Ako si vytvoriť mesačný rozpočet, ktorý funguje (6 krokov) | Cash Book

Väčšina mesačných rozpočtov vznikne prvého v mesiaci a okolo dvanásteho sa na ne zabudne. Plán bol zvyčajne dobrý, len bol postavený na odhadoch, ktoré nikto neskontroloval, a zlyhal pri prvej neplánovanej večeri s priateľmi.

Skúste to naopak. Vychádzajte zo skutočných výdavkov za minulý mesiac, sledujte jedno číslo a vopred sa rozhodnite, čo urobíte, keď limit prekročíte. Tu je šesť krokov a príklad z praxe.

Prečo rozpočty postavené na odhadoch zlyhávajú

Spýtajte sa niekoho, koľko minie na potraviny. Dostanete nejaké číslo. Pozrite sa do jeho záznamov o výdavkoch a uvidíte iné, zvyčajne o 20 až 40 percent vyššie.

To nie je nepoctivosť. Pamäť zaokrúhľuje nadol, zabúda na drobnosti a na druhý nákup v týždni. Rozpočet nastavený na základe spomienok je v polovici mesiaca vyčerpaný a vy nadobudnete pocit, že rozpočtovanie pre vás nefunguje.

Funguje. Len nemôže vychádzať z odhadov. Váš rozpočet potrebuje pevný základ a na iPhone to stojí len pár sekúnd pri každom nákupe.

1. krok: začnite skutočnými číslami z minulého mesiaca

Skôr než nastavíte jediný limit, sledujte každý výdavok po dobu jedného mesiaca. Nie väčšinu. Všetky, vrátane parkovného, narodeninovej pohľadnice a aplikácie, o ktorej ste zabudli, že sa každý september obnovuje.

Jediný spôsob, ako to vydržať, je urobiť zaznamenávanie rýchlejším než spomínanie. Štyri spôsoby, ako to uľahčiť: povedzte, čo ste minuli, odfoťte účtenku, nechajte Apple Pay automaticky zaznamenať platbu alebo použite tri ťuknutia na klávesnici. Dôležité je robiť to zakaždým.

Na konci mesiaca otvorte Prehľady a prečítajte si výdavky podľa štítkov. Zapíšte si súčty skôr, než ich začnete hodnotiť. Hodnotenie príde neskôr a s číslami na papieri to pôjde lepšie.

2. krok: použite 50/30/20 ako východisko, nie ako zákon

Pravidlo 50/30/20 odporúča zhruba polovicu príjmu na potreby, 30 percent na priania a 20 percent na úspory alebo dlhy. Je to dobrá referencia, ale nie zákon. Váš podiel na potreby určuje nájom a mesto, v ktorom žijete, nie tabuľka z internetu.

Rozdeľte si štítky z minulého mesiaca do troch skupín. Potreby: nájom, energie, potraviny, doprava, poistky, minimálne splátky dlhov. Priania: všetko ostatné. Úspory: to, čo zostalo. Potom porovnajte a nechajte kalkulačku rozpočtu 50/30/20 urobiť matematiku.

Ak sú potreby na úrovni 65 percent, nie je to zlyhanie. Je to fakt. Nastavte priania a úspory zo zvyšných 35 percent a na potreby sa pozerajte ako na dlhodobý projekt, pretože tieto náklady sa menia pomaly. Fixné a variabilné výdavky sú tu kľúčové: fixné náklady sú projekt, variabilné sú návyk, ktorý mesačný rozpočet riadi.

3. krok: na flexibilné výdavky si určite jeden limit

Tu robí väčšina návodov chybu. Radia vám nastaviť limit pre každú kategóriu zvlášť. 120 € na reštaurácie, 60 € na kávu, 80 € na oblečenie... pri pätnástich riadkoch nikto neudrží prehľad a v treťom týždni na to všetci zabudnú.

Určite si radšej jednu sumu pre všetky diskrečné výdavky. Povedzme 560 €. To je všetko. Večera, bunda, koncert, darček – všetko ide z týchto 560 € a vy si sami vyberáte, ako ich miniete.

