Калькулятор бюджету 50/30/20: розподіл доходів — Cash Book

Цей калькулятор працює повністю у вашому браузері: нічого з того, що ви вводите, не завантажується, не зберігається і не надсилається куди-небудь, він працює навіть без підключення до інтернету. Введіть одну цифру — ваш щомісячний дохід — і він розділить її на потреби, бажання та заощадження за правилом 50/30/20. Він також показує, що ці категорії означають на тиждень і на рік, перераховує типові витрати для кожної та дозволяє змінювати відсотки, якщо стандартний розподіл не відповідає вашим витратам на житло.

Як користуватися

1. Визначте свій дохід: суму, яка реально надходить на ваш рахунок щомісяця після податків та відрахувань. Отримуєте зарплату двічі на місяць? Помножте одну виплату на 26 і поділіть на 12 — це дасть точне місячне середнє. Якщо дохід нестабільний, використовуйте обережну цифру, наприклад, найменший дохід за останній рік, а все, що вище — вважайте бонусом для заощаджень.
2. Введіть цю цифру в перше поле. Символ валюти за замовчуванням — долар, змініть його на свій. Це лише змінює відображення результатів, конвертація не проводиться.
3. Потреби та бажання відображаються як місячна сума з тижневим показником під нею, оскільки тижневу суму легше контролювати в повсякденному житті. Заощадження показують місячну суму та річний підсумок, оскільки рік — це горизонт, на якому заощадження стають помітними.
4. Під результатами знаходиться таблиця типових витрат. Житло, продукти, доїзд та мінімальні платежі за боргами — це потреби; ресторани, підписки, хобі та оновлення — бажання. Порівняйте свої витрати за минулий місяць із цією таблицею, перш ніж довіряти розподілу.
5. Поля відсотків починаються з 50, 30 та 20. Якщо ваші потреби займають більше половини, змініть їх на реальні значення. Рядок під полями підкаже, коли сума часток перестане дорівнювати 100, а кнопка скидання поверне стандартний розподіл.

Що означає цей розподіл

Правило 50/30/20 походить із книги «All Your Worth» 2005 року Елізабет Воррен та Амелії Воррен Тягі. Їхній аргумент полягав у тому, що більшість бюджетів провалюються, бо вимагають відстежувати десятки категорій, а трьох великих «кошиків» достатньо, щоб зрозуміти, чи збалансоване фінансове життя. Категорії визначаються наслідками несплати, а не відчуттями від витрат.

Перша половина доходу покриває платежі з наслідками: оренда чи іпотека, комунальні послуги, продукти, транспорт до роботи, страхування, базовий тариф зв'язку, догляд за дітьми та мінімальні платежі за боргами. Пропустіть один із них на два місяці — і щось зламається: орендний договір, кредитний рейтинг або можливість доїхати до роботи. Книга називає їх «must-haves» і вважає їхню частку найважливішим показником бюджету.

Тридцять відсотків йдуть на те, що можна призупинити на місяць без реальної шкоди. Ресторани та доставка, стрімінг та інші підписки, хобі, подарунки, подорожі, одяг понад необхідне, дорожчі версії речей, які у вас вже є. Правило тут навмисно щедре. Бюджет без місця для бажань витримує близько шести тижнів.

Остання п'ята частина покриває «подушку безпеки», пенсійні внески, накопичення на ціль та будь-які платежі за боргами понад мінімум. Додаткові платежі за боргами знаходяться тут, а не в потребах, бо це вибір, який покращує ваш стан, як і заощадження. Саме тому калькулятор показує заощадження як за місяць, так і за рік. Місячна сума — це звичка, річна — результат.

Калькулятор робить три множення і нічого складнішого. Потреби — це дохід помножений на відсоток потреб, бажання — на відсоток бажань, заощадження — на відсоток заощаджень. Тижневі цифри діляться на 4,33 (середня кількість тижнів у місяці), а річні заощадження множаться на 12. Ця простота — головна мета. Правило, яке можна порахувати в голові, — це правило, яке ви реально будете перевіряти.

Дві речі він не робить навмисно. Він не запитує дохід до податків, бо податки залежать від країни та статусу, а дохід на руки — це цифра з вашої банківської виписки. І він не зберігає розподіл. Кожен візит починається з 50, 30 та 20, що є ціною сторінки, яка нічого про вас не зберігає.

Де розподіл гнеться, а де ламається

Розподіл 50/30/20 — це форма, і вона не підходить усім.

Оренда — це перша точка зламу. У багатьох містах житло забирає 35–45% доходу, залишаючи 5–15% на всі інші потреби, тому категорія потреб вичерпується ще до купівлі продуктів. Це найчастіша причина, чому люди закривають калькулятор. Змініть розподіл на реальний, наприклад 65/20/15, і сприймайте різницю як ціль на наступні рік-два, а не як провал.

