Az 50/30/20 szabály: jelentése és példa | Cash Book
Gyors válasz
Az 50/30/20 szabály az adózott jövedelmet három részre osztja: 50 százalék a szükségletekre, mint a lakhatás és élelmiszer, 30 százalék a vágyakra, mint az étterem és szórakozás, és 20 százalék a megtakarításra vagy hiteltörlesztésre. 4 000 $ nettó jövedelem esetén ez 2 000 $, 1 200 $ és 800 $ összeget jelent. Ez egy ökölszabály, nem törvény, amelynek lényege, hogy harminc helyett három számot kell figyelned.
Három szám, amiről sokan úgy beszélnek, mintha adótörvény lenne. Pedig nem az. Az 50/30/20 felosztás Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi 2005-ös, All Your Worth című könyvéből származik, ahol egy egyszerű ökölszabályként kínálták a havi pénzügyek gyors áttekintésére: az adózott jövedelem fele a szükségletekre, valamivel kevesebb mint harmada a vágyakra, az utolsó ötöde pedig a megtakarításokra és a minimális törlesztőrészleten felüli adósságrendezésre. Valahol a könyv és az internet között ez merev követelménnyé vált, és az emberek ma már elnézést kérnek, ha négy százalékkal eltérnek tőle.
Ez a módszer a pontosságot a gyorsaságra cseréli. Nem derül ki belőle, hogy túl sokat költöttél-e élelmiszerre, de azt igen, hogy a hónapod nagyjából rendben volt-e, ami több, mint amit a legtöbben elmondhatnak a saját pénzügyeikről.
A három szám közül csak a 20-as az, amit érdemes mindenáron védeni. A másik kettő csupán könyvelés.
A kategóriák rendezése a munka unalmas fele
Kezdd a havi nettó jövedelmeddel. Szorozd meg 0,5-tel, 0,3-mal és 0,2-vel. Három célösszeget kapsz, és az 50/30/20 költségvetés-kalkulátor elvégzi helyetted a számítást, ha nem szeretnéd.
Aztán jön a rendezés, ami a nehezebb rész. A szükségletek azok a költségek, amelyeket nem hagyhatsz el következmények nélkül: lakbér vagy hiteltörlesztő, rezsi, élelmiszer, biztosítás, munkába járás, minimális hiteltörlesztés, gyermekgondozás. A vágyak minden más, amit hiányolnál, de átmenetileg szüneteltethetnél. Éttermek, streaming, nyaralás, hobbik, ruhák. A diszkrecionális kiadások szócikk részletesebben foglalkozik ezzel, mivel a határvonalaknál mindig vita van: egy fodrász, egy új mosogatógép a régi elromlása után, vagy az élelmiszer-számla azon része, ami nem volt a listán, mind a határvonalon mozognak. A megtakarítás és hiteltörlesztés a vésztartalékot, a nyugdíj-előtakarékosságot, a célokat és a minimális törlesztőrészleten felüli befizetéseket fedi le.
Két hiba okozza a legtöbb zavart. A bruttó jövedelem használata a nettó helyett minden célt túl magasra tesz, és a megtakarítási arányt jobbnak mutatja a valósnál; az arányok arra vonatkoznak, ami ténylegesen megérkezik a számládra. A másik, hogy a teljes lakbért a szükségletek közé sorolják, holott a szükséges lakás és a választott lakás közötti különbség gyakran egy vágy, amit csoportos beszedési megbízással fizetsz. A minimális törlesztőrészlet szükséglet, de a felette lévő rész már a 20 százalékhoz tartozik.
Négyezer dollár, hónap vége
A nettó jövedelem 4 000 $, így a célok 2 000 $, 1 200 $ és 800 $.
A lakbér 1 350 $. Rezsi 140 $, élelmiszer 380 $, biztosítás és közlekedés 260 $. A szükségletek összesen 2 130 $, ami 53 százalék. Az étterem, streaming, edzőterem és egy hétvégi kiruccanás 1 050 $, azaz 26 százalék. Így 820 $, vagyis 20,5 százalék marad a vésztartalékra és egy extra hiteltörlesztésre.
A szükségletek kicsit magasak, a vágyak kicsit alacsonyak, a megtakarítás rendben. Nincs mit javítani.
