מהו תקציב מבוסס אפס? הגדרה ודוגמה מעשית | Cash Book
תשובה מהירה
תקציב מבוסס אפס הוא שיטה שבה מקצים כל יחידת הכנסה צפויה לקטגוריה לפני תחילת החודש, כך שההכנסות פחות ההוצאות המתוכננות שוות לאפס. שום דבר לא נשאר ללא הקצאה; חיסכון ותשלום חובות נחשבים גם הם לקטגוריות. אם אתם מצפים להכנסה של $3,200, תכננו הוצאות של $3,200, עד השקל האחרון. המטרה היא לא לבזבז הכל, אלא להחליט מראש לאן הולך כל שקל, כדי שהחודש יתנהל לפי תוכנית ולא לפי מה שנשאר בחשבון.
תקציב מבוסס אפס הוא שיטה שבה נותנים לכל יחידת הכנסה תפקיד לפני תחילת החודש, כך שההכנסות פחות ההוצאות המתוכננות מסתכמות בדיוק לאפס. זוהי שיטת תכנון, לא יעד הוצאות. הכסף עדיין הולך לשכר דירה, מצרכים, חיסכון וארוחה מדי פעם בחוץ; ההבדל הוא שכל סכום כזה הוחלט מראש ולא התגלה בדיעבד.
איך זה עובד
מתחילים עם ההכנסה הצפויה לתקופה, בדרך כלל חודש. לאחר מכן מפרטים את הקטגוריות ומקצים סכום לכל אחת עד שהיתרה שלא הוקצתה מגיעה לאפס. הוצאות קבועות כמו שכר דירה וביטוח מגיעות ראשונות, כי הסכומים שלהן ידועים. לאחר מכן הוצאות חיוניות משתנות, כמו מצרכים ודלק. לאחר מכן חיסכון ותשלום חובות, שמתייחסים אליהם כסעיפים בתקציב ולא כאל 'מה שנשאר'. לבסוף, הקטגוריות הדיסקרציונריות, שסופגות את מה שנותר.
דוגמה מעשית. נניח שאתם מצפים ל-$3,200 בחודש הבא. שכר דירה עולה $1,200 וחשבונות $180, מה שמשאיר $1,820. מצרכים מקבלים $420, תחבורה $160 וטלפון ומנויים $75, מה שמשאיר $1,165. אתם מקצים $400 לחיסכון ו-$250 לקרן תיקון רכב, מה שמשאיר $515. מסעדות מקבלות $200, ביגוד $100, מתנות $60 ודמי כיס אישיים של $155. לא הוקצה: $0. לכל שקל יש שם, ודמי הכיס של $155 מבוזבזים ללא רגשות אשם כי הם תוכננו מראש.
במהלך החודש מתעדים הוצאות מול הקטגוריות הללו. כשקטגוריה מתרוקנת, או שמפסיקים להוציא בה או שמעבירים כסף מקטגוריה אחרת, כך שהסך הכל נשאר מאוזן. בסוף החודש, מה שנשאר בקטגוריה יכול לעבור לחודש הבא, לחיסכון, או להתאפס, תלוי איך אתם מעדיפים לנהל זאת.
הכוח של השיטה הוא שהיא הופכת פשרות לגלויות. תקציב שאומר "$200 למסעדות" הוא החלטה; יתרה בבנק שבאופן מקרי מראה $200 היא לא. תקציבים מבוססי אפס נוטים גם להציף קטגוריות ששכחתם, כמו עמלות שנתיות או מתנות, כי תהליך ההקצאה מחייב אתכם לתת להן שם.
למה זה חשוב לתיעוד שלכם
תקציב מבוסס אפס עובד רק אם התיעוד שמתחתיו מלא, כי $40 שלא תועדו שוברים בשקט את האיזון. כאן תיעוד מהיר חשוב יותר מגיליונות אלקטרוניים מורכבים. ב-Cash Book, כל קטגוריה בתוכנית שלכם יכולה להיות תגית או קטגוריה של תגיות, וכל תגית יכולה לשאת תקציב חודשי משלה. פסי ההתקדמות לכל תגית במסך תקציבים הם התוכנית מבוססת האפס שהופכת לנראית: מצרכים על $310 מתוך $420, מסעדות על $180 מתוך $200, ופס שהופך לאדום רק כשקטגוריה באמת חורגת.
