Vad är diskretionära utgifter? Definition och exempel | Cash Book
Snabbt svar
Diskretionära utgifter är den valfria delen av din konsumtion: det du väljer att köpa när nödvändiga kostnader som boende, el, mat, försäkringar och minsta lånebetalningar är täckta. Restaurangbesök, nöjen, resor, hobbyer, prenumerationer och kläder utöver ersättningsbehov är vanliga exempel. I 50/30/20-regeln utgör detta 30-procentsandelen för "vill ha". Var gränsen går är personligt, och det är ofta där diskussionerna uppstår. Det är den mest kontrollerbara delen av en budget, där de flesta besparingar sker och där mest oregistrerade pengar försvinner.
Fråga fem personer vad som räknas som diskretionära utgifter och du får fem olika svar. Alla fem är försvarbara. Läroboksversionen säger att det är allt du kan sluta med utan allvarliga konsekvenser: restaurangbesök, hobbyer, resor, nöjen, kläder utöver ersättningsbehov. Det stämmer så långt. Men det stämmer bara så långt som till din ytterdörr.
Eftersom gränsdragningen är där pengarna finns. Är ett gymkort diskretionärt när det är den enda motionen du får? Är bilen diskretionär om du tekniskt sett skulle kunna ta två bussar och förlora nittio minuter om dagen? Matvaror anses vara nödvändiga, men hälften av en mataffärsresa är det inte: basvarorna är det, men vinet, finosten och chipsen är det inte – och allt hamnar på samma kvitto under samma kategori. Telefon och internet räknas som nödvändiga på en basnivå. Nästan ingen har en basnivå.
Så den användbara definitionen är inte den i läroboken. Diskretionära utgifter är den del av din konsumtion som kan ändras denna månad, utan flytt, nytt jobb eller samtal med någon annan. Det är därför det spelar roll. Det är den enda delen av en budget som svarar på uppmärksamhet.
$3,800, och vart de $950 tog vägen
Disponibel inkomst är $3,800. Nödvändigheter uppgår till $2,350: hyra $1,300, el $160, matvaror $400, försäkring $130, transport $210, minsta lånebetalning $150. Sparande är $500. Det lämnar $950, eller 25 procent.
Under månaden går det till restaurangbesök $310, kaffe $85, streaming och appar $48, gym $45, kläder $120, en konsert $90, presenter $60 och små oplanerade köp $192. Totalt $950, exakt, vilket nästan aldrig händer. Det vanliga resultatet är $1,100 och en överföring till sparande som tyst krympte för att täcka det.
50/30/20-regeln skulle sätta "vill ha"-andelen till cirka 30 procent, så 25 är bekvämt, även om 30 är en tumregel snarare än ett mål man bör jaga. De nationella siffrorna ger en bättre bild av skalan: under 2024 spenderade amerikanska hushåll i genomsnitt $78,535, varav $3,945 gick till mat utanför hemmet och $3,609 till nöjen. Två rader. Nära 10 procent av alla utgifter, innan kläder, resor eller personlig vård ens är inräknade.
Att skära ner här är den snabbaste besparingen som finns, eftersom den inte kräver förhandlingar eller flytt. Det är sällan den största posten. Boende och transport väger tyngre. Och en budget utan utrymme för glädje överges varje gång under vecka tre, vilket är argumentet för att planera en pott och spendera den utan skuld istället för att kapa den till noll.
Det kommer i tjugodollarsbitar
En kaffe för $4 märks inte på samma sätt som en hyra på $1,300, och det är hela problemet i en mening: hyran är en post i månaden och omöjlig att missa, medan diskretionära utgifter är fyrtio poster, de flesta under $20, och varje köp som förblir ologgat gör att kategorin ser mindre ut än den faktiskt är. Fem dagar i veckan med kaffe och lunch blir över $300 i månaden. Egna uppskattningar blir för låga. De blir låga på ett förutsägbart sätt, eftersom ett litet köp glöms bort inom en dag, och de hushåll som loggar allt under en månad upptäcker nästan alltid två eller tre kategorier som är större än de trott.
Gör andelen synlig
Svaret är loggning som tar sekunder istället för minuter. En röstanteckning när du lämnar caféet, ett foto på kvittot eller ett kortköp som loggas automatiskt via Apple Pay-autologgning.
När posterna väl finns, visas andelen av sig själv. Taggar separerar restaurangbesök från matvaror, vilket är lösningen på problemet med "vin-i-matkassen", och en "Vill ha"-kategori kan gruppera alla diskretionära taggar så att utgiftsdiagrammet visar andelen direkt. Budgetar per tagg på Budgetar-skärmen bevakar de taggar som tenderar att dra iväg, oftast restaurangbesök och kläder, med en stapel som bara blir röd när det är över budget. Den månatliga potten under hemvyn, inställd på den diskretionära totalen, visar "$285 kvar". Det är siffran värd en blick innan ett oplanerat köp. Prenumerationer hör hemma här också, hur månatliga de än känns. En prenumeration är en diskretionär utgift som slutat be om lov.
Insikter avslutar månaden genom att visa vilka taggar som ändrats mest jämfört med förra månaden. För vanorna därunder är guiden för att sluta impulshandla praktisk, kalkylatorn för småköp visar vad en daglig kaffe för $4 kostar över ett år, och "vill ha"-andelen som allt detta vilar i är 30-delen i 50/30/20-regeln. Kuvertbudgetering är den metod som oftast pekas ut för denna del av budgeten, och ordlistan innehåller resten.
Börja med kafferaden. Den är alltid värre än du trodde.
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan diskretionära och icke-diskretionära utgifter?
Icke-diskretionära utgifter är kostnaden för att ha tak över huvudet, mat, försäkring och möjligheten att arbeta: hyra, el, basvaror, transport till jobbet, minsta lånebetalningar. Diskretionära utgifter är allt du skulle kunna pausa utan allvarliga konsekvenser. Gränsen är personlig, och vissa kategorier, som matvaror, innehåller båda: basvaror är nödvändiga, en finost är det inte.
Hur stor del av min inkomst bör vara diskretionär?
50/30/20-regeln föreslår cirka 30 procent av disponibel inkomst, men det är en tumregel, inte en lag. Under 2024 spenderade amerikanska hushåll i genomsnitt $3,945 på mat utanför hemmet och $3,609 på nöjen av totalt $78,535, ungefär 10 procent bara för dessa två kategorier. Det viktiga är att de diskretionära utgifterna får plats efter nödvändigheter och sparande.
Är prenumerationer diskretionära?
Till största del, ja. Streaming, appar, medlemskap och leveranstjänster är val, även om de känns som fasta räkningar eftersom de återkommer. Det är därför de är värda att se över: en prenumeration är en diskretionär utgift som slutat be om lov. Telefon och internet räknas oftast som nödvändiga, åtminstone på en basnivå.
Varför känns diskretionära utgifter mindre än vad de är?
Eftersom de kommer i små belopp utspridda över många dagar. En kaffe för $4 och en lunch för $12 märks inte på samma sätt som en hyra på $1,200, men fem dagar i veckan blir det över $300 i månaden. De flesta som loggar varje köp under en månad upptäcker att deras totala diskretionära utgifter är högre än de trott.
Är det bäst att skära ner på diskretionära utgifter för att spara?
Det är det snabbaste sättet, eftersom det inte kräver förhandlingar eller flytt. Det är inte alltid den största posten, eftersom boende och transport väger tyngre i de flesta budgetar. Ett förnuftigt tillvägagångssätt är att trimma de diskretionära kategorier som ger minst glädje per krona, behålla de som betyder något och se över fasta kostnader separat.
Källor
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.