Što je diskrecijska potrošnja? Definicija i primjeri | Cash Book
Brzi odgovor
Diskrecijska potrošnja je neobvezni dio vaših troškova: ono što odlučite kupiti nakon što su podmireni osnovni troškovi poput stanovanja, režija, namirnica, osiguranja i minimalnih otplata dugova. Izlasci, zabava, putovanja, hobiji, pretplate i odjeća koja nije nužna za zamjenu uobičajeni su primjeri. U pravilu 50/30/20 to je onih 30 posto za želje. Gdje se povlači granica osobna je stvar, a granični slučajevi su izvor nesuglasica. To je najlakše kontrolirati u proračunu, gdje se najčešće režu troškovi i gdje odlazi najviše nenadziranog novca.
Pitajte pet ljudi što se računa kao diskrecijska potrošnja i dobit ćete pet odgovora. Svih pet je opravdano. Udžbenička verzija kaže da je to sve ono što biste mogli zaustaviti bez ozbiljnih posljedica: izlasci, hobiji, putovanja, zabava, odjeća koja nije nužna za zamjenu. To je u redu dokle god seže. A seže otprilike do vaših ulaznih vrata.
Jer granica je tamo gdje je novac. Je li članarina za teretanu diskrecijska ako je to jedina tjelovježba koju imate? Je li automobil diskrecijski ako biste tehnički mogli ići s dva autobusa i gubiti devedeset minuta dnevno? Namirnice bi trebale biti osnovne, a pola kupnje u supermarketu nije: osnovne namirnice jesu, vino, fini sir i grickalice nisu, a sve to izlazi iz trgovine na istom računu i završava pod istom oznakom. Telefon i internet računaju se kao osnovni trošak u osnovnom paketu. Gotovo nitko nije na osnovnom paketu.
Dakle, korisna definicija nije ona iz udžbenika. Diskrecijska potrošnja je onaj dio vaše potrošnje koji se može promijeniti ovog mjeseca, bez selidbe, novog posla ili razgovora s bilo kim. Zato je to važno. To je jedini dio proračuna koji odgovara na pažnju.
$3,800 i kamo je otišlo $950
Neto plaća je $3,800. Osnovni troškovi iznose $2,350: stanarina $1,300, režije $160, namirnice $400, osiguranje $130, prijevoz $210, minimalna otplata duga $150. Prijenosi na štednju su $500. To ostavlja $950, ili 25 posto.
Tijekom mjeseca to odlazi na izlaske $310, kavu $85, streaming i aplikacije $48, teretanu $45, odjeću $120, koncert $90, darove $60 i male neplanirane kupnje $192. Ukupno $950, točno, što se gotovo nikad ne događa. Uobičajeni ishod je $1,100 i prijenos na štednju koji se tiho smanjio da bi to pokrio.
Pravilo 50/30/20 stavilo bi udio za želje na oko 30 posto, pa je 25 posto ugodno, iako je 30 smjernica, a ne broj koji bi itko trebao loviti, a nacionalne brojke daju bolji osjećaj razmjera: u 2024. godini kućanstva u SAD-u potrošila su prosječno $78,535, od čega je $3,945 otišlo na hranu izvan kuće, a $3,609 na zabavu. Dva retka. Blizu 10 posto ukupne potrošnje, prije nego što se uopće uračunaju odjeća, putovanja ili osobna njega.
Rezanje ovdje je najbrža dostupna štednja, jer ne zahtijeva pregovore ni promjene. Rijetko je najveća. Stanovanje i prijevoz je zasjenjuju. A proračun bez prostora za uživanje napušta se u trećem tjednu, svaki put, što je argument za planiranje džeparca i trošenje bez krivnje umjesto rezanja granice na nulu.
Dolazi u komadima od dvadeset dolara
Kava od $4 ne registrira se kao stanarina od $1,300, i to je cijeli problem u jednoj rečenici: stanarina je jedan unos mjesečno i nemoguće ju je propustiti, dok je diskrecijska potrošnja četrdeset unosa, većina ispod $20, a svaki koji ostane nezabilježen čini kategoriju manjom nego što zapravo jest. Pet dana u tjednu kave i ručka je preko $300 mjesečno. Procjene su niske. Pouzdano su niske, jer se mala kupnja zaboravi unutar dana, a kućanstva koja mjesec dana bilježe sve gotovo uvijek pronađu dvije ili tri kategorije veće nego što su mislili.
