Калькулятор бюджету 50/30/20: розподіл доходів — Cash Book

Цей калькулятор працює повністю у вашому браузері: нічого з того, що ви вводите, не завантажується, не зберігається і не надсилається нікуди, він працює навіть без підключення до інтернету. Введіть одну цифру — ваш щомісячний дохід на руки — і він розділить її на потреби, бажання та заощадження за правилом 50/30/20. Він також показує, що ці категорії означають на тиждень і на рік, перераховує типові витрати для кожної та дозволяє змінювати відсотки, якщо стандартний розподіл не відповідає вашій орендній платі.

Як користуватися

1. Визначте свій дохід. Це сума, яка реально надходить на ваш рахунок щомісяця після податків та відрахувань. Якщо ви отримуєте зарплату раз на два тижні, помножте одну виплату на 26 і поділіть на 12; це дасть точніше середньомісячне значення. Якщо ваш дохід нестабільний, використовуйте обережну цифру, наприклад, ваш найменший дохід за останній рік, а все, що вище — вважайте бонусом для заощаджень.
2. Введіть суму та символ валюти. Введіть цифру в перше поле. Символ валюти за замовчуванням — долар; змініть його на той, у якому ви ведете бюджет. Це лише змінює вигляд результатів, конвертація не проводиться.
3. Ознайомтеся з трьома сумами. Для потреб і бажань відображається щомісячна та тижнева сума, оскільки тижневий показник легше відчути в повсякденному житті. Для заощаджень показується щомісячна сума та її річний підсумок, оскільки рік — це горизонт, на якому заощадження стають помітними.
4. Перевірте таблицю. Під результатами знаходиться таблиця типових витрат та категорій, до яких вони належать. Житло, продукти, поїздки на роботу та мінімальні платежі за боргами — це потреби; ресторани, підписки, хобі та оновлення речей — бажання. Порівняйте свої витрати за минулий місяць із цим списком, перш ніж довіряти розподілу.
5. Налаштуйте за потреби. Три поля відсотків починаються з 50, 30 та 20. Якщо ваші потреби вже займають більше половини, змініть їх на реальні значення, і інструмент перерахує результат. Рядок під полями підкаже, коли сума відсотків перестане дорівнювати 100. Кнопка скидання поверне стандартний розподіл.

Що означає цей розподіл

Правило 50/30/20 походить з книги 2005 року «All Your Worth» Елізабет Воррен та Амелії Воррен Тьягі. Їхній аргумент полягав у тому, що більшість бюджетів провалюються, бо змушують людей відстежувати десятки категорій, а трьох великих «кошиків» достатньо, щоб зрозуміти, чи збалансоване фінансове життя. Категорії визначаються тим, що станеться, якщо ви припините платити, а не тим, як витрати відчуваються.

Потреби, 50 відсотків. Це платежі з наслідками: оренда або іпотека, комунальні послуги, продукти, транспорт на роботу, страхування, базовий тариф зв'язку, догляд за дітьми та мінімальні платежі за боргами. Якщо пропустити один із цих платежів на два місяці, щось зламається: орендний договір, кредитний рейтинг або поїздки на роботу. Книга називає їх «must-haves» і вважає їхню частку в доході найважливішим показником бюджету, оскільки вона визначає, скільки місця залишається для всього іншого.

Бажання, 30 відсотків. Це все, що можна призупинити на місяць без реальної шкоди: харчування поза домом та доставка, стрімінг та інші підписки, хобі, подарунки, подорожі, одяг понад необхідне, дорожчі версії речей, які у вас вже є. Правило тут навмисно щедре. Бюджет без місця для бажань зазвичай тримається близько шести тижнів.

Заощадження та погашення боргів, 20 відсотків. «Подушка безпеки», пенсійні внески, накопичення на депозит та будь-які платежі за боргами понад мінімум. Додаткові платежі за боргами належать сюди, а не до потреб, оскільки це ваш вибір, що покращує позицію, як і заощадження. Тому сума заощаджень у калькуляторі показана як за місяць, так і за рік: місячна сума — це звичка, річна — результат.

Калькулятор виконує три множення і нічого складнішого. Потреби — це дохід помножений на відсоток потреб, бажання — дохід на відсоток бажань, заощадження — дохід на відсоток заощаджень. Тижневі суми діляться на 4,33 (середня кількість тижнів у місяці), а річна сума заощаджень множиться на 12. У цій простоті й суть. Правило, яке можна порахувати в голові — це правило, яке ви дійсно будете перевіряти за банківським балансом.

Де правило перестає працювати

Розподіл 50/30/20 — це форма, і вона не підходить усім. Ось де вона згинається або ламається.

Коли оренда наближається до 50 відсотків. У багатьох містах житло забирає 35–45% доходу, залишаючи 5–15% на всі інші потреби. Тоді правило створює категорію потреб, яка вичерпується ще до купівлі продуктів. Це найчастіша причина, чому калькулятором користуються і закривають. Чесний підхід — змінити розподіл на реальний, наприклад 65/20/15, і сприймати різницю як ціль на наступні рік-два, а не як провал цього місяця. Посібник для низького доходу розглядає коригування в порядку їхньої ефективності.

Коли дохід високий. Людина з великою зарплатою може покрити всі потреби за 25% доходу. Правило дало б їй 30% на бажання і зупинило б заощадження на 20%, хоча ситуація дозволяла б відкладати 40% і більше. Ніщо в правилі не забороняє заощаджувати більше, але його круглі цифри можуть обмежувати амбіції. Якщо ваші потреби значно менші за половину, корисніший розподіл: потреби як є, заощадження — максимально можливі, а бажання — те, що залишилося.

