O que são Despesas Discricionárias? Definição e Exemplos | Cash Book
Resposta rápida
As despesas discricionárias são a parte opcional do seu orçamento: aquilo que escolhe comprar depois de cobrir os custos essenciais como habitação, contas, supermercado, seguros e pagamentos mínimos de dívidas. Comer fora, lazer, viagens, hobbies, subscrições e vestuário que não seja de substituição são exemplos comuns. Na regra 50/30/20, representam os 30 por cento destinados aos desejos. Onde se traça a linha é uma decisão pessoal, e é nas zonas cinzentas que surgem as dúvidas. É a parte mais controlável de um orçamento, onde se fazem a maioria dos cortes e para onde foge o dinheiro não registado.
Pergunte a cinco pessoas o que conta como despesa discricionária e terá cinco respostas. Todas são defensáveis. A versão teórica diz que é tudo o que poderia parar sem consequências graves: comer fora, hobbies, viagens, lazer, vestuário que não seja de substituição. Está correto até certo ponto. O ponto é a sua porta de entrada.
Porque é na fronteira que está o dinheiro. Será a mensalidade do ginásio discricionária quando é o único exercício que faz? Será o carro discricionário se tecnicamente pudesse apanhar dois autocarros e perder noventa minutos por dia? O supermercado deveria ser essencial, mas metade da compra não é: os básicos são, o vinho, o queijo gourmet e as batatas fritas não são, e cada um deles sai da loja no mesmo talão e cai sob a mesma etiqueta. Telefone e internet contam como essenciais num plano base. Quase ninguém está num plano base.
Portanto, a definição útil não é a dos manuais. Despesa discricionária é a parte do seu gasto que poderia mudar este mês, sem mudanças de casa, sem novo emprego e sem falar com ninguém. É por isso que importa. É a única parte de um orçamento que responde à atenção.
$3,800, e para onde foram os $950
O rendimento líquido é de $3,800. Os essenciais totalizam $2,350: renda $1,300, contas $160, supermercado $400, seguros $130, transporte $210, mínimo de crédito $150. As transferências para poupança são $500. Sobram $950, ou 25 por cento.
Ao longo do mês, o dinheiro vai para comer fora $310, café $85, streaming e apps $48, ginásio $45, vestuário $120, um concerto $90, presentes $60 e pequenas compras não planeadas $192. Total $950, exatamente, o que quase nunca acontece. O resultado habitual é $1,100 e uma transferência de poupança que encolheu silenciosamente para cobrir o valor.
A regra 50/30/20 colocaria a parte dos desejos em cerca de 30 por cento, por isso 25 é confortável, embora os 30 sejam uma heurística e não um número que alguém deva perseguir, e os números nacionais dão uma melhor noção da escala: em 2024, as famílias dos EUA gastaram em média $78,535, dos quais $3,945 foram para alimentação fora de casa e $3,609 para lazer. Duas linhas. Perto de 10 por cento de toda a despesa, antes de contar com vestuário, viagens ou cuidados pessoais.
Cortar aqui é a poupança mais rápida disponível, porque não precisa de negociação nem mudanças. Raramente é a maior. A habitação e o transporte superam-na. E um orçamento sem espaço para prazer é abandonado na terceira semana, sempre, o que é o argumento para planear uma mesada e gastá-la sem culpa em vez de cortar a linha para zero.
Chega em pedaços de vinte dólares
Um café de $4 não se regista da mesma forma que $1,300 de renda, e esse é o problema todo numa frase: a renda é um registo por mês e impossível de ignorar, enquanto a despesa discricionária são quarenta registos, a maioria abaixo de $20, e cada um que fica por registar faz a categoria parecer menor do que realmente é. Cinco dias por semana de café e almoço somam mais de $300 por mês. As estimativas pessoais são baixas. São baixas de forma fiável, porque uma pequena compra é esquecida num dia, e as famílias que registam tudo durante um mês descobrem quase sempre duas ou três categorias maiores do que pensavam.
Tornar a fatia visível
A resposta é um registo que demora segundos em vez de minutos. Uma nota de voz à saída do café, uma fotografia do talão ou um toque com o cartão que se regista sozinho através do registo automático Apple Pay.
Uma vez que os registos existem, a fatia aparece por si só. As etiquetas separam o comer fora do supermercado, o que é a solução para o problema do vinho no cesto de compras, e uma categoria de Desejos pode agrupar todas as etiquetas discricionárias para que o gráfico de Despesas lhe dê a fatia diretamente. Os orçamentos por etiqueta no ecrã de Orçamentos vigiam as etiquetas que tendem a fugir, comer fora e vestuário na maioria das casas, com uma barra que fica vermelha apenas quando ultrapassa o valor. A mesada mensal sob o destaque da Casa, definida para o total discricionário, mostra "$285 restantes". Esse é o número que vale a pena ver antes de uma compra não planeada. As subscrições pertencem aqui também, por muito mensais que pareçam. Uma subscrição é uma despesa discricionária que deixou de pedir autorização.
O Insights fecha o mês mostrando quais as etiquetas que mais variaram face ao mês anterior. Para os hábitos subjacentes, o guia para parar compras por impulso é o mais prático, a calculadora de pequenas compras calcula o custo de um hábito diário de $4 ao longo de um ano, e a fatia de desejos onde tudo isto se insere é o 30 na regra 50/30/20. O orçamento por envelopes é o método mais frequentemente apontado para esta parte de um orçamento, e o glossário contém o resto.
Comece pela linha do café. É sempre pior do que disse.
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Perguntas frequentes
Qual a diferença entre despesas discricionárias e não discricionárias?
As despesas não discricionárias são o custo de ter casa, comida, seguros e capacidade de trabalhar: renda, contas, supermercado básico, transporte para o trabalho, pagamentos mínimos de dívidas. As despesas discricionárias são tudo o que poderia suspender sem consequências graves. A linha é pessoal e algumas categorias, como o supermercado, contêm ambas: os alimentos básicos são essenciais, um queijo gourmet não o é.
Que percentagem do meu rendimento deve ser discricionária?
A regra 50/30/20 sugere cerca de 30 por cento do rendimento líquido, mas é uma heurística, não uma regra. Em 2024, as famílias dos EUA gastaram em média $3,945 em alimentação fora de casa e $3,609 em lazer de um total de $78,535, cerca de 10 por cento apenas nessas duas categorias. O que importa é que as despesas discricionárias caibam após os essenciais e a poupança.
As subscrições são despesas discricionárias?
Na maioria, sim. Streaming, apps, adesões e serviços de entrega são escolhas, embora pareçam contas fixas por serem recorrentes. É isso que as torna dignas de revisão: uma subscrição é uma despesa discricionária que deixou de pedir autorização. O serviço de telefone e internet é geralmente tratado como essencial, pelo menos num plano base.
Porque é que as despesas discricionárias parecem menores do que são?
Porque chegam em pequenos montantes ao longo de muitos dias. Um café de $4 e um almoço de $12 não se registam da mesma forma que uma renda de $1,200, mas a cinco dias por semana somam mais de $300 por mês. A maioria das pessoas que regista cada compra durante um mês descobre que o seu total discricionário é superior ao estimado.
Cortar nas despesas discricionárias é a melhor forma de poupar?
É a mais rápida, porque não precisa de negociação ou mudanças. Nem sempre é a maior, porque a habitação e o transporte superam-na na maioria dos orçamentos. Uma abordagem sensata é reduzir as categorias discricionárias que dão menos prazer por dólar, manter as que importam e analisar os custos fixos separadamente.
Fontes
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