מהי שיטת המעטפות? הגדרה ודוגמה מעשית | Cash Book
תשובה מהירה
שיטת המעטפות מחלקת את התקציב החודשי שלכם למעטפות וירטואליות לפי קטגוריות. בתחילת החודש מקצים סכום לכל מעטפה, וברגע שהסכום נגמר, ההוצאות באותה קטגוריה נעצרות עד החודש הבא. השיטה התחילה במזומן במעטפות נייר, אך כיום היא מיושמת בקלות באפליקציה. עם 6 מעטפות כמו סופר, דלק, מסעדות, ביגוד, פנאי ומתנות, הופכים תקציב חודשי כללי ל-6 יעדים ברורים שניתן לראות בכל רגע נתון.
אם תשאלו עשרה אנשים מהי שיטת המעטפות, תשעה מהם יתארו תקציב לפי קטגוריות באפליקציה. כמעט אף אחד לא מתכוון יותר למעטפות נייר. וזה בסדר גמור, חוץ מהעובדה שלגרסת המזומן הייתה תכונה אחת שהגרסה הדיגיטלית לא יכולה להעתיק: כשהמעטפה הייתה ריקה, לא יכולת לשלם. לא הייתה יתרה שאפשר להתעלם ממנה. גרסת האפליקציה שומרת על השם, הקטגוריות והרעיון של הגבלה, ומסירה בשקט את החלק היחיד שתמיד היה בלתי ניתן למשא ומתן.
אז הנה השיטה, מוצגת בפשטות. כל קטגוריה מקבלת סכום קבוע לתקופה, שמופרד מכל השאר, וההוצאות באותה קטגוריה נעצרות כשהסכום נגמר. זו הסיבה ששכר דירה וביטוח לעולם לא מקבלים מעטפות: הסכומים שלהם לא תלויים בכם. מעטפות נועדו לכל השאר.
שש מעטפות וה-19 בחודש
אחרי שכר דירה, חשבונות והעברה לחיסכון, נותרו $1,100 להוצאות משתנות, והם מתחלקים ל: סופר $400, דלק $150, מסעדות $200, ביגוד $80, פנאי $170 ומתנות $100. ב-19 בחודש, במעטפת המסעדות נותרו $23.
זה כל המנגנון. מבשלים בבית במשך אחד-עשר ימים, או מעבירים $50 ממעטפת הפנאי ומקבלים סוף שבוע רגוע יותר. כך או כך, קיבלתם החלטה ואתם מודעים לה, וזה יותר ממה שרוב התקציבים דורשים ממישהו. ב-1 בחודש, כל מעטפה מתמלאת מחדש.
הסיבה שזה עובד אינה מסתורית. "יש לי $1,100 לחודש" לא אומר כלום בארבע אחר הצהריים, כשעומדים בסופר רעבים. "במעטפת המסעדות נותרו $23" אומר משהו מיידי. השיטה גם מבודדת את הנזק: חודש רע במעטפה אחת לא אוכל בשקט את האחרות, כי כל מעטפה אחראית רק לעצמה, ואתם מגלים על החריגה בזמן שיש עוד חודש שלם לתקן.
מעטפות דיגיטליות מוסיפות משהו שלא היה בנייר: יומן. כל פעולה שמרוקנת מעטפה נושאת תאריך, סכום ובית עסק, כך שסוף החודש הוא סקירה ולא ויכוח עם קופסת קבלות.
תגיות הן המעטפות
מעטפה כאן היא תקציב תגית. תנו לתגית "מסעדות" תקציב חודשי של $200 במסך Budgets ותקבלו סרגל התקדמות דק שמתמלא ככל שאתם מתעדים, והופך לאדום רק כשהמעטפה באמת חרגה. הגדירו אחת לכל מעטפה ומסך ה-Budgets יהפוך לשורת מעטפות, כל אחת עם היתרה שלה, בעוד שהסכום מתחת למסך הבית הוא סכומן הכולל, שמוצג כ-"$412 left". תקציבים חוזרים על עצמם. המילוי מחדש ב-1 בחודש קורה בלעדיכם.
כל זה תלוי בכך שכל פעולה תנחת במעטפה הנכונה, כך שהשיטה היא למעשה בעיית תיוג בתחפושת. כפתורי תגיות נמצאים בתחתית ה-keypad, הקלטה קולית מתאימה את התגית למה שאמרתם, וצילום קבלה קורא את בית העסק מהנייר. מזומן לחלק מהקטגוריות, כרטיסים לאחרות? החזיקו חשבון מזומן לצד חשבונות הכרטיס, כך שמשיכה היא העברה ולא הוצאה, והמזומן מתועד כשהוא יוצא מהכיס. המדריך ל-מעקב אחר הוצאות במזומן מכיל את כל השגרה.
