Penjelasan Peraturan 50/30/20: Definisi dan Contoh | Cash Book

Tiga angka, namun orang bercakap mengenainya seolah-olah ia undang-undang cukai. Ia bukan undang-undang cukai. Pembahagian 50/30/20 berasal daripada All Your Worth, buku tahun 2005 oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, yang ditawarkan sebagai panduan umum untuk menyemak kewangan bulanan dalam masa kurang seminit: separuh daripada pendapatan bersih untuk keperluan, sedikit kurang daripada satu pertiga untuk kehendak, dan satu perlima terakhir untuk simpanan serta hutang melebihi bayaran minimum. Antara buku itu dan internet, ia menjadi satu kemestian, dan orang kini berasa bersalah jika terlepas sasaran sebanyak empat mata peratusan.

Ia menukar ketepatan dengan kepantasan. Anda tidak boleh tahu daripadanya sama ada anda berbelanja berlebihan untuk barangan dapur. Anda boleh tahu sama ada kewangan bulan tersebut secara amnya terkawal, yang mana lebih baik daripada kebanyakan orang.

Daripada tiga angka tersebut, hanya angka 20 yang perlu dipertahankan. Dua yang lain hanyalah pengurusan buku.

Menyusun kategori adalah bahagian yang membosankan

Mulakan dengan pendapatan bersih untuk bulan tersebut. Darabkan dengan 0.5, 0.3 dan 0.2. Tiga sasaran, dan kalkulator bajet 50/30/20 akan melakukan pengiraan tersebut jika anda tidak mahu melakukannya sendiri.

Kemudian proses penyusunan, di mana ia menjadi agak rumit. Keperluan ialah kos yang tidak boleh dihentikan tanpa kesan: sewa atau gadai janji, utiliti, barangan dapur, insurans, pengangkutan ke tempat kerja, bayaran hutang minimum, penjagaan anak. Kehendak ialah segala-galanya yang anda akan rasa kehilangan tetapi boleh ditangguhkan. Restoran, penstriman, percutian, hobi, pakaian yang bukan pengganti kepada yang rosak. Entri perbelanjaan budi bicara membincangkan perkara ini dengan lebih lanjut, kerana kes sempadan sentiasa menjadi perdebatan: potongan rambut, mesin basuh yang dibeli sebaik sahaja yang lama rosak, dan separuh daripada bil barangan dapur yang tidak ada dalam senarai semuanya berada di garisan sempadan. Simpanan dan pembayaran hutang merangkumi dana kecemasan, caruman persaraan, matlamat seperti deposit, dan sebarang bayaran hutang melebihi minimum.

Dua kesilapan penyusunan sering menyebabkan kekeliruan. Menggunakan pendapatan kasar dan bukannya bersih menjadikan setiap sasaran terlalu tinggi dan bahagian simpanan kelihatan lebih baik daripada yang sebenarnya; bahagian tersebut harus diaplikasikan kepada apa yang sampai ke akaun anda, bukan apa yang tertulis dalam surat tawaran. Dan keseluruhan sewa dimasukkan ke dalam keperluan, sedangkan rumah yang anda perlukan dan rumah yang anda pilih boleh berbeza sebanyak beberapa ratus dolar sebulan, dan perbezaan antara keduanya adalah kehendak yang dibayar melalui debit terus. Bayaran minimum juga adalah keperluan. Hanya bayaran melebihi minimum yang tergolong dalam 20 peratus tersebut.

Empat ribu dolar, hujung bulan

Pendapatan bersih ialah $4,000, jadi sasarannya ialah $2,000, $1,200 dan $800.

Sewa ialah $1,350. Utiliti $140, barangan dapur $380, insurans dan pengangkutan $260. Keperluan berjumlah $2,130, iaitu 53 peratus. Makan di luar, penstriman, gim dan perjalanan hujung minggu berjumlah $1,050, atau 26 peratus. Itu meninggalkan $820, atau 20.5 peratus, untuk dana kecemasan dan bayaran pinjaman tambahan.

Keperluan sedikit tinggi, kehendak sedikit rendah, simpanan utuh. Tiada apa yang perlu diperbaiki.

Perumahan sahaja mengambil 33.4 peratus daripada perbelanjaan isi rumah purata AS pada 2024, dan di bandar besar, keperluan biasanya melebihi 50 peratus, yang biasanya merupakan titik di mana seseorang memutuskan peraturan itu tidak berkesan dan berhenti menggunakannya. Ia tidak rosak. Ia telah memberitahu anda sesuatu, iaitu jurang tersebut adalah bersifat struktur dan bukannya masalah bulan yang buruk, dan orang dalam kedudukan itu sering menggunakan 60/20/20 atau 70/20/10 dan melindungi bahagian simpanan sementara mereka berusaha mengurangkan kos tetap di bawahnya. Itulah sebabnya angka 20 itu penting.

Apa yang perlu dilakukan oleh label untuk anda

Tiada satu pun daripada ini berfungsi dengan anggaran. Kebanyakan orang memandang rendah pada kehendak, dan sebulan transaksi yang dilabel biasanya mengubah anggaran sebanyak 5 hingga 10 mata, jadi pembahagian itu mesti datang daripada log dan bukannya ingatan.

Dalam Cash Book, penyusunan berlaku pada saat merekod. Label membawa perincian dan kategori mengumpulkan label, jadi Sewa, Barangan Dapur dan Utiliti berada di bawah kategori Keperluan, Makan di luar dan Penstriman di bawah Kehendak, Simpanan di bawah kategorinya sendiri. Carta donat pada tab Perbelanjaan kemudian menunjukkan pembahagian tanpa perlu mengira, dan mengetik bahagian carta akan menyenaraikan transaksi di sebaliknya.

Skrin Bajet menambah kawalan. Tetapkan elaun bulanan kepada sasaran kehendak, $1,200 dalam contoh, dan skrin Utama menunjukkan "$340 berbaki" sepanjang bulan. Bajet setiap label di bawahnya menangkap label yang cenderung meningkat. Makan di luar, biasanya. Simpanan paling jelas dilihat sebagai pemindahan ke dalam akaun simpanan, jadi skrin Akaun menunjukkannya sebagai wang yang bergerak dan bukannya wang yang hilang, dan angka nilai bersih meningkat sepadan dengannya.

Peraturan ini tidak memaafkan log yang tidak kemas. Makan malam $60 yang terlepas merekodkan perubahan bahagian kehendak sebanyak 1.5 mata pada pendapatan $4,000. Itulah sebabnya kelajuan merekod lebih penting di sini daripada kaedah, dan panduan untuk membuat bajet bulanan yang berkesan merangkumi penetapan tiga sasaran sekali sahaja dan kemudian membiarkannya, yang merupakan sebahagian besar daripada kerja tersebut. Jika anda lebih suka memperuntukkan setiap dolar daripada menyemak tiga bahagian, bajet berasaskan sifar adalah pilihan yang lebih ketat, dan istilah lain terdapat dalam glosari.

Terlepas sasaran 50 dan 30 sepanjang tahun pun tidak mengapa. Lindungi 20 peratus itu.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.