Kalkylator för småutgifter: Vad kostar vanan på 10 år – Cash Book

Den här kalkylatorn körs helt i din webbläsare: inget du skriver laddas upp, lagras eller skickas någonstans, och fälten nollställs när du laddar om sidan. Ange priset på något du köper ofta och hur många gånger i veckan du köper det, så visar den vad vanan kostar per månad, per år och över ett antal år som du väljer. Lägg till en timlön så visar den samma pengar som arbetstimmar. Det är matematiken bakom uttrycket "latte-faktorn", presenterad utan de pekpinnar som vanligtvis följer med.

Så använder du den

1. Valutasymbolen står före varje resultat och ändrar ingenting annat. Den börjar som en dollartecken.
2. Priset är vad du faktiskt betalar varje gång, inklusive skatt, dricks och leveransavgift om det hör till vanan. Den öppnar på 45 kr eftersom det är en rimlig kaffe. Skriv över det.
3. Gånger per vecka: fem för en arbetsdagsvana, sju för daglig, en för helggodiset. Decimaler fungerar, så 0,5 täcker något du köper varannan vecka.
4. Tidsspannet är förinställt på tio år, tillräckligt länge för att summan ska bli intressant och tillräckligt kort för att kunna föreställa sig. Månads- och årssiffrorna beror inte på detta alls.
5. De två sista fälten är valfria. Ange en årlig avkastning så visas en rad som visar vad samma månadsbelopp hade kunnat växa till om det investerades till den räntan, märkt som illustrativt eftersom det är precis vad det är. Ange en timlön så visas årskostnaden som arbetstimmar. Lämna fälten tomma så döljs raderna.

Resultatet uppdateras medan du skriver. Under den stora siffran visas veckokostnaden och antalet köp per år som din frekvens innebär, och den senare siffran är ofta den mest överraskande. Fem gånger i veckan blir 260 kaffekoppar.

Ett ord om avkastningsfältet, eftersom det är den del av sidan som orsakade mest diskussion under utvecklingen. Det börjar på 0 med flit. En kalkylator som öppnar på sju procent och visar en stor summa har gjort ett antagande åt dig och sedan presenterat resultatet som ett faktum, vilket är hur latte-faktorn ofta överdrivs. Ange en ränta om du vill göra jämförelsen. Lämna den ifred så kommer sidan inte att hitta på en.

Vad månadsbeloppet betyder här

Kalkylatorn fokuserar på månadskostnaden eftersom det är den enhet de flesta budgetar använder. Den härleds från året, inte från fyra veckor:

per vecka = pris × gånger per vecka · per år = per vecka × 52 · per månad = per år ÷ 12

Att dela året med 12 istället för att multiplicera veckan med 4 spelar roll. En månad är 4,33 veckor, så genvägen med × 4 underskattar en veckovana med cirka 8 procent. 225 kr i veckan är 975 kr i månaden, inte 900 kr.

Flerårssumman är årskostnaden multiplicerad med antal år. Det finns ingen inflation eller antagen prishöjning inräknad, vilket gör den kontrollerbar: 11 700 kr om året i tio år är 117 000 kr, och det kan du bekräfta på papper. Det är ett golv. Priser tenderar att stiga, så den verkliga tioårskostnaden för en vana som fortsätter är troligen högre.

Ange en årlig avkastning och kalkylatorn behandlar månadskostnaden som ett månatligt sparande, med månatlig ränta-på-ränta över perioden:

framtida värde = månadskostnad × ((1 + r ÷ 12)^(12 × år) − 1) ÷ (r ÷ 12)

Detta är standardformeln för en serie lika stora betalningar, och den är bara så meningsfull som räntan du anger. En ränta är ett antagande, inte ett löfte; verklig avkastning varierar, kan vara negativ vissa år och beror på val som den här sidan inte vet något om. Raden finns där eftersom jämförelsen är en del av hur latte-faktorn brukar presenteras, och det är mer rättvist att visa matematiken med en brasklapp än att utelämna den. Det är inte ett förslag att investera något, och det är inte rådgivning.

Ange en lön så delas årskostnaden med den. 11 700 kr vid 200 kr i timmen är 58,5 timmar, avrundat. Tid är lättare att väga än pengar för många. Kalkylatorn för arbetstimmar gör samma sak för ett enskilt pris och går mer noggrant in på vilken lön du bör använda.

Vad den stora siffran inte berättar

Kalkylatorn gör en stor siffra av en liten, och stora siffror inbjuder till slutsatser de inte kan stödja.

Börja med den största brasklappen: småutgifter är sällan anledningen till att någon har ont om pengar. Boende, transport, mat, barnomsorg och skulder är de tunga posterna i de flesta hushållsbudgetar. Att skippa en kaffe för 45 kr fixar inte en för hög hyra. När en budget är under verklig press finns svaret nästan alltid i de stora posterna.

Kalkylatorn har heller ingen aning om vad du får för pengarna. En kaffe som kommer med en kvarts promenad, ett samtal och en bra start på arbetsdagen är inte samma köp som en kaffe som dricks vid skrivbordet utan att man märker det. Båda kostar 45 kr här.

