Бюджет 50/30/20: потреби чи бажання — Cash Book

Правило 50/30/20 легко сформулювати, але важко застосувати, і вся складність полягає в одному слові: потреби. Чи буде ваш бюджет витрачати 50% чи 65% на потреби, залежить не стільки від суми витрат, скільки від того, куди ви їх відносите. Цей посібник — інструкція з класифікації. Він пропонує тест, який використовує це правило, розв'язує найпоширеніші спірні питання та містить таблицю, з якою можна звірити свої витрати перед тим, як вводити цифри в калькулятор бюджету 50/30/20.

Тест на наслідки, а не на важливість

Елізабет Воррен та Амелія Воррен Таягі, які описали це правило у книзі All Your Worth, визначили потреби як "must-haves": платежі, від яких неможливо відмовитися без серйозних наслідків у найближчий час. Не те, що здається важливим. Не те, що було б шкода втратити. А те, відсутність чого призводить до листа з банку, штрафу, втрати роботи чи порожнього холодильника.

Цей тест має дві частини, і обидві важливі.

Чи можете ви припинити платити протягом місяця-двох? Оренда — ні. Продукти — ні. Стрімінговий сервіс — так, за тридцять секунд. Спортзал — так, до наступної дати оплати. Кредит за авто — ні, але вибір моделі був разовим рішенням, тому авто — це спірна категорія, про яку нижче.

Чи матиме припинення платежу реальні наслідки? Несплата оренди має наслідки. Пропуск мінімального платежу за карткою має наслідки у вигляді штрафів та погіршення кредитної історії. Пропуск стрижки має наслідки, з якими можна жити. Правило не каже, що бажання неважливі; категорія 30% велика саме тому, що бажання роблять життя кращим. Воно каже, що потреби — це частина бюджету, яку неможливо скоротити, і розуміння їхнього реального розміру — найкорисніше, що може дати бюджет.

При чесному підході тест сортує більшість витрат за секунди. Складні випадки — це коли один рядок містить і потребу, і бажання, і саме про це решта посібника.

Спірні категорії

Житло. Оренда або іпотека — це потреба, як і комунальні послуги: світло, вода, опалення, базовий інтернет, якщо він потрібен для роботи чи навчання. Частина бажань у житлі — це різниця між вашим житлом і найдешевшим варіантом, де ви могли б жити, а також декор, покращення та друга спальня, якою ніхто не користується. Оскільки це важко змінити щомісяця, записуйте весь платіж у потреби, але окремо відмічайте частину, що є бажанням. Це стане в пригоді, коли закінчиться термін оренди.

Їжа. Продукти — це потреба. Ресторани, доставка, кава з собою та набори для приготування їжі — це бажання. У супермаркеті базові продукти — це потреба, а преміальні бренди, снеки, напої та солодощі — бажання. Розбивати чек по кожному товару не варто; краще записувати весь чек у потреби, а раз на квартал оцінювати, скільки коштував би такий самий набір у скрутний місяць. Різниця — це бажання.

Транспорт. Поїздки на роботу — це потреба: проїзний, пальне для необхідних поїздок, страхування та базове обслуговування авто, якщо воно потрібне для роботи. Авто, яке новіше або більше, ніж потрібно для роботи, друге авто в сім'ї, таксі заради зручності та поїздки вихідного дня — це бажання. Кредит за авто можна розділити: вартість базового надійного авто — потреба, решта — бажання.

Телефон та інтернет. Робочий телефон з базовим тарифом — це потреба для майже кожного, оскільки через нього вирішуються робочі, банківські та сімейні питання. Новий смартфон за контрактом, безлімітні тарифи та друга лінія — це бажання. Якщо рахунок об'єднує телефон і тариф, використовуйте ціну базового тарифу як потребу.

Страхування та здоров'я. Медичне страхування, обов'язкове за законом або вимогами кредитора, та ліки — це потреби. Додаткові страховки на речі, які можна замінити, та витрати на здоров'я, що не були призначені лікарем — це бажання. Спортзал — класичний приклад: це корисно, але за тестом це бажання, бо якщо перестати платити, закінчиться лише абонемент.

Догляд за дітьми. Потреба, якщо це дозволяє працювати, і часто це друга за розміром стаття витрат після житла. Це одна з найчастіших причин, чому бюджет не вкладається у 50%. Це факт про вартість догляду, а не помилка сім'ї, тому краще скоригувати відсотки, ніж відносити ці витрати туди, де їм не місце.

Борги. Мінімальний платіж за кожним боргом — це потреба. Все, що виплачується понад мінімум, йде у 20% заощаджень, бо це вибір, який покращує ваше становище. Це важливо, бо інакше сім'я з великим кредитом може бачити 70% на потреби і думати, що заощаджувати неможливо, хоча насправді додаткові платежі — це і є заощадження.

Одяг. Заміна зношеного, зимова куртка та робоча форма — це потреби. Все інше — бажання. Більшість витрачає набагато більше на другу категорію, тому найпростіше правило — відносити одяг до бажань, а рідкісні випадки заміни необхідного переносити до потреб.

Підписки. Майже завжди бажання. Та, що забезпечує роботу телефону, вже врахована в тарифі. Все інше — бажання, і саме тут витрати найчастіше залишаються непоміченими. Відстеження підписок та регулярних платежів допоможе їх знайти.

Подарунки, подорожі та дозвілля. Бажання. Сімейні зобов'язання можуть здаватися потребою, і іноді це так, але тест на наслідки протягом місяця-двох показує, що більшість витрат на дозвілля — це те, від чого можна відмовитися без критичних наслідків.

Таблиця сортування

Звірте з нею виписку за минулий місяць. Якщо рядок розділено, у примітці вказано як.

Що робити з результатом

Коли минулий місяць розсортовано, додайте суму потреб і розділіть на дохід. Якщо виходить близько 50%, стандартний розподіл підходить, і калькулятор видасть суму на бажання, якій можна довіряти. Якщо більше — це не вирок. Це факт, на якому будується план, і посібник про 50/30/20 при низькому доході підкаже, що з цим робити.

Найпоширеніша помилка — записувати бажання як потреби, щоб бюджет здавався неминучим. Бажання, записане як потреба, неможливо скоротити, бо скорочення потреб відчувається як провал. Бажання, записане як бажання, можна призупинити на місяць, щоб побачити результат. Сортування варте зусиль: це різниця між бюджетом, де є простір для маневру, і бюджетом без нього.

На практиці сортування достатньо зробити один раз. У Cash Book теги та категорії зберігають налаштування: додайте теги ресторанів, доставки, кави та підписок у категорію "Бажання", оренду, комунальні, продукти та проїзд — у "Потреби", і вкладка Витрати в Аналітиці покаже обидві категорії як частини одного цілого. Після цього кожен запис голосом чи через камеру потраплятиме у правильну категорію без зайвих роздумів, а розподіл у калькуляторі стане показником, який можна звіряти з реальними витратами наприкінці будь-якого місяця.

Підсумок

Потреба — це платіж, відсутність якого має реальні наслідки протягом місяця-двох. Бажання — це все, що можна призупинити. Мінімальні платежі за боргами — це потреби, додаткові — заощадження. Для спірних категорій розділяйте рядок: базова версія — це потреба, а покращення — бажання. Розсортуйте один місяць за таблицею, додайте суму потреб, і ви отримаєте ту саму цифру, для якої було створено правило 50/30/20.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.