Τι είναι ο κανόνας 50/30/20: Ορισμός και παράδειγμα | Cash Book
Γρήγορη απάντηση
Ο κανόνας 50/30/20 χωρίζει το καθαρό εισόδημα σε τρία μέρη: 50% για βασικές ανάγκες όπως στέγαση και λογαριασμούς, 30% για επιθυμίες όπως διασκέδαση και 20% για αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών. Για καθαρό μισθό $4,000, αυτό αντιστοιχεί σε $2,000, $1,200 και $800. Προέκυψε ως εμπειρικός κανόνας και όχι ως νόμος, και η αξία του έγκειται στο ότι σας δίνει τρία νούμερα για έλεγχο αντί για τριάντα.
Τρία νούμερα, για τα οποία πολλοί μιλούν σαν να είναι φορολογικός νόμος. Δεν είναι. Ο διαχωρισμός 50/30/20 προέρχεται από το βιβλίο All Your Worth (2005) των Elizabeth Warren και Amelia Warren Tyagi, όπου προτάθηκε ως ένας απλός εμπειρικός κανόνας για να ελέγχετε τον μήνα σας σε λιγότερο από ένα λεπτό: το μισό του καθαρού εισοδήματος για ανάγκες, λίγο λιγότερο από το ένα τρίτο για επιθυμίες και το τελευταίο πέμπτο για αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών πέρα από τις ελάχιστες δόσεις. Κάπου ανάμεσα στο βιβλίο και το διαδίκτυο, μετατράπηκε σε απαίτηση, και πλέον πολλοί νιώθουν άσχημα αν αποκλίνουν έστω και λίγο.
Ανταλλάσσει την ακρίβεια με την ταχύτητα. Δεν μπορείτε να καταλάβετε από αυτό αν ξοδέψατε παραπάνω σε τρόφιμα. Μπορείτε όμως να δείτε αν ο μήνας κινήθηκε σε γενικές γραμμές σωστά, κάτι που είναι περισσότερα από όσα μπορούν να πουν οι περισσότεροι για τα οικονομικά τους.
Από τα τρία νούμερα, μόνο το 20 αξίζει να υπερασπιστείτε. Τα άλλα δύο είναι απλώς λογιστική.
Η κατηγοριοποίηση είναι το βαρετό κομμάτι
Ξεκινήστε με τον καθαρό μισθό του μήνα. Πολλαπλασιάστε με 0.5, 0.3 και 0.2. Τρεις στόχοι, και ο υπολογιστής προϋπολογισμού 50/30/20 θα κάνει την αριθμητική για εσάς αν δεν θέλετε να ασχοληθείτε.
Μετά έρχεται η κατηγοριοποίηση, όπου τα πράγματα γίνονται πιο σύνθετα. Ανάγκες είναι τα έξοδα που δεν μπορείτε να σταματήσετε χωρίς συνέπειες: ενοίκιο ή δάνειο, λογαριασμοί, τρόφιμα, ασφάλεια, μετακίνηση στη δουλειά, ελάχιστες δόσεις χρεών, παιδικός σταθμός. Επιθυμίες είναι όλα όσα θα σας έλειπαν αλλά θα μπορούσατε να διακόψετε. Εστιατόρια, συνδρομές, διακοπές, χόμπι, ρούχα πέρα από τα απαραίτητα. Η καταχώρηση για διακριτικές δαπάνες αναλύει περισσότερο αυτό το κομμάτι, καθώς εκεί βρίσκονται οι οριακές περιπτώσεις: ένα κούρεμα, ένα πλυντήριο πιάτων που αγοράστηκε επειδή χάλασε το παλιό, και το μισό του λογαριασμού του σούπερ μάρκετ που δεν ήταν στη λίστα, βρίσκονται συχνά στη διαχωριστική γραμμή. Η αποταμίευση και η αποπληρωμή χρεών καλύπτουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης, τις συνταξιοδοτικές εισφορές, έναν στόχο όπως μια προκαταβολή, και οποιαδήποτε δόση πάνω από την ελάχιστη.
