Come creare un budget mensile efficace (6 passaggi) | Cash Book

La maggior parte dei budget mensili viene scritta il primo del mese e abbandonata verso il dodici. Il piano di solito era corretto, ma basato su numeri ipotizzati, mai verificati e infranti alla prima cena non pianificata con amici che hanno suggerito una seconda bottiglia.

Costruiscilo al contrario. Parti dalle spese reali del mese scorso, tieni d'occhio un solo numero e decidi in anticipo cosa fare quando sfori. Sei passaggi e un esempio pratico alla fine.

Perché i budget basati su stime falliscono nella seconda settimana

Chiedi a qualcuno quanto spende per la spesa alimentare. Ti darà una cifra. Chiedilo al suo registro delle spese e ne otterrai una diversa, solitamente dal 20 al 40 percento più alta.

Questo divario non è disonestà. La memoria arrotonda per difetto, tralascia le piccole cose e dimentica la seconda visita al negozio il giovedì. Di conseguenza, un budget impostato sul numero ricordato è già superato a metà mese, portando alla conclusione che il budgeting non faccia per te.

In realtà funziona, ma non può basarsi sui ricordi. Il Bureau of Labor Statistics conduce un sondaggio nazionale chiedendo alle famiglie di tenere un diario scritto di ogni acquisto per due settimane, proprio perché chiedere alle persone quanto hanno speso produce finzione. Il tuo budget ha bisogno delle stesse fondamenta e, su iPhone, costa pochi secondi per acquisto.

Passaggio 1: parti dai numeri reali del mese scorso

Prima di impostare un solo limite, traccia ogni spesa per un mese. Non la maggior parte. Tutte, incluso il parchimetro, il biglietto d'auguri e l'app che hai dimenticato rinnovarsi ogni settembre.

L'unico modo per sopravvivere a un mese intero è che registrare sia più veloce che ricordarsi di farlo. Quattro modi per semplificare: dici cosa hai speso al microfono, scatta una foto allo scontrino, lascia che i pagamenti Apple Pay si registrino da soli o usa tre tocchi sul tastierino. Il metodo conta poco, l'importante è usarlo ogni singola volta.

Alla fine del mese, apri le Statistiche e leggi le spese per etichetta. Scrivi i totali prima di giudicarli. Il giudizio arriva dopo, ed è più efficace con i numeri già su carta.

Passaggio 2: usa il 50/30/20 come punto di partenza, non come legge

La regola 50/30/20 destina circa metà del reddito netto alle necessità, il 30 percento ai desideri e il 20 percento ai risparmi o al rimborso dei debiti. È un buon riferimento, ma una regola mediocre. La tua quota di necessità è determinata dall'affitto e dalla tua città, non da un rapporto pubblicato da qualcuno.

Dividi le etichette del mese scorso nei tre gruppi. Necessità: affitto, utenze, spesa, trasporti, assicurazione, pagamenti minimi dei debiti, tutto ciò che non può aspettare. Desideri: tutto ciò che è opzionale. Risparmi: ciò che è avanzato, o che sarebbe dovuto avanzare. Poi confronta e lascia che il calcolatore di budget 50/30/20 faccia i calcoli sul tuo reddito.

Se le necessità sono al 65 percento, non è un fallimento. È un numero. Imposta desideri e risparmi sul 35 percento rimanente e tratta le necessità come un progetto separato e più lento, perché quei costi richiedono mesi per essere ridotti. La distinzione tra spese fisse e variabili è fondamentale: i costi fissi sono un progetto, quelli variabili sono un'abitudine, e un budget mensile gestisce l'abitudine.

Passaggio 3: assegna alla parte flessibile un budget unico

Qui è dove la maggior parte delle guide sbaglia. Ti dicono di impostare un limite per ogni categoria: 120€ per mangiare fuori, 60€ per il caffè, 80€ per i vestiti, 40€ per i libri, 150€ per le uscite, e così via per quindici righe. Ogni riga è una decisione da prendere e un numero da tenere a mente; entro la terza settimana nessuno ne ricorda più uno.

Assegna invece una sola cifra a tutte le tue spese discrezionali. Diciamo 560€. Quello è il numero. Cena, una giacca, un concerto, un regalo per tua sorella: tutto esce da quei 560€ e tu decidi il mix man mano.

Un solo numero che puoi conoscere in ogni momento. Conoscerlo è ciò che cambia il comportamento, non la categorizzazione.

In Cash Book, questo è un budget mensile che appare sotto la cifra principale nella Home, leggendo "310€ rimanenti" o "superato". Lo vedi ogni volta che registri qualcosa, ed è proprio questo il design. Alcuni preferiscono la cadenza settimanale; il calcolatore del budget giornaliero suddivide un numero mensile in uno giornaliero se preferisci pensare su scala ridotta.

Passaggio 4: limiti per etichetta solo dove ci sono perdite

Un budget unico copre la maggior parte delle persone. Ma di solito ci sono due o tre etichette che si comportano male, superano il limite ogni mese e rispondono bene a un tetto visibile. Mangiare fuori e abbonamenti, solitamente. A volte lo shopping online. Per qualcuno sono i taxi, esclusivamente dopo le 23:00.

