Comment arrêter les achats impulsifs : 5 habitudes - Cash Book

L'achat impulsif n'est pas un défaut de caractère. C'est une réponse prévisible à la manière dont nous payons aujourd'hui : l'argent part sans que vous le sentiez, et la trace de cette dépense finit dans un endroit que vous ne consultez jamais.

Ces deux problèmes sont réglables, et aucune solution ne repose sur la volonté ou la culpabilité.

Pourquoi l'achat impulsif est-il plus facile qu'avant ?

Deux choses ont changé, et toutes deux sont structurelles plutôt que personnelles.

Payer fait moins mal. Les économistes comportementaux appellent cet inconfort la « douleur du paiement » ; Prelec et Loewenstein l'ont décrite en 1998 comme le coût mental qui compense le plaisir d'acquérir un objet, et ont montré qu'il dépend de l'étroitesse du lien entre le paiement et l'achat. Les espèces sont étroitement liées à l'achat. Vous comptez les billets, le portefeuille s'amincit visiblement, la transaction est un petit événement avec un début et une fin. Une carte est plus souple. Une carte enregistrée derrière un bouton « un clic » l'est encore plus, et un téléphone approché d'un terminal ne ressemble presque plus à un événement. Les travaux de Soman ont montré qu'à mesure que la transparence du paiement diminue, les dépenses augmentent et le souvenir de celles-ci s'estompe. Il existe même une version neuronale : Knutson et ses collègues ont découvert qu'un prix excessif active l'insula, une région associée à l'anticipation de la perte, et que cette activité prédit l'absence d'achat. Le paiement sans friction est, par essence, un système conçu pour sauter cette étape.

L'autre changement est que le registre a disparu de la vue. Quand les dépenses se faisaient principalement en espèces, le portefeuille servait de registre et vous pouviez sentir l'argent restant du mois à son épaisseur. Aujourd'hui, c'est une application bancaire que vous ouvrez deux fois par mois, où une dépense de 9 $ datant de trois semaines se fond parmi quarante autres. Ce fossé entre dépenser et savoir que l'on a dépensé est là où vivent les achats impulsifs.

Tout ce qui suit sert à l'une de ces deux choses : remettre un peu de friction dans le paiement, ou remettre la trace là où vous pouvez la voir.

Pratique 1 : notez l'achat au moment où vous le faites

C'est la méthode qui fonctionne, et celle que les gens sautent parce qu'elle semble trop insignifiante.

Trois secondes. C'est le coût de l'enregistrement d'un achat au moment où vous le faites, et ces trois secondes sont une pause, exactement ce que le paiement en un clic a supprimé.

La vitesse est primordiale. Si noter signifie garder un reçu et le taper dans un tableur le dimanche, cela n'arrivera pas, et l'effet de prise de conscience ne démarrera jamais. Dites ce que vous avez dépensé en sortant du magasin, prenez le reçu en photo, ou faites trois pressions sur le clavier. Pour les cartes, l'automatisation Apple Pay enregistre le paiement toute seule et l'entrée apparaît à l'écran quelques secondes après, ce qui constitue un rappel discret.

Étiquetez-le sur place. « Shopping » fonctionne. « Impulsion » comme étiquette dédiée fonctionne mieux, car à la fin du mois, vous voulez que ce chiffre apparaisse sur sa propre ligne, là où il ne peut pas se cacher derrière les courses alimentaires.

Pratique 2 : la règle des 24 heures

Tout achat imprévu au-dessus d'un seuil que vous choisissez attend un jour. C'est toute la règle.

Cela fonctionne parce que la plupart des achats impulsifs sont déclenchés par quelque chose dans la pièce, un compte à rebours, une tête de gondole, une mauvaise après-midi au travail, et aucune de ces choses ne survit à la nuit. Le lendemain matin, le déclencheur s'est évaporé et l'article semble soit toujours pertinent, soit perd son intérêt sans que vous ayez à vous convaincre de ne pas l'acheter.