Δύο λάθη στην κατηγοριοποίηση προκαλούν τη μεγαλύτερη σύγχυση. Το μικτό εισόδημα αντί για το καθαρό κάνει κάθε στόχο υπερβολικά υψηλό και το ποσοστό αποταμίευσης να φαίνεται καλύτερο από ό,τι είναι. Και το σύνολο του ενοικίου μπαίνει στις ανάγκες, ενώ το διαμέρισμα που χρειαζόσασταν και αυτό που επιλέξατε μπορεί να διαφέρουν κατά εκατοντάδες δολάρια, με τη διαφορά να αποτελεί επιθυμία. Οι ελάχιστες δόσεις είναι ανάγκες. Μόνο η επιπλέον αποπληρωμή ανήκει στο 20%.
Τέσσερις χιλιάδες δολάρια, τέλος μήνα
Καθαρός μισθός $4,000, άρα οι στόχοι είναι $2,000, $1,200 και $800.
Ενοίκιο $1,350. Λογαριασμοί $140, τρόφιμα $380, ασφάλεια και μετακίνηση $260. Οι ανάγκες φτάνουν τα $2,130, δηλαδή 53%. Φαγητό απ' έξω, συνδρομές, γυμναστήριο και ένα ταξίδι το Σαββατοκύριακο προσθέτουν $1,050, ή 26%. Αυτό αφήνει $820, ή 20.5%, για το ταμείο έκτακτης ανάγκης και μια επιπλέον δόση δανείου.
Ανάγκες λίγο πάνω, επιθυμίες λίγο κάτω, αποταμίευση ανέπαφη. Δεν χρειάζεται διόρθωση.
Η στέγαση από μόνη της απορρόφησε το 33.4% των μέσων δαπανών των νοικοκυριών στις ΗΠΑ το 2024, και σε ακριβές πόλεις οι ανάγκες ξεπερνούν συχνά το 50% από μόνες τους, σημείο στο οποίο πολλοί θεωρούν ότι ο κανόνας δεν λειτουργεί. Δεν είναι σπασμένος. Απλώς σας έδειξε ότι το κενό είναι δομικό και όχι αποτέλεσμα ενός κακού μήνα. Άτομα σε αυτή τη θέση συχνά ακολουθούν το 60/20/20 ή 70/20/10, προστατεύοντας τη γραμμή της αποταμίευσης όσο εργάζονται για τη μείωση των σταθερών εξόδων.
Τι πρέπει να κάνουν οι ετικέτες για εσάς
Τίποτα από αυτά δεν λειτουργεί με εκτιμήσεις. Οι περισσότεροι υποτιμούν τις επιθυμίες τους, οπότε ο διαχωρισμός πρέπει να προκύπτει από καταγραφές και όχι από μνήμη.
Στο Cash Book η ταξινόμηση γίνεται τη στιγμή της καταγραφής. Οι ετικέτες φέρουν τη λεπτομέρεια και οι κατηγορίες ομαδοποιούν τις ετικέτες, οπότε Ενοίκιο, Τρόφιμα και Λογαριασμοί μπαίνουν στην κατηγορία Ανάγκες, Φαγητό απ' έξω και Συνδρομές στις Επιθυμίες, και η Αποταμίευση στη δική της. Το γράφημα στην καρτέλα Έξοδα δείχνει τον διαχωρισμό χωρίς αριθμητική.
Η οθόνη Προϋπολογισμοί προσθέτει το όριο ασφαλείας. Ορίστε το μηνιαίο όριο για τις επιθυμίες στα $1,200, και η αρχική οθόνη θα δείχνει "$340 απομένουν" καθώς κυλά ο μήνας. Οι προϋπολογισμοί ανά ετικέτα εντοπίζουν τα έξοδα που τείνουν να ξεφεύγουν. Η αποταμίευση φαίνεται καλύτερα ως μεταφορά σε λογαριασμό αποταμίευσης, ώστε η οθόνη Λογαριασμοί να δείχνει χρήματα που μετακινήθηκαν και όχι που εξαφανίστηκαν, αυξάνοντας την καθαρή θέση.
