Calcolatore budget 50/30/20: gestisci le tue spese - Cash Book

Questo calcolatore funziona interamente nel tuo browser: nulla di ciò che digiti viene caricato, archiviato o inviato altrove, e continua a funzionare anche offline. Inserisci un solo numero, il tuo stipendio netto mensile, e lo strumento lo suddivide in necessità, desideri e risparmi usando la regola 50/30/20. Mostra anche cosa significano quei comparti a settimana e all'anno, elenca le voci che solitamente appartengono a ciascuno e ti permette di modificare le percentuali se la suddivisione standard non corrisponde al tuo affitto.

Come usarlo

1. Trova il tuo stipendio netto. È l'importo che arriva effettivamente sul tuo conto ogni mese, dopo tasse e trattenute. Se vieni pagato ogni due settimane, moltiplica una busta paga per 26 e dividi per 12; questo fornisce una media mensile reale. Se il tuo reddito varia, usa una cifra prudente, come il mese peggiore dell'ultimo anno, e considera l'eccedenza come un bonus per i risparmi.
2. Inserisci l'importo e imposta il simbolo. Digita la cifra nel primo campo. Il campo del simbolo della valuta è impostato di default sul dollaro; cambialo con quello che usi. Cambia solo il modo in cui vengono stampati i risultati, non viene effettuata alcuna conversione.
3. Leggi i tre importi. Necessità e desideri mostrano una cifra mensile e una settimanale, perché un numero settimanale è più facile da percepire nella vita quotidiana. I risparmi mostrano la cifra mensile e il totale annuo, perché un anno è l'orizzonte in cui il risparmio inizia a dare frutti.
4. Controlla la tabella. Sotto i risultati c'è una tabella delle spese comuni e il comparto di appartenenza. Casa, spesa, pendolarismo e pagamenti minimi dei debiti rientrano nelle necessità; ristoranti, abbonamenti, hobby e upgrade rientrano nei desideri. Confronta le tue spese dell'ultimo mese prima di fidarti della suddivisione.
5. Regola se necessario. I tre campi percentuali partono da 50, 30 e 20. Se le tue necessità occupano già più della metà, cambia le percentuali e lascia che lo strumento ricalcoli. La riga sotto i campi ti avvisa quando la somma non è 100. Un pulsante di reset ripristina la suddivisione standard.

Cosa significa questa suddivisione

La regola 50/30/20 deriva da All Your Worth, un libro del 2005 di Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. La loro tesi era che molti budget falliscono perché richiedono di tracciare decine di categorie, e che tre grandi comparti bastano per capire se la vita finanziaria è in equilibrio. I comparti sono definiti da cosa succede se smetti di pagare, non da come ti senti a spendere.

Necessità, 50 percento. Sono i pagamenti con conseguenze: affitto o mutuo, bollette, spesa, trasporti per il lavoro, assicurazione, piano telefonico base, assistenza all'infanzia e il pagamento minimo di ogni debito. Se ne saltassi uno per due mesi, qualcosa si romperebbe: un contratto di locazione, il punteggio di credito o il tragitto casa-lavoro. Il libro li definisce "must-have" e considera la loro quota di reddito come il numero più importante del budget, perché determina quanto spazio resta per tutto il resto.

Desideri, 30 percento. È tutto ciò che potresti sospendere per un mese senza danni reali: mangiare fuori e consegne, streaming e altri abbonamenti, hobby, regali, viaggi, vestiti oltre il necessario, la versione più costosa di un oggetto che già possiedi. La regola è generosa qui di proposito. Un budget senza spazio per i desideri tende a durare circa sei settimane.

Risparmi e debiti, 20 percento. Fondo di emergenza, contributi pensionistici, un deposito per un obiettivo e qualsiasi pagamento di un debito superiore al minimo. I pagamenti extra dei debiti appartengono qui anziché alle necessità perché sono una scelta che migliora la tua posizione, proprio come il risparmio. La cifra dei risparmi del calcolatore è mostrata sia all'anno che al mese per questo motivo: il numero mensile è un'abitudine, quello annuale è un risultato.

