50/30/20-sääntö selitettynä: määritelmä ja esimerkki | Cash Book
Nopea vastaus
50/30/20-sääntö jakaa verojen jälkeiset tulot kolmeen osaan: 50 prosenttia välttämättömiin menoihin, kuten asumiseen ja ruokaan, 30 prosenttia haluihin, kuten harrastuksiin ja ravintoloihin, sekä 20 prosenttia säästöihin ja velkojen lyhennyksiin. Jos käteen jäävä tulo on 4 000 $, tämä tarkoittaa 2 000 $, 1 200 $ ja 800 $. Sääntö on suuntaa-antava nyrkkisääntö, ei laki, ja sen hyöty on siinä, että se antaa kolme selkeää lukua seurattavaksi kymmenien sijaan.
Kolme lukua, joista puhutaan kuin verolaista. Ne eivät ole verolakia. 50/30/20-jako on peräisin Elizabeth Warrenin ja Amelia Warren Tyagin vuoden 2005 kirjasta All Your Worth. Se tarjottiin nyrkkisäännöksi, jolla kuukauden taloustilanteen voi tarkistaa minuutissa: puolet nettotuloista tarpeisiin, hieman alle kolmasosa haluihin ja viimeinen viidesosa säästöihin ja velkojen ylimääräisiin lyhennyksiin. Jossain kirjan ja internetin välillä tästä tuli tiukka vaatimus, ja ihmiset pahoittelevat nyt, jos jako heittää muutamalla prosenttiyksiköllä.
Sääntö vaihtaa tarkkuuden nopeuteen. Sen perusteella et tiedä, käytitkö liikaa ruokakauppaan. Tiedät kuitenkin, onko kuukausi yleisesti ottaen raiteillaan, mikä on enemmän kuin useimmat voivat sanoa omasta taloudestaan.
Kolmesta luvusta vain 20 on puolustamisen arvoinen. Muut kaksi ovat vain kirjanpitoa.
Kulujen lajittelu on tylsä puoli
Aloita kuukauden nettotuloista. Kerro ne 0,5:llä, 0,3:lla ja 0,2:lla. Saat kolme tavoitetta, ja 50/30/20-budjettilaskuri hoitaa laskutoimituksen puolestasi.
Sitten alkaa lajittelu, joka on se vaikeampi osuus. Tarpeet ovat kuluja, joita et voi lopettaa ilman seurauksia: vuokra tai asuntolaina, laskut, ruoka, vakuutukset, työmatkat, velkojen minimilyhennykset ja lastenhoito. Halut ovat kaikkea sitä, mistä nautit, mutta mistä voisit luopua: ravintolat, suoratoistopalvelut, lomat, harrastukset ja vaatteet, jotka eivät ole välttämättömiä. Harkinnanvaraiset menot -artikkeli syventyy tähän tarkemmin, sillä rajatapaukset aiheuttavat aina päänvaivaa: kampaaja, uusi astianpesukone vanhan hajottua tai se puolisko ruokalaskusta, joka ei ollut ostoslistalla, sijoittuvat usein näiden kahden väliin. Säästöt ja velkojen lyhennykset kattavat hätäkassan, eläkesäästöt, tavoitteet kuten asunnon käsirahan ja kaikki velkojen minimilyhennykset ylittävät maksut.
Kaksi virhettä aiheuttaa yleensä sekaannusta. Bruttotulojen käyttö nettotulojen sijaan tekee tavoitteista liian korkeita ja saa säästöosuuden näyttämään paremmalta kuin se onkaan; prosentit lasketaan siitä, mikä todella päätyy tilillesi. Lisäksi koko vuokran laskeminen tarpeisiin on virhe, sillä tarvitsemasi asunnon ja valitsemasi asunnon hintaero on usein satoja dollareita kuukaudessa – tuo erotus on halu, joka maksetaan suoraveloituksella. Vain minimilyhennykset ovat tarpeita. Vain minimin ylittävä osa kuuluu 20 prosentin osuuteen.
Neljä tuhatta dollaria kuukauden lopussa
Käteen jäävä tulo on 4 000 $, joten tavoitteet ovat 2 000 $, 1 200 $ ja 800 $.
Vuokra on 1 350 $. Laskut 140 $, ruoka 380 $, vakuutukset ja matkat 260 $. Tarpeet ovat yhteensä 2 130 $, eli 53 prosenttia. Ravintolat, suoratoisto, kuntosali ja viikonloppureissu maksavat 1 050 $ eli 26 prosenttia. Jäljelle jää 820 $ eli 20,5 prosenttia, joka menee hätäkassaan ja ylimääräiseen lainanlyhennykseen.
Tarpeet hieman korkealla, halut hieman matalalla, säästöt kunnossa. Mitään ei tarvitse korjata.