Ο κανόνας δεν συγχωρεί την πρόχειρη καταγραφή. Ένα γεύμα $60 που ξεχάστηκε μετακινεί το ποσοστό των επιθυμιών κατά 1.5 μονάδες σε εισόδημα $4,000. Γι' αυτό η ταχύτητα καταγραφής μετράει περισσότερο από τη μέθοδο, και ο οδηγός για δημιουργία μηνιαίου προϋπολογισμού που τηρείται καλύπτει τη ρύθμιση των τριών στόχων μία φορά. Αν προτιμάτε να αναθέτετε κάθε δολάριο, ο μηδενικός προϋπολογισμός είναι η πιο αυστηρή εναλλακτική, ενώ οι υπόλοιποι όροι βρίσκονται στο γλωσσάρι.
Αποτύχετε στο 50 και στο 30 όλο τον χρόνο. Προστατέψτε το 20.
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.
Συχνές ερωτήσεις
Ο κανόνας 50/30/20 βασίζεται στο μικτό ή στο καθαρό εισόδημα;
Στο καθαρό. Στο ποσό που φτάνει στην τσέπη σας μετά τους φόρους και τις κρατήσεις. Αν οι εισφορές συνταξιοδότησης αφαιρούνται αυτόματα, οι περισσότεροι τις προσμετρούν στο 20% και υπολογίζουν τα υπόλοιπα με βάση το ποσό που κατατίθεται στον λογαριασμό τους. Όποια μέθοδο κι αν επιλέξετε, το σημαντικό είναι να παραμείνετε συνεπείς κάθε μήνα.
Τι θεωρείται ανάγκη και τι επιθυμία;
Ανάγκη είναι ένα έξοδο που δεν μπορείτε να αποφύγετε χωρίς συνέπειες: ενοίκιο, λογαριασμοί, βασικά τρόφιμα, ασφάλεια, μετακίνηση στη δουλειά, ελάχιστες δόσεις δανείων. Επιθυμία είναι κάτι που θα σας έλειπε αλλά θα μπορούσατε να περιορίσετε, όπως συνδρομές, φαγητό απ' έξω, χόμπι ή ρούχα. Οι αναβαθμίσεις βρίσκονται κάπου στη μέση.
Τι γίνεται αν οι ανάγκες μου ξεπερνούν το 50% του εισοδήματος;
Δεν είστε οι μόνοι. Σε πολλές πόλεις, το κόστος στέγασης ξεπερνά συχνά το μισό εισόδημα. Ο κανόνας παραμένει χρήσιμος γιατί σας δείχνει το μέγεθος του κενού. Πολλοί ακολουθούν αναλογίες όπως 60/20/20 ή 70/20/10 για ένα διάστημα. Το σημαντικό είναι να προστατεύσετε το ποσοστό της αποταμίευσης.
Περιλαμβάνει το 20% την αποταμίευση για συνταξιοδότηση;
Ναι, κατά την επικρατούσα άποψη. Το 20% καλύπτει το ταμείο έκτακτης ανάγκης, τις συνταξιοδοτικές εισφορές, άλλους αποταμιευτικούς στόχους και αποπληρωμές χρεών πάνω από την ελάχιστη δόση. Αν το πρόγραμμα της εργασίας σας κρατά ήδη ένα ποσό, υπολογίστε το και κατευθύνετε το υπόλοιπο του 20% στον στόχο που έχει μείνει πιο πίσω.
Πώς ελέγχω τον διαχωρισμό 50/30/20 χωρίς υπολογιστικό φύλλο;
Καταγράφοντας τα έξοδα τη στιγμή που συμβαίνουν. Αν οι ετικέτες σας είναι ομαδοποιημένες σε κατηγορίες Ανάγκες, Επιθυμίες και Αποταμίευση, το γράφημα στην καρτέλα Έξοδα δείχνει τον διαχωρισμό αυτόματα. Ένας υπολογιστής 50/30/20 μπορεί να σας βοηθήσει να μετατρέψετε το εισόδημά σας στους τρεις στόχους.
Πηγές
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.