50/30/20-budgetkalkylator: Fördela din nettolön (Gratis) - Cash Book

Denna kalkylator körs helt i din webbläsare: inget du skriver laddas upp, lagras eller skickas någonstans, och den fungerar även utan internetuppkoppling. Ange ett nummer, din månatliga nettolön, så delar den upp beloppet i behov, nöjen och sparande enligt 50/30/20-regeln. Den visar även vad kategorierna innebär per vecka och år, listar vanliga utgifter för varje del, och låter dig justera procentsatserna om standardfördelningen inte matchar din hyra.

Så använder du den

1. Hitta din nettolön: beloppet som faktiskt landar på ditt konto varje månad efter skatt. Får du lön varannan vecka? Multiplicera en lön med 26 och dela med 12 för att få ett korrekt månadsgenomsnitt. Om din inkomst varierar, använd en försiktig siffra som din lägsta månad under det senaste året, och se allt därutöver som en bonus till sparandet.
2. Skriv in siffran i det första fältet. Valutasymbolen är förinställd på dollar, så ändra den till den valuta du budgeterar i. Det ändrar bara hur resultaten visas, ingen konvertering sker.
3. Behov och nöjen visas med ett månadsbelopp och ett veckobelopp under, eftersom en veckosiffra ofta är lättare att förhålla sig till i vardagen. Sparande visar månadsbeloppet och vad det blir på ett år, eftersom ett år är tidshorisonten där sparande börjar ge resultat.
4. Under resultaten finns en tabell med vanliga utgifter och vilken kategori de tillhör. Boende, mat, pendling och minimibelopp på lån under behov; restaurang, abonnemang, hobbyer och uppgraderingar under nöjen. Jämför din senaste månad mot listan innan du litar på fördelningen.
5. De tre procentfälten börjar på 50, 30 och 20. Om dina behov redan tar mer än hälften, ändra dem till vad som är sant och låt verktyget räkna om. Raden under fälten visar när delarna inte längre summerar till 100, och en återställningsknapp återställer standardfördelningen.

Vad fördelningen betyder

50/30/20-regeln kommer från boken All Your Worth (2005) av Elizabeth Warren och Amelia Warren Tyagi. Deras argument var att de flesta budgetar misslyckas för att de kräver att man spårar dussintals kategorier, och att tre stora kategorier räcker för att se om ekonomin är i balans. Kategorierna definieras av vad som händer om du slutar betala, inte av hur utgiften känns.

Den första hälften av din lön täcker betalningar med konsekvenser: hyra eller bolån, el och vatten, mat, transport till jobbet, försäkringar, ett grundläggande mobilabonnemang, barnomsorg och minimibelopp på alla lån. Missa en av dessa i två månader och något går sönder, oavsett om det är hyreskontraktet, kreditvärdigheten eller pendlingen. Boken kallar dessa för "måsten" och ser deras andel av inkomsten som den viktigaste siffran i budgeten, eftersom den avgör hur mycket utrymme allt annat får.

Trettio procent går till sådant du kan pausa en månad utan verklig skada. Restaurangbesök och hemkörning, streaming och andra abonnemang, hobbyer, presenter, resor, kläder utöver det nödvändiga, eller den lyxigare versionen av något du redan har. Regeln är medvetet generös här. En budget utan utrymme för nöjen håller i ungefär sex veckor.

Den sista femtedelen täcker buffertsparande, pensionssparande, målsparande och extra amortering på lån. Extra amortering hamnar här snarare än under behov eftersom det är ett aktivt val som förbättrar din situation, precis som sparande. Det är också därför kalkylatorn visar sparandet per år utöver per månad. Månadssiffran är en vana. Årssiffran är ett resultat.

Kalkylatorn gör tre multiplikationer och inget mer avancerat. Behov är nettolön gånger behovsprocenten, nöjen är lön gånger nöjesprocenten, sparande är lön gånger sparandeprocenten. Veckosiffrorna delas med 4,33 (genomsnittligt antal veckor per månad), och årssiffran multipliceras med 12. Enkelheten är poängen. En regel du kan räkna ut i huvudet är en regel du faktiskt kommer att kontrollera mot ditt saldo.

Två saker gör den inte, båda medvetet. Den frågar inte efter bruttolön för att uppskatta skatt, eftersom skatt beror på land, civilstånd och en mängd faktorer som en budgetkalkylator inte ska gissa sig till; nettolönen är siffran på ditt kontoutdrag och den har du redan. Och den sparar inte din fördelning. Varje besök börjar på 50, 30 och 20, vilket irriterar återkommande användare men är priset för en sida som inte lagrar något om dig.

Där fördelningen töjs och brister

50/30/20-fördelningen är en form, och former passar inte alla.

Hyran är där det oftast brister. I många städer tar boendet 35 till 45 procent av nettolönen för en ensamstående, vilket lämnar fem till femton procent för alla andra behov, så behovskategorin är redan överskriden innan maten är inräknad. Detta är den absolut vanligaste anledningen till att någon öppnar kalkylatorn och sedan stänger den. Ändra fördelningen till vad som är sant, kanske 65/20/15, och se gapet mellan det och 50/30/20 som ett mål för det kommande året snarare än ett misslyckande för denna månad. Guiden för låginkomsttagare går igenom justeringarna i ordning efter hur mycket de påverkar siffrorna.