Asuminen vei vuonna 2024 keskimäärin 33,4 prosenttia yhdysvaltalaisten menoista, ja kalliissa kaupungeissa tarpeet ylittävät usein 50 prosenttia. Tässä kohtaa moni luulee säännön rikkoutuneen ja lopettaa sen käytön. Se ei ole rikki. Se kertoo, että kyseessä on rakenteellinen ongelma eikä vain huono kuukausi. Monet tässä tilanteessa käyttävät 60/20/20- tai 70/20/10-jakoa ja suojaavat säästöosuuden samalla kun pyrkivät pienentämään kiinteitä kuluja. Mikä palauttaa meidät takaisin 20 prosentin tärkeyteen.
Tägien merkitys
Arvailu ei toimi. Useimmat aliarvioivat halujen määrän, ja kuukauden todelliset tapahtumat muuttavat arviota yleensä 5–10 prosenttiyksikköä. Jako on siis tehtävä todellisten kulujen, ei muistin varassa.
Cash Bookissa lajittelu tapahtuu kuluja kirjattaessa. Tägit sisältävät yksityiskohdat ja kategoriat ryhmittelevät tägit, joten vuokra, ruoka ja laskut kuuluvat Tarpeet-kategoriaan, ravintolat ja suoratoisto Halut-kategoriaan, ja säästöt omaansa. Kulunäkymän ympyräkaavio näyttää jaon ilman laskutoimituksia, ja sektoria napauttamalla näet siihen kuuluvat tapahtumat.
Budjetit tuovat lisäturvaa. Aseta kuukausittainen raja halujen tavoitteeseen, tässä esimerkissä 1 200 $, niin näet paljonko rahaa on vielä käytettävissä. Tägikohtaiset budjetit auttavat hallitsemaan kuluja, jotka karkaavat helposti, kuten ravintolamenot. Säästöt näkyvät selkeimmin siirtoina säästötilille, jolloin tilit-näkymä näyttää ne rahana, joka on siirtynyt eikä kadonnut, ja nettovarallisuus kasvaa vastaavasti.
Sääntö ei anna anteeksi huolimatonta kirjanpitoa. Unohtunut 60 $ ravintolalasku muuttaa halujen osuutta 1,5 prosenttiyksikköä 4 000 $ tuloilla. Siksi kirjaamisen nopeus on tärkeämpää kuin menetelmä. Opas kuukausibudjetin tekemiseen auttaa asettamaan kolme tavoitetta kerralla. Jos haluat mieluummin kohdistaa jokaisen dollarin, nollapohjainen budjetointi on tiukempi vaihtoehto, ja muut termit löytyvät sanastosta.
Älä välitä, jos 50 ja 30 heittävät vuoden aikana. Suojaa 20.
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Perustuuko 50/30/20-sääntö bruttotuloihin vai nettotuloihin?
Nettotuloihin. Eli siihen summaan, joka jää käteen verojen ja muiden pakollisten vähennysten jälkeen. Jos eläkemaksut menevät suoraan palkastasi, useimmat laskevat ne osaksi 20 prosentin säästöosuutta ja jakavat loput rahat kahden muun kategorian kesken. Molemmat tavat toimivat, kunhan pysyt samassa linjassa kuukaudesta toiseen.
Mikä lasketaan tarpeeksi ja mikä haluksi?
Tarve on kulu, jota et voi välttää ilman vakavia seurauksia: vuokra tai asuntolaina, laskut, perusruoka, vakuutukset, työmatkat ja velkojen minimilyhennykset. Halu on jotain, mistä nautit, mutta josta voisit tarvittaessa luopua, kuten suoratoistopalvelut, ravintolat, harrastukset tai vaateostokset. Päivitykset ja paremmat valinnat ovat näiden välissä; kalliimpi asunto on osittain tarve ja osittain oma valinta.
Mitä jos tarpeet vievät yli 50 prosenttia tuloista?
Et ole yksin. Asuminen vei vuonna 2024 keskimäärin 33,4 prosenttia yhdysvaltalaisten kotitalouksien menoista, ja kalliissa kaupungeissa tarpeet ylittävät usein puolet tuloista. Sääntö on silti hyödyllinen, koska se näyttää budjetin epätasapainon. Monet käyttävät 60/20/20- tai 70/20/10-jakoa, kunnes tilanne helpottaa. Suojaa säästöosuus ensin.
Sisältääkö 20 prosenttia eläkesäästöt?
Kyllä, yleisen tulkinnan mukaan. 20 prosenttia kattaa hätäkassan, eläkesäästöt, muut säästötavoitteet ja velkojen ylimääräiset lyhennykset. Jos työpaikkasi eläkemaksu menee suoraan palkasta, laske se mukaan ja kohdista loput 20 prosentista siihen tavoitteeseen, joka on eniten jäljessä.
Miten seuraan 50/30/20-jakoa ilman taulukkolaskentaa?
Merkitse kulut heti ja tarkista kuukausittaiset summat lopuksi. Jos tägäät kulut kategorioihin Tarpeet, Halut ja Säästöt, Cash Bookin kulunäkymän ympyräkaavio näyttää jaon automaattisesti ilman laskutoimituksia. Budjettilaskuri auttaa kääntämään tulosi kolmeksi tavoitesummaksi.
Lähteet
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.