O que é o Orçamento de Base Zero? Definição e Exemplo | Cash Book
Resposta rápida
O orçamento de base zero significa atribuir cada unidade de rendimento esperado a uma categoria antes do início do mês, de modo a que o rendimento menos as despesas planeadas seja igual a zero. Nada fica por atribuir. As poupanças e o pagamento de dívidas são categorias como qualquer outra, pelo que o zero se refere ao dinheiro não atribuído e não ao saldo da sua conta. Recebe $3,200, planeia gastar $3,200, até ao último dólar. O objetivo não é gastar tudo. É decidir antecipadamente para onde vai cada cêntimo, para que o mês seja gerido por um plano e não pelo que sobra.
$3,200 de entrada e, pelo dia vinte e dois, restam $340 sem qualquer registo real de onde foram os outros $2,860. É para isto que serve o orçamento de base zero. Dá uma função a cada unidade de rendimento esperado antes de o mês começar, para que o rendimento menos as despesas planeadas resulte exatamente em zero: renda, supermercado, poupanças, o jantar fora, tudo decidido antecipadamente em vez de descoberto depois.
É também o método mais exigente neste glossário, e preferimos dizê-lo do que vendê-lo. Cada categoria precisa de um número. Cada compra precisa de um lugar onde assentar. Todos os meses. A nossa leitura honesta é que a maioria das pessoas que começa um orçamento de base zero já não o mantém no terceiro mês, e as que o fazem, normalmente, tornaram a parte do registo quase gratuita. É nesse ponto que tudo se decide.
Atribuir $3,200
Comece com o rendimento que espera, normalmente o de um mês. Liste as categorias. Atribua até que o valor não atribuído seja zero. Os custos fixos vão primeiro porque os seus valores já são conhecidos, depois os essenciais variáveis, a seguir as poupanças e pagamentos de dívidas como rubricas e não como sobras, e finalmente as categorias discricionárias, que absorvem o que ainda estiver por atribuir.
Portanto: $3,200 esperados. A renda leva $1,200 e os serviços $180, restando $1,820. O supermercado recebe $420, transportes $160, telemóvel e subscrições $75, restando $1,165. As poupanças levam $400 e um fundo de reparação automóvel $250, restando $515. Jantar fora $200, vestuário $100, presentes $60 e uma mesada pessoal de $155. Não atribuído: $0. Cada dólar tem um nome.
Essa mesada de $155 é a parte que as pessoas cortam primeiro e da qual sentem mais falta. É gasta sem culpa, porque foi planeada. Um orçamento sem margem para algo não contabilizado é um orçamento que irá quebrar e pelo qual sentirá ressentimento.
Ao longo do mês, regista contra essas categorias e, quando uma esgota, ou para de gastar nela ou transfere dinheiro de outra para que o total continue equilibrado. É o método a funcionar em vez de falhar. Uma reparação automóvel significa menos para jantar fora este mês, dito em voz alta, antes de entrar a descoberto em vez de depois.
Uma noite, depois vinte minutos
O primeiro mês demora uma noite, porque está a decidir categorias e montantes do nada, e vai esquecer-se de coisas, já que todos se esquecem das taxas anuais e dos aniversários até que o cartão seja cobrado por eles. Depois disso, a maioria dos meses é o plano do mês anterior com quatro ou cinco números alterados. Quinze a trinta minutos. Digamos vinte.
A parte diária é o que decide se vai conseguir manter-se. $40 não registados quebram silenciosamente o equilíbrio, e quatro vezes $40 não registados transformam o plano em ficção. Se registar um café demorar mais do que alguns segundos, não acontecerá numa terça-feira chuvosa.
Só funciona se o registo estiver completo
No Cash Book, cada categoria no seu plano pode ser uma tag ou uma categoria de tags, e cada tag pode ter o seu próprio orçamento mensal, o que torna as barras de progresso por tag no ecrã de Orçamentos o plano de base zero apresentado de uma forma que pode verificar em quatro segundos: Supermercado a $310 de $420, Jantar fora a $180 de $200, e uma barra que só fica vermelha quando uma categoria está genuinamente excedida.