Inte heller är ersättningen gratis. Att skippa caféet innebär oftast bönor, en kvarn och tio minuter av en morgon du inte hade. Besparingen är skillnaden, inte hela priset. Och avkastningsraden är en berättelse snarare än en prognos, inkluderad för att jämförelsen är känd och märkt som illustrativ eftersom det är allt den ärligt kan vara.

Inget av det är en dom. Sidan visar en kostnad. Om vanan är värd den är ditt beslut.

Tre vanor

Standardkaffet: 45 kr, fem gånger i veckan, tio år. Det är 225 kr i veckan, 11 700 kr om året, 975 kr i månaden, 117 000 kr över decenniet. Med en lön på 200 kr i timmen är årssumman cirka 58 arbetstimmar. Sätt avkastningsfältet till 5 procent och den illustrativa raden visar ungefär 151 000 kr, vilket är vad 975 kr i månaden skulle bli på tio år till den antagna räntan. Vid 0 procent är det bara 117 000 kr.

En lunch på vardagar betyder mer och diskuteras mindre. 130 kr, fem gånger i veckan: 650 kr i veckan, 33 800 kr om året, 2 817 kr i månaden, 338 000 kr över tio år. Tre gånger så mycket som kaffet, och inte mindre automatiskt. Packa lunch tre dagar av fem och köp den två, så sjunker årssumman till 13 520 kr, en skillnad på 20 280 kr före kostnaden för de packade luncherna.

Den tredje är den som oftast överlever. 90 kr för bakverk och kaffe, två gånger i veckan: 180 kr i veckan, 9 360 kr om året, 780 kr i månaden, 93 600 kr över tio år, eller 52 arbetstimmar om året vid 180 kr i timmen. Medvetet, njutet och nu räknat. Det är den här kalkylatorns verkliga jobb.

Uppskatta, mät sedan

Kalkylatorn uppskattar. Sättet att veta vad en vana faktiskt kostar är att logga den i en månad och läsa av totalen, och det är vad en utgiftsapp är till för.

I Cash Book, ge vanan en egen tagg: Kaffe, Lunch ute, Snacks. Taggar och kategorier låter dig skapa den på sekunder med en emoji, och taggens total vid månadens slut är kalkylatorns uppskattning ersatt av fakta. Småutgifter är precis den typ av utgifter som aldrig loggas när det kräver ansträngning, vilket är varför sätten att ange dem spelar roll. Tryck på mikrofonen och säg "fyrtiofem kronor kaffe" så sparar röstloggning det med tagg och datum innan koppen står på bordet. Om caféet tar Apple Pay, registrerar Apple Pay-autologgning köpet utan någon inmatning alls, genom en engångsautomatisering i Genvägar.

Om siffran leder till en förändring, sätt en veckobudget på taggen med budgetar. Den tunna stapeln under taggen visar hur mycket av veckans kaffepengar som använts, och den blir röd först när gränsen passeras. En veckobudget passar småvanor bättre än en månadsbudget eftersom återkopplingen kommer medan veckan fortfarande går att justera.

För den bredare vanan kring impulsköp, täcker hur man slutar med impulsköp pausen mellan att vilja ha och att betala. För kontantköp, vilket småvanor ofta är, visar hur man loggar kontantutgifter hur du loggar dem utan kvitto.

Två kompletterande guider finns under denna kalkylator. Latte-faktorn förklarad täcker var uttrycket kom ifrån, vad matematiken stödjer och var debatten går för långt. Vad en daglig kaffe kostar om året är en referenstabell med priser och frekvenser för läsare som vill ha siffran utan diskussionen.

De andra verktygen

De andra kalkylatorerna på den här sidan sätter småutgifterna i ett sammanhang. 50/30/20-budgetkalkylatorn delar upp nettolönen i behov, önskemål och sparande, och en kaffevana hör hemma i önskemålen, där den konkurrerar med allt annat du njuter av. Kalkylatorn för daglig utgiftsbudget gör om det som blir över efter fasta kostnader till en daglig summa, och 45 kr mot en daglig budget på 300 kr är ett annat beslut än 45 kr mot 800 kr. Abonnemangskalkylatorn gör samma jobb som den här sidan för fasta månadsavgifter. Sparkalkylatorn visar vad det gör för ett sparmål att styra om en vanas månadskostnad. Och kalkylatorn för arbetstimmar omvandlar vilket pris som helst till tid på jobbet, med en ordentlig titt på vad som räknas som din timlön.

Vart du går härnäst

Siffran på den här sidan är värd att känna till en gång. Att känna till den varje månad, från köp du faktiskt gjort, är en annan och mer användbar sak.

Så logga vanan i en månad. Hur man loggar utgifter på iPhone är startpunkten: de fyra sätten att logga, och varför snabbhet är det som gör att det håller i längden. Vid månadens slut ställer Insikter varje tagg mot månaden innan och namnger var utgifterna ändrats, vilket är där en vana som växer i det tysta först blir synlig.

Bestäm dig sedan med siffrorna som underlag snarare än mot dem. Om kaffet får vara kvar, logga det och njut. Om det försvinner, flytta månadsbeloppet någonstans där du kan se det, så att förändringen ger ett resultat istället för bara en frånvaro. De två kompletterande guiderna täcker idéns historia och referenstabellen om du vill ha något av dem.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.