Mitä on harkinnanvarainen kulutus? Määritelmä ja esimerkit | Cash Book
Nopea vastaus
Harkinnanvarainen kulutus tarkoittaa valinnaisia menoja: niitä, joita käytät sen jälkeen, kun välttämättömät kulut kuten asuminen, laskut, ruoka, vakuutukset ja lainojen minimilyhennykset on hoidettu. Tyypillisiä esimerkkejä ovat ravintolassa syöminen, harrastukset, matkailu, tilaukset ja vaateostokset. 50/30/20-säännössä tämä on 30 prosentin osuus. Rajanveto on henkilökohtaista, ja juuri nämä rajatapaukset aiheuttavat usein erimielisyyksiä. Tämä on budjetin hallittavin osa, josta säästöt yleensä aloitetaan ja johon suurin osa seurannasta puuttuvista rahoista katoaa.
Kysy viideltä ihmiseltä, mitä harkinnanvarainen kulutus tarkoittaa, ja saat viisi eri vastausta. Kaikki ovat perusteltuja. Oppikirjamääritelmän mukaan se on kaikkea, mistä voisit luopua ilman vakavia seurauksia: ravintolassa syöminen, harrastukset, matkailu, viihde ja vaateostokset, joita ei tehdä tarpeeseen. Tämä on hyvä lähtökohta, mutta se ei kerro koko totuutta.
Rajapinnassa liikkuu raha. Onko kuntosalijäsenyys harkinnanvaraista, jos se on ainoa tapasi liikkua? Onko auto harkinnanvarainen, jos voisit teknisesti kulkea kahdella bussilla ja menettää 90 minuuttia päivässä? Ruokaostokset mielletään välttämättömiksi, mutta puolet ruokakauppareissusta ei ole: peruselintarvikkeet ovat, mutta viini, hienot juustot ja sipsit eivät. Kaikki nämä tulevat samalla kuitilla ja päätyvät saman tunnisteen alle. Puhelin- ja internetyhteydet lasketaan välttämättömiksi perusnopeudella, mutta harva käyttää vain peruspakettia.
Hyödyllisin määritelmä ei siis ole oppikirjasta. Harkinnanvarainen kulutus on se osa menoistasi, jota voisit muuttaa tässä kuussa ilman muuttoa, uutta työpaikkaa tai keskusteluja muiden kanssa. Siksi se on merkittävää. Se on budjetin ainoa osa, joka tottelee huomiota.
$3,800 ja mihin $950 katosi
Käteen jäävät tulot ovat $3,800. Välttämättömät menot ovat $2,350: vuokra $1,300, laskut $160, ruoka $400, vakuutukset $130, liikkuminen $210, lainojen minimilyhennykset $150. Säästöihin siirretään $500. Jäljelle jää $950 eli 25 prosenttia.
Kuukauden aikana raha kuluu ravintoloihin $310, kahviin $85, suoratoistopalveluihin ja sovelluksiin $48, kuntosaliin $45, vaatteisiin $120, konserttiin $90, lahjoihin $60 ja pieniin suunnittelemattomiin ostoksiin $192. Yhteensä tasan $950, mikä on harvinaista. Yleensä lopputulos on $1,100, jolloin säästöön siirrettävä summa kutistuu huomaamatta.
50/30/20-sääntö asettaisi harkinnanvaraisen osuuden noin 30 prosenttiin, joten 25 prosenttia on kohtuullinen taso. 30 prosenttia on kuitenkin vain suuntaa-antava luku. Yhdysvaltain tilastot antavat paremman kuvan mittakaavasta: vuonna 2024 kotitaloudet käyttivät keskimäärin $78,535, josta $3,945 meni kodin ulkopuoliseen ruokailuun ja $3,609 viihteeseen. Lähes 10 prosenttia kaikista menoista, ennen kuin vaatteita, matkailua tai henkilökohtaista hygieniaa on edes laskettu mukaan.
Karsiminen tästä kohdasta on nopein tapa säästää, koska se ei vaadi neuvotteluja. Se ei kuitenkaan ole usein suurin menoerä; asuminen ja liikkuminen vievät enemmän. Budjetti, jossa ei ole tilaa nautinnoille, hylätään kolmannella viikolla. Siksi on järkevämpää suunnitella budjetti ja käyttää se ilman syyllisyyttä kuin yrittää karsia kaikkea nollaan.
Se kertyy 20 dollarin erissä
$4 kahvi ei tunnu samalta kuin $1,300 vuokra, ja siinä on koko ongelma yhdellä lauseella: vuokra on yksi merkintä kuukaudessa, kun taas harkinnanvarainen kulutus on 40 merkintää, joista useimmat ovat alle $20. Jokainen kirjaamaton ostos saa kategorian näyttämään todellista pienemmältä. Viisi kahvia ja lounasta viikossa tekee yli $300 kuukaudessa. Omat arviot ovat järjestelmällisesti alakanttiin, koska pienet ostokset unohtuvat päivässä. Ne, jotka kirjaavat kaiken kuukauden ajan, löytävät lähes aina kaksi tai kolme kategoriaa, jotka ovat suurempia kuin he luulivat.