כשמעטפה אחת מתרוקנת בכל חודש מחדש, Insights מראה את התגית הזו מול החודש הקודם, מה שבדרך כלל מבהיר אם הסכום היה שגוי או החודש היה חריג.
מה עדיין היה בגרסת הנייר
שלוש מעטפות זה מעט מדי וחמש-עשרה זה מערכת תיוק שאף אחד לא פותח; חמש או שש, שמכסות את הקטגוריות שבהן אתם באמת חורגים, זה המקום שרוב האנשים מגיעים אליו. שכר דירה לא צריך סרגל התקדמות. מילוי מעטפת מסעדות ב-20 בחודש זהה לחוסר הגבלה בכלל, וסכומים מתוכננים שהועתקו מהחודש הכי טוב שלכם יישברו בשבוע השני, אז השתמשו בממוצע של שלושה חודשים וקצצו משם. שיטת המעטפות היא הוויזואלית ביותר מבין השיטות, והקרובות אליה הן תקציב אפס, שמקצה את כל ההכנסה ולא רק את החלק המשתנה, ו-הוצאות פנאי, שזה מה שהמעטפות מכילות ברובן. שאר המונחים נמצאים ב-מילון המונחים.
אבל אף אחד מאלה הוא לא החלק ששווה לשמור מעידן המזומן. החלק ששווה לשמור הוא הרגע בקופה: מעטפה ריקה, וכרטיס בכיס שעדיין עובד מצוין. מעטפה דיגיטלית על אפס היא מספר שהופך לאדום. מספר אפשר להתעלם ממנו.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם חייבים להשתמש במזומן פיזי עבור שיטת המעטפות?
לא. מעטפות מזומן הופכות את המגבלה למוחשית, מה שעוזר לחלק מהאנשים, אך גרסה דיגיטלית עובדת באותו אופן: כל קטגוריה מקבלת תקציב קבוע ויתרה מתעדכנת. תשלום בכרטיס שמשויך לתגית הנכונה מפחית את יתרת המעטפה. המשמעת מגיעה מבדיקת היתרה לפני הקנייה, לא מהנייר.
כמה מעטפות כדאי להגדיר?
מספיק כדי לכסות את הקטגוריות שבהן אתם נוטים לחרוג, ולא יותר מכך. רוב האנשים מנהלים בין 5 ל-8 מעטפות. הוצאות קבועות כמו שכר דירה לא צריכות מעטפה כי הן לא משתנות. סופר, מסעדות, דלק, ביגוד, פנאי ומתנות הם הסט המקובל; כדאי להוסיף מעטפת אישית כדי להשאיר מרווח נשימה בתקציב.
מה קורה עם הכסף שנשאר בסוף החודש?
אתם בוחרים את הכלל. יש כאלו שמעבירים את היתרה למעטפה של החודש הבא כפרס על חודש חסכוני. אחרים מעבירים את היתרה לחיסכון כדי שכל מעטפה תתאפס לסכום המתוכנן. גלגול יתרה עובד טוב לקטגוריות משתנות כמו ביגוד; איפוס עובד טוב לקטגוריות שלא אמורות לגדול.
מה עושים אם המעטפה נגמרת באמצע החודש?
או שמפסיקים להוציא כסף באותה קטגוריה, או שמעבירים כסף ממעטפה אחרת באופן מודע. הלוואה ממעטפת הפנאי כדי לכסות את הסופר היא הוכחה שהשיטה עובדת; התעלמות מהחריגה היא הוכחה שהשיטה לא מיושמת. אם אותה מעטפה נגמרת בכל חודש, כנראה שהסכום המתוכנן שגוי ויש להעלות אותו.
האם שיטת המעטפות זהה לתקציב אפס (Zero-based budgeting)?
יש ביניהן חפיפה. בתקציב אפס מקצים כל שקל מההכנסה, כולל הוצאות קבועות וחיסכון, עד שלא נשאר שקל לא מוקצה. שיטת המעטפות מיושמת בדרך כלל רק על ההוצאות המשתנות, עם עצירה קשיחה לכל קטגוריה. רבים משלבים ביניהן: מגדירים תקציב אפס לכל ההכנסה, ואז מנהלים את הקטגוריות המשתנות כמעטפות.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.