Ce sunt cheltuielile discreționare? Definiție și exemplu | Cash Book
Răspuns rapid
Cheltuielile discreționare reprezintă partea opțională a bugetului tău: achiziții pe care alegi să le faci după ce ai acoperit costurile esențiale precum chiria, utilitățile, alimentele, asigurările și ratele minime la datorii. Ieșitul în oraș, divertismentul, călătoriile, hobby-urile, abonamentele și îmbrăcămintea care nu este strict necesară sunt exemple obișnuite. În regula 50/30/20, acestea reprezintă cota de 30 la sută pentru dorințe. Este partea cea mai ușor de controlat a unui buget, motiv pentru care aici se fac cele mai multe tăieri și unde dispar cei mai mulți bani nemonitorizați.
Cheltuielile discreționare reprezintă banii pe care alegi să îi cheltuiești după ce ai plătit nevoile esențiale. Chiria, utilitățile, alimentele, asigurările și plata minimă a datoriilor nu sunt opționale în nicio lună; o cină la restaurant, o pereche nouă de pantofi, un serviciu de streaming și un weekend în oraș sunt. Categoria este definită de ceea ce ai putea opri, nu de ceea ce vrei să oprești, și este partea din buget pe care o controlezi cel mai direct.
Cum funcționează
Sortarea cheltuielilor în esențiale și discreționare este primul pas în aproape orice metodă de bugetare. Regula 50/30/20 numește cota discreționară „dorințe” și sugerează aproximativ 30 la sută din venitul net. Bugetele bazate pe zero și cele pe plicuri oferă fiecărei categorii discreționare propria linie și limită. În orice caz, motivul pentru a le separa este același: este singura parte a cheltuielilor care se poate schimba luna aceasta, fără a te muta sau a-ți schimba locul de muncă.
Un exemplu practic. Venitul net este $3,800. Nevoile esențiale ajung la $2,350: chirie $1,300, utilități $160, alimente $400, asigurare $130, transport $210, rată minimă împrumut $150. Transferurile pentru economii sunt de $500. Aceasta lasă $950 pentru cheltuieli discreționare, sau 25 la sută. Pe parcursul lunii, aceștia se duc pe ieșiri în oraș $310, cafea $85, streaming și aplicații $48, sală $45, îmbrăcăminte $120, un concert $90, cadouri $60 și mici achiziții neplanificate $192. Totalul este exact $950, ceea ce aproape nu se întâmplă niciodată în viața reală; rezultatul mai obișnuit este $1,100, finanțat prin reducerea discretă a transferului către economii.
Cifrele naționale arată amploarea. În 2024, gospodăriile din SUA au cheltuit în medie $78,535, din care $3,945 au mers pe mâncare în oraș și $3,609 pe divertisment. Doar aceste două linii reprezintă aproape 10 la sută din cheltuieli, înainte de îmbrăcăminte, călătorii și îngrijire personală.
Proprietatea utilă a cheltuielilor discreționare este că răspund imediat la atenție. O gospodărie care înregistrează fiecare achiziție timp de o lună găsește de obicei două sau trei categorii discreționare care sunt mai mari decât se aștepta și ușor de redus, ceea ce reprezintă un câștig mai rapid decât renegocierea unui contract de închiriere.
De ce contează pentru jurnalul tău
Cheltuielile discreționare sunt locul unde trăiesc banii nemonitorizați. Chiria este o singură intrare pe lună și este imposibil de ratat; cheltuielile discreționare sunt patruzeci de intrări mici, majoritatea sub $20, și fiecare care rămâne neînregistrată face ca această categorie să pară mai mică decât este. Acesta este argumentul pentru înregistrarea care durează secunde: o notă vocală la ieșirea din cafenea, o poză a bonului sau o plată cu cardul care se înregistrează singură prin Apple Pay auto-logging.
Odată ce intrările există, Cash Book face categoria vizibilă în trei moduri. Etichetele separă ieșirile în oraș de alimente, iar o categorie de „Dorințe” poate grupa toate etichetele discreționare, astfel încât graficul de cheltuieli să arate cota într-o singură felie. Bugetele per etichetă pe ecranul Bugete oferă categoriilor care tind să crească, cum ar fi ieșirile în oraș și îmbrăcămintea în majoritatea gospodăriilor, o bară de progres care devine roșie doar când sunt depășite. Iar alocația lunară de pe ecranul principal, setată la totalul discreționar, arată „$285 rămași” pentru lună, care este cifra ce merită verificată înainte de o achiziție neplanificată.
