพทย์สั่ง
ค่าดูแลเด็ก	ความจำเป็น	หากทำให้ทำงานได้
ชำระหนี้ขั้นต่ำ	ความจำเป็น
ชำระหนี้เกินขั้นต่ำ	เงินออม	หมวด 20 เปอร์เซ็นต์
เสื้อผ้า (ทดแทน)	ความจำเป็น	ชำรุด, ตามฤดูกาล, จำเป็นต่อการทำงาน
เสื้อผ้า (อื่นๆ)	ความต้องการ
สตรีมมิ่งและค่าสมาชิก	ความต้องการ
ของขวัญ, ท่องเที่ยว, งานอดิเรก	ความต้องการ
เงินสำรอง, เกษียณ	เงินออม

ตัวเลขเดียวที่ได้จากวิธีนี้

นำยอดรวมหมวดความจำเป็นหารด้วยรายได้สุทธิ หากใกล้เคียง 50 เปอร์เซ็นต์ แสดงว่าสัดส่วนนี้เหมาะสมและตัวเลขความต้องการที่ได้ก็น่าเชื่อถือ หากเกินกว่านั้น ตัวเลขนี้ไม่ใช่คำตัดสิน แต่เป็นข้อเท็จจริงที่คุณต้องใช้สร้างแผนการเงิน และบทความ 50/30/20 สำหรับรายได้น้อย จะบอกคุณว่าต้องทำอย่างไรต่อ

ความผิดพลาดที่พบบ่อยคือการจัดหมวดความต้องการให้เป็นความจำเป็นเพื่อให้รู้สึกว่าเลี่ยงไม่ได้ ความต้องการที่ถูกจัดเป็นความจำเป็นจะตัดออกไม่ได้ เพราะการตัดความจำเป็นรู้สึกเหมือนความล้มเหลว แต่ความต้องการที่ถูกจัดเป็นความต้องการสามารถหยุดพักได้หนึ่งเดือนเพื่อดูผลลัพธ์ นั่นคือเหตุผลทั้งหมดที่คุณควรจัดหมวดหมู่ให้ดี

การจัดหมวดหมู่ทำเพียงครั้งเดียว ใน Cash Book แท็กและหมวดหมู่ จะช่วยคุณได้: แท็ก ร้านอาหาร, เดลิเวอรี่, กาแฟ และค่าสมาชิก ไว้ในหมวดความต้องการ แท็ก ค่าเช่า, ค่าน้ำค่าไฟ, อาหาร และการเดินทาง ไว้ในหมวดความจำเป็น และแท็บค่าใช้จ่ายใน Insights จะแสดงให้เห็นว่าทั้งสองส่วนเป็นอย่างไร หลังจากนั้น ทุกการบันทึกด้วยเสียงหรือรูปภาพจะลงไปอยู่ในหมวดที่ถูกต้องโดยไม่ต้องตัดสินใจซ้ำ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

คำถามที่พบบ่อย

รถยนต์ถือเป็นความจำเป็นหรือความต้องการ?

ส่วนที่ใช้เดินทางไปทำงานหรือทำธุระที่จำเป็นถือเป็นความจำเป็น เช่น ค่างวด ประกัน ค่าน้ำมัน และค่าบำรุงรักษาพื้นฐาน ส่วนที่เกินจากนั้นถือเป็นความต้องการ เช่น รุ่นที่หรูเกินจำเป็น รถคันที่สอง หรือการขับรถเที่ยวเล่น การแบ่งสัดส่วนค่าใช้จ่ายในส่วนนี้เป็นสิ่งที่ทำได้และมักเป็นคำตอบที่ตรงไปตรงมาที่สุด

ค่าอาหารถือเป็นความจำเป็นหรือความต้องการ?

ค่าอาหารเป็นความจำเป็น แต่สิ่งที่เราซื้อจริงมักปนกัน วัตถุดิบหลักคือความจำเป็น ส่วนแบรนด์พรีเมียม ขนม หรือเครื่องดื่มคือความต้องการ วิธีง่ายๆ คือนับยอดซื้อทั้งหมดเป็นความจำเป็น แต่ให้ลองเช็กทุกไตรมาสว่าหากต้องประหยัดจริงๆ เราจะลดส่วนไหนได้บ้าง

โทรศัพท์มือถือถือเป็นความจำเป็นไหม?

โทรศัพท์ที่ใช้งานได้และแพ็กเกจพื้นฐานถือเป็นความจำเป็นสำหรับทุกคนในปัจจุบัน เพราะใช้ทั้งเรื่องงาน ธนาคาร และการติดต่อสื่อสาร ส่วนรุ่นใหม่ล่าสุดหรือสัญญาผูกมัดราคาแพงถือเป็นความต้องการ หากบิลรวมค่าเครื่อง ให้แยกส่วนที่เป็นค่าบริการพื้นฐานออกมาเป็นความจำเป็น ส่วนที่เหลือคือความต้องการ

ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำควรอยู่หมวดไหน?

อยู่ในหมวดความจำเป็น เพราะหากไม่จ่ายจะมีผลต่อประวัติเครดิตและค่าธรรมเนียม ส่วนที่จ่ายเกินยอดขั้นต่ำให้จัดอยู่ในหมวดเงินออม (20 เปอร์เซ็นต์) เพราะเป็นทางเลือกที่ช่วยให้สถานะการเงินดีขึ้น วิธีนี้จะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมว่าหนี้ก้อนใหญ่ไม่ได้กลบความสามารถในการออมของคุณ

ค่าสมาชิกยิมถือเป็นความจำเป็นหรือความต้องการ?

ตามกฎนี้ถือเป็นความต้องการ แม้จะดีต่อสุขภาพก็ตาม ให้ลองทดสอบว่าถ้าหยุดจ่ายแล้วเกิดอะไรขึ้น หากผลคือแค่สมาชิกภาพสิ้นสุดลงโดยไม่มีผลกระทบอื่น แสดงว่าเป็นความต้องการ ยกเว้นกรณีที่แพทย์สั่งหรือใช้แทนค่าเดินทางที่แพงกว่า กรณีนั้นจึงจะถือเป็นความจำเป็น

ค่าดูแลเด็กถือเป็นความจำเป็นไหม?

ใช่ หากเป็นสิ่งที่ทำให้คุณสามารถออกไปทำงานได้ ค่าใช้จ่ายส่วนนี้มักเป็นรายจ่ายก้อนใหญ่รองจากค่าที่พัก และเป็นเหตุผลหลักที่หลายครอบครัวไม่สามารถคุมงบ 50/30/20 ได้ หากเป็นกรณีของคุณ ให้ปรับสัดส่วนงบประมาณแทนที่จะพยายามยัดเยียดไปไว้ในหมวดที่ไม่เหมาะสม

เสื้อผ้าถือเป็นความจำเป็นหรือความต้องการ?

เป็นทั้งสองอย่าง ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ การซื้อทดแทนของที่ชำรุด เสื้อกันหนาว หรือชุดที่ต้องใช้ทำงานถือเป็นความจำเป็น ส่วนการซื้อเพิ่ม แบรนด์เนม หรือตามแฟชั่นถือเป็นความต้องการ คนส่วนใหญ่มักจัดเสื้อผ้าไว้ในหมวดความต้องการเป็นหลัก แล้วค่อยย้ายรายการที่จำเป็นจริงๆ มาไว้ในหมวดความจำเป็น

อ้างอิงจาก