מהי שיטת המעטפות? הגדרה ודוגמה לניהול תקציב | Cash Book
תשובה מהירה
שיטת המעטפות היא שיטה שבה מחלקים את הכסף הפנוי למעטפות עם שמות, אחת לכל קטגוריה, בתחילת התקופה, ומוציאים כסף רק מהמעטפה הרלוונטית. כשהמעטפה ריקה, ההוצאות באותה קטגוריה נעצרות עד למילוי הבא. השיטה החלה עם מזומן במעטפות נייר וכיום מיושמת לרוב כתקציב לפי קטגוריות באפליקציה. עם 6 מעטפות כמו מצרכים, דלק, מסעדות, ביגוד, פנאי ומתנות, השיטה הופכת מגבלה חודשית מעורפלת ל-6 מגבלות מוחשיות שניתן לראות.
שיטת המעטפות היא שיטת הוצאות שבה כל קטגוריה מקבלת סכום קבוע משלה לתקופה, נשמרת בנפרד מהשאר, וההוצאות באותה קטגוריה נעצרות כשהסכום נגמר. השם מגיע מהגרסה המקורית: מזומן, ממוין למעטפות נייר עם תוויות כמו מצרכים, דלק, פנאי וכן הלאה. כיום המעטפות הן לרוב תקציבים לפי קטגוריות באפליקציה, אך הכלל נשאר זהה. מעטפה ריקה, אין יותר הוצאות.
איך זה עובד
בתחילת החודש מחליטים כמה הוצאות משתנות אפשר להרשות לעצמכם, ואז מחלקים את הסכום בין המעטפות. הוצאות קבועות כמו שכר דירה, ביטוח ותשלומי הלוואות משולמים ישירות ואינם זקוקים למעטפות, כי הסכומים שלהם אינם משתנים. המעטפות מיועדות לקטגוריות שבהן הסכום תלוי בכם.
דוגמה מעשית. אחרי שכר דירה, חשבונות והעברה לחיסכון, נותרו $1,100 להוצאות משתנות. הסכום מחולק ל-6 מעטפות: מצרכים $400, דלק $150, מסעדות $200, ביגוד $80, פנאי $170 ומתנות $100. ב-19 לחודש, מעטפת המסעדות מראה שנותרו $23. זה האות: לבשל לשאר החודש, או להעביר $50 ממעטפת הפנאי ולקבל סוף שבוע שקט יותר. כך או כך, ההחלטה גלויה ונעשית בכוונה תחילה. ב-1 לחודש, כל מעטפה מתמלאת מחדש.
השיטה עובדת כי היא הופכת מגבלה אחת גדולה ומופשטת למספר מגבלות קטנות ומוחשיות. קשה להרגיש מה זה "יש לי $1,100 לחודש" ביום שלישי אחר הצהריים. "נותרו $23 במסעדות" זה כבר משהו אחר. זה גם מבודד חריגות: חודש רע במעטפה אחת לא אוכל בשקט את האחרות.
מעטפות מזומן מוסיפות מגבלה פיזית, שחלק מהאנשים מעריכים. מעטפות דיגיטליות מוסיפות משהו אחר: יומן. כל פעולה שמפחיתה מהמעטפה מתועדת עם תאריך, סכום ובית עסק, מה שהופך את הסיכום החודשי להרבה יותר שימושי מאשר ערימת קבלות.
למה זה חשוב ליומן שלכם
ב-Cash Book, מעטפה היא תקציב לפי תגית. תנו לתגית "מסעדות" תקציב חודשי של $200 במסך Budgets והיא תקבל סרגל התקדמות דק שמתמלא ככל שאתם מתעדים; הוא הופך לאדום רק כשהמעטפה באמת חורגת. הגדירו אחת לכל מעטפה ומסך ה-Budgets יהפוך לשורת מעטפות, כל אחת עם היתרה שלה. הקצבה החודשית הכוללת תחת ה-Home hero היא סכום המעטפות, שמוצג כ-"$412 left" כך שיש לכם את התמונה המלאה במבט אחד. תקציבים יכולים לחזור על עצמם, כך שהמילוי ב-1 לחודש הוא אוטומטי.
השיטה תלויה בכך שכל פעולה תנחת במעטפה הנכונה, מה שמהווה בעיית תיוג. כפתורי תגיות נמצאים בתחתית ה-keypad, תיעוד קולי מתאים את התגית למה שאמרתם, וצילום קבלה קורא את בית העסק. אם אתם מנהלים מעטפות מזומן לחלק מהקטגוריות וכרטיסים לאחרות, החזיקו חשבון מזומן לצד חשבונות הכרטיס כך שמשיכה היא העברה ורכישות המזומן מתועדות מולו; המדריך ל-מעקב אחר הוצאות במזומן מכסה את השגרה.