Коли категорії розмиваються. Автомобіль може бути потребою для поїздок на роботу і бажанням залежно від комплектації. Продукти — потреба, плата за їх доставку — бажання. Тариф зв'язку — потреба, найновіший телефон за контрактом — переважно бажання. Правило не вирішує ці випадки за вас, і бюджет, який записує всі «сірі» витрати в потреби, покаже категорію потреб, яка виглядає неминучою, хоча третина її такою не є. Посібник «потреби проти бажань» детальніше розглядає такі випадки.

Коли борги великі. При дорогих боргах мінімальні платежі йдуть у потреби, а все, що вище — у заощадження. Це правильно, але може створити ілюзію здорової категорії заощаджень, хоча насправді нічого не відкладається. Якщо ви в такій ситуації, варто записувати всередині 20% окремо: скільки йде на погашення боргу, а скільки — на «подушку», щоб остання не округлювалася до нуля.

Коли правило стає оцінкою. Розподіл — це діагностика. Якщо ваші потреби на рівні 62%, корисна реакція — знати це і планувати навколо цього, а не відчувати, що ви провалили тест. Поради державних органів, включаючи робочий аркуш бюджету від Consumer Financial Protection Bureau, починаються з того самого: спочатку запишіть, як є насправді.

Приклади

Приклад 1: правило підходить. Дохід на руки — $3,600 на місяць. Калькулятор дає $1,800 на потреби, $1,080 на бажання та $720 на заощадження. Оренда $1,150, комунальні та зв'язок $180, продукти $380, проїзний $90 та мінімальний платіж за карткою $60, разом $1,860. Потреби на 3% вищі, що досить близько, щоб дотримуватися стандарту і скоротити $60 десь у цій категорії, наприклад, на продуктах. Бажання $1,080 на місяць, або близько $250 на тиждень — це комфортно. Заощадження $720 на місяць дають $8,640 на рік.

Приклад 2: оренда порушує правило. Дохід — $2,400. Стандартний розподіл дає $1,200 на потреби, але оренда — $1,050, а продукти, комунальні, зв'язок і транспорт додають ще $520, отже реальні потреби — $1,570, або 65%. Введення 65, 20 та 15 у поля дає $1,560 на потреби, $480 на бажання та $360 на заощадження, що в межах $10 від реальних витрат. Це бюджет, якого людина може дотримуватися. Це не 50/30/20, і суть запису в тому, щоб побачити, що розрив становить близько $370 на місяць фіксованих витрат, що є або приводом для пошуку дешевшого житла, або для підвищення доходу.

Приклад 3: високий дохід, низькі потреби. Дохід — $8,000. Потреби — $2,600, або 32%. Стандартний розподіл виділив би $2,400 на бажання та $1,600 на заощадження. Встановлення полів на 33/27/40 дає $2,640 на потреби, $2,160 на бажання та $3,200 на заощадження, або $38,400 на рік. Категорія бажань все ще велика; категорія заощаджень виконує роботу, яку дозволяє дохід.

Від цифр до звички

Розподіл на сторінці — це план. Те, чи виживе він, залежить від того, чи можете ви бачити звичайного вівторка, скільки залишилося в категорії бажань. Саме для цього існує Cash Book.

Калькулятор дає вам суму бажань. У Cash Book ця сума стає щомісячним лімітом у Бюджетах, який відображається під великою цифрою на головному екрані і стає червоним лише тоді, коли ви перевищуєте ліміт. Для витрат, які постійно виходять з-під контролю — продукти, ресторани чи будь-яка інша «сіра зона» — бюджет за тегом з власним індикатором прогресу тримає менший ліміт всередині категорії. Ви самі визначаєте категорії за допомогою тегів: категорія «Бажання», що містить теги ресторанів, доставки та підписок, покаже стан усієї категорії в одному місці на вкладці Витрати.

Причина, чому це працює там, де таблиці гальмують — швидкість запису. Сказати «чотирнадцять п'ятдесят обід» у голосовий запис займає три секунди, чек через камеру — стільки ж, а оплата через Apple Pay може записуватися сама. Коли кожна покупка потрапляє в систему в момент здійснення, ліміт на головному екрані є правдивим, а правдива цифра змінює рішення так, як ніколи не змінить щомісячний огляд.

Якщо ви хочете дізнатися більше про рутину навколо розподілу, як скласти місячний бюджет, якого хочеться дотримуватися охоплює перший місяць, огляд та типові помилки. Як зупинити імпульсивні покупки стосується саме категорії бажань і того, чому бачення залишку — це найкращі ліки.

Інші інструменти

Розподіл дає вам місячну суму бажань; калькулятор денних витрат перетворює її на суму на день, яку легше тримати в голові на касі. Калькулятор цілей заощаджень бере 20% і каже, коли ви досягнете мети. Калькулятор вартості підписок додає всі регулярні платежі, які зазвичай ховаються в бажаннях. Калькулятор дрібних витрат показує, скільки коштує щоденна звичка на місяць і рік, а калькулятор годин роботи перераховує будь-яку покупку в час, витрачений на її заробіток.

Що робити далі

Почніть із суми, яку калькулятор дає для бажань, і встановіть її як щомісячний ліміт. Дайте пройти одному повному місяцю, записуйте все, а потім подивіться на вкладку Витрати в Аналітиці, щоб порівняти реальний розподіл із тим, що на цій сторінці. Якщо потреби перевищили 50%, наступним кроком буде посібник для низького доходу. Якщо бажання значно перевищили 30% — посібник з імпульсивних покупок. Якщо розподіл підійшов, суму заощаджень варто автоматизувати, а калькулятор цілей заощаджень підкаже, що і коли ви зможете купити.

Це правило — не тест, який треба пройти. Це спосіб бачити три цифри замість тридцяти і помічати, яка з них почала непомітно зростати.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.