Calculadora de presupuesto 50/30/20: Organiza tus gastos - Cash Book

Esta calculadora funciona íntegramente en tu navegador: nada de lo que escribes se sube, almacena o envía a ninguna parte, y sigue funcionando sin conexión. Introduce un número, tus ingresos mensuales netos, y la herramienta los divide en necesidades, deseos y ahorros usando la regla 50/30/20. También muestra qué significan esos cubos por semana y por año, enumera los gastos que suelen pertenecer a cada uno y te permite mover los porcentajes cuando la distribución estándar no coincide con tu alquiler.

Cómo usarla

1. Encuentra tus ingresos netos: la cantidad que llega realmente a tu cuenta cada mes, tras impuestos y deducciones. ¿Cobras cada dos semanas? Multiplica una nómina por 26 y divide entre 12; esto da un promedio mensual real en lugar de un mes de dos nóminas. Si tus ingresos varían, usa una cifra prudente, como tu mes más bajo del último año, y trata cualquier exceso como un extra para el ahorro.
2. Escribe esa cifra en el primer campo. El símbolo de moneda es por defecto el dólar, cámbialo a la moneda que uses. Solo cambia cómo se imprimen los resultados. No se convierte nada.
3. Las necesidades y deseos se muestran con una cifra mensual y otra semanal debajo, porque es más fácil visualizar un número semanal en el día a día. El ahorro muestra la cifra mensual y lo que suma al año, ya que un año es el horizonte donde el ahorro empieza a notarse.
4. Bajo los resultados hay una tabla de gastos comunes y el cubo al que pertenece cada uno. Vivienda, comida, transporte y pagos mínimos de deuda en necesidades; restaurantes, suscripciones, hobbies y mejoras en deseos. Compara tus gastos del último mes antes de confiar en la distribución.
5. Los tres campos de porcentaje empiezan en 50, 30 y 20. Si tus necesidades ya ocupan más de la mitad, cámbialos a tu realidad y deja que la herramienta recalcule. La línea bajo los campos te avisa cuando la suma no es 100, y un botón de reinicio devuelve la distribución estándar.

Qué significa esta distribución

La regla 50/30/20 proviene de All Your Worth, un libro de 2005 de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi. Su argumento era que la mayoría de los presupuestos fallan porque piden a la gente rastrear docenas de categorías, y que tres grandes cubos bastan para saber si una vida financiera está equilibrada. Los cubos se definen por lo que ocurre si dejas de pagar, no por cómo se siente el gasto.

La primera mitad de tus ingresos cubre los pagos con consecuencias: alquiler o hipoteca, facturas, comida, transporte al trabajo, seguros, plan de telefonía básico, cuidado de niños y el pago mínimo de cada deuda. Si fallas en uno de estos durante dos meses, algo se rompe, ya sea un contrato de alquiler, tu historial crediticio o tu forma de ir al trabajo. El libro los llama "imprescindibles" y trata su parte del ingreso como el número más importante del presupuesto, porque decide cuánto espacio queda para todo lo demás.

El treinta por ciento va a lo que podrías pausar un mes sin daño real. Comer fuera y comida a domicilio, streaming y el resto de suscripciones, hobbies, regalos, viajes, ropa más allá de la reposición, la versión más cara de algo que ya tienes. La regla es generosa aquí a propósito. Un presupuesto sin espacio para deseos dura unas seis semanas.

El último quinto cubre un fondo de emergencia, aportaciones a la jubilación, un depósito para el que ahorras y cualquier pago de deuda por encima del mínimo. Los pagos extra de deuda van aquí en lugar de a necesidades porque son una elección que mejora tu posición, exactamente igual que el ahorro. Por eso la calculadora muestra la cifra de ahorro por año además de por mes. El número mensual es un hábito. El número anual es un resultado.

La calculadora hace tres multiplicaciones y nada más. Las necesidades son los ingresos netos por el porcentaje de necesidades, los deseos por el de deseos, y el ahorro por el de ahorro. Las cifras semanales dividen entre 4.33, el promedio de semanas en un mes, y la cifra de ahorro anual multiplica por 12. Esa simplicidad es el punto clave. Una regla que puedes calcular de cabeza es una regla que realmente comprobarás con tu saldo bancario.

