Como evitar compras por impulso: 5 hábitos comprovados - Cash Book

Comprar por impulso não é uma falha de caráter. É uma resposta previsível à forma como pagamos atualmente: o dinheiro sai sem que o sintamos e o registo dessa saída fica num local que nunca abrimos.

Ambos os problemas têm solução e nenhuma envolve força de vontade ou sentir-se mal por causa de um par de sapatos.

Porque é que comprar por impulso é mais fácil do que antes?

Duas coisas mudaram, e ambas são estruturais e não pessoais.

Pagar dói menos. Os economistas comportamentais chamam a esse desconforto a dor de pagar; Prelec e Loewenstein descreveram-na em 1998 como o custo mental que compensa o prazer de obter algo, e mostraram que depende da ligação entre o pagamento e a compra. O dinheiro está fortemente ligado. Conta as notas, a carteira fica visivelmente mais fina, toda a transação é um pequeno evento com um início e um fim. Um cartão é mais solto. Um cartão guardado atrás de um botão de um toque é ainda mais solto, e um telemóvel encostado a um terminal quase não regista como um evento. O trabalho de campo de Soman descobriu que, à medida que a transparência do pagamento diminui, os gastos aumentam e a memória dos mesmos piora. Existe até uma versão neuronal: Knutson e colegas descobriram que um preço excessivo ilumina a ínsula, uma região associada à antecipação de perda, e que esta atividade prevê a não compra. O checkout sem fricção é, essencialmente, um sistema para saltar esse passo.

A outra mudança é que o livro de contas saiu de vista. Quando os gastos eram maioritariamente em dinheiro, a carteira era o livro de contas e podia sentir o dinheiro restante do mês pelo peso. Agora é uma aplicação bancária que abre duas vezes por mês, onde uma compra de $9 de há três semanas se mistura indistinguivelmente entre quarenta outras. Esse intervalo entre gastar e saber que gastou é onde vivem as compras por impulso.

Tudo o que se segue faz uma de duas coisas: coloca um pouco de fricção no pagamento ou coloca o registo onde o possa ver.

Prática 1: registe no momento em que faz a compra

Esta é a que funciona, e a que as pessoas ignoram porque parece demasiado pequena para importar.

Três segundos. Esse é o custo de registar uma compra no momento em que a faz, e esses três segundos são uma pausa, que é exatamente o que o checkout de um toque eliminou.

A velocidade é tudo. Se registar significa guardar um talão e digitá-lo numa folha de cálculo no domingo, não vai acontecer e o efeito de consciência nunca começa. Diga o que gastou à saída da loja, fotografe o talão ou dê três toques no teclado. Para cartões, a automação do Apple Pay regista o toque por si e a entrada aparece no ecrã segundos depois de ter pago, o que é um lembrete silencioso.

Etiquete enquanto lá está. "Compras" funciona. "Impulso" como etiqueta própria funciona melhor, porque no final do mês quer esse número numa linha própria onde não se possa esconder atrás do supermercado.

Prática 2: a regra das 24 horas

Qualquer compra não planeada acima de um limite que escolha espera um dia. Essa é a regra toda.

Funciona porque a maioria das compras por impulso são desencadeadas por algo na sala, um temporizador de contagem decrescente, um expositor no final do corredor, uma tarde genuinamente má no trabalho, e nenhuma dessas coisas sobrevive à noite. Por isso, na manhã seguinte, o gatilho evaporou-se e o artigo ou ainda faz sentido pelos seus próprios méritos ou deixa silenciosamente de importar sem que tenha de se convencer de nada.

O amanhã argumenta por si. Esse é o truque.

Seja honesto quanto às provas aqui, no entanto. Esta é uma prática que as entidades de defesa do consumidor recomendam, em vez de uma descoberta de um ensaio controlado, e ganha o seu lugar porque visa as compras suficientemente grandes para mover um total mensal. Defina o limite onde notaria a perda. Registe o artigo como uma quase-compra para que o atraso seja visível e não passe o dia a tentar não pensar num casaco.

Prática 3: converta o preço em horas

O dinheiro é abstrato. O tempo não é.

Divida o preço pelo seu salário líquido à hora e um casaco de $90 torna-se quatro horas a $22 por hora, o que transforma "posso pagar isto" em "vale quatro horas". Pergunta diferente. Muitas vezes, uma resposta diferente.

Funciona melhor na gama dos $50 aos $300, onde as horas são numerosas o suficiente para serem sentidas, mas não tantas que o número se torne abstrato novamente. Calcule o seu valor à hora uma vez com a calculadora de horas de trabalho e mantenha-o na cabeça. Para as coisas pequenas, a calculadora de pequenas compras faz a outra conversão: o que um hábito de $6 representa até dezembro.

Prática 4: cancele as notificações

Muitas compras por impulso começam com uma notificação. E-mails de lojas, notificações de aplicações, o lembrete de "artigos deixados no carrinho", tudo existe para fabricar o momento em que o pagamento de um toque remove a fricção.

Não pode redesenhar a página de checkout deles. Pode decidir se recebe lembretes para a visitar.

