Cách kiểm soát mua sắm bốc đồng: 5 thói quen hiệu quả | Cash Book

Mua sắm bốc đồng không phải là một khiếm khuyết tính cách. Đó là phản ứng có thể dự đoán trước đối với cách thanh toán hiện nay: tiền rời đi mà bạn không hề cảm thấy, và hồ sơ về việc đó lại nằm ở nơi bạn chẳng bao giờ mở ra.

Cả hai vấn đề này đều có thể khắc phục, và không cần đến ý chí hay cảm giác tội lỗi về một đôi giày mới.

Tại sao mua sắm bốc đồng lại dễ dàng hơn trước?

Có hai thay đổi mang tính cấu trúc thay vì cá nhân.

Thanh toán bớt "đau" hơn. Các nhà kinh tế học hành vi gọi sự khó chịu đó là "nỗi đau khi chi trả"; Prelec và Loewenstein mô tả vào năm 1998 rằng đó là chi phí tinh thần bù đắp cho niềm vui khi sở hữu món đồ, và nó phụ thuộc vào mức độ gắn kết giữa thanh toán và mua hàng. Tiền mặt gắn kết rất chặt. Bạn đếm từng tờ tiền, ví mỏng đi trông thấy, toàn bộ giao dịch là một sự kiện nhỏ có bắt đầu và kết thúc. Thẻ thì lỏng lẻo hơn. Thẻ lưu sẵn sau nút thanh toán một chạm còn lỏng lẻo hơn nữa, và việc đưa điện thoại lại gần máy thanh toán gần như không để lại dấu ấn gì. Nghiên cứu thực địa của Soman cho thấy khi tính minh bạch của thanh toán giảm, chi tiêu tăng lên và trí nhớ về việc chi tiêu trở nên kém đi. Thậm chí có cả bằng chứng thần kinh: Knutson và cộng sự phát hiện rằng mức giá quá cao sẽ kích hoạt thùy đảo (insula), vùng não liên quan đến việc dự đoán mất mát, và hoạt động này dự báo việc không mua hàng. Thanh toán không ma sát, về cơ bản, là một hệ thống để bỏ qua bước đó.

Thay đổi thứ hai là sổ sách đã nằm ngoài tầm mắt. Khi chi tiêu chủ yếu bằng tiền mặt, chiếc ví chính là sổ sách và bạn có thể cảm nhận số tiền còn lại trong tháng qua độ dày của ví. Giờ đây, đó là ứng dụng ngân hàng mà bạn chỉ mở vài lần một tháng, nơi một giao dịch $9 từ ba tuần trước nằm lẫn lộn giữa bốn mươi giao dịch khác. Khoảng cách giữa việc chi tiêu và việc nhận thức được mình đã chi tiêu chính là nơi mua sắm bốc đồng tồn tại.

Mọi thứ dưới đây đều nhằm một trong hai mục đích: tạo thêm một chút ma sát khi thanh toán, hoặc đưa hồ sơ chi tiêu trở lại nơi bạn có thể nhìn thấy.

Thói quen 1: Ghi chép ngay tại thời điểm mua

Đây là cách hiệu quả nhất, nhưng cũng là cách mọi người hay bỏ qua vì nghe có vẻ quá nhỏ nhặt.

Ba giây. Đó là chi phí để ghi lại một giao dịch ngay khi bạn thực hiện, và ba giây đó chính là khoảng dừng—thứ mà thanh toán một chạm đã xóa bỏ.

Tốc độ là tất cả. Nếu ghi chép đồng nghĩa với việc giữ hóa đơn rồi nhập vào bảng tính vào Chủ nhật, nó sẽ không bao giờ xảy ra và hiệu quả nhận thức không bao giờ bắt đầu. Hãy ghi lại số tiền đã chi ngay khi rời cửa hàng, chụp ảnh hóa đơn hoặc thực hiện ba lần chạm trên bàn phím. Với thẻ, tự động hóa Apple Pay sẽ tự ghi lại giao dịch và mục nhập xuất hiện trên màn hình vài giây sau khi bạn thanh toán, đó là một lời nhắc nhở nhẹ nhàng.

Gắn thẻ tag ngay tại đó. "Mua sắm" là ổn. "Bốc đồng" là thẻ tag tốt hơn, vì cuối tháng bạn muốn con số đó nằm trên một dòng riêng biệt nơi nó không thể ẩn nấp sau các khoản chi tiêu tạp hóa.

Thói quen 2: Quy tắc 24 giờ

Bất kỳ món đồ ngoài kế hoạch nào vượt quá hạn mức bạn chọn đều phải chờ một ngày. Đó là toàn bộ quy tắc.

Nó hiệu quả vì hầu hết các món đồ mua bốc đồng đều bị kích hoạt bởi thứ gì đó trong không gian, một bộ đếm ngược, một kệ hàng cuối lối đi, hoặc một ngày làm việc tồi tệ, và không thứ nào trong số đó tồn tại qua đêm. Đến sáng hôm sau, tác nhân kích thích đã bay hơi và món đồ đó hoặc là vẫn có ý nghĩa, hoặc lặng lẽ trở nên không cần thiết mà bạn không cần phải tự thuyết phục bản thân.