Hay dos cosas que no hará, ambas deliberadamente. No pide ingresos brutos para estimar impuestos, porque los impuestos dependen del país, situación fiscal y mil factores que una página de presupuesto no debe adivinar; los ingresos netos son el número en tu extracto bancario y ya los tienes. Y no guarda la distribución. Cada visita empieza en 50, 30 y 20, lo cual molesta a quienes vuelven semanalmente, pero es el precio de una página que no almacena nada sobre ti.

Donde la distribución se dobla y donde se rompe

La distribución 50/30/20 es una forma, y las formas no encajan con todos.

El alquiler es donde falla primero. En muchas ciudades, la vivienda ocupa del 35 al 45 por ciento de los ingresos netos de una persona, dejando del cinco al quince por ciento para el resto de necesidades, por lo que el cubo de necesidades ya está sobrepasado antes de comprar comida. Esta es, con diferencia, la razón más común por la que alguien abre esta calculadora y luego la cierra. Cambia la distribución a lo que es real, quizás 65/20/15, y trata la diferencia como un objetivo para el próximo año o dos, no como un fallo de este mes. La guía de bajos ingresos detalla los ajustes según cuánto mueve cada uno la cifra.

La regla falla en el otro extremo también, más silenciosamente. Alguien con un salario alto puede cubrir todas sus necesidades con el 25 por ciento de sus ingresos. La distribución estándar le da un 30 por ciento para deseos y limita el ahorro al 20, cuando su situación permitiría un 40 o más. Nada en la regla prohíbe ahorrar más. Sus números redondos solo facilitan no hacerlo. Si tus necesidades están muy por debajo de la mitad, la mejor distribución es mantener las necesidades como están, el ahorro tan alto como puedas, y los deseos como lo que sobre.

Luego están las zonas grises, menos dramáticas pero que causan más problemas. Un coche es una necesidad para el trayecto al trabajo y un deseo en su nivel de equipamiento. La comida es una necesidad, pero la comisión por envío a domicilio no. Un plan de móvil es una necesidad; el último modelo con un contrato de dos años, en gran parte no. La regla no resuelve esto por ti, y un presupuesto que archiva cada gasto dudoso en necesidades termina reportando un cubo de necesidades que parece inevitable cuando un tercio es una elección. La guía de necesidades frente a deseos analiza estos casos uno a uno.

La deuda grande distorsiona las cosas de otra manera. Los mínimos van a necesidades y todo lo que supere eso a ahorro, lo cual es correcto, pero puede dejar el cubo de ahorro con aspecto saludable mientras no se ahorra nada realmente. Anota dentro del 20 por ciento cuánto es pago de deuda y cuánto es colchón, para que el colchón no se redondee silenciosamente a cero.

Por último, y esto es una advertencia más que una excepción: la distribución es un diagnóstico, no una nota de examen. Necesidades al 62 por ciento es algo que debes saber y planificar, no un examen que suspendiste. La guía presupuestaria de organismos públicos, incluida la hoja de trabajo de la CFPB, empieza en el mismo lugar. Escribe primero lo que es real.

Tres nóminas, tres distribuciones

A veces la regla encaja. Unos ingresos netos de 3.600 $ al mes dan 1.800 $ para necesidades, 1.080 $ para deseos y 720 $ para ahorro. Necesidades reales: alquiler 1.150 $, facturas y móvil 180 $, comida 380 $, transporte 90 $, pago mínimo de tarjeta 60 $. Eso son 1.860 $, un tres por ciento por encima. Suficientemente cerca para mantener la distribución estándar y recortar 60 $ de algún sitio, probablemente de comida. Deseos a 1.080 $ al mes sale a unos 250 $ a la semana, lo cual es cómodo, y la línea de ahorro suma 8.640 $ al año.