Demain argumente pour vous. C'est l'astuce.

Soyez honnête sur les preuves ici, cependant. C'est une pratique recommandée par les associations de consommateurs plutôt qu'une découverte issue d'un essai contrôlé, et elle mérite sa place car elle cible les achats assez importants pour faire bouger un total mensuel. Fixez le seuil là où vous remarqueriez la perte. Notez l'article comme un « presque-achat » pour que le délai soit visible et que vous ne passiez pas la journée à essayer de ne pas penser à cette veste.

Pratique 3 : convertissez le prix en heures

L'argent est abstrait. Le temps ne l'est pas.

Divisez le prix par votre salaire horaire net : une veste à 90 $ devient quatre heures de travail à 22 $ de l'heure, ce qui transforme « puis-je me permettre cela » en « cela vaut-il quatre heures ». Une question différente. Souvent une réponse différente.

Cela fonctionne mieux dans la fourchette de 50 $ à 300 $, où les heures sont assez nombreuses pour être ressenties, mais pas au point de devenir abstraites. Calculez votre chiffre horaire une fois avec le calculateur d'heures de travail et gardez-le en tête. Pour les petites choses, le calculateur de petits achats fait l'autre conversion : ce qu'une habitude à 6 $ représente en décembre.

Pratique 4 : désabonnez-vous des sollicitations

Beaucoup d'achats impulsifs commencent par une notification. E-mails commerciaux, alertes d'applications, rappels d'« articles laissés dans votre panier », tout cela existe pour fabriquer le moment dont le paiement en un clic supprime ensuite la friction.

Vous ne pouvez pas refaire leur page de paiement. Vous pouvez décider si vous recevez des rappels pour la visiter.

Faites le désabonnement en une seule fois. Vingt minutes, dont la plupart passées à attendre les pages de confirmation qui vous remercient pour votre temps, et cela n'a plus jamais besoin d'être fait tant que vous résistez à taper votre adresse dans une fenêtre contextuelle de réduction. Désactivez les notifications des applications de shopping en même temps. Puis supprimez votre carte enregistrée sur les deux ou trois sites où se produisent la plupart de vos achats impulsifs, afin que le prochain achat nécessite de se lever et de chercher la carte. Ce n'est pas beaucoup de friction. C'est la bonne dose, car cela transforme un réflexe en une décision.

Pratique 5 : des espèces pour la catégorie qui pose problème

La découverte de Soman sur la transparence mène à quelque chose de pratique. Trouvez la catégorie où les achats impulsifs se concentrent et payez-la en espèces pendant un mois. Juste celle-là, pas toute votre vie.

Donner des billets est le paiement le plus transparent qui soit, et un portefeuille qui s'amincit est un retour d'information qu'aucune carte ne peut vous donner. C'est ce qu'était la méthode des enveloppes, bien avant l'existence des applications : retirez le montant du mois, gardez-le séparé, et quand il n'y en a plus, il n'y en a plus. Suivez les espèces comme leur propre compte pour que l'image globale reste complète, ce que couvre le guide pour suivre les dépenses en espèces.

Un mois suffit généralement. La plupart des gens retournent aux cartes ensuite avec une habitude déjà changée.

Comment noter l'achat que vous avez failli faire

Le « presque-achat » est la transaction la plus utile dans un suivi d'impulsions et pratiquement personne ne l'enregistre. Quand la règle des 24 heures attrape quelque chose, ou que vous remettez un article en rayon, notez-le quand même à son prix réel avec une note sur ce que c'était.

Deux raisons. Cela rend la règle concrète : au lieu d'essayer de vous souvenir de ne pas acheter une chose, vous l'avez écrite et pouvez la regarder demain avec un esprit plus clair. Et à la fin du mois, vous avez une liste de ce que vous n'avez pas dépensé, avec un total en dessous.

Ce total fait plus de travail que n'importe quel conseil sur cette page.

