Memahami Aturan 50/30/20: Definisi dan Contoh | Cash Book

Tiga angka, dan orang membicarakannya seolah itu hukum pajak. Padahal bukan. Pembagian 50/30/20 berasal dari All Your Worth, buku tahun 2005 karya Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, yang ditawarkan sebagai panduan praktis untuk memeriksa kondisi keuangan bulanan dalam waktu kurang dari satu menit: separuh dari pendapatan bersih untuk kebutuhan, sedikit di bawah sepertiga untuk keinginan, dan seperlima terakhir untuk tabungan serta utang di atas cicilan minimum. Antara buku itu dan internet, aturan ini berubah menjadi keharusan, dan orang kini merasa bersalah jika meleset empat poin.

Aturan ini menukar presisi dengan kecepatan. Anda tidak bisa mengetahui dari sini apakah Anda terlalu boros belanja bahan makanan. Namun, Anda bisa mengetahui apakah kondisi keuangan bulan ini secara umum baik, yang mana lebih baik daripada kebanyakan orang.

Dari ketiga angka tersebut, hanya angka 20 yang layak dipertahankan. Dua lainnya hanyalah pembukuan.

Mengelompokkan kategori adalah bagian yang membosankan

Mulai dengan pendapatan bersih bulanan. Kalikan dengan 0.5, 0.3, dan 0.2. Tiga target, dan kalkulator anggaran 50/30/20 akan melakukan perhitungan tersebut jika Anda tidak ingin repot.

Lalu proses pengelompokan, di mana segalanya menjadi rumit. Kebutuhan adalah biaya yang tidak bisa dihentikan tanpa konsekuensi: sewa atau cicilan rumah, tagihan, bahan makanan, asuransi, transportasi ke tempat kerja, pembayaran utang minimum, dan biaya penitipan anak. Keinginan adalah segala sesuatu yang akan Anda lewatkan tetapi bisa ditunda. Restoran, streaming, liburan, hobi, dan pakaian di luar kebutuhan penggantian. Entri pengeluaran diskresioner membahas lebih dalam mengenai porsi ini, karena kasus batas adalah tempat di mana perdebatan selalu terjadi, dan perdebatan itu adalah bagian yang menarik: potong rambut, mesin pencuci piring yang dibeli saat yang lama rusak, dan separuh tagihan belanjaan yang tidak ada di daftar, semuanya berada di garis batas.

Tabungan dan pelunasan utang mencakup dana darurat, kontribusi pensiun, tujuan seperti uang muka, dan pembayaran utang di atas minimum.

Dua kesalahan pengelompokan menyebabkan sebagian besar kebingungan. Menggunakan pendapatan kotor alih-alih bersih membuat setiap target terlalu tinggi dan porsi tabungan terlihat lebih baik dari aslinya; porsi tersebut berlaku untuk apa yang masuk ke rekening Anda, bukan apa yang tertulis di surat penawaran gaji. Selain itu, seluruh biaya sewa dimasukkan ke kebutuhan, padahal apartemen yang Anda butuhkan dan apartemen yang Anda pilih bisa berbeda beberapa ratus dolar sebulan, dan selisihnya adalah keinginan yang dibayar melalui debit langsung. Pembayaran minimum adalah kebutuhan. Hanya pembayaran di atas minimum yang termasuk dalam 20 persen.

Empat ribu dolar, akhir bulan

Pendapatan bersih adalah $4,000, jadi targetnya adalah $2,000, $1,200, dan $800.

Sewa adalah $1,350. Tagihan $140, bahan makanan $380, asuransi dan transportasi $260. Kebutuhan berjumlah $2,130, yaitu 53 persen. Makan di luar, streaming, gym, dan perjalanan akhir pekan berjumlah $1,050, atau 26 persen. Itu menyisakan $820, atau 20.5 persen, untuk dana darurat dan pembayaran pinjaman tambahan.

Kebutuhan sedikit tinggi, keinginan sedikit rendah, tabungan utuh. Tidak ada yang perlu diperbaiki.

Perumahan saja memakan 33.4 persen dari rata-rata pengeluaran rumah tangga AS pada tahun 2024, dan di kota-kota mahal, kebutuhan rutin melampaui 50 persen, yang biasanya menjadi titik di mana seseorang memutuskan aturan tersebut rusak dan berhenti menggunakannya. Aturan itu tidak rusak. Aturan itu memberi tahu Anda sesuatu, yaitu bahwa kesenjangan tersebut bersifat struktural, bukan karena bulan yang buruk. Orang dalam posisi itu sering menjalankan rasio 60/20/20 atau 70/20/10 dan melindungi porsi tabungan sambil memperbaiki biaya tetap di bawahnya. Itulah poin mengenai angka 20 tadi.

Apa yang harus dilakukan tag untuk Anda

Semua ini tidak bekerja dengan estimasi. Kebanyakan orang meremehkan keinginan, dan sebulan transaksi yang diberi tag biasanya mengubah estimasi sebesar 5 hingga 10 poin, jadi pembagian harus berasal dari catatan, bukan ingatan.

Di Cash Book, pengelompokan terjadi saat mencatat. Tag membawa detail dan kategori mengelompokkan tag, jadi Sewa, Bahan Makanan, dan Tagihan berada di bawah kategori Kebutuhan, Makan di luar dan Streaming di bawah Keinginan, dan Tabungan di bawah kategorinya sendiri. Grafik donat pada tab Pengeluaran kemudian menunjukkan pembagian tanpa perlu berhitung, dan mengetuk irisan grafik akan menampilkan transaksi di baliknya.

Layar Anggaran menambahkan batasan. Tetapkan tunjangan bulanan ke target keinginan, $1,200 dalam contoh, dan Beranda akan menampilkan "$340 tersisa" seiring berjalannya bulan. Anggaran per-tag di bawahnya menangkap tag yang cenderung membengkak. Makan di luar, biasanya. Tabungan paling bersih dibaca sebagai transfer ke rekening tabungan, sehingga layar Akun menampilkannya sebagai uang yang berpindah alih-alih uang yang hilang, dan angka kekayaan bersih naik untuk menyesuaikan.

Aturan ini tidak memaafkan catatan yang ceroboh. Makan malam seharga $60 yang terlewat menggeser porsi keinginan sebesar 1.5 poin pada pendapatan $4,000. Itulah mengapa kecepatan mencatat lebih penting di sini daripada metodenya, dan panduan membuat anggaran bulanan yang konsisten mencakup pengaturan tiga target sekali saja lalu membiarkannya, yang merupakan sebagian besar pekerjaan. Jika Anda lebih suka mengalokasikan setiap dolar daripada memeriksa tiga bagian, anggaran berbasis nol adalah sepupu yang lebih ketat, dan istilah lainnya ada di glosarium.

Lewatkan angka 50 dan 30 sepanjang tahun. Lindungi angka 20.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.