Cosa sono le spese discrezionali? Definizione ed esempi | Cash Book
Risposta rapida
Le spese discrezionali sono la parte facoltativa del tuo budget: ciò che scegli di acquistare una volta coperte le spese essenziali come affitto, utenze, spesa alimentare, assicurazioni e rate minime dei debiti. Ristoranti, svago, viaggi, hobby, abbonamenti e abbigliamento non necessario ne sono gli esempi tipici. Nella regola 50/30/20, rappresentano il 30 percento dedicato ai desideri. Il confine è soggettivo ed è spesso fonte di discussioni. È la parte più gestibile di un budget, dove solitamente si interviene per tagliare e dove finisce gran parte del denaro non tracciato.
Chiedi a cinque persone cosa rientra nelle spese discrezionali e otterrai cinque risposte diverse. Tutte e cinque sono valide. La definizione teorica dice che si tratta di tutto ciò che potresti interrompere senza gravi conseguenze: mangiare fuori, hobby, viaggi, intrattenimento, abbigliamento non necessario. Va bene, finché non si guarda oltre la porta di casa.
Il confine è dove si nasconde il denaro. Un abbonamento in palestra è discrezionale se è l'unico modo in cui fai attività fisica? L'auto è discrezionale se potresti tecnicamente prendere due autobus perdendo novanta minuti al giorno? La spesa alimentare dovrebbe essere essenziale, ma metà del carrello non lo è: i beni di base sì, il vino, il formaggio pregiato e le patatine no, eppure tutto passa sullo stesso scontrino e finisce sotto la stessa etichetta. Telefono e internet sono considerati essenziali nel piano base. Quasi nessuno ha un piano base.
Quindi, la definizione utile non è quella dei libri di testo. Le spese discrezionali sono quella parte del tuo budget che potresti cambiare questo mese, senza traslochi, senza cambiare lavoro e senza doverne parlare con nessuno. Ecco perché contano. È l'unica parte del budget che risponde alla tua attenzione.
$3,800, e dove sono finiti i $950
Il reddito netto è di $3,800. Le spese essenziali ammontano a $2,350: affitto $1,300, utenze $160, spesa $400, assicurazione $130, trasporti $210, rata minima debito $150. I risparmi sono $500. Restano $950, ovvero il 25 percento.
Durante il mese, la cifra viene spesa in ristoranti $310, caffè $85, streaming e app $48, palestra $45, abbigliamento $120, un concerto $90, regali $60 e piccoli acquisti imprevisti $192. Totale $950, esattamente, il che non succede quasi mai. Il risultato abituale è $1,100 e un trasferimento verso il risparmio che si è ridotto silenziosamente per coprire la differenza.
La regola 50/30/20 fisserebbe la quota desideri al 30 percento, quindi il 25 è una cifra confortevole, sebbene il 30 sia un'indicazione e non un numero da inseguire ossessivamente. I dati nazionali danno un'idea migliore della scala: nel 2024, le famiglie statunitensi hanno speso in media $78,535, di cui $3,945 per pasti fuori casa e $3,609 per l'intrattenimento. Due voci. Quasi il 10 percento di tutta la spesa, senza contare abbigliamento, viaggi o cura della persona.
Tagliare qui è il risparmio più rapido, perché non richiede negoziazioni. Raramente è la voce più pesante. Casa e trasporti pesano molto di più. E un budget senza spazio per lo svago viene abbandonato alla terza settimana, sempre. Per questo è meglio pianificare un budget per i desideri e spenderlo senza sensi di colpa, piuttosto che azzerarlo.
Arrivano in pezzi da venti dollari
Un caffè da $4 non si nota come un affitto da $1,300, e questo è il problema in una frase: l'affitto è una voce al mese impossibile da ignorare, mentre le spese discrezionali sono quaranta voci, la maggior parte sotto i $20, e ognuna che non viene registrata fa sembrare la categoria più piccola di quanto sia. Cinque giorni a settimana di caffè e pranzo superano i $300 al mese. Le stime personali sono sempre al ribasso. Lo sono in modo costante, perché un piccolo acquisto viene dimenticato in giornata, e le famiglie che registrano tutto per un mese scoprono quasi sempre che due o tre categorie sono più grandi di quanto pensassero.