El alquiler lo rompe más a menudo. Con unos ingresos netos de 2.400 $, la distribución estándar permite 1.200 $ para necesidades, pero el alquiler solo son 1.050 $ y la comida, facturas, móvil y transporte suman otros 520 $, así que las necesidades reales son 1.570 $, o el 65 por ciento. Escribe 65, 20 y 15 en los campos y obtienes 1.560 $, 480 $ y 360 $, dentro de los 10 $ de lo que realmente se gasta. Ese es un presupuesto que esta persona puede mantener. No es 50/30/20, y escribirlo es lo que hace visible el problema real: unos 370 $ al mes de coste fijo, que requiere o una vivienda más barata en el próximo contrato o un aumento de sueldo.

En el extremo superior los números van al revés. Ingresos netos de 8.000 $ frente a necesidades de 2.600 $, que es el 32 por ciento. La distribución estándar entregaría 2.400 $ para deseos y detendría el ahorro en 1.600 $. Ajusta los campos a 33/27/40 y obtienes 2.640 $, 2.160 $ y 3.200 $, lo que supone 38.400 $ al año ahorrados. El cubo de deseos sigue siendo generoso. El cubo de ahorro finalmente está haciendo el trabajo que los ingresos permiten.

Convertir la cifra de deseos en un límite

Una distribución en una página es un plan. Lo que decide si sobrevive es si puedes ver, un martes cualquiera, cuánto queda del cubo de deseos. Para eso sirve Cash Book.

La calculadora te da una cifra de deseos. En Cash Book esa cifra se convierte en una asignación mensual en Presupuestos, que se muestra bajo el número grande en Inicio como cantidad restante, y solo se vuelve roja cuando te pasas. Para los gastos que se escapan, comida, restaurantes, lo que sea tu zona gris, un presupuesto por etiqueta con su propia barra de progreso mantiene un límite menor dentro del cubo. Los cubos son tuyos para definirlos con etiquetas y categorías: una categoría de Deseos que contenga etiquetas de restaurante, envío y suscripción reportará todo el cubo en un solo lugar en la pestaña Gastos.

La razón por la que esto funciona donde las hojas de cálculo se estancan es la velocidad de registro. Decir "catorce cincuenta almuerzo" al registrador de voz lleva tres segundos, un recibo a través de la cámara lleva lo mismo, y un pago con Apple Pay puede registrarse solo. Cuando cada compra aterriza en el momento en que ocurre, la asignación en Inicio es real, y un número real cambia las decisiones de una forma que una revisión mensual nunca hace.

Si quieres la rutina más amplia en torno a la distribución, cómo hacer un presupuesto mensual que funcione cubre el primer mes, la revisión y las formas comunes en que un presupuesto se desvía. Cómo dejar de comprar por impulso trata específicamente sobre el cubo de deseos y por qué ver la cantidad restante es gran parte de la cura.

Las otras herramientas

La distribución te da una cifra mensual de deseos; la calculadora de presupuesto diario la convierte en un número por día para el resto del mes, que es más fácil de mantener en la cabeza al pagar. La calculadora de objetivos de ahorro toma el 20 por ciento y te dice cuándo llega un objetivo específico. La calculadora de costes de suscripción suma las líneas recurrentes que suelen esconderse dentro de los deseos. La calculadora de pequeñas compras muestra lo que cuesta un hábito diario al mes y al año, y la calculadora de horas de trabajo vuelve a valorar cualquier compra en el tiempo que tomó ganarla.

Por dónde seguir

Empieza con el número que da la calculadora para deseos y establécelo como asignación mensual. Deja pasar un mes completo, registra todo y luego mira la pestaña Gastos en Insights para ver cómo se compara la distribución real con la de esta página. Si las necesidades superaron el 50 por ciento, la guía de bajos ingresos es la siguiente lectura. Si los deseos superaron el 30, la guía de compras impulsivas lo es. Si la distribución encajó, la cifra de ahorro es el número a automatizar, y la calculadora de objetivos de ahorro te dirá qué compra y cuándo.

La regla no es un examen que apruebas. Es una forma de ver tres números en lugar de treinta, y de notar cuál ha estado moviéndose silenciosamente.

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