Scegli le due o tre etichette che ti hanno sorpreso il mese scorso e metti un budget solo su quelle. Cash Book le mostra come una sottile barra di avanzamento sotto l'etichetta, che rimane discreta finché non superi la soglia, diventando rossa. Tutto il resto rimane all'interno del budget flessibile senza barriere proprie.

Due cose rendono efficace questo metodo. Le etichette devono essere coerenti: se "mangiare fuori" è disperso tra "cibo", "pranzo" e "ristoranti", nessun limite potrà reggere; mezz'ora passata a riordinare etichette e categorie è il prerequisito. Inoltre, il limite deve essere leggermente inferiore al mese scorso, non la metà. Passare da 310€ a 220€ è un cambio di abitudine. Passare da 310€ a 100€ è un buon proposito, e i buoni propositi non sopravvivono al contatto con un venerdì sera.

Passaggio 5: un numero, una volta a settimana

Un budget che nessuno guarda è solo un documento. Un budget controllato quotidianamente diventa un peso, e i pesi vengono abbandonati entro febbraio. Settimanalmente, lo stesso giorno, un solo numero: quanto resta del budget.

Questa è l'intera revisione.

Sei a un quarto del mese e ti restano tre quarti del budget? Bene. Sei a metà mese e ti resta un quarto? Le prossime due settimane saranno più tranquille, e la parte utile è che lo sai ora, invece che il 28, quando è un fatto compiuto e non una scelta.

Una volta al mese, dedica cinque minuti in più alle Statistiche, dove la variazione rispetto al mese scorso è suddivisa per etichetta. È lì che scopri abbonamenti che aumentano di 14€ o spese alimentari che calano dopo aver iniziato a pianificare i pasti la domenica. Settimanalmente per il numero, mensilmente per le decisioni.

Passaggio 6: cosa fare quando sfori

Sforerai. Riparazioni auto, un matrimonio, una settimana in cui tutto è andato storto. Se il budget sopravvive dipende interamente da cosa succede dopo, quindi decidi la politica ora, mentre nulla è in fiamme.

Quando il budget finisce in anticipo, il resto del mese diventa più contenuto, non cancellato. Conta le settimane rimanenti, dividi ciò che resta tra loro, mantieni quella linea. Se non resta nulla, le settimane rimanenti sono solo per le necessità: è dura per due settimane, ma gestibile.

Quando capita una spesa imprevista reale, sposta denaro dalla quota risparmio una volta, deliberatamente, e registralo come trasferimento in modo che sia visibile. La regola è che deve essere una decisione consapevole, non una deriva silenziosa. Se succede per tre mesi di fila, però, non è un imprevisto. È una necessità, o appartiene a un fondo di accantonamento che raccoglie un dodicesimo di se stesso ogni mese.

Quando un'etichetta continua a superare il limite, probabilmente il limite è sbagliato. O lo alzi a una cifra onesta e riduci il budget flessibile di conseguenza, o affronti l'abitudine direttamente con la guida agli acquisti d'impulso. Entrambe sono opzioni rispettabili. Insistere che il limite sia 100€ mentre la spesa è 250€ è l'unica opzione che fallisce sempre.

E quando l'intero mese va male? Non ricominciare da capo. Il mese è un dato.

Un esempio pratico su 3.200€ di reddito netto

Reddito netto di 3.200€ al mese e un mese intero di tracciamento hanno prodotto la colonna centrale. Il riferimento 50/30/20 sarebbe 1.600€ necessità, 960€ desideri, 640€ risparmi. La vita reale è arrivata diversamente, come sempre, quindi il piano nella terza colonna parte da ciò che è accaduto e si avvicina alla ripartizione ideale invece di forzarla.

Le necessità sono al 67,5 percento invece del 50, perché l'affitto è quello che è, quindi il piano riduce la spesa alimentare di 30€ e lascia intatto il resto. La parte flessibile diventa un budget unico di 560€ con due limiti interni: mangiare fuori da 310€ a 220€, un taglio che si sente ma non annulla la vita sociale, e abbonamenti ridotti di 14€ dopo aver scoperto un servizio inutilizzato dalla primavera.

Poi ci sono quei 71€ non contabilizzati. Contanti, quasi certamente, prelevati e dispersi in un mese senza traccia. È anche la migliore argomentazione per dare ai contanti un proprio conto nell'app.

I risparmi qui raddoppiano e non è stato toccato nulla di fisso. Questa è la parte su cui riflettere: i soldi c'erano già, erano solo invisibili.

Il terzo mese aggiusterà tutto di nuovo. È normale.

Su cosa si basa questo articolo

Questi passaggi seguono le linee guida pubbliche sul budget del Consumer Financial Protection Bureau e di MoneyHelper, che partono dal reddito e dalle spese tracciate prima di impostare qualsiasi limite. Il divario tra spese ricordate e registrate è il motivo per cui il Consumer Expenditure Survey del Bureau of Labor Statistics raccoglie un diario degli acquisti invece di fidarsi della memoria. E il rapporto annuale SHED della Federal Reserve documenta quanto sia sottile il margine per molte famiglie, motivo per cui la quota di risparmio qui è protetta invece di essere trattata come ciò che avanza.

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