Ngày mai sẽ thay bạn tranh luận. Đó chính là bí quyết.

Tuy nhiên, hãy trung thực về bằng chứng ở đây. Đây là thói quen mà các cơ quan tiêu dùng khuyến nghị thay vì một phát hiện từ thử nghiệm có kiểm soát, và nó xứng đáng được áp dụng vì nó nhắm vào các khoản chi tiêu đủ lớn để làm thay đổi tổng chi tiêu hàng tháng. Hãy đặt hạn mức ở mức mà bạn sẽ nhận thấy sự mất mát. Ghi lại món đồ đó như một khoản "suýt mua" để sự trì hoãn trở nên hữu hình và bạn không phải dành cả ngày để cố gắng không nghĩ về chiếc áo khoác đó.

Thói quen 3: Quy đổi giá tiền thành giờ làm việc

Tiền là khái niệm trừu tượng. Thời gian thì không.

Chia giá món đồ cho thu nhập thực nhận mỗi giờ của bạn, một chiếc áo $90 trở thành 4 giờ làm việc với mức lương $22/giờ. Điều này biến câu hỏi "mình có đủ tiền mua không" thành "món này có đáng giá 4 giờ làm việc không". Một câu hỏi khác. Thường là một câu trả lời khác.

Cách này hiệu quả nhất trong khoảng từ $50 đến $300, nơi số giờ làm việc đủ nhiều để cảm nhận nhưng không quá lớn khiến con số trở nên trừu tượng. Hãy tính toán con số thu nhập mỗi giờ của bạn một lần với công cụ tính giờ làm việc và ghi nhớ nó. Với những món nhỏ, công cụ tính chi tiêu nhỏ sẽ thực hiện chuyển đổi khác: một thói quen $6 sẽ cộng dồn thành bao nhiêu vào tháng 12.

Thói quen 4: Hủy đăng ký các thông báo

Nhiều món đồ mua bốc đồng bắt đầu từ một thông báo. Email bán lẻ, thông báo đẩy từ ứng dụng, lời nhắc "món hàng còn trong giỏ", tất cả đều tồn tại để tạo ra khoảnh khắc mà thanh toán một chạm sau đó loại bỏ ma sát.

Bạn không thể thiết kế lại trang thanh toán của họ. Nhưng bạn có thể quyết định xem mình có nhận được lời nhắc để truy cập vào đó hay không.

Hãy hủy đăng ký trong một lần. Hai mươi phút, phần lớn thời gian dành cho việc chờ các trang xác nhận cảm ơn bạn, và bạn sẽ không bao giờ phải làm lại chừng nào bạn còn cưỡng lại việc nhập địa chỉ vào các cửa sổ bật lên giảm giá. Tắt thông báo cho các ứng dụng mua sắm khi bạn đang ở đó. Sau đó, xóa thẻ đã lưu khỏi hai hoặc ba trang web mà bạn hay mua sắm bốc đồng nhất, để lần mua tiếp theo đòi hỏi bạn phải đứng dậy và tìm thẻ. Đó không phải là quá nhiều ma sát. Đó là loại ma sát đúng đắn, vì nó biến một phản xạ trở lại thành một quyết định.

Thói quen 5: Dùng tiền mặt cho danh mục hay chi tiêu quá đà

Phát hiện của Soman về tính minh bạch dẫn đến một ứng dụng thực tế. Tìm danh mục mà bạn hay mua sắm bốc đồng và chỉ dùng tiền mặt cho danh mục đó trong một tháng. Chỉ một danh mục thôi, không phải toàn bộ cuộc sống của bạn.

Trao tận tay những tờ tiền là hình thức thanh toán minh bạch nhất, và chiếc ví mỏng đi là phản hồi mà không chiếc thẻ nào có thể mang lại cho bạn. Đây chính là phương pháp phong bì trước khi các ứng dụng tồn tại: rút số tiền của tháng, giữ riêng biệt, và khi hết thì là hết. Theo dõi tiền mặt như một tài khoản riêng để bức tranh tổng thể vẫn đầy đủ, điều mà hướng dẫn theo dõi chi tiêu tiền mặt đã đề cập.

Một tháng thường là đủ. Hầu hết mọi người quay lại dùng thẻ sau đó với thói quen đã thay đổi.

Cách ghi lại món đồ bạn suýt mua

"Suýt mua" là giao dịch hữu ích nhất trong nhật ký bốc đồng và hầu như không ai ghi lại nó. Khi quy tắc 24 giờ chặn lại một món đồ, hoặc bạn đặt món đồ đó lại kệ, hãy cứ ghi lại nó với giá thực tế kèm một ghi chú về món đồ đó.

Có hai lý do. Nó làm cho quy tắc trở nên cụ thể, thay vì cố gắng nhớ không mua một thứ gì đó, bạn đã viết nó ra và có thể nhìn lại vào ngày mai với cái đầu tỉnh táo hơn. Và cuối tháng, bạn có một danh sách những gì bạn đã không chi tiêu, với tổng số tiền bên dưới.

