Memahami Aturan 50/30/20: Definisi dan Contoh | Cash Book
Jawaban singkat
Aturan 50/30/20 adalah metode anggaran sederhana yang membagi pendapatan setelah pajak menjadi tiga bagian: 50 persen untuk kebutuhan seperti tempat tinggal, bahan makanan, dan utilitas; 30 persen untuk keinginan seperti makan di luar dan hiburan; serta 20 persen untuk tabungan dan pembayaran utang di atas cicilan minimum. Dengan pendapatan bersih $4,000, pembagiannya adalah $2,000, $1,200, dan $800. Persentase ini adalah titik awal, bukan aturan kaku; nilai utamanya adalah memberikan tiga angka acuan untuk dipantau alih-alih puluhan kategori.
Aturan 50/30/20 adalah anggaran dengan hanya tiga garis besar. Setengah dari pendapatan bersih Anda dialokasikan untuk kebutuhan, sedikit di bawah sepertiga untuk keinginan, dan seperlima sisanya untuk tabungan serta pembayaran utang. Metode ini menukar presisi dengan kecepatan: Anda mungkin tidak bisa melihat apakah Anda terlalu boros dalam belanja bahan makanan, tetapi Anda bisa mengetahui dalam satu menit apakah kondisi keuangan bulan ini secara umum sudah sesuai jalur.
Cara kerjanya
Mulai dengan pendapatan bersih bulanan Anda. Kalikan dengan 0,5, 0,3, dan 0,2 untuk mendapatkan tiga target. Kemudian, kelompokkan pengeluaran Anda ke dalam tiga kategori tersebut dan bandingkan.
Kebutuhan adalah biaya yang tidak bisa dihindari tanpa konsekuensi: sewa atau cicilan rumah, utilitas, bahan makanan, asuransi, transportasi ke tempat kerja, pembayaran utang minimum, dan biaya penitipan anak. Keinginan adalah segala sesuatu yang akan Anda rindukan tetapi bisa ditunda: restoran, layanan streaming, liburan, hobi, dan pakaian di luar kebutuhan penggantian. Tabungan dan pembayaran utang mencakup dana darurat, kontribusi pensiun, tujuan seperti uang muka, dan pembayaran utang apa pun di atas cicilan minimum.
Contoh perhitungan: Pendapatan bersih adalah $4,000. Targetnya adalah $2,000 untuk kebutuhan, $1,200 untuk keinginan, dan $800 untuk tabungan. Sewa sebesar $1,350, utilitas $140, bahan makanan $380, asuransi dan transportasi $260: total kebutuhan mencapai $2,130, atau 53 persen. Makan di luar, streaming, gym, dan perjalanan akhir pekan berjumlah $1,050, atau 26 persen. Sisanya $820, atau 20,5 persen, dialokasikan ke dana darurat dan pembayaran utang tambahan. Kondisi bulan ini sudah mendekati aturan, dengan kebutuhan sedikit tinggi dan keinginan sedikit rendah, yang merupakan posisi yang cukup wajar.
Aturan ini adalah heuristik, bukan target yang harus dipenuhi hingga sen terakhir. Biaya perumahan saja memakan 33,4 persen dari rata-rata pengeluaran rumah tangga di AS pada tahun 2024, dan di kota dengan biaya hidup tinggi, kebutuhan sering kali melebihi 50 persen. Intinya adalah menyadari kapan porsi tersebut bergeser dan memutuskan apakah itu bersifat sementara atau struktural. Gunakan kalkulator anggaran 50/30/20 untuk mengubah pendapatan Anda menjadi tiga target tersebut.
Mengapa ini penting untuk catatan Anda
Aturan ini baru berguna ketika pengeluaran Anda benar-benar dikelompokkan ke dalam tiga kategori, dan cara termudah untuk melakukannya adalah saat mencatat transaksi. Di Cash Book, tag membawa detail dan kategori mengelompokkan tag, sehingga Anda dapat menempatkan Sewa, Bahan Makanan, dan Utilitas di bawah kategori Kebutuhan, Makan di Luar dan Streaming di bawah Keinginan, serta Tabungan di kategorinya sendiri. Grafik donat pada tab Pengeluaran kemudian menampilkan pembagiannya tanpa perlu menghitung, dan mengetuk irisan grafik akan menampilkan daftar transaksi di baliknya.
Layar Anggaran menambahkan batasan. Tetapkan tunjangan bulanan sesuai target keinginan Anda, misalnya $1,200, dan layar Beranda akan menampilkan "$340 tersisa" seiring berjalannya bulan. Anggaran per-tag di bawahnya akan memantau kategori yang cenderung membengkak, seperti makan di luar. Tabungan paling rapi jika dicatat sebagai transfer ke rekening tabungan, sehingga layar Rekening menampilkannya sebagai uang yang berpindah, bukan uang yang hilang, dan angka kekayaan bersih akan meningkat sesuai nilainya.
