O que é o Orçamento por Envelopes? Definição e Exemplo | Cash Book
Resposta rápida
O orçamento por envelopes é um método onde divide o dinheiro disponível em envelopes nomeados, um por categoria, no início do período, gastando apenas o que está disponível em cada um. Quando um envelope esgota, os gastos nessa categoria param até à próxima recarga. Começou com dinheiro físico em envelopes de papel e hoje é habitualmente gerido como orçamentos por categoria numa aplicação. Com 6 envelopes, como supermercado, combustível, refeições fora, vestuário, lazer e presentes, o método transforma um limite mensal vago em 6 limites concretos que consegue visualizar.
O orçamento por envelopes é um método de gestão onde cada categoria recebe um montante fixo para o período, mantido separado dos restantes, e os gastos nessa categoria param quando o montante esgota. O nome deriva da versão original: dinheiro, organizado em envelopes de papel etiquetados como supermercado, combustível, lazer, entre outros. Hoje, os envelopes são mais frequentemente orçamentos por categoria numa aplicação, mas a regra é a mesma. Envelope vazio, fim dos gastos.
Como funciona
No início do mês, decide quanto pode gastar em despesas variáveis e divide esse valor pelos envelopes. Custos fixos como renda, seguros e prestações de créditos são pagos diretamente e não precisam de envelopes, pois os seus valores não mudam. Os envelopes destinam-se às categorias onde o montante depende de si.
Um exemplo prático. Após a renda, contas e uma transferência para poupança, tem $1,100 disponíveis para gastos variáveis. Divide-os em 6 envelopes: supermercado $400, combustível $150, refeições fora $200, vestuário $80, lazer $170 e presentes $100. No dia 19, o envelope de refeições fora mostra $23 restantes. Esse é o sinal: cozinhar durante o resto do mês ou mover $50 do envelope de lazer e aceitar um fim de semana mais tranquilo. Em qualquer dos casos, a decisão é visível e tomada de forma consciente. No dia 1, cada envelope é recarregado.
O método funciona porque converte um limite grande e abstrato em vários pequenos e concretos. "Tenho $1,100 para o mês" é difícil de sentir numa terça-feira à tarde. "Refeições fora tem $23 restantes" não é. Também isola os gastos excessivos: um mês mau num envelope não consome silenciosamente os outros.
Os envelopes em numerário adicionam uma restrição física, que algumas pessoas valorizam. Os envelopes digitais adicionam algo mais: um registo. Cada transação que reduz um envelope é registada com a data, montante e comerciante, o que torna a revisão de fim de mês muito mais útil do que uma pilha de talões.
Por que é importante para o seu registo
No Cash Book, um envelope é um orçamento por etiqueta. Atribua à etiqueta Refeições fora um orçamento mensal de $200 no ecrã de Orçamentos e obterá uma barra de progresso fina que preenche à medida que regista; esta só fica vermelha quando o envelope é efetivamente excedido. Defina um por envelope e o ecrã de Orçamentos torna-se a fila de envelopes, cada um com o seu saldo. O subsídio mensal total no ecrã principal é a soma dos envelopes, mostrado como "$412 restantes" para ter uma visão geral num relance. Os orçamentos podem ser recorrentes, pelo que a recarga no dia 1 é automática.
O método depende de cada transação ser colocada na etiqueta correta. As etiquetas estão disponíveis no rodapé do teclado, o registo por voz associa a etiqueta ao que disse e a leitura de talões identifica o comerciante. Se utiliza envelopes em numerário para algumas categorias e cartões para outras, mantenha uma conta de numerário ao lado das contas de cartão para que um levantamento seja uma transferência e as compras em numerário sejam registadas contra essa conta; o guia sobre como registar gastos em numerário cobre esta rotina.
Quando um envelope esgota constantemente, o Insights mostra a tendência por etiqueta em comparação com o mês anterior, o que é geralmente suficiente para perceber se o montante estava errado ou se o mês foi atípico.
Erros comuns
- Demasiados envelopes. Quinze categorias significam quinze saldos para verificar e um plano que ninguém segue. Comece com as cinco ou seis onde gasta mais.
- Envelopes para custos fixos. A renda não precisa de uma barra de progresso. Os envelopes servem para montantes que controla.
- Recarregar antecipadamente. Adicionar dinheiro a refeições fora no dia 20 porque esgotou é o mesmo que não ter limite. Mova dinheiro de outro envelope, para que o total se mantenha.
- Não registar o numerário. Um levantamento de numerário que nunca é dividido em compras deixa um envelope que parece cheio, mas não está.
- Montantes planeados copiados de um mês bom. Utilize a média dos últimos três meses, e depois ajuste, em vez do melhor mês de que se lembra.
O orçamento por envelopes é o mais visual dos métodos comuns e o mais fácil de explicar a outra pessoa no agregado familiar. Os seus parentes próximos são o orçamento de base zero, que atribui todo o rendimento em vez de apenas a parte variável, e os gastos discricionários, que é o que os envelopes contêm habitualmente. O resto dos termos encontra-se no glossário.
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Perguntas frequentes
Preciso de usar dinheiro físico para o orçamento por envelopes?
Não. Os envelopes em numerário tornam o limite físico, o que algumas pessoas consideram eficaz, mas uma versão digital funciona da mesma forma: cada categoria recebe um orçamento fixo e um saldo atualizado. Um pagamento com cartão registado na etiqueta correta reduz o saldo desse envelope. A disciplina vem de verificar o saldo antes de gastar, não do papel.
Quantos envelopes devo ter?
O suficiente para cobrir as categorias onde gasta efetivamente mais, e nada mais. A maioria das pessoas utiliza entre 5 e 8. Custos fixos como a renda não precisam de um, pois não variam. Supermercado, refeições fora, combustível, vestuário, lazer e presentes são o conjunto habitual; adicione uma margem pessoal para que o plano tenha alguma flexibilidade.
O que acontece ao dinheiro que sobra no final do mês?
Escolhe a regra e mantém-na. Algumas pessoas transferem o saldo para o envelope do mês seguinte, o que recompensa um mês de poupança. Outras movem-no para a poupança para que cada envelope reinicie com o montante planeado. A acumulação funciona bem para categorias irregulares como vestuário; a transferência para poupança funciona bem para categorias que não devem crescer.
E se um envelope esgotar a meio do mês?
Ou para de gastar nessa categoria ou move dinheiro de outro envelope, de forma deliberada. Pedir emprestado ao envelope de lazer para cobrir o supermercado é o método a funcionar; gastar silenciosamente para além do limite é ignorar o método. Se o mesmo envelope esgota todos os meses, o montante planeado está errado e deve ser aumentado.
O orçamento por envelopes é o mesmo que o orçamento de base zero?
Sobrepõem-se. O orçamento de base zero atribui cada euro do rendimento, incluindo custos fixos e poupanças, até que nada fique por atribuir. O orçamento por envelopes é geralmente aplicado apenas à parte variável dos gastos, com um limite rígido por categoria. Muitas pessoas combinam ambos: aplicam a base zero a todo o rendimento e gerem as categorias variáveis como envelopes.
Fontes
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