Tổng số tiền đó có tác dụng mạnh mẽ hơn bất kỳ lời khuyên nào trên trang này.

Hãy giữ chúng tách biệt khỏi chi tiêu thực tế bằng cách tạo tài khoản riêng. Thêm một tài khoản tên là "Suýt mua" cạnh tài khoản thẻ và tiền mặt của bạn và ghi mỗi lần suýt mua vào đó. Màn hình chính vẫn sạch sẽ, và việc chuyển sang tài khoản "Suýt mua" bằng bộ chuyển đổi tài khoản trong tiêu đề sẽ hiển thị các món suýt mua trong tháng. Hãy coi số dư đó như một bảng điểm thay vì tiền. Nếu một món suýt mua trở thành giao dịch thực tế vào ngày hôm sau, hãy ghi giao dịch thực tế vào thẻ và xóa mục "Suýt mua" đó đi.

Một tháng ghi chép thay đổi điều gì

Điều đầu tiên thay đổi không phải là chi tiêu. Đó là thời điểm chú ý của bạn. Trong vòng khoảng một tuần, việc ghi chép bắt đầu đến trước khi mua hàng một giây thay vì sau đó một giây, và một giây đó thường là đủ. Mọi người mô tả việc nghe thấy chính mình nói "mười một đô la, đồ ăn nhẹ" khi vẫn đang đứng tại quầy, và sau đó không mua đồ ăn nhẹ nữa.

Thay đổi thứ hai đến vào cuối tháng, trong Insights, khi dòng "bốc đồng" xuất hiện cạnh "tạp hóa" và "thuê nhà". Với hầu hết mọi người, đây là lần đầu tiên con số đó tồn tại như một con số. Nó thường lớn hơn dự kiến. Không giống như sao kê ngân hàng, nó đến dưới dạng đã được phân loại, vì vậy bạn có thể thấy nó chủ yếu là một loại mặt hàng, vào một thời điểm trong ngày, từ một hoặc hai nơi, và một quy luật cụ thể như vậy là thứ bạn có thể hành động theo cách mà lời khuyên "chi tiêu ít đi" không bao giờ làm được.

Thứ ba là ngân sách bắt đầu giữ được. Một khoản ngân sách cho chi tiêu tùy ý chỉ hoạt động khi chi tiêu được hiển thị rõ ràng so với nó, và một khi đã rõ, dòng "còn lại $140" sẽ làm công việc mà ý chí đã làm không tốt. Hướng dẫn lập ngân sách hàng tháng hiệu quả sẽ bắt đầu từ đó.

Một số thứ không thay đổi, và giả vờ ngược lại sẽ là không trung thực. Bạn vẫn sẽ mua những thứ mình không định mua. Một số trong đó sẽ là quyết định tốt. Không mua sắm ngoài kế hoạch không phải là mục tiêu và sẽ là một nơi hơi thiếu niềm vui để hướng tới.

Đây không phải là về ý chí hay sự xấu hổ

Hầu hết lời khuyên về mua sắm bốc đồng là một danh sách những điều để cảm thấy tồi tệ. Điều đó thất bại, một cách đáng tin cậy, vì cảm thấy tồi tệ về chi tiêu khiến mọi người tránh nhìn vào nó, và không nhìn vào chính là cơ chế thực sự giữ cho thói quen đó tồn tại.

Các thói quen trên đều là về việc nhìn thấy. Thanh toán khi nó xảy ra. Giá tiền tính bằng giờ. Những món suýt mua trong một danh sách. Một thẻ tag nằm cạnh những thẻ khác vào cuối tháng. Không ai yêu cầu bạn muốn ít đi; họ yêu cầu bạn chú ý đến những gì bạn muốn trong một giây trước khi thanh toán hoàn tất.

Nếu chi tiêu cảm thấy mất kiểm soát thay vì chỉ là lộn xộn, hoặc nó đang dẫn đến nợ nần mà bạn không thể chi trả, đó là một tình huống khác và thói quen ghi chép không phải là công cụ phù hợp. Các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận và hướng dẫn công cộng từ các cơ quan như CFPB tồn tại chính xác cho việc này. Sử dụng chúng là một bước thực tế, không phải là một lời thú tội.

Cơ sở của những điều này

Cơ chế này dựa trên bài báo năm 1998 của Prelec và Loewenstein giới thiệu về "nỗi đau khi chi trả" và sự gắn kết giữa thanh toán và tiêu dùng, các thử nghiệm thực địa năm 2003 của Soman cho thấy các hình thức thanh toán ít minh bạch hơn làm tăng tiêu dùng, và công trình hình ảnh thần kinh năm 2007 của Knutson và cộng sự liên kết giá cả quá cao với hoạt động dự đoán mất mát. Báo cáo SHED của Cục Dự trữ Liên bang cung cấp bối cảnh về việc bao nhiêu hộ gia đình chỉ cách rắc rối một khoản chi phí ngoài kế hoạch, đó là lý do tại sao mọi thói quen ở đây đều ưu tiên tính minh bạch hơn là hạn chế.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.