Правило ламається і з іншого боку. Людина з високою зарплатою може покрити всі потреби за 25%. Стандартний розподіл дає їй 30% на бажання і обмежує заощадження 20%, хоча ситуація дозволяє 40% і більше. Ніщо не забороняє заощаджувати більше. Якщо ваші потреби значно менші за половину, кращий розподіл — потреби як є, заощадження — максимально можливі, а бажання — все, що залишилося.

Потім «сірі зони». Автомобіль — це потреба для доїзду і бажання за рівнем комплектації. Продукти — потреба, а плата за доставку — ні. Тариф зв'язку — потреба, а найновіший телефон у кредит — переважно ні. Правило не вирішує це за вас, і бюджет, який записує кожну сумнівну витрату в потреби, показує категорію, яка виглядає неминучою, хоча третина її — це вибір.

Великі борги спотворюють ситуацію інакше. Мінімальні платежі — в потребах, все інше — в заощадженнях. Це правильно, але може створювати ілюзію здорових заощаджень, коли насправді нічого не відкладається. Записуйте всередині 20 відсотків, скільки йде на погашення боргу, а скільки — на «подушку», щоб остання не перетворилася на нуль.

І останнє: розподіл — це діагностика, а не оцінка. Потреби на рівні 62% — це факт, який треба врахувати, а не тест, який ви провалили. Записуйте реальні цифри.

Три зарплати, три розподіли

Іноді правило просто підходить. Дохід $3,600 на місяць дає $1,800 на потреби, $1,080 на бажання та $720 на заощадження. Реальні потреби: оренда $1,150, комунальні та зв'язок $180, продукти $380, проїзний $90, мінімальний платіж $60. Разом $1,860, на 3% більше. Можна залишити стандартний розподіл і скоротити $60 на продуктах. Бажання $1,080 — це близько $250 на тиждень, що комфортно, а заощадження складуть $8,640 на рік.

Оренда ламає правило частіше. При доході $2,400 стандарт дозволяє $1,200 на потреби, але оренда — $1,050, а продукти, комунальні та транспорт додають ще $520. Разом $1,570 або 65%. Введіть 65, 20 та 15, і ви отримаєте $1,560, $480 та $360 — це бюджет, який людина може втримати. Це не 50/30/20, але це робить реальну проблему видимою: $370 фіксованих витрат, які потребують або дешевшого житла, або підвищення зарплати.

На верхньому рівні цифри працюють інакше. Дохід $8,000 при потребах $2,600 (32%). Стандартний розподіл віддав би $2,400 на бажання і зупинив заощадження на $1,600. Встановіть 33/27/40, і ви отримаєте $2,640, $2,160 та $3,200 — це $38,400 заощаджень на рік.

Перетворення бажань на ліміт

Розподіл на сторінці — це план. Те, чи виживе він, залежить від того, чи бачите ви у звичайний вівторок, скільки грошей залишилося в категорії бажань. Саме для цього існує Cash Book.

Калькулятор дає суму бажань. У Cash Book ця сума стає щомісячним лімітом у Бюджетах, який відображається на головному екрані як залишок і стає червоним лише при перевищенні. Для категорій, які постійно виходять за межі — продукти, ресторани, — бюджет за тегом з власним індикатором прогресу тримає менший ліміт всередині кошика. Категорії ви визначаєте самі за допомогою тегів та категорій.

Причина, чому це працює там, де таблиці гальмують, — швидкість запису. Сказати «обід 14.50» у голосовий запис займає три секунди, чек через камеру — стільки ж, а оплата Apple Pay може записуватися сама. Коли кожна покупка фіксується миттєво, залишок на головному екрані — правдивий, а правдива цифра змінює рішення так, як ніколи не змінить місячний звіт.

Якщо ви хочете ширшу рутину навколо розподілу, як скласти місячний бюджет, якого можна дотримуватися охоплює перший місяць та типові помилки. Як зупинити імпульсивні покупки стосується саме категорії бажань.

Інші інструменти

Розподіл дає місячну суму бажань; калькулятор денних витрат перетворює її на суму на день. Калькулятор цілей заощаджень бере 20 відсотків і каже, коли ви досягнете мети. Калькулятор вартості підписок додає регулярні витрати, що ховаються в бажаннях. Калькулятор дрібних витрат показує, скільки коштує щоденна звичка, а калькулятор годин роботи перераховує будь-яку покупку в час, витрачений на її заробіток.

Що робити далі

Почніть із суми, яку калькулятор видав для бажань, і встановіть її як щомісячний ліміт. Дайте пройти одному повному місяцю, записуйте все, а потім подивіться вкладку «Витрати» в Аналітиці, щоб порівняти реальний розподіл із тим, що на цій сторінці. Якщо потреби перевищили 50%, наступним варто прочитати посібник із низького бюджету. Якщо бажання значно перевищили 30% — посібник із боротьби з імпульсивними покупками. Якщо розподіл підійшов — автоматизуйте заощадження.

Це правило — не тест, який ви проходите. Це спосіб бачити три цифри замість тридцяти і помічати, яка з них почала тихо зростати.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.