A lakhatás önmagában 33,4 százalékát tette ki az átlagos amerikai háztartási kiadásoknak 2024-ben, és drága városokban a szükségletek gyakran meghaladják az 50 százalékot. Ilyenkor sokan úgy gondolják, a szabály nem működik. De működik: megmutatta, hogy a probléma strukturális, nem csak egy rossz hónap. Ilyenkor sokan 60/20/20 vagy 70/20/10 arányban működnek, és védik a megtakarítási részt, miközben a fix költségeken dolgoznak. Ezért is fontos a 20-as szám.
Mit kell tenniük a címkéknek
Ez nem működik becslésekkel. A legtöbb ember alulbecsüli a vágyait, ezért a havi címkézett tranzakciók pontosabb képet adnak, mint az emlékezeted.
A Cash Book alkalmazásban a rendezés a rögzítés pillanatában történik. A címkék hordozzák a részleteket, a kategóriák pedig csoportosítják a címkéket, így a lakbér, élelmiszer és rezsi a Szükséglet kategóriába kerül, az étterem és streaming a Vágyak közé, a megtakarítás pedig saját kategóriát kap. A kiadások grafikonja így számolás nélkül mutatja az arányokat.
A Költségvetések képernyő korlátot szab. Állítsd be a havi keretet a vágyakra, a példában 1 200 $-t, és a kezdőképernyő mutatja, mennyi maradt még a hónapból. A címkékre bontott költségvetések segítenek elkapni a túlköltekező kategóriákat. A megtakarításokat érdemes megtakarítási számlára történő átvezetésként kezelni, így a nettó vagyon növekedése is láthatóvá válik.
A szabály nem bocsátja meg a hanyag könyvelést. Egy elfelejtett 60 $-os vacsora 1,5 százalékkal módosítja a vágyak arányát 4 000 $-os jövedelem mellett. Ezért fontosabb a rögzítés gyorsasága, mint a módszer. A havi költségvetés készítéséről szóló útmutató segít a három cél beállításában. Ha inkább minden dollárt beosztanál, a nulla alapú költségvetés a szigorúbb alternatíva, a többi kifejezést pedig megtalálod a szójegyzékben.
Az 50-est és a 30-ast elhibázhatod egész évben. A 20-ast védd.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
Bruttó vagy nettó jövedelem alapján számoljam az 50/30/20 szabályt?
Nettó. A kézhez kapott jövedelem, az adók és egyéb levonások után. Ha a nyugdíj-előtakarékosság automatikusan levonódik, a legtöbben ezt a 20 százalékhoz számolják, a maradékot pedig a másik két kategóriára osztják. Bármelyik módszer működik, a lényeg, hogy ne válts havonta a kettő között.
Mi számít szükségletnek és mi vágynak?
A szükséglet olyan kiadás, amit nem hagyhatsz el következmények nélkül: lakbér vagy hiteltörlesztő, rezsi, alapvető élelmiszerek, biztosítás, munkába járás, minimális hiteltörlesztés. A vágy olyan dolog, ami hiányozna, de átmenetileg lemondhatsz róla, mint a streaming, éttermi étkezés, hobbik vagy ruhák. A határvonalak elmosódhatnak, például egy nagyobb lakás részben szükséglet, részben választás kérdése.
Mi a teendő, ha a szükségletek meghaladják a jövedelem 50 százalékát?
Nem vagy egyedül. A lakhatási költségek gyakran elérik ezt a szintet, különösen nagyvárosokban. A szabály ilyenkor is hasznos, mert megmutatja a hiány mértékét. Sokan átmenetileg 60/20/20 vagy 70/20/10 arányban működnek, de a megtakarítási részt érdemes mindenképpen védeni.
A 20 százalék tartalmazza a nyugdíj-megtakarítást?
Igen. A 20 százalék fedezi a vésztartalékot, a nyugdíjcélú megtakarításokat és a minimális törlesztőrészleten felüli hitel-visszafizetést. Ha a munkahelyi nyugdíjpénztári levonás már megtörtént, számold ezt bele, a maradékot pedig fordítsd a legfontosabb célodra.
Hogyan ellenőrizhetem az 50/30/20 arányt táblázatkezelő nélkül?
Címkézd a kiadásaidat, és nézd meg a havi összesítést. Ha a címkéid Szükséglet, Vágy és Megtakarítás kategóriákba vannak rendezve, a Cash Book kiadások grafikonja automatikusan megmutatja az arányokat. Egy 50/30/20 kalkulátor pedig segít a jövedelmed alapján kiszámolni a célösszegeket.
Források
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.