כשמעטפה ממשיכה להתרוקן, Insights מציג את המגמה לפי תגית בהשוואה לחודש שעבר, מה שבדרך כלל מספיק כדי לדעת אם הסכום היה שגוי או שהחודש היה חריג.
טעויות נפוצות
- יותר מדי מעטפות. חמש עשרה קטגוריות אומרות חמש עשרה יתרות לבדיקה ותוכנית שאף אחד לא עוקב אחריה. התחילו עם חמש או שש שבהן אתם חורגים.
- מעטפות להוצאות קבועות. שכר דירה לא צריך סרגל התקדמות. מעטפות מיועדות לסכומים שאתם שולטים בהם.
- מילוי מוקדם. מילוי מעטפת מסעדות ב-20 לחודש כי היא נגמרה זה כמו לא להציב מגבלה. העבירו כסף ממעטפה אחרת במקום, כדי שהסכום הכולל יישמר.
- אי-תיעוד מזומן. משיכת מזומן שלעולם לא מחולקת לרכישות משאירה מעטפה שנראית מלאה אך אינה כזו.
- סכומים מתוכננים שהועתקו מחודש טוב. השתמשו בממוצע של שלושת החודשים האחרונים, ואז צמצמו, במקום להשתמש בחודש הכי טוב שאתם זוכרים.
שיטת המעטפות היא הוויזואלית ביותר מבין השיטות הנפוצות והקלה ביותר להסבר למישהו אחר בבית. קרובות המשפחה שלה הן תקציב אפס, שמקצה את כל ההכנסה ולא רק את החלק המשתנה, ו-הוצאות פנאי, שהן מה שהמעטפות בדרך כלל מכילות. שאר המונחים נמצאים ב-מילון המונחים.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם צריך להשתמש במזומן פיזי עבור שיטת המעטפות?
לא. מעטפות מזומן הופכות את המגבלה לפיזית, מה שחלק מהאנשים מוצאים כיעיל, אך גרסה דיגיטלית עובדת באותה צורה: כל קטגוריה מקבלת תקציב קבוע ויתרה מתעדכנת. תשלום בכרטיס שמתועד תחת התגית הנכונה מפחית את יתרת המעטפה. המשמעת מגיעה מבדיקת היתרה לפני ההוצאה, לא מהנייר.
כמה מעטפות כדאי להגדיר?
מספיק כדי לכסות את הקטגוריות שבהן אתם נוטים לחרוג, ולא יותר. רוב האנשים מנהלים בין 5 ל-8 מעטפות. הוצאות קבועות כמו שכר דירה לא צריכות מעטפה, כי הן אינן משתנות. מצרכים, מסעדות, דלק, ביגוד, פנאי ומתנות הם הסט המקובל; הוסיפו דמי כיס אישיים כדי לתת לתוכנית קצת מרחב נשימה.
מה קורה עם כסף שנשאר בסוף החודש?
אתם בוחרים את הכלל ושומרים עליו. יש כאלה שמעבירים את היתרה למעטפה של החודש הבא, מה שמתגמל חודש חסכוני. אחרים מעבירים את היתרה לחיסכון כך שכל מעטפה מתאפסת לסכום המתוכנן שלה. העברת יתרה עובדת היטב עבור קטגוריות משתנות כמו ביגוד; איפוס עובד היטב עבור קטגוריות שלא אמורות לגדול.
מה עושים אם מעטפה נגמרת באמצע החודש?
או שמפסיקים להוציא כסף באותה קטגוריה, או שמעבירים כסף ממעטפה אחרת, באופן מודע. הלוואה ממעטפת הפנאי כדי לכסות מצרכים היא השיטה בפעולה; הוצאה שקטה מעבר למגבלה היא התעלמות מהשיטה. אם אותה מעטפה מתרוקנת בכל חודש, הסכום המתוכנן שגוי ויש להעלות אותו.
האם שיטת המעטפות זהה לתקציב אפס (Zero-based budgeting)?
יש ביניהן חפיפה. תקציב אפס מקצה כל שקל מההכנסה, כולל הוצאות קבועות וחיסכון, עד שלא נשאר סכום לא מוקצה. שיטת המעטפות מיושמת בדרך כלל רק על החלק המשתנה של ההוצאות, עם עצירה קשיחה לכל קטגוריה. רבים משלבים ביניהן: מבצעים תקציב אפס לכל ההכנסה, ואז מנהלים את הקטגוריות המשתנות כמעטפות.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.