Regola 50/30/20: come funziona e un esempio pratico | Cash Book

Tre numeri, di cui molti parlano come se fossero una legge fiscale. Non lo sono. La suddivisione 50/30/20 nasce da All Your Worth, il libro del 2005 di Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, dove veniva proposta come linea guida per controllare il mese in meno di un minuto: metà del reddito netto per le necessità, poco meno di un terzo per i desideri, l'ultimo quinto per risparmi e debiti oltre il minimo. Tra quel libro e internet, si è trasformata in un obbligo, e ora le persone si scusano se mancano l'obiettivo di pochi punti.

Sacrifica la precisione per la velocità. Non ti dice se hai speso troppo per la spesa alimentare, ma ti permette di capire se il mese è stato gestito correttamente, il che è già più di quanto molti possano dire delle proprie finanze.

Dei tre numeri, solo il 20 merita di essere difeso. Gli altri due sono solo contabilità.

Organizzare le categorie è la parte noiosa

Parti dal reddito netto mensile. Moltiplica per 0,5, 0,3 e 0,2. Tre obiettivi, e il calcolatore di budget 50/30/20 farà i calcoli per te se preferisci evitare.

Poi c'è l'organizzazione, dove tutto diventa meno chiaro. Le necessità sono i costi che non puoi interrompere senza conseguenze: affitto o mutuo, utenze, spesa, assicurazioni, trasporti per lavoro, pagamenti minimi dei debiti, assistenza all'infanzia. I desideri sono tutto ciò a cui rinunceresti con dispiacere ma che potresti sospendere. Ristoranti, streaming, vacanze, hobby, abbigliamento non essenziale. La voce spese discrezionali approfondisce questo aspetto, perché i casi limite sono sempre oggetto di discussione: un taglio di capelli, una lavastoviglie acquistata quando quella vecchia si è rotta, o quella parte della spesa alimentare che non era nella lista, si trovano spesso al confine tra le due categorie. Risparmi e debiti coprono il fondo di emergenza, i contributi pensionistici, obiettivi come un deposito e ogni pagamento del debito superiore al minimo.

Due errori di classificazione causano la maggior parte della confusione. Usare il reddito lordo invece del netto rende ogni obiettivo troppo alto e la quota di risparmio sembra migliore di quanto sia in realtà; le percentuali si applicano a ciò che arriva sul tuo conto, non a quanto indicato nella lettera di assunzione. Inoltre, l'intero affitto viene spesso inserito nelle necessità, quando l'appartamento di cui avevi bisogno e quello che hai scelto possono differire di diverse centinaia di dollari al mese: la differenza è un desiderio che arriva tramite addebito diretto. Anche i pagamenti minimi sono necessità. Solo la parte eccedente il minimo appartiene al 20%.

Quattromila dollari, fine mese

Il reddito netto è di 4.000 $, quindi gli obiettivi sono 2.000 $, 1.200 $ e 800 $.

L'affitto è 1.350 $. Utenze 140 $, spesa 380 $, assicurazione e trasporti 260 $. Le necessità ammontano a 2.130 $, ovvero il 53%. Cene fuori, streaming, palestra e un weekend fuori sommano 1.050 $, ovvero il 26%. Restano 820 $, pari al 20,5%, destinati al fondo di emergenza e a un pagamento extra del prestito.

Necessità leggermente alte, desideri leggermente bassi, risparmi intatti. Non c'è nulla da correggere.

Solo l'abitazione ha rappresentato il 33,4% della spesa media delle famiglie americane nel 2024, e nelle città costose le necessità superano regolarmente il 50%, momento in cui solitamente qualcuno decide che la regola è sbagliata e smette di usarla. Non è sbagliata. Ti ha solo comunicato che il divario è strutturale e non dovuto a un mese sfortunato; chi si trova in questa posizione spesso adotta un 60/20/20 o 70/20/10, proteggendo la quota di risparmio mentre lavora sui costi fissi sottostanti. Che ci riporta al punto sul 20%.

Cosa devono fare le etichette per te

Nulla di tutto ciò funziona con le stime. La maggior parte delle persone sottovaluta i desideri, e un mese di transazioni etichettate solitamente sposta la stima di 5-10 punti, quindi la suddivisione deve basarsi su un registro reale, non sulla memoria.

In Cash Book, l'organizzazione avviene al momento della registrazione. Le etichette contengono i dettagli e le categorie raggruppano le etichette, quindi Affitto, Spesa e Utenze rientrano nella categoria Necessità, Cene fuori e Streaming nei Desideri, Risparmi nella sua categoria dedicata. Il grafico a ciambella nella scheda Spese mostra la suddivisione senza calcoli, e toccando una fetta puoi vedere le transazioni corrispondenti.

La schermata Budget aggiunge un ulteriore controllo. Imposta il limite mensile sull'obiettivo dei desideri, 1.200 $ nell'esempio, e la schermata Home mostrerà "340 $ rimanenti" man mano che il mese procede. I budget per singola etichetta tengono sotto controllo le voci che tendono a sforare, solitamente le cene fuori. I risparmi si leggono meglio come trasferimenti verso un conto di risparmio, così la schermata Conti li mostra come denaro spostato piuttosto che sparito, e il valore del patrimonio netto aumenta di conseguenza.

La regola perdona meno di quanto si pensi una registrazione approssimativa. Una cena da 60 $ dimenticata sposta la quota dei desideri di 1,5 punti su un reddito di 4.000 $. Ecco perché la velocità di registrazione conta più del metodo, e la guida su come creare un budget mensile efficace spiega come impostare i tre obiettivi una volta sola per poi lasciarli invariati, che è la parte più importante del lavoro. Se preferisci assegnare ogni singolo dollaro invece di controllare tre quote, il budget a base zero è l'alternativa più rigorosa, e gli altri termini si trovano nel glossario.

Sforate pure il 50 e il 30 tutto l'anno. Proteggete il 20.

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