Jedno číslo, ktoré poznáte v každej chvíli. Práve toto vedomie mení správanie, nie kategorizácia.

V aplikácii Cash Book je to mesačný rozpočet pod hlavným číslom na domovskej obrazovke, ktorý ukazuje „zostáva 310 €“ alebo „prekročené“. Vidíte to zakaždým, keď niečo zaznamenáte.

4. krok: limity na štítky len tam, kde peniaze „utekajú“

Jeden limit stačí väčšine ľudí. Ale zvyčajne existujú dve alebo tri kategórie, ktoré sa správajú zle a každý mesiac ich prekročíte. Reštaurácie, predplatné alebo online nákupy. Vyberte tie, ktoré vás minulý mesiac prekvapili, a nastavte na ne limit.

Cash Book ich zobrazí ako tenký ukazovateľ pod štítkom, ktorý sčervenie, až keď prekročíte hranicu. Všetko ostatné zostáva v rámci hlavného limitu.

Dve veci sú dôležité: štítky musia byť jednotné (ak máte reštaurácie rozdelené na „jedlo“, „obed“ a „reštaurácia“, limit nebude fungovať) a limit musí byť o niečo nižší než minulý mesiac. Zníženie z 310 € na 220 € je zmena návyku. Zníženie na 100 € je nereálne predsavzatie.

5. krok: jedno číslo, raz týždenne

Rozpočet, ktorý nikto nesleduje, je len dokument. Rozpočet kontrolovaný denne sa stáva povinnosťou, ktorú do februára vzdáte. Raz týždenne, v rovnaký deň, skontrolujte jedno číslo: koľko z limitu zostáva.

To je celá kontrola.

Ak ste v štvrtine mesiaca a máte tri štvrtiny limitu, je to v poriadku. Ak ste v polovici mesiaca a máte štvrtinu, viete, že nasledujúce dva týždne musia byť skromnejšie. Lepšie to vedieť teraz než 28. v mesiaci.

Raz za mesiac venujte päť minút Prehľadom, kde uvidíte zmeny oproti minulému mesiacu. Tam odhalíte, či predplatné nenarástlo o 14 € alebo či výdavky na potraviny klesli vďaka plánovaniu jedál.

6. krok: čo robiť, keď limit prekročíte

Prekročíte ho. Oprava auta, svadba, zlý týždeň. Či rozpočet prežije, závisí od toho, čo urobíte potom. Rozhodnite sa teraz, kým ste v pokoji.

Keď sa limit minie skôr, zvyšok mesiaca bude skromnejší, nie zrušený. Rozdeľte zvyšok peňazí na zostávajúce dni a držte sa toho. Ak nezostalo nič, zvyšné dni sú len o nevyhnutných potrebách.

Keď príde nečakaný výdavok, raz a zámerne presuňte peniaze z úspor a zaznamenajte to ako prevod. Musí to byť rozhodnutie, nie náhoda. Ak sa to deje tri mesiace po sebe, nie je to náhoda, ale potreba, alebo by ste si mali vytvoriť sinking fund a odkladať si na to mesačne.

A keď celý mesiac nevyjde? Nezačínajte odznova. Ten mesiac je cenná informácia.

Príklad z praxe pri príjme 3 200 €

Pri čistom príjme 3 200 € a mesiaci sledovania výdavkov vyzerá plán takto:

Potreby tvoria 67,5 percenta, pretože nájom je fixný. Plán preto mierne upravuje potraviny a znižuje limity na reštaurácie a predplatné. Úspory sa viac než zdvojnásobili bez toho, aby ste museli drasticky meniť životný štýl. Peniaze tam boli, len boli neviditeľné.

Z čoho tento návod vychádza

Tieto kroky vychádzajú z verejných odporúčaní Consumer Financial Protection Bureau a MoneyHelper. Rozdiel medzi spomínanými a skutočne zaznamenanými výdavkami je dôvodom, prečo štatistické úrady pri prieskumoch vyžadujú denníky nákupov namiesto spoliehania sa na pamäť. A správy o finančnej situácii domácností dokumentujú, aká tenká je rezerva mnohých rodín, preto je v tomto pláne ochrana úspor prioritou.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.