Какво са дискреционни разходи? Определение и примери | Cash Book
Кратък отговор
Дискреционните разходи са незадължителната част от бюджета ви: това, което избирате да купите, след като покриете основните нужди като наем, сметки, храна, застраховки и минимални вноски по кредити. Хранене навън, развлечения, пътувания, хобита, абонаменти и дрехи извън необходимото са обичайните примери. В правилото 50/30/20 това са 30-те процента за желания. Къде минава границата е лично решение и именно там възникват споровете. Това е най-контролируемата част от бюджета, където се правят най-много съкращения и където се губят най-много неследени пари.
Ако попитате петима души какво се счита за дискреционен разход, ще получите пет различни отговора. И петте са логични. Учебникарската версия казва, че това е всичко, което можете да спрете без сериозни последствия: хранене навън, хобита, пътувания, развлечения, дрехи извън необходимото. Това е вярно донякъде. Но само до прага на дома ви.
Защото границата е мястото, където са парите. Дали абонаментът за фитнес е дискреционен, ако това е единственото ви движение? Дали колата е дискреционна, ако технически можете да се придвижвате с два автобуса и да губите по деветдесет минути на ден? Хранителните стоки се считат за основни, но половината от пазарската количка не е: основните продукти са, но виното, хубавото сирене и чипсът не са, а всичко това излиза от магазина с една и съща касова бележка и попада под един и същ етикет. Телефонът и интернет се броят за основни в базовия си план. Почти никой не е на базов план.
Така че полезното определение не е учебникарското. Дискреционните разходи са частта от харченето ви, която може да се промени още този месец, без да се местите, без нова работа и без разговори с никого. Ето защо това има значение. Това е единствената част от бюджета, която се влияе от вниманието ви.
$3,800 и къде отидоха $950
Нетният доход е $3,800. Основните разходи са $2,350: наем $1,300, сметки $160, храна $400, застраховка $130, транспорт $210, минимална вноска по кредит $150. Спестяванията са $500. Това оставя $950, или 25 процента.
През месеца те отиват за хранене навън $310, кафе $85, стрийминг и приложения $48, фитнес $45, дрехи $120, концерт $90, подаръци $60 и малки непредвидени покупки $192. Общо $950, точно толкова, което почти никога не се случва. Обичайният резултат е $1,100 и спестявания, които тихо са намалели, за да покрият разликата.
Правилото 50/30/20 би поставило дела за желания на около 30 процента, така че 25 е комфортно, въпреки че 30 е по-скоро насока, отколкото число, което всеки трябва да гони. Националните данни дават по-добра представа за мащаба: през 2024 г. домакинствата в САЩ са похарчили средно $78,535, от които $3,945 са отишли за храна навън и $3,609 за развлечения. Два реда. Близо 10 процента от всички разходи, преди да се броят дрехите, пътуванията или личната грижа.
Съкращаването тук е най-бързият начин за спестяване, защото не изисква преговори или промени. Рядко е най-голямото перо. Наемът и транспортът го засенчват. А бюджет без място за удоволствие се изоставя още през третата седмица – всеки път. Това е аргументът за планиране на бюджет за развлечения и харченето му без вина, вместо свеждането му до нула.
Идва на парчета от по двадесет долара
Кафе за $4 не се забелязва така, както наем от $1,300, и това е целият проблем в едно изречение: наемът е един запис на месец и е невъзможно да се пропусне, докато дискреционните разходи са четиридесет записа, повечето под $20, и всеки един, който остане незаписан, прави категорията да изглежда по-малка, отколкото е. Пет дни в седмицата кафе и обяд са над $300 на месец. Самооценките винаги са ниски. Те са ниски, защото малката покупка се забравя за ден, а домакинствата, които записват всичко за месец, почти винаги откриват две или три категории, които са по-големи, отколкото са предполагали.
Как да направим дела видим
Решението е записване, което отнема секунди, а не минути. Гласова бележка на излизане от кафенето, снимка на касовата бележка или плащане с карта, което се записва само чрез автоматично записване с Apple Pay.
След като записите съществуват, делът се показва сам. Етикетите отделят храненето навън от хранителните стоки, което решава проблема с виното в пазарската количка, а категорията „Желания“ може да групира всички дискреционни етикети, така че диаграмата на разходите да ви покаже дела директно. Бюджетите за отделни етикети на екрана Бюджети следят категориите, които често надвишават лимита – обикновено хранене навън и дрехи – с лента, която става червена само при превишаване. Месечният бюджет под началния екран, настроен на общата дискреционна сума, показва „остават $285“. Това е числото, което си струва да погледнете преди непредвидена покупка. Абонаментите също принадлежат тук, колкото и месечни да изглеждат. Абонаментът е дискреционен разход, който е спрял да иска разрешение.
„Анализи“ завършва месеца, като показва кои етикети са се променили най-много спрямо предходния. За навиците под повърхността, ръководството за спиране на импулсивното пазаруване е практично, калкулаторът за малки покупки изчислява цената на ежедневен навик от $4 за година, а делът за желания е 30-те процента в правилото 50/30/20. Пликовото бюджетиране е методът, който най-често се прилага за тази част от бюджета, а речникът съдържа останалото.
Започнете с реда за кафето. Винаги е по-лошо, отколкото сте си мислили.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Каква е разликата между дискреционни и недискреционни разходи?
Недискреционните разходи са разходите за подслон, храна, застраховки и работа: наем, сметки, основни хранителни стоки, транспорт до работа, минимални вноски по дългове. Дискреционните разходи са всичко, което можете да спрете без сериозни последствия. Границата е лична и някои категории, като хранителните стоки, съдържат и двете: основните продукти са задължителни, премиум сиренето – не.
Каква част от дохода ми трябва да бъде дискреционна?
Правилото 50/30/20 предполага около 30 процента от нетния доход, но това е насока, а не закон. През 2024 г. домакинствата в САЩ са похарчили средно $3,945 за храна навън и $3,609 за развлечения от общо $78,535, което е около 10 процента само за тези две категории. Важното е дискреционните разходи да се вписват след основните нужди и спестяванията.
Абонаментите дискреционни разходи ли са?
В повечето случаи, да. Стрийминг услугите, приложенията, членствата и услугите за доставка са избор, въпреки че се усещат като фиксирани сметки, защото се повтарят. Именно затова си струва да ги преразгледате: абонаментът е дискреционен разход, който е спрял да иска разрешение. Телефонните и интернет услугите обикновено се третират като основни, поне в базовия им план.
Защо дискреционните разходи изглеждат по-малки, отколкото са?
Защото идват на малки суми в продължение на много дни. Кафе за $4 и обяд за $12 не се забелязват така, както наем от $1,200, но при пет дни в седмицата те се натрупват до над $300 на месец. Повечето хора, които записват всяка покупка за един месец, установяват, че общата им сума за дискреционни разходи е по-висока от очакваното.
Най-добрият начин за спестяване ли е рязането на дискреционните разходи?
Това е най-бързият начин, защото не изисква преговори или промени. Не винаги е най-големият, тъй като наемът и транспортът доминират в повечето бюджети. Разумният подход е да намалите дискреционните категории, които носят най-малко удоволствие, да запазите важните и да разгледате фиксираните разходи отделно.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.