제로 기반 예산이란? 정의와 예시 알아보기 | Cash Book

$3,200이 들어왔는데 22일쯤 되면 $340만 남고 나머지 $2,860이 어디로 갔는지 알 수 없는 상황, 이것이 바로 제로 기반 예산이 필요한 이유입니다. 월이 시작되기 전에 예상 수입의 모든 단위에 목적을 부여하여 수입에서 계획된 지출을 뺀 금액을 정확히 0으로 만듭니다. 월세, 식비, 저축, 외식비까지 모든 것을 사후에 확인하는 것이 아니라 미리 결정하는 것입니다.

이 방법은 이 용어집에서 가장 까다로운 방식이기도 합니다. 모든 항목에는 숫자가 필요하고, 모든 구매에는 기록할 곳이 필요합니다. 매달 말이죠. 솔직히 말씀드리면, 제로 기반 예산을 시작한 대부분의 사람은 3개월을 넘기지 못합니다. 하지만 성공하는 사람들은 기록하는 과정을 거의 무의식적으로 처리할 만큼 간편하게 만들었다는 공통점이 있습니다. 모든 것은 여기서 결정됩니다.

$3,200 배정하기

보통 한 달 치 예상 수입으로 시작하세요. 항목을 나열하고 배정되지 않은 금액이 0이 될 때까지 할당합니다. 금액이 정해진 고정 지출을 먼저 배정하고, 그다음 변동 필수 지출, 저축과 부채 상환을 남은 돈이 아닌 하나의 항목으로 넣습니다. 마지막으로 남은 돈을 자유 지출 항목에 배정합니다.

예를 들어, $3,200 예상 시 월세 $1,200, 공과금 $180을 빼면 $1,820이 남습니다. 식비 $420, 교통비 $160, 통신비 및 구독료 $75를 빼면 $1,165가 남습니다. 저축 $400, 자동차 수리비 $250을 빼면 $515가 남습니다. 외식비 $200, 의류비 $100, 선물비 $60, 개인 용돈 $155를 배정하면 배정되지 않은 금액은 $0이 됩니다. 모든 돈에 이름이 붙은 셈입니다.

그 $155의 용돈은 사람들이 가장 먼저 줄이고 싶어 하지만 가장 아쉬워하는 부분입니다. 하지만 계획된 지출이기에 죄책감 없이 사용할 수 있습니다. 설명할 수 없는 지출을 위한 여유가 전혀 없는 예산은 결국 포기하게 되고 스트레스만 남깁니다.

한 달 동안 각 항목에 맞춰 기록하고, 항목이 바닥나면 지출을 멈추거나 다른 항목에서 돈을 옮겨 전체 균형을 맞추세요. 이것이 바로 이 방법이 제대로 작동하는 방식입니다. 자동차 수리비가 발생하면 이번 달 외식비를 줄여야 한다는 사실을 마이너스 통장이 되기 전에 미리 인지하는 것입니다.

저녁 한 번, 그리고 20분

첫 달은 항목과 금액을 처음부터 정해야 하므로 저녁 시간 한 번이 필요합니다. 연회비나 생일처럼 평소 잊고 지내던 지출을 놓치기 쉽기 때문입니다. 그 이후부터는 지난달 계획에서 숫자 4~5개만 수정하면 됩니다. 15~30분, 딱 20분 정도면 충분합니다.

매일의 기록이 지속 여부를 결정합니다. 기록되지 않은 $40가 균형을 깨뜨리고, 이런 일이 네 번 반복되면 계획은 허구가 됩니다. 커피 한 잔을 기록하는 데 몇 초 이상 걸린다면, 비 오는 화요일에는 기록을 포기하게 될 것입니다.

기록이 완벽해야 작동합니다

Cash Book에서 계획의 각 항목은 태그 또는 태그 카테고리가 될 수 있습니다. 각 태그는 자체 월간 예산을 가질 수 있으며, 예산 화면의 진행률 막대를 통해 제로 기반 계획을 4초 만에 확인할 수 있습니다. 식비 $420 중 $310 사용, 외식비 $200 중 $180 사용과 같이 항목이 초과될 때만 빨간색으로 표시됩니다.

홈 화면의 용돈 설정도 중요한 역할을 합니다. 변동 지출에 $1,315를 배정했다면 이를 월간 용돈으로 설정하세요. 홈 화면에 "$412 남음"이라고 표시되며, 제로 기반 예산 사용자가 가장 자주 확인하는 숫자가 됩니다. 저축과 기금 적립은 계좌 간 이체로 처리하여 계좌 화면에서 돈이 사라진 것이 아니라 이동했음을 확인할 수 있습니다.

월말에 인사이트를 통해 각 태그가 지난달 대비 어떻게 변했는지 확인하세요. 이것이 다음 달 예산의 기초가 됩니다. 아직 예산을 세워본 적이 없다면, 지속 가능한 월간 예산 만드는 법을 통해 첫날 저녁을 어떻게 시작할지 확인해보세요.

실패하는 두 가지 경우

첫째는 저축을 '남은 돈'으로 생각하는 것입니다. 저축을 월말에 남는 돈으로 처리하면 보통 아무것도 남지 않습니다. 따라서 저축은 목록 상단에 배치하고 구체적인 금액을 정해야 합니다. 둘째는 불규칙한 지출을 고려하지 않는 것입니다. 연간 보험료, 자동차 정비, 여름 휴가비는 매달 조금씩 '싱킹 펀드(Sinking fund)' 항목으로 떼어두지 않으면 매번 월간 계획을 망치게 됩니다.

이 두 가지 실수는 결국 같은 맥락입니다. 아직 들어오지 않은 수입을 예산에 넣거나, 너무 타이트하게 설정해 둘째 주에 계획이 깨지는 경우입니다. 둘 다 예산을 무시하도록 학습시킵니다. 무시하게 되는 예산은 아예 없는 것보다 못합니다. 저녁 시간을 낭비했기 때문입니다.

이 방식이 너무 정교하게 느껴진다면, 50/30/20 법칙이나 봉투 예산법 같은 더 유연한 방식을 고려해보세요. 다른 용어들은 용어집에서 확인할 수 있습니다.

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