הקצבה הכוללת תחת מסך הבית נותנת לכם את החצי השני של התמונה. אם התוכנית שלכם מקצה $1,315 להוצאות משתנות, הגדירו זאת כהקצבה חודשית ומסך הבית יציג "$412 נותרו" ככל שהחודש מתקדם, וזה המספר שמי שמנהל תקציב מבוסס אפס בודק הכי הרבה. הפרשות לחיסכון וקרנות הכי טוב לתעד כהעברות בין חשבונות, כך שהן יופיעו במסך חשבונות ככסף שעבר ולא ככסף שנעלם.
לסקירה בסוף החודש, תובנות מראות היכן כל תגית השתנתה בהשוואה לחודש שעבר, וזה בדיוק המידע שאתם צריכים כדי להתאים את התוכנית לחודש הבא. אם לא הגדרתם תקציב לפני כן, המדריך איך ליצור תקציב חודשי שנצמדים אליו מכסה את הצעד הראשון בערב אחד, שלב אחר שלב.
טעויות נפוצות
- התייחסות לחיסכון כאל שארית. אם חיסכון הוא מה שנשאר אחרי הכל, בדרך כלל לא נשאר כלום. הקצו אותו כקטגוריה קרוב לראש הרשימה.
- שכחת הוצאות לא סדירות. ביטוח שנתי, טיפול ברכב וחופשות שוברים תוכנית חודשית אלא אם כן מממנים אותם קצת בכל חודש. קטגוריית קרן ייעודית פותרת זאת.
- תקצוב הכנסה שטרם התקבלה. תכננו עם הכנסה מאושרת או שמרנית והקצו בונוסים כשהם מגיעים, לא לפני.
- אי-תיעוד רכישות קטנות. תקציבים מבוססי אפס נכשלים בשקט כשקפה וחניה לא נרשמים. אם התיעוד לוקח יותר מכמה שניות, הוא ידלג עליו.
- הגדרת קטגוריות הדוקות מדי. תוכנית שנשברת בשבוע השני מלמדת אתכם להתעלם מהתוכנית. השתמשו בנתונים האמיתיים של החודש שעבר כנקודת התחלה.
תקציב מבוסס אפס הוא המדויק ביותר מבין שיטות התקצוב הנפוצות, והשיטה שתלויה הכי הרבה בתיעוד מלא. בני דודיה הפשוטים יותר הם כלל ה-50/30/20 ו-תקצוב מעטפות, ושאר המונחים נמצאים ב-מילון המונחים.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם תקציב מבוסס אפס אומר לבזבז את כל הכסף שלי?
לא. זה אומר להקצות את כולו. חיסכון, קרן חירום ותשלום חובות הם קטגוריות לכל דבר, כך שתקציב מבוסס אפס יכול להפנות חלק גדול מההכנסה לחיסכון. ה'אפס' מתייחס לכסף שלא הוקצה, לא ליתרה בחשבון בסוף החודש.
מה עושים אם ההכנסה משתנה בכל חודש?
תקצבו את החודש לפי הכנסה שאתם בטוחים בה, בדרך כלל הנתון בפועל מהחודש הקודם או הערכה שמרנית, והקצו הכנסה נוספת כשהיא מגיעה. רבים עם הכנסה משתנה מחזיקים גם קטגוריית 'באפר' שמתמלאת בחודשים טובים ומכסה חודשים דלים, מה שהופך הכנסה לא קבועה לתוכנית הוצאות יציבה.
במה שונה תקציב מבוסס אפס מכלל ה-50/30/20?
כלל ה-50/30/20 מחלק את ההכנסה לשלושה נתחים רחבים ועוצר שם. תקציב מבוסס אפס הולך רחוק יותר ומקצה סכום ספציפי לכל קטגוריה עד שלא נשאר כלום. הכלל מהיר יותר להגדרה; תקציב מבוסס אפס מדויק יותר. יש המשתמשים בכלל כדי לבחור את הנתחים ואז מבצעים תקצוב מבוסס אפס בתוכם.
כמה זמן לוקח לנהל תקציב מבוסס אפס בכל חודש?
הפעם הראשונה לוקחת ערב אחד, כי אתם קובעים קטגוריות וסכומים מאפס. לאחר מכן, רוב החודשים הם העתק של התוכנית הקודמת עם התאמות קלות, מה שלוקח 15 עד 30 דקות. החלק היומי הוא רק תיעוד ההוצאות, החלק שאפליקציה צריכה להפוך לכמעט ללא מאמץ.
מה קורה כשאני חורג מקטגוריה?
מעבירים כסף מקטגוריה אחרת כדי שהסך הכל יתאזן, במקום להעמיד פנים שהחריגה לא קרתה. כך השיטה עובדת כראוי: היא מחייבת פשרה גלויה, כמו פחות כסף למסעדות החודש כי הרכב דרש תיקון, במקום גלישה שקטה למינוס.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.