Die 50/30/20-Regel einfach erklärt: Definition & Beispiel | Cash Book

Drei Zahlen, über die oft wie über ein Steuergesetz gesprochen wird. Dabei sind sie kein Gesetz. Die 50/30/20-Aufteilung stammt aus dem Buch All Your Worth (2005) von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi. Sie wurde als Faustregel angeboten, um einen Monat in unter einer Minute zu prüfen: die Hälfte des Nettoeinkommens für Fixkosten, etwas weniger als ein Drittel für Wünsche, das letzte Fünftel für Ersparnisse und Kredittilgungen über die Mindestrate hinaus. Irgendwo zwischen diesem Buch und dem Internet wurde daraus eine starre Vorgabe, bei der sich Menschen heute entschuldigen, wenn sie um vier Prozentpunkte abweichen.

Sie tauscht Präzision gegen Geschwindigkeit. Man erkennt daran nicht, ob man bei Lebensmitteln zu viel ausgegeben hat. Aber man sieht, ob der Monat im Großen und Ganzen im Rahmen liegt – was mehr ist, als die meisten über ihre Finanzen sagen können.

Von den drei Zahlen ist nur die 20 verteidigungswürdig. Die anderen beiden sind reine Buchhaltung.

Die Kategorisierung ist der mühsame Teil

Starten Sie mit dem Nettoeinkommen des Monats. Multiplizieren Sie es mit 0,5, 0,3 und 0,2. Drei Zielwerte – der 50/30/20-Budgetrechner übernimmt die Rechnung, falls Sie das nicht selbst tun möchten.

Dann folgt die Sortierung, bei der es knifflig wird. Fixkosten sind Ausgaben, die Sie nicht ohne Konsequenzen stoppen können: Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Arbeitsweg, Mindestraten für Kredite, Kinderbetreuung. Wünsche sind alles, was Sie vermissen würden, aber pausieren könnten. Restaurants, Streaming, Urlaub, Hobbys, Kleidung, die nicht ersetzt werden muss. Der Eintrag zu diskretionären Ausgaben geht tiefer ins Detail, denn Grenzfälle sorgen immer für Diskussionen: ein Friseurbesuch, ein neuer Geschirrspüler nach einem Defekt oder die Hälfte des Supermarkteinkaufs, die nicht auf der Liste stand – all das liegt oft genau auf der Grenze. Ersparnisse und Kredittilgungen decken den Notgroschen, Altersvorsorge, Sparziele und Zahlungen über die Mindestrate hinaus ab.

Zwei Fehler bei der Sortierung sorgen für die meiste Verwirrung. Brutto statt Netto macht jeden Zielwert zu hoch und lässt den Sparanteil besser aussehen, als er ist; die Anteile beziehen sich auf das, was auf Ihrem Konto landet, nicht auf das, was im Arbeitsvertrag steht. Und die gesamte Miete in die Fixkosten zu stecken, ist oft ungenau, wenn die Wohnung, die man braucht, und die, die man gewählt hat, sich um mehrere hundert Dollar unterscheiden – der Differenzbetrag ist ein Wunsch, der per Lastschrift abgebucht wird. Mindestraten sind Fixkosten. Nur die Zahlung darüber hinaus gehört in die 20.

Viertausend Dollar, Monatsende

Das Nettoeinkommen beträgt 4.000 $, also sind die Ziele 2.000 $, 1.200 $ und 800 $.

Miete kostet 1.350 $. Nebenkosten 140 $, Lebensmittel 380 $, Versicherungen und Transport 260 $. Die Fixkosten belaufen sich auf 2.130 $, also 53 Prozent. Ausgehen, Streaming, Fitnessstudio und ein Wochenendausflug summieren sich auf 1.050 $ oder 26 Prozent. Das lässt 820 $ oder 20,5 Prozent für den Notgroschen und eine zusätzliche Kredittilgung übrig.

Fixkosten leicht zu hoch, Wünsche leicht zu niedrig, Ersparnisse intakt. Hier gibt es nichts zu korrigieren.

Allein das Wohnen machte 2024 einen großen Teil der US-Haushaltsausgaben aus, und in teuren Städten übersteigen die Fixkosten routinemäßig die 50 Prozent – der Punkt, an dem viele die Regel für gescheitert erklären. Sie ist nicht gescheitert. Sie hat Ihnen lediglich gezeigt, dass die Lücke strukturell bedingt ist und nicht an einem schlechten Monat liegt. Viele Menschen in dieser Lage nutzen 60/20/20 oder 70/20/10 und schützen den Sparanteil, während sie an den Fixkosten darunter arbeiten. Was uns wieder zum Punkt der 20 bringt.

Was die Tags für Sie leisten müssen

Nichts davon funktioniert mit Schätzungen. Die meisten Menschen unterschätzen ihre Wünsche, und ein Monat mit getaggten Transaktionen verschiebt die Schätzung meist um 5 bis 10 Punkte. Die Aufteilung muss also aus einem Protokoll stammen, nicht aus dem Gedächtnis.

In Cash Book erfolgt die Sortierung direkt beim Buchen. Tags enthalten die Details und Kategorien gruppieren die Tags, sodass Miete, Lebensmittel und Nebenkosten unter einer Fixkosten-Kategorie liegen, Ausgehen und Streaming unter Wünsche, Sparen unter einer eigenen Kategorie. Das Tortendiagramm im Tab Ausgaben zeigt die Aufteilung ohne Rechnerei, und ein Tipp auf ein Segment listet die zugehörigen Transaktionen auf.

Der Budgets-Bildschirm dient als Leitplanke. Setzen Sie das monatliche Limit auf das Ziel für Wünsche, im Beispiel 1.200 $, und die Startseite zeigt im Verlauf des Monats „340 $ übrig“ an. Budgets für einzelne Tags fangen die Ausgaben ab, die dazu neigen, aus dem Ruder zu laufen – meist das Ausgehen. Ersparnisse lassen sich am besten als Überweisungen auf ein Sparkonto verbuchen, sodass der Konten-Bildschirm sie als bewegtes Geld anzeigt, nicht als verschwundenes, und der Wert für das Nettovermögen entsprechend steigt.

Die Regel verzeiht ein schlampiges Protokoll weniger, als man denkt. Ein vergessenes 60-$-Abendessen verschiebt den Anteil der Wünsche bei 4.000 $ Einkommen um 1,5 Punkte. Deshalb ist die Geschwindigkeit beim Buchen hier wichtiger als die Methode. Der Leitfaden zum Erstellen eines monatlichen Budgets, das funktioniert, erklärt, wie man die drei Ziele einmalig einrichtet und dann in Ruhe lässt – das ist der Großteil der Arbeit. Wenn Sie lieber jeden Dollar zuweisen möchten, anstatt drei Anteile zu prüfen, ist Zero-Based Budgeting die strengere Alternative. Weitere Begriffe finden Sie im Glossar.

Verpassen Sie die 50 und die 30 das ganze Jahr über. Schützen Sie die 20.

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