Il calcolatore esegue tre moltiplicazioni. Le necessità sono il netto per la percentuale, i desideri il netto per la percentuale, e i risparmi il netto per la percentuale. Le cifre settimanali dividono per 4,33, il numero medio di settimane in un mese, e la cifra annuale moltiplica per 12. Questa semplicità è il punto di forza. Una regola che puoi calcolare a mente è una regola che controllerai davvero rispetto al saldo bancario.

Dove la regola smette di funzionare

La suddivisione 50/30/20 è uno schema, e gli schemi non vanno bene per tutti. Ecco dove si piega o si rompe.

Quando l'affitto da solo è vicino al 50 percento. In molte città, la casa occupa dal 35 al 45 percento del netto, lasciando poco spazio per le altre necessità. La regola crea un comparto necessità già esaurito prima ancora di fare la spesa. Questo è il motivo più comune per cui il calcolatore viene usato e poi chiuso. La mossa onesta è cambiare la suddivisione in base alla realtà, magari 65/20/15, e trattare il divario come un obiettivo per i prossimi anni, non come un fallimento mensile. La guida sui redditi bassi esamina gli aggiustamenti in ordine di efficacia.

Quando il reddito è alto. Chi ha uno stipendio elevato può coprire ogni necessità con il 25 percento. La regola darebbe loro il 30 percento per i desideri e fermerebbe il risparmio al 20, quando la loro situazione potrebbe supportare il 40 o più. Nulla impedisce di risparmiare di più, ma i numeri tondi possono limitare l'ambizione. Se le tue necessità sono ben sotto la metà, la suddivisione più utile è: necessità reali, risparmi il più alti possibile e desideri come ciò che resta.

Quando i comparti si confondono. Un'auto può essere una necessità per il pendolarismo e un desiderio per il modello. La spesa è una necessità; la commissione di consegna è un desiderio. Un piano telefonico è una necessità; l'ultimo modello di telefono con contratto biennale è per lo più un desiderio. La regola non decide per te, e un budget che archivia ogni spesa in zona grigia sotto le necessità riporterà un comparto necessità che sembra inevitabile quando un terzo non lo è. La guida necessità vs desideri approfondisce i casi limite.

Quando il debito è ingente. Con debiti ad alto interesse, i minimi stanno nelle necessità e tutto il resto nei risparmi. È corretto, ma può far sembrare sano il comparto risparmi quando in realtà non si sta risparmiando nulla. Se sei in questa posizione, vale la pena annotare dentro il 20 percento quanto è rimborso debito e quanto è cuscinetto, affinché il cuscinetto non si azzeri silenziosamente.

Quando la regola diventa un esame. La suddivisione è una diagnostica. Se le tue necessità sono al 62 percento, la reazione utile è prenderne atto e pianificare di conseguenza, non sentirsi bocciati. Le linee guida di enti pubblici, incluso il Consumer Financial Protection Bureau, partono dallo stesso punto: scrivi prima ciò che è vero.

Esempi pratici

Esempio 1: la regola calza. Stipendio netto di 3.600 € al mese. Il calcolatore dà 1.800 € per necessità, 1.080 € per desideri e 720 € per risparmi. Affitto 1.150 €, bollette e telefono 180 €, spesa 380 €, abbonamento trasporti 90 € e pagamento minimo carta 60 €, per un totale di 1.860 €. Le necessità sono tre punti percentuali sopra, abbastanza vicino da mantenere la suddivisione standard e tagliare 60 € da qualche parte, probabilmente la spesa. I desideri a 1.080 € al mese, circa 250 € a settimana, sono confortevoli. I risparmi a 720 € al mese arrivano a 8.640 € l'anno.