Analizele închid cercul la sfârșitul lunii, arătând ce etichete s-au schimbat cel mai mult comparativ cu luna precedentă. Ghidul despre oprirea cumpărăturilor impulsive acoperă obiceiurile care mențin totalul discreționar acolo unde l-ai planificat, iar calculatorul de mici achiziții arată cât costă un obicei zilnic de $4 pe parcursul unui an.
Greșeli comune
- Tratarea cheltuielilor recurente ca esențiale. Un abonament este discreționar, chiar dacă apare lunar. Analizează-le ca pe niște alegeri, nu ca pe niște facturi.
- Estimarea în loc de înregistrare. Auto-estimările cheltuielilor discreționare sunt de obicei scăzute, deoarece achizițiile mici sunt uitate în decurs de o zi.
- Reducerea la zero. Un buget fără loc pentru plăceri este abandonat până în a treia săptămână. Planifică o alocație și cheltuiește-o fără vinovăție.
- Amestecarea cu alimentele. Gustările, vinul și mâncarea la pachet cumpărate de la supermarket sunt discreționare. O etichetă separată menține cifra pentru alimente corectă.
- Ignorarea categoriilor mici. Cafeaua, parcarea și achizițiile de aplicații par banale, dar împreună depășesc adesea $150 pe lună.
Cheltuielile discreționare reprezintă cota de dorințe din regula 50/30/20 și partea din buget la care se aplică de obicei bugetarea pe plicuri. Restul termenilor se află în glosar.
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.
Întrebări frecvente
Care este diferența dintre cheltuielile discreționare și cele non-discreționare?
Cheltuielile non-discreționare sunt costurile necesare pentru a avea un acoperiș, hrană, asigurare și capacitatea de a lucra: chirie, utilități, alimente de bază, transportul la muncă, rate minime la datorii. Cheltuielile discreționare sunt tot ceea ce ai putea întrerupe fără consecințe grave. Limita este personală, iar unele categorii, cum ar fi alimentele, le conțin pe ambele: hrana de bază este esențială, o brânză premium nu este.
Cât din venitul meu ar trebui să fie discreționar?
Regula 50/30/20 sugerează aproximativ 30 la sută din venitul net, dar acesta este un reper, nu o regulă fixă. În 2024, gospodăriile din SUA au cheltuit în medie $3,945 pe mâncare în oraș și $3,609 pe divertisment dintr-un total de $78,535, aproximativ 10 la sută doar pentru aceste două categorii. Ceea ce contează este ca aceste cheltuieli să se încadreze după acoperirea nevoilor și a economiilor.
Abonamentele sunt cheltuieli discreționare?
În mare parte, da. Serviciile de streaming, aplicațiile, abonamentele și serviciile de livrare sunt alegeri, chiar dacă par facturi fixe pentru că se repetă. Tocmai de aceea merită revizuite: un abonament este o cheltuială discreționară care a încetat să mai ceară permisiunea. Serviciile de telefonie și internet sunt de obicei tratate ca esențiale, cel puțin la un nivel de bază.
De ce cheltuielile discreționare par mai mici decât sunt în realitate?
Deoarece apar în sume mici pe parcursul multor zile. O cafea de $4 și un prânz de $12 nu se înregistrează la fel ca o chirie de $1,200, dar la cinci zile pe săptămână se adună la peste $300 pe lună. Majoritatea celor care notează fiecare achiziție timp de o lună descoperă că totalul lor discreționar este mai mare decât au estimat.
Este reducerea cheltuielilor discreționare cea mai bună metodă de a economisi?
Este cea mai rapidă, deoarece nu necesită negocieri sau schimbări majore. Nu este întotdeauna cea mai mare, deoarece chiria și transportul ocupă mai mult în majoritatea bugetelor. O abordare sensibilă este să reduci categoriile discreționare care oferă cea mai mică satisfacție per dolar, să le păstrezi pe cele care contează și să analizezi separat costurile fixe.
Surse
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.