Osuuden tekeminen näkyväksi
Ratkaisu on kirjaaminen, joka vie sekunteja minuuttien sijaan. Äänimuistio kahvilasta lähtiessä, kuitti kuvaamalla tai korttimaksu, joka kirjautuu automaattisesti Apple Pay -automaattikirjauksella.
Kun merkinnät ovat olemassa, osuus näkyy itsestään. Tunnisteet erottavat ravintolaruoan ruokakauppaostoksista, mikä ratkaisee viini-ruokakaupassa-ongelman. "Haluat"-kategoria voi ryhmitellä kaikki harkinnanvaraiset tunnisteet, jolloin kulujen ympyräkaavio näyttää siivun suoraan. Tunnistekohtaiset budjetit Budjetit-näkymässä seuraavat kategorioita, jotka yleensä ylittyvät – useimmissa kotitalouksissa ravintolat ja vaatteet – ja palkki muuttuu punaiseksi vasta ylityksen tapahtuessa. Aloitusnäytön kuukausittainen budjetti, joka on asetettu harkinnanvaraiselle summalle, näyttää "$285 jäljellä". Se on luku, joka kannattaa tarkistaa ennen suunnittelematonta ostosta. Tilaukset kuuluvat myös tänne. Tilaus on harkinnanvaraista kulutusta, joka on lakannut pyytämästä lupaa.
Insights-näkymä päättää kuukauden näyttämällä, mitkä tunnisteet muuttuivat eniten edelliseen kuukauteen verrattuna. Taustalla vaikuttaviin tapoihin löytyy käytännön opas impulssiostosten lopettamiseen, pienten ostosten laskuri hinnoittelee päivittäisen $4 tavan vuoden ajalle, ja harkinnanvarainen osuus on osa 50/30/20-sääntöä. Kirjekuoribudjetointi on menetelmä, jota suositellaan usein tähän budjetin osaan, ja sanasto sisältää loput.
Aloita kahvikupista. Se on aina kalliimpaa kuin luulit.
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä eroa on harkinnanvaraisella ja välttämättömällä kulutuksella?
Välttämätön kulutus on asumisen, ruoan, vakuutusten ja työssäkäynnin kustannuksia: vuokra, laskut, peruselintarvikkeet, työmatkat ja lainojen minimilyhennykset. Harkinnanvarainen kulutus on kaikkea, mistä voisit luopua ilman vakavia seurauksia. Raja on henkilökohtainen, ja jotkin kategoriat, kuten ruokaostokset, sisältävät molempia: perusruoka on välttämätöntä, erikoisjuustot eivät.
Kuinka suuri osa tuloista tulisi olla harkinnanvaraista?
50/30/20-sääntö ehdottaa noin 30 prosenttia käteen jäävistä tuloista, mutta se on vain suuntaa-antava ohje. Vuonna 2024 yhdysvaltalaiset kotitaloudet käyttivät keskimäärin $3,945 kodin ulkopuoliseen ruokailuun ja $3,609 viihteeseen $78,535 kokonaistuloista, eli noin 10 prosenttia pelkästään näihin kahteen kategoriaan. Tärkeintä on, että harkinnanvarainen kulutus mahtuu välttämättömien menojen ja säästöjen jälkeen.
Ovatko tilaukset harkinnanvaraista kulutusta?
Pääosin kyllä. Suoratoistopalvelut, sovellukset, jäsenyydet ja kuljetuspalvelut ovat valintoja, vaikka ne tuntuvatkin kiinteiltä kuluilta toistuvuutensa vuoksi. Siksi ne kannattaa tarkistaa: tilaus on harkinnanvaraista kulutusta, joka on lakannut pyytämästä lupaa. Puhelin- ja internetyhteyksiä pidetään yleensä välttämättöminä, ainakin peruspaketin osalta.
Miksi harkinnanvarainen kulutus tuntuu todellista pienemmältä?
Koska se koostuu pienistä summista, jotka jakautuvat monelle päivälle. $4 kahvi ja $12 lounas eivät tunnu samalta kuin $1,200 vuokramaksu, mutta viitenä päivänä viikossa ne kertyvät yli $300 kuukaudessa. Useimmat, jotka kirjaavat jokaisen ostoksen kuukauden ajan, huomaavat harkinnanvaraisen kulutuksensa olevan arvioitua suurempi.
Onko harkinnanvaraisen kulutuksen karsiminen paras tapa säästää?
Se on nopein tapa, koska se ei vaadi neuvotteluja tai suuria muutoksia. Se ei ole aina suurin säästökohde, sillä asuminen ja liikkuminen vievät useimmissa budjeteissa enemmän. Järkevä tapa on karsia ne harkinnanvaraiset kategoriat, joista saa vähiten iloa, pitää tärkeät menot ja tarkastella kiinteitä kuluja erikseen.
Lähteet
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.