O que é a Regra 50/30/20: Definição e Exemplo | Cash Book

Três números, e as pessoas falam deles como se fossem leis fiscais. Não são. A divisão 50/30/20 vem de All Your Worth, o livro de 2005 de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, onde foi apresentada como uma regra prática para verificar o mês em menos de um minuto: metade do rendimento líquido para necessidades, um pouco menos de um terço para desejos, e o último quinto para poupança e dívidas acima do mínimo. Entre o livro e a internet, tornou-se uma exigência, e as pessoas agora desculpam-se por falharem por quatro pontos percentuais.

Troca a precisão pela rapidez. Não permite saber se gastou demais no supermercado. Permite saber se o mês esteve, de um modo geral, equilibrado, o que já é mais do que a maioria das pessoas consegue dizer sobre as suas finanças.

Dos três números, apenas o 20 merece ser defendido. Os outros dois são apenas contabilidade.

Organizar os grupos é a parte aborrecida

Comece pelo rendimento líquido do mês. Multiplique por 0,5, 0,3 e 0,2. Três objetivos, e a calculadora de orçamento 50/30/20 fará essa aritmética se preferir não a fazer.

Depois, a organização, que é onde tudo se torna menos claro. As necessidades são os custos que não pode evitar sem consequências: renda ou prestação da casa, contas, supermercado, seguros, transporte para o trabalho, pagamentos mínimos de dívidas, creche. Os desejos são tudo o que sentiria falta, mas que poderia suspender. Restaurantes, streaming, férias, hobbies, roupa que não seja de substituição. A entrada sobre despesas discricionárias aprofunda esta parte, porque os casos limite são sempre motivo de discussão, e a discussão é a parte interessante: um corte de cabelo, uma máquina de lavar comprada na semana em que a antiga avariou, e metade da conta do supermercado que não estava na lista, tudo isto fica na fronteira e não de um lado ou do outro. A poupança e a amortização de dívidas cobrem o fundo de emergência, contribuições para a reforma, um objetivo como uma entrada para casa, e qualquer pagamento de dívida acima do mínimo.

Dois erros de classificação explicam a maior parte da confusão. Usar o rendimento bruto em vez do líquido torna cada objetivo demasiado alto e faz com que a fatia da poupança pareça melhor do que é; as percentagens aplicam-se ao que chega à sua conta, não ao que estava na carta de oferta. E a totalidade da renda entra nas necessidades, quando a casa de que precisava e a casa que escolheu podem diferir em várias centenas de dólares por mês, e a diferença entre as duas é um desejo que chega por débito direto. Os mínimos são necessidades, também. Apenas o pagamento acima do mínimo pertence aos 20.

Quatro mil dólares, fim do mês

O rendimento líquido é de $4.000, logo os objetivos são $2.000, $1.200 e $800.

A renda é de $1.350. Contas $140, supermercado $380, seguros e transporte $260. As necessidades totalizam $2.130, o que representa 53 por cento. Refeições fora, streaming, ginásio e uma viagem de fim de semana somam $1.050, ou 26 por cento. Sobram $820, ou 20,5 por cento, para o fundo de emergência e um pagamento extra de empréstimo.

Necessidades ligeiramente altas, desejos ligeiramente baixos, poupança intacta. Nada que precise de ser corrigido.

A habitação representou 33,4 por cento das despesas médias dos agregados familiares nos EUA em 2024 e, em cidades caras, as necessidades ultrapassam rotineiramente os 50 por cento, que é normalmente o ponto em que alguém decide que a regra está errada e deixa de a usar. Não está errada. Disse-lhe algo, que o desequilíbrio é estrutural e não apenas um mês mau, e as pessoas nessa posição utilizam frequentemente 60/20/20 ou 70/20/10 e protegem a linha da poupança enquanto trabalham nos custos fixos. O que nos traz de volta ao ponto sobre os 20.

O que as etiquetas devem fazer por si

Nada disto funciona com estimativas. A maioria das pessoas subestima os desejos, e um mês de transações etiquetadas altera geralmente a estimativa em 5 a 10 pontos, por isso a divisão tem de vir de um registo e não da memória.

No Cash Book, a organização acontece no momento do registo. As etiquetas transportam o detalhe e as categorias agrupam as etiquetas, por isso Renda, Supermercado e Contas ficam sob uma categoria de Necessidades, Refeições fora e Streaming sob Desejos, Poupança sob a sua própria categoria. O gráfico no separador Despesas mostra então a divisão sem aritmética, e tocar numa fatia lista as transações subjacentes.

O ecrã de Orçamentos adiciona a proteção. Defina o limite mensal para o objetivo de desejos, $1.200 no exemplo, e a aplicação mostra "$340 restantes" à medida que o mês avança. Orçamentos por etiqueta abaixo disso controlam as etiquetas que tendem a disparar. Refeições fora, habitualmente. A poupança lê-se melhor como transferências para uma conta poupança, pelo que o ecrã de Contas mostra-as como dinheiro que se moveu em vez de dinheiro que desapareceu, e o número do património líquido sobe em conformidade.

A regra perdoa um registo desleixado menos do que pensa. Um jantar de $60 esquecido altera a fatia dos desejos em 1,5 pontos num rendimento de $4.000. É por isso que a velocidade de registo importa aqui mais do que o método, e o guia sobre como fazer um orçamento mensal que funciona cobre a definição dos três objetivos uma vez e depois deixá-los em paz, que é a maior parte do trabalho. Se prefere atribuir cada dólar em vez de verificar três fatias, o orçamento de base zero é o primo mais rigoroso, e os restantes termos encontram-se no glossário.

Falhe os 50 e os 30 durante todo o ano. Proteja os 20.

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