Cancele as subscrições de uma só vez. Vinte minutos, a maior parte passados à espera de páginas de confirmação que agradecem o seu tempo, e nunca mais precisa de o fazer, desde que resista a escrever o seu endereço num pop-up de desconto. Desligue as notificações das aplicações de compras enquanto lá está. Depois, apague o seu cartão guardado dos dois ou três sites onde ocorrem a maioria das suas compras por impulso, para que a próxima compra exija levantar-se e ir buscar o cartão. Não é muita fricção. É a fricção certa, porque transforma um reflexo numa decisão.

Prática 5: dinheiro para a categoria que mais foge

A descoberta de transparência de Soman leva a algo prático. Encontre a categoria onde as compras por impulso se concentram e pague-a em dinheiro durante um mês. Apenas essa, não a sua vida toda.

Entregar notas é o pagamento mais transparente que existe, e uma carteira a ficar mais fina é um feedback que nenhum cartão lhe pode dar. Era isto o método do envelope, muito antes de as aplicações existirem: levante o valor do mês, mantenha-o separado e, quando acaba, acaba. Registe o dinheiro como a sua própria conta para que o panorama geral permaneça completo, o que o guia para registar gastos em dinheiro cobre.

Um mês é geralmente suficiente. A maioria das pessoas volta aos cartões depois com o hábito já alterado.

Como registar a compra que quase fez

A quase-compra é a transação mais útil num registo de impulso e praticamente ninguém a regista. Quando a regra das 24 horas apanha algo, ou volta a colocar um artigo na prateleira, registe-o na mesma pelo preço real com uma nota sobre o que era.

Duas razões. Torna a regra concreta, por isso, em vez de tentar lembrar-se de não comprar uma coisa, escreveu-a e pode olhar para ela amanhã com a cabeça mais limpa. E no final do mês tem uma lista do que não gastou, com um total por baixo.

Esse total faz mais trabalho do que qualquer conselho nesta página.

Mantenha-as fora dos seus gastos reais dando-lhes a sua própria conta. Adicione uma chamada Quase ao lado das suas contas de cartão e dinheiro e registe cada quase-acidente aí. O Início permanece limpo e mudar para Quase com o seletor de contas no título mostra as quase-compras do mês por si só. Trate o saldo como um marcador de pontos em vez de dinheiro. Se uma quase-compra se transformar numa compra real no dia seguinte, registe a real no seu cartão e apague a entrada Quase.

O que muda um mês de registo

A primeira coisa que muda não são os gastos. É o momento da sua própria atenção. Dentro de cerca de uma semana, o registo começa a chegar um segundo antes da compra em vez de um segundo depois, e esse segundo é frequentemente suficiente. As pessoas descrevem ouvir-se a dizer "onze dólares, snacks" enquanto ainda estão ao balcão, e depois não comprar os snacks.

A segunda mudança chega no final do mês, em Insights, quando a linha de impulso aparece ao lado do supermercado e da renda. Para a maioria das pessoas, esta é a primeira vez que esse número existe como um número. É geralmente maior do que o esperado. Ao contrário de um extrato bancário, chega pré-ordenado, por isso pode ver que é maioritariamente um tipo de coisa, a uma hora do dia, de um ou dois locais, e um padrão tão específico é algo sobre o qual pode agir de uma forma que "gastar menos" nunca foi.

A terceira é que o orçamento começa a ser cumprido. Uma margem para gastos discricionários só funciona quando os gastos são visíveis contra ela, e uma vez que o são, a linha "$140 restantes" faz o trabalho que a força de vontade estava a fazer mal. O guia para um orçamento mensal que funciona começa aí.

Algumas coisas não mudam, e fingir o contrário seria desonesto. Continuará a comprar coisas que não planeou comprar. Algumas dessas serão boas decisões. Zero compras não planeadas não é o objetivo e seria um lugar ligeiramente sem alegria para chegar.

Isto não é sobre força de vontade ou vergonha

A maioria dos conselhos sobre compras por impulso é uma lista de coisas pelas quais se sentir mal. Isso falha, de forma fiável, porque sentir-se mal por gastar faz com que as pessoas evitem olhar para isso, e não olhar é o mecanismo real que mantém o hábito vivo.

As práticas acima são todas sobre ver. O pagamento no momento em que acontece. O preço em horas. As quase-compras numa lista. Uma etiqueta ao lado das outras no final do mês. Nenhuma delas lhe pede para querer menos as coisas; pedem-lhe para notar o que quer durante um segundo antes de o pagamento ser processado.

Se os gastos parecem fora de controlo em vez de apenas desarrumados, ou se estão a gerar dívidas que não pode cobrir, essa é uma situação diferente e um hábito de registo não é a ferramenta do tamanho certo para isso. Aconselhamento de crédito sem fins lucrativos e orientação pública de entidades como o CFPB existem exatamente para isto. Usá-los é um passo prático, não uma confissão.

Em que se baseia isto

O mecanismo baseia-se no artigo de 1998 de Prelec e Loewenstein, que introduziu a dor de pagar e a ligação entre pagamento e consumo, nas quase-experiências de campo de 2003 de Soman, que mostram que formas de pagamento menos transparentes aumentam o consumo, e no trabalho de neuroimagem de 2007 de Knutson e colegas, que liga preços excessivos à atividade de antecipação de perda. O relatório SHED da Reserva Federal fornece o contexto sobre quantas famílias estão a uma despesa não planeada de distância de problemas, razão pela qual cada prática aqui favorece a visibilidade em detrimento da restrição.

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