Pravidlo 50/30/20: Vysvetlenie, definícia a príklad | Cash Book

Tri čísla, o ktorých sa hovorí, akoby išlo o daňový zákon. Nie je to daňový zákon. Rozdelenie 50/30/20 pochádza z knihy All Your Worth z roku 2005 od Elizabeth Warren a Amelie Warren Tyagi. Autorky ho ponúkli ako orientačnú pomôcku na rýchlu kontrolu mesiaca: polovica čistého príjmu na nevyhnutné výdavky, necelá tretina na osobné potreby a posledná pätina na sporenie a splácanie dlhov nad rámec minima. Niekde medzi touto knihou a internetom sa z toho stala dogma a ľudia sa dnes ospravedlňujú, ak sa od nej odchýlia o pár percent.

Je to výmena presnosti za rýchlosť. Z tohto pravidla nezistíte, či ste minuli priveľa za potraviny. Zistíte však, či je váš mesiac v hrubých rysoch v poriadku, čo je viac, než môže o svojich financiách povedať väčšina ľudí.

Z týchto troch čísel stojí za obhajobu len to 20-percentné. Tie ostatné sú len účtovníctvo.

Triedenie do kategórií je tá nudnejšia časť

Začnite čistým mesačným príjmom. Vynásobte ho koeficientmi 0,5, 0,3 a 0,2. Získate tri ciele a kalkulačka rozpočtu 50/30/20 za vás urobí túto aritmetiku, ak sa vám do nej nechce.

Potom prichádza triedenie, kde to začína byť zložité. Nevyhnutné výdavky sú náklady, ktoré nemôžete zastaviť bez následkov: nájomné alebo hypotéka, energie, potraviny, poistenie, doprava do práce, minimálne splátky dlhov, starostlivosť o deti. Osobné potreby sú všetko, čo by vám chýbalo, ale dalo by sa bez toho zaobísť. Reštaurácie, predplatné, dovolenky, koníčky, oblečenie nad rámec nevyhnutnej obmeny. Článok o diskrečných výdavkoch ide do tejto témy hlbšie, pretože hraničné prípady sú vždy predmetom diskusií: účes, umývačka riadu kúpená v týždni, keď sa stará pokazila, alebo polovica nákupu potravín, ktorá nebola na zozname – to všetko leží na pomedzí kategórií. Sporenie a splácanie dlhov zahŕňa núdzový fond, dôchodkové príspevky, ciele ako napríklad sporenie na vklad a akúkoľvek splátku dlhu nad rámec minima.

Dve chyby v triedení spôsobujú väčšinu zmätku. Použitie hrubého príjmu namiesto čistého robí každý cieľ príliš vysokým a podiel na sporenie vyzerá lepšie, než v skutočnosti je; podiely sa vzťahujú na to, čo vám príde na účet, nie na sumu v pracovnej zmluve. A celé nájomné sa často dáva medzi nevyhnutné výdavky, hoci byt, ktorý ste potrebovali, a byt, ktorý ste si vybrali, sa môžu líšiť o stovky dolárov mesačne – tento rozdiel je osobná potreba, ktorá sa platí trvalým príkazom. Minimálne splátky sú tiež nevyhnutnosť. Do 20-percentnej časti patrí len platba nad rámec minima.

Štyritisíc dolárov, koniec mesiaca

Čistý príjem je $4,000, takže ciele sú $2,000, $1,200 a $800.

Nájomné je $1,350. Energie $140, potraviny $380, poistenie a doprava $260. Nevyhnutné výdavky sú $2,130, čo je 53 percent. Stravovanie vonku, predplatné, posilňovňa a víkendový výlet stoja $1,050, teda 26 percent. Zostáva $820, čiže 20,5 percenta, ktoré idú do núdzového fondu a na mimoriadnu splátku úveru.

Nevyhnutné výdavky sú mierne vyššie, osobné potreby o niečo nižšie, úspory sú v poriadku. Nič netreba meniť.

Len bývanie tvorilo v roku 2024 v priemere 33,4 percenta výdavkov amerických domácností a vo drahých mestách nevyhnutné výdavky bežne presahujú 50 percent. To je zvyčajne moment, kedy niekto vyhlási, že pravidlo nefunguje a prestane ho používať. Funguje. Len vám povedalo, že problém je štrukturálny a nie je to len zlý mesiac. Ľudia v takejto situácii často fungujú v pomere 60/20/20 alebo 70/20/10 a chránia si podiel na sporenie, zatiaľ čo pracujú na znížení fixných nákladov. Čo nás opäť vracia k dôležitosti tých 20 percent.

Ako vám v tom pomôžu štítky

Nič z toho nefunguje na základe odhadov. Väčšina ľudí podceňuje svoje osobné potreby a mesiac zaznamenaných transakcií zvyčajne posunie odhad o 5 až 10 bodov. Rozdelenie musí vychádzať z reálneho záznamu, nie z pamäti.

V aplikácii Cash Book prebieha triedenie v momente zápisu. Štítky nesú detaily a kategórie zoskupujú štítky, takže Nájomné, Potraviny a Energie patria pod kategóriu Nevyhnutné, Stravovanie a Predplatné pod Osobné potreby, Sporenie má vlastnú kategóriu. Graf na karte Výdavky potom ukazuje rozdelenie bez nutnosti počítania a po kliknutí na výsek uvidíte zoznam transakcií.

Obrazovka Rozpočty pridáva poistku. Nastavte si mesačný limit na cieľovú sumu pre osobné potreby, v príklade $1,200, a aplikácia bude ukazovať „zostáva $340“ počas celého mesiaca. Rozpočty pre jednotlivé štítky zas zachytia tie výdavky, ktoré majú tendenciu narastať – zvyčajne stravovanie vonku. Sporenie sa najlepšie sleduje ako prevody na sporiaci účet, takže obrazovka Účty ukazuje tieto peniaze ako presunuté, nie ako minuté, a hodnota čistého majetku rastie.

Pravidlo neodpúšťa neporiadnosť v záznamoch tak, ako by ste si mysleli. Zabudnutá večera za $60 posunie podiel osobných potrieb o 1,5 bodu pri príjme $4,000. Preto je tu rýchlosť zaznamenávania dôležitejšia než metóda. Sprievodca ako si vytvoriť mesačný rozpočet, ktorý vydrží pokrýva nastavenie troch cieľov, čo je väčšina práce. Ak radšej prideľujete každú korunu, rozpočtovanie s nulovým základom je prísnejší variant a ostatné pojmy nájdete v glosári.

Pokojne nedodržte 50 a 30 počas celého roka. Chráňte si však tých 20.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.