Mitä on harkinnanvarainen kulutus? Määritelmä ja esimerkki | Cash Book
Nopea vastaus
Harkinnanvarainen kulutus tarkoittaa valinnaisia menoja: ostoksia, joita teet vasta kun pakolliset kulut, kuten asuminen, laskut, ruoka, vakuutukset ja lainojen minimilyhennykset, on hoidettu. Tyypillisiä esimerkkejä ovat ravintolassa syöminen, viihde, matkailu, harrastukset, tilaukset ja vaateostokset. 50/30/20-säännössä tämä vastaa 30 prosentin osuutta eli haluja. Se on budjetin helpoimmin hallittava osa, minkä vuoksi siitä karsitaan usein ensimmäisenä ja sinne katoaa eniten seuraamatonta rahaa.
Harkinnanvarainen kulutus on rahaa, jonka käytät pakollisten menojen jälkeen. Vuokra, laskut, ruokaostokset, vakuutukset ja lainojen minimilyhennykset eivät ole valintoja; ravintolaillallinen, uudet kengät, suoratoistopalvelu ja viikonloppumatka ovat. Kategoria määritellään sen mukaan, mistä voisit luopua, ei sen mukaan, mistä haluat luopua. Se on budjetin osa, jota hallitset suorimmin.
Miten se toimii
Menojen jakaminen pakollisiin ja harkinnanvaraisiin on ensimmäinen askel lähes jokaisessa budjetointimenetelmässä. 50/30/20-sääntö kutsuu harkinnanvaraista osuutta "haluiksi" ja ehdottaa noin 30 prosentin osuutta nettotuloista. Nollapohjainen budjetointi ja kirjekuoribudjetointi antavat jokaiselle harkinnanvaraiselle kategorialle oman rivin ja rajan. Syy erotteluun on aina sama: se on ainoa osa menoista, jota voi muuttaa tässä kuussa ilman muuttoa tai uutta työtä.
Esimerkki: Nettotulot ovat $3 800. Pakolliset menot ovat $2 350: vuokra $1 300, laskut $160, ruoka $400, vakuutus $130, liikkuminen $210, lainan minimilyhennys $150. Säästöihin siirretään $500. Tämä jättää $950 harkinnanvaraiseen kulutukseen eli 25 prosenttia. Kuukauden aikana se kuluu ravintoloihin $310, kahviin $85, tilauksiin ja sovelluksiin $48, kuntosaliin $45, vaatteisiin $120, konserttiin $90, lahjoihin $60 ja pieniin suunnittelemattomiin ostoksiin $192. Yhteensä $950, mikä toteutuu harvoin; yleisempi lopputulos on $1 100, mikä rahoitetaan säästöjen salakavalalla pienenemisellä.
Kansalliset luvut osoittavat mittakaavan. Vuonna 2024 yhdysvaltalaiset kotitaloudet käyttivät keskimäärin $78 535, josta $3 945 meni ravintolaruokaan ja $3 609 viihteeseen. Nämä kaksi riviä ovat lähes 10 prosenttia menoista, ennen vaatteita, matkailua ja henkilökohtaista huolenpitoa.
Harkinnanvaraisen kulutuksen hyödyllinen ominaisuus on se, että se reagoi välittömästi huomioon. Kotitalous, joka kirjaa jokaisen ostoksen kuukauden ajan, löytää yleensä kaksi tai kolme kategoriaa, jotka ovat odotettua suurempia ja helposti karsittavia – tämä on nopeampi voitto kuin vuokrasopimuksen uudelleenneuvottelu.
Miksi se on tärkeää seurannan kannalta
Harkinnanvarainen kulutus on paikka, jossa seuraamaton raha elää. Vuokra on yksi merkintä kuukaudessa, jota on mahdoton unohtaa; harkinnanvarainen kulutus on neljäkymmentä pientä merkintää, joista useimmat ovat alle $20. Jokainen kirjaamaton ostos saa kategorian näyttämään todellista pienemmältä. Siksi kirjaamisen on oltava sekuntien mittaista: ääniviesti kahvilasta lähtiessä, kuitti talteen tai korttimaksu, joka kirjautuu automaattisesti Apple Pay -automaattikirjauksella.
Kun merkinnät ovat olemassa, Cash Book tekee kategorian näkyväksi kolmella tavalla. Tunnisteet erottavat ravintolaruoan ruokaostoksista, ja "Haluja"-kategoria voi ryhmitellä kaikki harkinnanvaraiset tunnisteet, jolloin kulujen donitsikaavio näyttää osuuden yhtenä lohkona. Tunnistekohtaiset budjetit Budjetit-näkymässä antavat kategorioille, jotka yleensä karkaavat käsistä (kuten ravintolat ja vaatteet), edistymispalkin, joka muuttuu punaiseksi vasta ylityksen tapahtuessa. Kotinäkymän kuukausittainen budjetti, joka on asetettu harkinnanvaraisten menojen mukaan, näyttää "$285 jäljellä", mikä on luku, joka kannattaa tarkistaa ennen suunnittelematonta ostosta.