Kako učiniti udio vidljivim
Odgovor je bilježenje koje traje sekunde umjesto minuta. Glasovna bilješka pri izlasku iz kafića, fotografija računa ili prislanjanje kartice koje se samo bilježi putem Apple Pay automatskog bilježenja.
Jednom kada unosi postoje, udio se sam pokazuje. Oznake odvajaju izlaske od namirnica, što je rješenje za problem vina u košarici, a kategorija Želje može grupirati sve diskrecijske oznake tako da vam krafna troškova izravno prikaže taj dio. Proračuni po oznakama na zaslonu Proračuni prate oznake koje se često troše, poput izlazaka i odjeće u većini kućanstava, s trakom koja postaje crvena tek kada se prekorači. Mjesečni džeparac ispod glavnog prikaza, postavljen na ukupni diskrecijski iznos, pokazuje "preostalo $285". To je broj vrijedan pogleda prije neplanirane kupnje. Pretplate također pripadaju ovdje, bez obzira na to koliko se mjesečnima čine. Pretplata je diskrecijski trošak koji je prestao tražiti dopuštenje.
Uvidi zatvaraju mjesec pokazujući koje su se oznake najviše pomaknule u odnosu na prošli mjesec. Za navike ispod toga, vodič za zaustavljanje impulzivne kupnje je praktičan, kalkulator malih kupnji izračunava cijenu dnevne navike od $4 tijekom godine, a udio za želje unutar kojeg sve ovo sjedi je onih 30 u pravilu 50/30/20. Omotni proračun je metoda na koju se najčešće ukazuje kod ovog dijela proračuna, a glosar sadrži ostalo.
Počnite s retkom za kavu. Uvijek je gore nego što ste rekli.
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.
Često postavljana pitanja
Koja je razlika između diskrecijske i nediskrecijske potrošnje?
Nediskrecijska potrošnja su troškovi nužni za stanovanje, hranu, osiguranje i rad: stanarina, režije, osnovne namirnice, prijevoz na posao, minimalne otplate dugova. Diskrecijska potrošnja je sve ono što biste mogli pauzirati bez ozbiljnih posljedica. Granica je osobna, a neke kategorije, poput namirnica, sadrže oboje: osnovna hrana je nužna, vrhunski sir nije.
Koliki dio prihoda bi trebao biti diskrecijski?
Pravilo 50/30/20 sugerira oko 30 posto neto prihoda, ali to je smjernica, a ne pravilo. U 2024. godini kućanstva u SAD-u potrošila su prosječno $3,945 na hranu izvan kuće i $3,609 na zabavu od ukupno $78,535, što je otprilike 10 posto samo za te dvije kategorije. Važno je da se diskrecijska potrošnja uklapa nakon osnovnih troškova i štednje.
Jesu li pretplate diskrecijska potrošnja?
Uglavnom da. Streaming, aplikacije, članstva i dostavne službe su izbori, iako se zbog ponavljanja čine kao fiksni računi. Zato ih vrijedi preispitati: pretplata je diskrecijski trošak koji je prestao tražiti dopuštenje. Telefonske i internetske usluge obično se tretiraju kao osnovne, barem u osnovnom paketu.
Zašto se diskrecijska potrošnja čini manjom nego što jest?
Zato što dolazi u malim iznosima tijekom mnogo dana. Kava od $4 i ručak od $12 ne ostavljaju dojam kao stanarina od $1,200, ali pet dana u tjednu to se pretvori u više od $300 mjesečno. Većina ljudi koji mjesec dana bilježe svaku kupnju otkrije da im je diskrecijski ukupni iznos veći nego što su procijenili.
Je li rezanje diskrecijske potrošnje najbolji način za štednju?
To je najbrži način jer ne zahtijeva pregovore ili promjene. Nije uvijek najveći, jer stanovanje i prijevoz dominiraju u većini proračuna. Razuman pristup je smanjiti diskrecijske kategorije koje pružaju najmanje užitka po dolaru, zadržati one koje su važne i zasebno sagledati fiksne troškove.
Izvori
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.