Cos'è il Zero-Based Budgeting? Definizione ed Esempio | Cash Book
Risposta rapida
Il zero-based budgeting consiste nell'assegnare ogni unità di reddito prevista a una categoria prima dell'inizio del mese, in modo che il reddito meno le spese pianificate sia pari a zero. Nulla rimane non assegnato. Risparmi e debiti sono categorie come le altre, quindi lo zero si riferisce al denaro non assegnato e non al saldo del conto. Se prevedi $3,200 in entrata, pianifica $3,200 in uscita, fino all'ultimo dollaro. L'obiettivo non è spendere tutto, ma decidere in anticipo dove va ogni centesimo, così che il mese sia guidato da un piano e non dal caso.
$3,200 in entrata, e al ventidue del mese rimangono $340 senza sapere bene dove siano finiti gli altri $2,860. È qui che entra in gioco il zero-based budgeting. Assegni un compito a ogni unità di reddito prevista prima che inizi il mese, in modo che il reddito meno le spese pianificate sia esattamente zero: affitto, spesa, risparmi, la cena fuori, tutto deciso in anticipo invece che scoperto a posteriori.
È anche il metodo più impegnativo in questo glossario, e preferiamo dirlo chiaramente. Ogni categoria ha bisogno di una cifra. Ogni acquisto deve avere una destinazione. Ogni mese. La nostra onesta opinione è che la maggior parte delle persone che inizia un budget a base zero non lo stia più usando al terzo mese, e chi ci riesce solitamente ha reso la registrazione delle spese quasi automatica. È questo il fulcro di tutto.
Assegnare $3,200
Parti dal reddito che prevedi, solitamente quello mensile. Elenca le categorie. Assegna finché la cifra non assegnata non segna zero. I costi fissi vanno per primi perché gli importi sono noti, poi gli essenziali variabili, poi risparmi e debiti come voci di spesa e non come avanzi, e infine le categorie discrezionali, che assorbono ciò che rimane.
Quindi: $3,200 previsti. Affitto $1,200 e utenze $180, restano $1,820. Spesa $420, trasporti $160, telefono e abbonamenti $75, restano $1,165. Risparmi $400 e fondo riparazioni auto $250, restano $515. Cena fuori $200, abbigliamento $100, regali $60, e una paghetta personale di $155. Non assegnato: $0. Ogni dollaro ha un nome.
Quella paghetta di $155 è la prima cosa che le persone tagliano e quella che manca di più. Si spende senza sensi di colpa, perché era pianificata. Un budget senza spazio per le spese impreviste è un budget che romperai e che finirai per odiare.
Durante il mese registri le spese in quelle categorie, e quando una si esaurisce smetti di spendere in quella voce o sposti denaro da un'altra affinché il totale torni in equilibrio. È il metodo che funziona, non che fallisce. Una riparazione dell'auto significa meno cene fuori questo mese, deciso a voce alta, prima di andare in rosso invece che dopo.
Una serata, poi venti minuti
Il primo mese richiede una serata, perché definisci categorie e importi da zero, e dimenticherai qualcosa, dato che tutti dimenticano le tasse annuali e i compleanni finché non arriva l'addebito. Dopo, la maggior parte dei mesi è il piano del mese precedente con quattro o cinque numeri cambiati. Dai quindici ai trenta minuti. Diciamo venti.
La parte quotidiana è ciò che decide se riuscirai a continuare. $40 non registrati rompono silenziosamente l'equilibrio, e quattro spese da $40 non registrate trasformano il piano in finzione. Se registrare un caffè richiede più di pochi secondi, non succederà in un piovoso martedì.
Funziona solo se il registro è completo
In Cash Book ogni categoria nel tuo piano può essere un tag o una categoria di tag, e ogni tag può avere il suo budget mensile, il che rende le barre di avanzamento per tag nella schermata Budget il piano a base zero visualizzato in una forma che puoi controllare in quattro secondi: Spesa a $310 su $420, Cena fuori a $180 su $200, e una barra che diventa rossa solo quando una categoria è realmente in eccesso.
Il budget sotto l'eroe della Home è l'altra metà. Se il tuo piano assegna $1,315 alla spesa variabile, impostalo come budget mensile e la Home leggerà "$412 rimanenti" man mano che il mese procede, che è il numero che chi usa il zero-based controlla più spesso. Risparmi e contributi ai fondi vanno gestiti come trasferimenti tra conti, così appaiono nella schermata Conti come denaro spostato invece che come denaro svanito.
A fine mese, Insights mostra come ogni tag è cambiato rispetto al mese precedente. Quello è l'input per il mese successivo. E se non ne hai mai costruito uno, come creare un budget mensile che funzioni ti guida attraverso la prima serata passo dopo passo.
I due modi in cui fallisce silenziosamente
Il risparmio come avanzo è il primo. Se il risparmio è ciò che sopravvive al mese, solitamente è nulla, quindi va messo in cima alla lista con una cifra reale. I costi irregolari sono il secondo, e sono peggiori, perché l'assicurazione annuale, la manutenzione dell'auto e le vacanze estive romperanno un piano mensile ogni volta, a meno che una categoria di fondo di accantonamento non ne prenda una fetta ogni mese.
Gli ultimi due errori sono in realtà lo stesso errore due volte: pianificare un reddito non ancora arrivato e impostare categorie così strette che il piano salta entro la seconda settimana. Entrambi ti portano a ignorare il piano. Un piano che ignori è peggio di nessun piano, perché ti è costato una serata.
Se ti sembra troppa precisione per i tuoi gusti, la regola 50/30/20 e il budget a buste sono versioni più leggere della stessa idea, e il resto dei termini si trova nel glossario.
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Domande frequenti
Il zero-based budgeting significa spendere tutti i miei soldi?
No. Significa assegnarli tutti. Risparmi, fondo di emergenza e pagamenti extra per i debiti sono categorie come le altre, quindi un budget a base zero può destinare gran parte del reddito al risparmio. Lo zero si riferisce al denaro non assegnato, non al saldo del conto a fine mese.
Cosa succede se il mio reddito cambia ogni mese?
Pianifica il mese con il reddito di cui sei certo, solitamente la cifra del mese precedente o una stima prudente, e assegna il reddito extra quando arriva. Molte persone con entrate variabili mantengono una categoria 'cuscinetto' che si riempie nei mesi buoni e copre quelli difficili, trasformando un'entrata irregolare in un piano di spesa costante.
In cosa differisce il zero-based budgeting dalla regola 50/30/20?
La regola 50/30/20 divide il reddito in tre grandi quote e si ferma lì. Il zero-based budgeting va oltre e assegna un importo specifico a ogni categoria finché non rimane nulla. La regola è più veloce da impostare; il zero-based è più preciso. Alcuni usano la regola per definire le quote e poi applicano il zero-based al loro interno.
Quanto tempo richiede un budget a base zero ogni mese?
Il primo mese richiede una serata, perché devi definire categorie e importi da zero. In seguito, la maggior parte dei mesi è una copia del piano precedente con pochi aggiustamenti, richiedendo dai 15 ai 30 minuti. La parte quotidiana consiste solo nel registrare le spese, operazione che un'app dovrebbe rendere quasi immediata.
Cosa succede se spendo troppo in una categoria?
Sposta denaro da un'altra categoria affinché il totale torni in equilibrio, invece di ignorare lo sforamento. È il metodo che funziona come previsto: ti costringe a una scelta visibile, come spendere meno al ristorante questo mese perché l'auto ha avuto un guasto, invece di finire in rosso senza accorgertene.
Fonti
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