Esempio 2: l'affitto rompe la regola. Stipendio netto di 2.400 €. La suddivisione standard dà 1.200 € per necessità, ma l'affitto da solo è 1.050 € e spesa, bollette, telefono e trasporti aggiungono altri 520 €, quindi le necessità reali sono 1.570 €, ovvero il 65 percento. Inserendo 65, 20 e 15 nei campi, otteniamo 1.560 € per necessità, 480 € per desideri e 360 € per risparmi, entro 10 € dalla cifra reale. Questo è un budget sostenibile. Non è 50/30/20, ma il punto è vedere che il divario è di circa 370 € al mese di costi fissi, che richiedono una casa più economica o un aumento.

Esempio 3: reddito alto, necessità basse. Stipendio netto di 8.000 €. Le necessità sono 2.600 €, ovvero il 32 percento. La suddivisione standard assegnerebbe 2.400 € ai desideri e 1.600 € ai risparmi. Impostando i campi su 33/27/40 si ottengono 2.640 € per necessità, 2.160 € per desideri e 3.200 € per risparmi, ovvero 38.400 € l'anno. Il comparto desideri resta ampio; quello risparmi fa il lavoro che il reddito consente.

Dal numero all'abitudine

Avere una suddivisione su una pagina è un piano. Ciò che decide se sopravvive è vedere, in un normale martedì, quanto resta del comparto desideri. È a questo che serve Cash Book.

Il calcolatore ti dà una cifra per i desideri. In Cash Book quella cifra diventa un budget mensile in Budget, che appare sotto il numero principale nella Home come importo residuo, e diventa rosso solo quando sfori. Per le voci che continuano a sfuggire, spesa, ristoranti, qualunque sia la tua zona grigia, un budget per tag con la sua barra di avanzamento mantiene un tetto più piccolo dentro il comparto. I comparti sono tuoi da definire con tag e categorie: una categoria Desideri che contiene i tag ristorante, consegna e abbonamento riporterà l'intero comparto in un unico posto nella scheda Spese.

Il motivo per cui funziona dove i fogli di calcolo si bloccano è la velocità di registrazione. Dire "quattordici e cinquanta pranzo" nel registratore vocale richiede tre secondi, uno scontrino tramite fotocamera richiede lo stesso, e un pagamento Apple Pay può registrarsi da solo. Quando ogni acquisto viene registrato nel momento in cui avviene, l'importo sulla Home è reale, e un numero reale cambia le decisioni in un modo che una revisione mensile non farà mai.

Se vuoi la routine più ampia attorno alla suddivisione, come creare un budget mensile che funzioni copre il primo mese, la revisione e i modi comuni in cui un budget va alla deriva. Come smettere di fare acquisti d'impulso riguarda specificamente il comparto desideri e perché vedere quanto resta è gran parte della cura.

Gli altri strumenti

La suddivisione ti dà una cifra mensile per i desideri; il calcolatore di budget giornaliero la trasforma in un numero al giorno per il resto del mese, più facile da tenere a mente alla cassa. Il calcolatore di obiettivi di risparmio prende il 20 percento e ti dice quando raggiungerai un obiettivo specifico. Il calcolatore costi abbonamenti somma le voci ricorrenti che solitamente si nascondono nei desideri. Il calcolatore piccole spese mostra quanto costa un'abitudine quotidiana al mese e all'anno, e il calcolatore ore di lavoro ricalcola ogni acquisto nel tempo necessario per guadagnarlo.

Cosa fare dopo

Inizia con il numero che il calcolatore dà per i desideri e impostalo come budget mensile. Lascia passare un mese intero, registra tutto, e poi guarda la scheda Spese in Insights per vedere come la suddivisione reale si confronta con quella su questa pagina. Se le necessità sono risultate superiori al 50 percento, la guida sui redditi bassi è la lettura successiva. Se i desideri sono risultati ben oltre il 30, la guida agli acquisti d'impulso è quella giusta. Se la suddivisione calzava, la cifra dei risparmi è il numero da automatizzare, e il calcolatore di obiettivi di risparmio ti dirà cosa compra e quando.

La regola non è un test da superare. È un modo di vedere tre numeri invece di trenta, e di notare quale si sta muovendo silenziosamente.

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