50/30/20-regelen forklart: Definisjon og eksempel | Cash Book

Tre tall, og folk snakker om dem som om det var skattelovgivning. Det er det ikke. 50/30/20-fordelingen kommer fra boken All Your Worth (2005) av Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Den ble foreslått som en tommelfingerregel for å sjekke måneden på under et minutt: halvparten av nettoinntekten til nødvendigheter, litt under en tredjedel til ønsker, og den siste femtedelen til sparing og nedbetaling av gjeld utover minimumsbeløpet. Et sted mellom boken og internett ble dette til et ufravikelig krav, og folk beklager nå hvis de avviker med noen få prosentpoeng.

Den bytter presisjon mot hastighet. Du kan ikke se ut fra den om du har brukt for mye på matvarer. Du kan derimot se om måneden som helhet er i rute, noe som er mer enn de fleste kan si om sin egen økonomi.

Av de tre tallene er det bare 20-tallet som er verdt å forsvare. De to andre er ren bokføring.

Sortering av postene er den kjedelige delen

Start med utbetalt lønn for måneden. Multipliser med 0.5, 0.3 og 0.2. Tre måltall, og 50/30/20-budsjettkalkulatoren gjør regnestykket for deg hvis du vil slippe.

Deretter kommer sorteringen, som er der det blir komplisert. Nødvendigheter er utgifter du ikke kan stoppe uten konsekvenser: leie eller boliglån, strøm, matvarer, forsikring, transport til jobb, minimumsbeløp på gjeld, barnepass. Ønsker er alt du ville savnet, men som kan settes på pause. Restauranter, strømmetjenester, ferier, hobbyer, klær utover det nødvendige. Oppføringen for disponibelt forbruk går dypere inn i denne andelen, fordi grensetilfellene alltid skaper diskusjon, og diskusjonen er den interessante delen: en hårklipp, en oppvaskmaskin kjøpt uken den gamle røk, og den halvparten av matbutikkregningen som ikke stod på listen, ligger alle i gråsonen. Sparing og nedbetaling av gjeld dekker bufferkonto, pensjonssparing, et mål som boligsparing, og alle innbetalinger utover minimumsbeløpet.

To sorteringsfeil står for det meste av forvirringen. Bruttoinntekt i stedet for netto gjør hvert måltall for høyt og får spareandelen til å se bedre ut enn den er; prosentene skal gjelde det som faktisk når kontoen din, ikke det som stod i arbeidskontrakten. Og hele leien legges ofte inn under nødvendigheter, selv om leiligheten du trengte og leiligheten du valgte kan skille flere tusen kroner i måneden. Differansen er et ønske som tilfeldigvis trekkes via avtalegiro. Minimumsbeløp på gjeld er nødvendigheter. Bare innbetalinger utover minimum hører hjemme i 20-prosentandelen.

Fire tusen dollar, månedsslutt

Utbetalt lønn er $4,000, så måltallene er $2,000, $1,200 og $800.

Leie er $1,350. Strøm $140, matvarer $380, forsikring og transport $260. Nødvendigheter summerer seg til $2,130, som er 53 prosent. Restaurantbesøk, strømmetjenester, treningssenter og en helgetur utgjør $1,050, eller 26 prosent. Det etterlater $820, eller 20.5 prosent, til bufferkonto og en ekstra nedbetaling på lån.

Nødvendigheter litt høye, ønsker litt lave, sparingen intakt. Ingenting her trenger å fikses.

Bolig alene utgjorde 33.4 prosent av gjennomsnittlig amerikansk husholdningsforbruk i 2024, og i dyre byer overstiger nødvendigheter ofte 50 prosent av seg selv. Det er vanligvis punktet hvor noen bestemmer seg for at regelen er ødelagt og slutter å bruke den. Den er ikke ødelagt. Den har fortalt deg noe, nemlig at gapet er strukturelt snarere enn en dårlig måned. Folk i den situasjonen kjører ofte 60/20/20 eller 70/20/10 og beskytter spareandelen mens de jobber med de faste kostnadene under den. Som bringer oss tilbake til poenget om 20-tallet.

Hva merkelappene må gjøre for deg

Ingenting av dette fungerer basert på anslag. De fleste undervurderer ønsker, og en måned med merkede transaksjoner flytter vanligvis anslaget med 5 til 10 prosentpoeng. Derfor må fordelingen komme fra en logg, ikke fra hukommelsen.

I Cash Book skjer sorteringen i det øyeblikket du logger utgiften. Merkelapper bærer detaljene og kategorier grupperer merkelappene, så Leie, Matvarer og Strøm ligger under kategorien Nødvendigheter, Restaurant og Strømming under Ønsker, og Sparing under sin egen. Sirkeldiagrammet i fanen Utgifter viser da fordelingen uten at du trenger å regne, og ved å trykke på en del av diagrammet ser du transaksjonene bak.

Budsjett-skjermen legger til sikkerhetsnettet. Sett det månedlige beløpet til målet for ønsker, $1,200 i eksemplet, og Hjem-skjermen viser "$340 igjen" etter hvert som måneden går. Budsjett per merkelapp under dette fanger opp de postene som har en tendens til å løpe løpsk. Restaurantbesøk, for eksempel. Sparing fungerer best som overføringer til en sparekonto, slik at Konto-skjermen viser dem som penger som har flyttet seg fremfor penger som har forsvunnet, og nettoformue-tallet stiger tilsvarende.

Regelen tilgir en slurvete logg mindre enn du skulle tro. En glemt middag til $60 flytter andelen for ønsker med 1.5 prosentpoeng på en inntekt på $4,000. Det er derfor logghastighet betyr mer her enn selve metoden. Guiden til hvordan lage et månedsbudsjett som holder dekker hvordan du setter opp de tre måltallene én gang og deretter lar dem være i fred, noe som er det meste av jobben. Hvis du foretrekker å tildele hver krone fremfor å sjekke tre andeler, er nullbasert budsjettering det strengere alternativet, og resten av begrepene finner du i ordlisten.

Bom på 50- og 30-tallet hele året. Beskytt 20-tallet.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.