Qu'est-ce que les dépenses discrétionnaires ? Définition | Cash Book

Demandez à cinq personnes ce qui compte comme dépense discrétionnaire et vous obtiendrez cinq réponses différentes. Toutes sont défendables. La version théorique dit qu'il s'agit de tout ce que vous pourriez arrêter sans conséquences graves : restaurants, loisirs, voyages, divertissements, vêtements non nécessaires. C'est une définition correcte, mais qui s'arrête souvent à votre porte.

Car c'est à la frontière que se trouve l'argent. Un abonnement à la salle de sport est-il discrétionnaire si c'est votre seule activité physique ? La voiture est-elle discrétionnaire si vous pouviez techniquement prendre deux bus et perdre quatre-vingt-dix minutes par jour ? Les courses sont censées être essentielles, mais une partie du ticket de supermarché ne l'est pas : les produits de base le sont, le vin, le bon fromage et les chips ne le sont pas, et pourtant tout cela sort du magasin sur le même reçu et sous la même étiquette. Le téléphone et internet sont comptés comme essentiels pour un forfait de base. Presque personne n'a un forfait de base.

La définition utile n'est donc pas celle des manuels. Les dépenses discrétionnaires sont la part de votre budget qui pourrait changer ce mois-ci, sans déménagement, sans nouveau travail et sans avoir à consulter personne. C'est pourquoi c'est important. C'est la seule partie d'un budget qui répond à l'attention que vous lui portez.

3 800 $ et où sont passés les 950 $

Le revenu net est de 3 800 $. Les besoins essentiels s'élèvent à 2 350 $ : loyer 1 300 $, factures 160 $, courses 400 $, assurance 130 $, transport 210 $, remboursement minimum de prêt 150 $. L'épargne est de 500 $. Il reste 950 $, soit 25 %.

Au cours du mois, cet argent part dans les restaurants (310 $), le café (85 $), le streaming et les applications (48 $), la salle de sport (45 $), les vêtements (120 $), un concert (90 $), les cadeaux (60 $) et les petits achats imprévus (192 $). Total : 950 $, exactement, ce qui n'arrive presque jamais. Le résultat habituel est de 1 100 $ et une épargne qui diminue discrètement pour couvrir le surplus.

La règle du 50/30/20 placerait la part des envies à environ 30 %, donc 25 % est confortable, bien que le chiffre 30 soit une indication plutôt qu'un objectif à poursuivre. Les chiffres nationaux donnent une meilleure idée de l'échelle : en 2024, les ménages américains ont dépensé en moyenne 78 535 $, dont 3 945 $ en repas à l'extérieur et 3 609 $ en divertissements. Deux lignes. Près de 10 % de toutes les dépenses, avant même de compter les vêtements, les voyages ou les soins personnels.

Réduire ces dépenses est le moyen d'épargne le plus rapide, car cela ne nécessite aucune négociation. C'est rarement le plus important. Le logement et le transport pèsent bien plus lourd. Et un budget sans place pour le plaisir est abandonné dès la troisième semaine, à chaque fois. C'est pourquoi il vaut mieux planifier une allocation et la dépenser sans culpabilité plutôt que de vouloir réduire cette ligne à zéro.

Cela arrive par tranches de vingt dollars

Un café à 4 $ ne se remarque pas comme un loyer de 1 300 $, et c'est tout le problème : le loyer est une entrée par mois impossible à manquer, tandis que les dépenses discrétionnaires représentent quarante entrées, la plupart sous les 20 $, et chaque achat non enregistré fait paraître la catégorie plus petite qu'elle ne l'est réellement. Cinq jours par semaine de café et de déjeuner représentent plus de 300 $ par mois. Les estimations personnelles sont souvent trop basses. Elles le sont systématiquement, car un petit achat est oublié en une journée, et les ménages qui notent tout pendant un mois découvrent presque toujours deux ou trois catégories plus importantes qu'ils ne le pensaient.

Rendre la part visible

La solution est un suivi qui prend des secondes au lieu de minutes. Une note vocale en sortant du café, une photo du reçu, ou un paiement qui s'enregistre tout seul via Apple Pay auto-logging.

Une fois les entrées créées, la part apparaît d'elle-même. Les étiquettes séparent les restaurants des courses, ce qui règle le problème du vin dans le panier, et une catégorie « Envies » peut regrouper toutes les étiquettes discrétionnaires pour que le graphique en beignet des dépenses vous montre directement la part. Les budgets par étiquette sur l'écran Budgets surveillent les catégories qui ont tendance à déraper, comme les restaurants et les vêtements, avec une barre qui devient rouge uniquement en cas de dépassement. L'allocation mensuelle sous l'accueil, réglée sur le total discrétionnaire, affiche « 285 $ restants ». C'est le chiffre à regarder avant un achat imprévu. Les abonnements ont aussi leur place ici. Un abonnement est une dépense discrétionnaire qui a cessé de demander la permission.

L'onglet Insights clôture le mois en montrant quelles étiquettes ont le plus bougé par rapport au mois précédent. Pour les habitudes sous-jacentes, le guide pour arrêter les achats impulsifs est très pratique, le calculateur de petits achats évalue le coût d'une habitude quotidienne de 4 $ sur un an, et la part des envies s'inscrit dans les 30 % de la règle du 50/30/20. La méthode des enveloppes est souvent recommandée pour cette partie du budget, et le glossaire contient le reste.

Commencez par la ligne du café. C'est toujours pire que ce que vous pensiez.

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