Gardez-les en dehors de vos dépenses réelles en leur donnant leur propre compte. Ajoutez-en un appelé « Presque » à côté de vos comptes de carte et d'espèces et notez chaque occasion manquée là-bas. L'accueil reste propre, et basculer sur « Presque » avec le sélecteur de compte dans le titre montre les occasions manquées du mois à part. Traitez le solde comme un tableau de score plutôt que comme de l'argent. Si une occasion manquée se transforme en un achat réel le lendemain, notez l'achat réel sur votre carte et supprimez l'entrée « Presque ».

Ce qu'un mois de suivi change

La première chose qui change n'est pas la dépense. C'est le moment de votre propre attention. En une semaine environ, le suivi commence à arriver une seconde avant l'achat au lieu d'une seconde après, et cette seconde suffit souvent. Les gens décrivent s'entendre dire « onze dollars, snacks » alors qu'ils sont encore au comptoir, et finalement ne pas acheter les snacks.

Le deuxième changement arrive à la fin du mois, dans Insights, quand la ligne « impulsion » apparaît à côté des courses et du loyer. Pour la plupart des gens, c'est la première fois que ce chiffre existe en tant que chiffre. Il est généralement plus gros que prévu. Contrairement à un relevé bancaire, il arrive pré-trié, donc vous pouvez voir qu'il s'agit principalement d'un type de chose, à un moment de la journée, dans un ou deux endroits, et un schéma aussi spécifique est quelque chose sur lequel vous pouvez agir, contrairement à un vague « dépenser moins ».

Le troisième est que le budget commence à tenir. Une allocation pour les dépenses discrétionnaires ne fonctionne que lorsque les dépenses sont visibles par rapport à celle-ci, et une fois qu'elles le sont, la ligne « 140 $ restants » fait le travail que la volonté faisait mal. Le guide pour un budget mensuel qui tient prend le relais à partir de là.

Certaines choses ne changent pas, et prétendre le contraire serait malhonnête. Vous achèterez toujours des choses que vous n'aviez pas prévu d'acheter. Certaines seront de bonnes décisions. Zéro achat imprévu n'est pas l'objectif et serait un endroit un peu triste où arriver.

Ce n'est pas une question de volonté ou de honte

La plupart des conseils sur l'achat impulsif sont une liste de choses dont il faut se sentir coupable. Cela échoue, de manière fiable, car se sentir mal à propos de ses dépenses pousse les gens à éviter de les regarder, et ne pas regarder est le mécanisme réel qui maintient l'habitude en vie.

Les pratiques ci-dessus concernent toutes la vision. Le paiement au moment où il se produit. Le prix en heures. Les occasions manquées dans une liste. Une étiquette à côté des autres à la fin du mois. Aucune ne vous demande de moins désirer les choses ; elles vous demandent de remarquer ce que vous voulez pendant une seconde avant que le paiement ne soit validé.

Si les dépenses semblent hors de contrôle plutôt que simplement désordonnées, ou si elles génèrent des dettes que vous ne pouvez pas couvrir, c'est une situation différente et une habitude de suivi n'est pas l'outil adapté. Le conseil en crédit à but non lucratif et les conseils publics d'organismes comme le CFPB existent exactement pour cela. Les utiliser est une étape pratique, pas une confession.

Sur quoi cela repose

Le mécanisme s'appuie sur l'article de 1998 de Prelec et Loewenstein introduisant la douleur du paiement et le couplage entre paiement et consommation, les quasi-expériences de terrain de Soman en 2003 montrant que des formes de paiement moins transparentes augmentent la consommation, et les travaux de neuro-imagerie de Knutson et ses collègues en 2007 reliant les prix excessifs à l'activité d'anticipation de la perte. Le rapport SHED de la Réserve fédérale fournit le contexte sur le nombre de ménages à une dépense imprévue près des ennuis, c'est pourquoi chaque pratique ici privilégie la visibilité sur la restriction.

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