Правило 50/30/20: Обяснение, примери и как да го следите | Cash Book
Кратък отговор
Правилото 50/30/20 разделя нетния ви доход на три части: 50 процента за нужди като наем, храна и сметки, 30 процента за желания като забавления и ресторанти, и 20 процента за спестявания и погасяване на дългове над минималните вноски. При доход от $4,000 това са $2,000, $1,200 и $800. Това е ориентир, а не закон, чиято стойност е в това, че ви дава три ясни числа за следене вместо тридесет.
Три числа, за които често се говори като за данъчен закон. Те не са закон. Разпределението 50/30/20 идва от книгата All Your Worth на Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тяги от 2005 г. Предложено е като ориентир за бърз преглед на месечния бюджет: половината от нетния доход за нужди, малко под една трета за желания и последната пета за спестявания и погасяване на дългове над минималните вноски. С времето това се превърна в строго изискване, заради което мнозина се чувстват виновни, ако не го спазват точно.
Това е компромис между прецизност и скорост. Методът няма да ви каже дали сте похарчили твърде много за хранителни стоки, но ще ви покаже дали месечният ви бюджет е в общи линии балансиран.
От трите числа само 20-те процента си заслужава да бъдат защитени. Другите две са просто счетоводство.
Сортирането на категориите е най-важната част
Започнете с нетния си месечен доход. Умножете го по 0.5, 0.3 и 0.2. Това са трите ви цели, а калкулаторът за бюджет 50/30/20 ще извърши изчисленията вместо вас.
След това идва сортирането. Нуждите са разходите, които не можете да спрете без последствия: наем или ипотека, сметки, храна, застраховки, транспорт до работа, минимални вноски по дългове, грижи за деца. Желанията са всичко останало, което би ви липсвало, но можете да ограничите. Ресторанти, стрийминг, почивки, хобита, дрехи. Статията за дискреционни разходи разглежда по-подробно тези случаи, тъй като границата често е неясна: подстригване, нова съдомиялна или част от сметката за хранителни стоки често попадат в сивата зона. Спестяванията и погасяването на дългове включват спешния фонд, вноски за пенсия и всяко плащане над минималното.
Две грешки при сортирането водят до най-голямо объркване. Използването на брутен вместо нетен доход прави целите твърде високи. А включването на целия наем в нуждите е подвеждащо, когато разликата между апартамента, от който имате нужда, и този, който сте избрали, е всъщност желание, плащано чрез директен дебит. Минималните вноски са нужди, но всичко над тях принадлежи към 20-те процента.
Четири хиляди долара в края на месеца
Ако нетният доход е $4,000, целите са $2,000, $1,200 и $800.
Наемът е $1,350. Сметки $140, хранителни стоки $380, застраховки и транспорт $260. Нуждите възлизат на $2,130, което е 53 процента. Хранене навън, стрийминг, фитнес и уикенд пътуване са $1,050, или 26 процента. Остават $820, или 20.5 процента, за спешния фонд и допълнително плащане по заем.
Нуждите са малко високи, желанията малко ниски, спестяванията са непокътнати. Всичко е в норма.
Разходите за жилище често надхвърлят 50 процента в големите градове. Това не означава, че правилото е счупено. То просто ви показва, че проблемът е структурен. В такъв случай много хора използват 60/20/20 или 70/20/10, като се стараят да защитят дела за спестявания, докато работят върху намаляването на фиксираните разходи.
Какво трябва да правят таговете за вас
Това не работи с предположения. Повечето хора подценяват желанията си, затова разпределението трябва да се базира на реални записи, а не на памет.
В Cash Book сортирането става в момента на записване. Таговете носят детайлите, а категориите групират таговете, така че Наем, Храна и Сметки са в категория Нужди, а Ресторанти и Стрийминг в Желания. Диаграмата в раздела Разходи показва разпределението автоматично, а с докосване на секция виждате трансакциите зад нея.
Екранът Бюджети добавя контрол. Задайте месечен лимит за желанията, например $1,200, и приложението ще показва колко остава до края на месеца. Спестяванията се отчитат най-добре като преводи към спестовна сметка, така че екранът Сметки показва парите като преместени, а нетната стойност се увеличава.
Правилото не прощава небрежното водене на записи. Една пропусната вечеря за $60 променя дела на желанията с 1.5 процента при доход от $4,000. Ето защо скоростта на записване е важна. Ръководството за създаване на месечен бюджет обяснява как да настроите трите цели веднъж и да ги поддържате лесно. Ако предпочитате да разпределяте всеки долар, бюджетирането с нулева база е по-строгият вариант, а останалите термини ще намерите в речника.
Пропускайте 50-те и 30-те процента през цялата година. Защитете 20-те.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Правилото 50/30/20 базира ли се на брутния или нетния доход?
На нетния. Това са парите, които реално получавате след данъци и други удръжки. Ако вноските за пенсиониране се удържат автоматично от заплатата ви, повечето хора ги броят към тези 20 процента, а останалите две части изчисляват спрямо сумата, която постъпва в сметката ви. Важното е да сте последователни и да не сменяте метода всеки месец.
Какво се брои за нужда и какво за желание?
Нужда е разход, без който не можете да се справите без сериозни последствия: наем или ипотека, сметки, основни хранителни стоки, застраховки, транспорт до работа, минимални вноски по дългове. Желание е нещо, което би ви липсвало, но можете да ограничите: стрийминг услуги, хранене навън, хобита или дрехи извън необходимото за замяна. По-скъпият апартамент често е комбинация от нужда и личен избор.
Какво да правя, ако нуждите ми надвишават 50 процента от дохода?
Не сте сами. В големите градове разходите за живот често надхвърлят половината от бюджета. Правилото все още е полезно, защото ви показва реалния размер на разликата. Много хора използват съотношения като 60/20/20 или 70/20/10 за определен период. Най-важното е да защитите дела за спестявания.
Включват ли 20-те процента спестяванията за пенсия?
Да. Тези 20 процента покриват спешния фонд, вноските за пенсия, други цели за спестяване и всяко плащане по дълг над минималното. Ако работодателят ви удържа вноски преди заплата, отчетете ги и насочете остатъка от тези 20 процента към целта, която изостава най-много.
Как да следя разпределението 50/30/20 без таблици?
Маркирайте разходите си с тагове и следете месечните суми. Ако таговете ви са групирани в категории Нужди, Желания и Спестявания, диаграмата в раздела Разходи автоматично показва разпределението без нужда от изчисления. Калкулаторът за 50/30/20 може да ви помогне да определите целевите суми спрямо вашия доход.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.