A mesada sob o herói da página Inicial é a outra metade. Se o seu plano atribui $1,315 a despesas variáveis, defina isso como a mesada mensal e a página Inicial lerá "$412 restantes" à medida que o mês avança, que é o número que quem usa o orçamento de base zero verifica mais vezes do que qualquer outro. As poupanças e contribuições para fundos pertencem a transferências entre contas, pelo que aparecem no ecrã de Contas como dinheiro que se moveu em vez de dinheiro que desapareceu.
No final do mês, o Insights mostra onde cada tag mudou em relação ao mês anterior. Esse é o dado para o mês seguinte. E se nunca construiu um destes, como fazer um orçamento mensal que funciona percorre a primeira noite passo a passo.
As duas formas de falhar silenciosamente
A poupança como resto é a primeira. Se a poupança for o que sobra do mês, normalmente não é nada, por isso deve ir para o topo da lista com um número real atribuído. Os custos irregulares são a segunda, e são piores, porque o seguro anual, a revisão do carro e as férias de verão quebrarão um plano mensal sempre, a menos que uma categoria de fundo de reserva retire uma fatia todos os meses e a guarde.
Os dois últimos erros são, na verdade, o mesmo erro duas vezes: orçamentar rendimentos que ainda não chegaram e definir categorias tão apertadas que o plano é quebrado na segunda semana. Ambos treinam-no a ignorar o plano. Um plano que ignora é pior do que não ter plano, porque lhe custou uma noite.
Se isto parece mais precisão do que deseja de um orçamento, a regra 50/30/20 e o orçamento por envelopes são as versões mais suaves da mesma ideia, e o resto dos termos estão no glossário.
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Perguntas frequentes
O orçamento de base zero significa gastar todo o meu dinheiro?
Não. Significa atribuir a totalidade do mesmo. As poupanças, um fundo de emergência e pagamentos extra de dívidas são categorias como qualquer outra, pelo que um orçamento de base zero pode canalizar uma grande parte do rendimento para a poupança. O zero refere-se ao dinheiro não atribuído, não ao saldo da sua conta no final do mês.
E se o meu rendimento mudar todos os meses?
Faça o orçamento do mês com o rendimento que tem como certo, normalmente o valor real do mês anterior ou uma estimativa conservadora, e atribua o rendimento extra quando este chegar. Muitas pessoas com rendimentos variáveis mantêm também uma categoria de reserva que enche nos meses bons e cobre os meses mais curtos, o que transforma um rendimento irregular num plano de despesas estável.
Como é que o orçamento de base zero difere da regra 50/30/20?
A regra 50/30/20 divide o rendimento em três grandes partes e fica-se por aí. O orçamento de base zero vai mais longe e atribui um montante específico a cada categoria até que não reste nada. A regra é mais rápida de configurar; o base zero é mais preciso. Algumas pessoas usam a regra para definir as percentagens e depois aplicam o base zero dentro delas.
Quanto tempo demora um orçamento de base zero por mês?
O primeiro demora uma noite, porque está a decidir categorias e montantes do zero. Depois disso, a maioria dos meses é uma cópia do plano anterior com alguns números ajustados, o que demora entre 15 a 30 minutos. A parte diária é apenas registar o que gasta, que é a parte que uma aplicação deve tornar quase sem esforço.
O que acontece quando gasto mais do que o previsto numa categoria?
Transfira dinheiro de outra categoria para que o total continue a equilibrar, em vez de fingir que o gasto excessivo não aconteceu. É assim que o método funciona como pretendido: força uma troca visível, como gastar menos em refeições fora este mês porque o carro precisou de uma reparação, em vez de cair silenciosamente a descoberto.
Fontes
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