Karena aturan ini bersifat luas, aturan ini tidak terlalu memaafkan catatan yang tidak sempurna seperti yang Anda bayangkan: makan malam seharga $60 yang terlewat akan menggeser porsi keinginan sebesar 1,5 poin pada pendapatan $4,000. Pencatatan cepat melalui suara atau memotret struk menjaga pembagian tetap akurat, dan panduan untuk membuat anggaran bulanan yang konsisten menunjukkan cara mengatur ketiga target tersebut sekali saja lalu membiarkannya berjalan.
Kesalahan umum
- Menggunakan pendapatan kotor. Porsi tersebut berlaku untuk apa yang benar-benar masuk ke rekening Anda. Menggunakan pendapatan kotor membuat setiap target terlalu tinggi dan porsi tabungan terlihat lebih baik dari kenyataannya.
- Menganggap semua biaya perumahan sebagai kebutuhan. Apartemen yang Anda butuhkan dan apartemen yang Anda pilih bisa berbeda ratusan dolar; selisihnya adalah keinginan.
- Membiarkan pembayaran utang minimum di dalam tabungan. Pembayaran minimum adalah kebutuhan. Hanya pembayaran di atas minimum yang termasuk dalam 20 persen.
- Menganggap porsi tersebut tetap. Seorang pelajar, orang tua dengan tiga anak, dan pensiunan akan berada di posisi yang berbeda. Sesuaikan porsinya, tetaplah pada kebiasaan untuk memeriksa.
- Melewatkan pencatatan dan hanya mengira-ngira. Kebanyakan orang meremehkan keinginan. Satu bulan transaksi yang ditandai biasanya akan menggeser estimasi sebesar 5 hingga 10 poin.
Aturan 50/30/20 adalah anggaran tercepat untuk dimulai dan termudah untuk dipertahankan. Jika Anda menginginkan presisi lebih, anggaran berbasis nol menetapkan setiap dolar, dan entri pengeluaran diskresioner menjelaskan porsi keinginan secara lebih mendalam. Istilah lainnya tersedia di glosarium.
Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.
Pertanyaan umum
Apakah aturan 50/30/20 didasarkan pada pendapatan kotor atau bersih?
Bersih, yaitu pendapatan yang Anda terima setelah pajak dan potongan lainnya. Jika kontribusi pensiun dipotong langsung dari gaji, banyak orang menghitungnya sebagai bagian dari 20 persen dan menggunakan sisa pendapatan bersih untuk dua bagian lainnya. Yang terpenting adalah konsisten setiap bulannya.
Apa saja yang termasuk kebutuhan versus keinginan?
Kebutuhan adalah biaya yang tidak bisa dihindari tanpa konsekuensi nyata: sewa atau cicilan rumah, utilitas, bahan makanan pokok, asuransi, transportasi ke tempat kerja, dan pembayaran utang minimum. Keinginan adalah sesuatu yang akan Anda rindukan tetapi bisa ditunda: layanan streaming, makan di luar, pakaian baru di luar kebutuhan penggantian, dan hobi. Peningkatan kualitas dari kebutuhan, seperti apartemen yang lebih besar dari yang diperlukan, sebagian termasuk keinginan.
Bagaimana jika kebutuhan saya lebih dari 50 persen pendapatan?
Hal ini umum terjadi di kota dengan biaya hidup tinggi atau pendapatan rendah; biaya perumahan saja mencapai 33,4 persen dari rata-rata pengeluaran rumah tangga di AS pada tahun 2024. Aturan ini tetap membantu karena menunjukkan kesenjangan tersebut. Beberapa orang menggunakan rasio 60/20/20 atau 70/20/10 sambil berusaha menurunkan biaya tetap. Bagian yang paling penting untuk dijaga adalah tabungan.
Apakah 20 persen tersebut termasuk tabungan pensiun?
Ya, dalam pemahaman umum. 20 persen tersebut mencakup dana darurat, kontribusi pensiun, tujuan tabungan lainnya, dan pembayaran utang di atas cicilan minimum. Jika rencana pensiun di tempat kerja sudah memotong gaji Anda, hitunglah itu, dan alokasikan sisa dari 20 persen tersebut untuk tujuan yang paling mendesak.
Bagaimana cara memeriksa pembagian 50/30/20 tanpa spreadsheet?
Tandai setiap pengeluaran saat terjadi, lalu lihat total kategori bulanan. Jika tag Anda dikelompokkan ke dalam kategori Kebutuhan, Keinginan, dan Tabungan, grafik donat pada tab Pengeluaran akan menampilkan pembagiannya secara langsung. Kalkulator 50/30/20 akan mengubah pendapatan Anda menjadi tiga target tersebut sehingga Anda tahu berapa porsi untuk masing-masing.
Referensi
Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.