Insights-näkymä viimeistelee seurannan kuukauden lopussa näyttämällä, mitkä tunnisteet muuttuivat eniten edelliseen kuukauteen verrattuna. Opas impulssiostosten lopettamiseen kattaa tavat, joilla harkinnanvaraiset menot pysyvät suunnitellussa, ja pienten ostosten laskuri näyttää, mitä päivittäinen $4 tapa maksaa vuodessa.
Yleisiä virheitä
- Toistuvien menojen pitäminen pakollisina. Tilaus on harkinnanvarainen, vaikka se laskutetaan kuukausittain. Tarkastele niitä valintoina, älä laskuina.
- Arvioiminen kirjaamisen sijaan. Omat arviot harkinnanvaraisesta kulutuksesta ovat yleensä alakanttiin, koska pienet ostokset unohtuvat päivässä.
- Karsiminen nollaan. Budjetti, jossa ei ole tilaa nautinnolle, hylätään kolmannella viikolla. Suunnittele budjetti ja käytä se ilman syyllisyyttä.
- Sekoittaminen ruokaostoksiin. Ruokakaupasta ostetut herkut, viinit ja noutoruoka ovat harkinnanvaraisia. Erillinen tunniste pitää ruokamenot selkeinä.
- Pienten kategorioiden huomiotta jättäminen. Kahvi, pysäköinti ja sovellusostokset näyttävät mitättömiltä, mutta yhdessä ne ylittävät usein $150 kuukaudessa.
Harkinnanvarainen kulutus on 50/30/20-säännön "haluja"-osuus ja se osa budjettia, johon kirjekuoribudjetointia yleensä sovelletaan. Muut termit löytyvät sanastosta.
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä eroa on harkinnanvaraisella ja pakollisella kulutuksella?
Pakollinen kulutus kattaa asumisen, ruoan, vakuutukset ja työssäkäynnin edellytykset: vuokra, laskut, peruselintarvikkeet, työmatkat ja lainojen minimilyhennykset. Harkinnanvaraista kulutusta on kaikki, mistä voisit luopua ilman vakavia seurauksia. Raja on henkilökohtainen, ja jotkin kategoriat, kuten ruokaostokset, sisältävät molempia: peruselintarvikkeet ovat välttämättömiä, erikoisjuustot eivät.
Kuinka suuri osa tuloista tulisi olla harkinnanvaraista kulutusta?
50/30/20-sääntö ehdottaa noin 30 prosenttia nettotuloista, mutta se on suuntaa-antava ohje, ei laki. Vuonna 2024 yhdysvaltalaiset kotitaloudet käyttivät keskimäärin $3 945 ravintolaruokaan ja $3 609 viihteeseen $78 535 kokonaistuloista, mikä on noin 10 prosenttia pelkästään näihin kahteen kategoriaan. Tärkeintä on, että harkinnanvaraiset menot mahtuvat pakollisten kulujen ja säästöjen jälkeen.
Ovatko tilaukset harkinnanvaraista kulutusta?
Pääosin kyllä. Suoratoistopalvelut, sovellukset, jäsenyydet ja toimituspalvelut ovat valintoja, vaikka ne tuntuvat kiinteiltä laskuilta toistuvuutensa vuoksi. Siksi niitä kannattaa tarkastella: tilaus on harkinnanvaraista kulutusta, joka on lakannut pyytämästä lupaa. Puhelin- ja internetyhteyksiä pidetään yleensä välttämättöminä, ainakin perustasolla.
Miksi harkinnanvarainen kulutus tuntuu pienemmältä kuin se on?
Koska se koostuu pienistä summista monen päivän aikana. $4 kahvi ja $12 lounas eivät tunnu samalta kuin $1 200 vuokramaksu, mutta viitenä päivänä viikossa ne kertyvät yli $300 kuukaudessa. Useimmat, jotka kirjaavat jokaisen ostoksen kuukauden ajan, huomaavat harkinnanvaraisten menojen summan olevan suurempi kuin he arvioivat.
Onko harkinnanvaraisen kulutuksen karsiminen paras tapa säästää?
Se on nopein tapa, koska se ei vaadi neuvotteluja tai muutoksia. Se ei aina ole suurin erä, sillä asuminen ja liikkuminen vievät useimmissa budjeteissa enemmän. Järkevä tapa on karsia harkinnanvaraisia kategorioita, joista saa vähiten iloa, pitää tärkeät menot ja tarkastella kiinteitä kuluja erikseen.
Lähteet
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.