Rendere visibile la quota
La soluzione è una registrazione che richieda secondi, non minuti. Una nota vocale mentre esci dal bar, una foto dello scontrino o un pagamento che si registra da solo tramite Apple Pay auto-logging.
Una volta che le voci esistono, la quota emerge da sola. I tag separano i ristoranti dalla spesa alimentare, risolvendo il problema del vino nel carrello, e una categoria "Desideri" può raggruppare tutti i tag discrezionali in modo che il grafico a ciambella delle spese ti mostri subito la fetta. I budget per singolo tag nella schermata Budget tengono d'occhio le categorie che tendono a sforare, come ristoranti e abbigliamento, con una barra che diventa rossa solo quando superi il limite. Il budget mensile nella schermata Home, impostato sul totale discrezionale, mostra "$285 rimanenti". È il numero da controllare prima di un acquisto non pianificato. Anche gli abbonamenti vanno qui. Un abbonamento è una spesa discrezionale che ha smesso di chiedere il permesso.
La sezione Approfondimenti chiude il mese mostrando quali tag sono cresciuti di più rispetto al mese precedente. Per le abitudini sottostanti, la guida su come smettere di fare acquisti d'impulso è quella pratica, il calcolatore dei piccoli acquisti mostra quanto costa un'abitudine da $4 al giorno in un anno, e la quota dei desideri in cui tutto questo si inserisce è il 30 della regola 50/30/20. Il budget a buste è il metodo più indicato per questa parte del budget, e il glossario contiene il resto.
Inizia dalla voce caffè. È sempre peggio di quanto pensi.
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Domande frequenti
Qual è la differenza tra spese discrezionali e non discrezionali?
Le spese non discrezionali sono i costi necessari per vivere, mangiare, essere assicurati e lavorare: affitto, utenze, spesa alimentare di base, trasporti e rate dei debiti. Le spese discrezionali sono tutto ciò che potresti sospendere senza gravi conseguenze. Il confine è personale e alcune categorie, come la spesa alimentare, contengono entrambe: i beni di prima necessità sono essenziali, un formaggio pregiato no.
Quanto del mio reddito dovrebbe essere discrezionale?
La regola 50/30/20 suggerisce circa il 30 percento del reddito netto, ma è un'indicazione, non una legge. Nel 2024, le famiglie statunitensi hanno speso in media $3,945 per pasti fuori casa e $3,609 per l'intrattenimento su un totale di $78,535, circa il 10 percento solo per queste due categorie. L'importante è che le spese discrezionali trovino spazio solo dopo le necessità e il risparmio.
Gli abbonamenti sono spese discrezionali?
Per lo più, sì. Streaming, app, iscrizioni e servizi di consegna sono scelte, anche se sembrano bollette fisse perché ricorrenti. È proprio questo che li rende degni di revisione: un abbonamento è una spesa discrezionale che ha smesso di chiedere il permesso. Servizi telefonici e internet sono solitamente considerati essenziali, almeno nel piano base.
Perché le spese discrezionali sembrano meno di quanto sono in realtà?
Perché arrivano in piccoli importi distribuiti su molti giorni. Un caffè da $4 e un pranzo da $12 non pesano come un affitto da $1,200, ma cinque giorni a settimana superano i $300 al mese. Chi registra ogni acquisto per un mese scopre quasi sempre che il totale discrezionale è più alto di quanto stimato.
Tagliare le spese discrezionali è il modo migliore per risparmiare?
È il più rapido, perché non richiede negoziazioni o cambiamenti drastici. Non è sempre il più consistente, poiché casa e trasporti pesano molto di più. Un approccio sensato consiste nel ridurre le categorie discrezionali che offrono meno soddisfazione, mantenere quelle importanti e analizzare i costi fissi separatamente.
Fonti
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