Regeln brister även i andra änden, fast mer tyst. Någon med hög lön kan täcka alla behov på 25 procent av inkomsten. Standardfördelningen ger dem 30 procent för nöjen och begränsar sparandet till 20, när deras situation skulle tåla 40 eller mer. Inget i regeln förbjuder att spara mer. De jämna siffrorna gör det bara lätt att låta bli. Om dina behov ligger långt under hälften är den bättre fördelningen: behov som de är, sparande så högt du kan, och nöjen som det som blir över.

Sedan finns gråzonerna, som är mindre dramatiska men orsakar mer problem. En bil är ett behov för pendlingen men ett nöje i sin utrustningsnivå. Matvaror är ett behov, men hemkörningsavgiften är det inte. Ett mobilabonnemang är ett behov; den senaste telefonen på ett tvåårskontrakt är det oftast inte. Regeln avgör inte detta åt dig, och en budget som lägger varje gränsfall under behov slutar med en behovskategori som ser oundviklig ut när en tredjedel är ett val. Guiden om behov kontra nöjen tar gränsfallen ett i taget.

Stora skulder förvränger saker på ett annat sätt. Minimibeloppen ligger under behov och allt därutöver under sparande, vilket är korrekt, men det kan göra att sparandekategorin ser hälsosam ut trots att inget faktiskt sparas. Skriv ner hur mycket av de 20 procenten som är amortering och hur mycket som är buffert, så att bufferten inte tyst avrundas till noll.

Sist, och detta är en varning snarare än ett undantag: fördelningen är en diagnos, inte ett betyg. Behov på 62 procent är något att känna till och planera kring, inte ett test du misslyckats med. Budgetråd från myndigheter börjar på samma ställe. Skriv ner vad som är sant först.

Tre lönekuvert, tre fördelningar

Ibland passar regeln perfekt. En nettolön på 36 000 kr i månaden ger 18 000 kr för behov, 10 800 kr för nöjen och 7 200 kr för sparande. Verkliga behov: hyra 11 500 kr, el och mobil 1 800 kr, mat 3 800 kr, månadskort 900 kr, minimibelopp på lån 600 kr. Det blir 18 600 kr, tre procent över. Tillräckligt nära för att hålla standardfördelningen och kapa 600 kr någonstans, troligen maten. Nöjen på 10 800 kr i månaden blir ungefär 2 500 kr i veckan, vilket är bekvämt, och sparandet blir 86 400 kr på ett år.

Hyran förstör det oftare. Med en nettolön på 24 000 kr tillåter standardfördelningen 12 000 kr för behov, men hyran är 10 500 kr och mat, el, mobil och transport lägger till 5 200 kr, så de verkliga behoven är 15 700 kr, eller 65 procent. Skriv in 65, 20 och 15 i fälten så får du 15 600 kr, 4 800 kr och 3 600 kr, inom 100 kr från vad som faktiskt spenderas. Det är en budget personen kan hålla. Det är inte 50/30/20, och att skriva ner det gör det verkliga problemet synligt: cirka 3 700 kr i månaden i fasta kostnader, vilket antingen kräver ett billigare boende vid nästa avtal eller en löneförhöjning.

I den övre änden går siffrorna åt andra hållet. Nettolön på 80 000 kr mot behov på 26 000 kr, vilket är 32 procent. Standardfördelningen skulle ge 24 000 kr för nöjen och stoppa sparandet vid 16 000 kr. Ställ in fälten på 33/27/40 så får du 26 400 kr, 21 600 kr och 32 000 kr, vilket är 384 000 kr sparade per år. Nöjeskategorin är fortfarande generös. Sparandekategorin gör äntligen det arbete inkomsten tillåter.

Gör om nöjessiffran till ett tak

En fördelning på en sida är en plan. Det som avgör om den överlever är om du kan se, en vanlig tisdag, hur mycket av nöjeskategorin som finns kvar. Det är vad Cash Book är till för.

Kalkylatorn ger dig en nöjessiffra. I Cash Book blir den siffran en månadsbudget i Budgetar, som visas under huvudbeloppet på startsidan som ett kvarvarande belopp, och blir röd först när du gått över. För utgifter som ständigt smiter iväg – mat, restaurang, vad din gråzon än är – håller en budget per tagg ett mindre tak inuti kategorin. Kategorierna är dina att definiera med taggar och kategorier: en Nöjeskategori som innehåller taggar för restaurang, hemkörning och abonnemang och abonnemang kommer att rapportera hela kategorin på ett ställe under fliken Utgifter.

Anledningen till att detta fungerar där kalkylark stannar av är loggningshastigheten. Att säga "fyrtio kronor lunch" till röstloggaren tar tre sekunder, ett kvitto via kameran tar ungefär lika lång tid, och ett Apple Pay-köp kan logga sig självt. När varje köp landar i samma ögonblick som det sker, är saldot på startsidan sant, och en sann siffra ändrar beslut på ett sätt en månadsgenomgång aldrig gör.

Om du vill ha den bredare rutinen kring fördelningen, täcker hur man gör en månadsbudget som håller den första månaden, uppföljningen och de vanliga sätten en budget driver iväg. Hur man stoppar impulsköp handlar specifikt om nöjeskategorin och varför det att se kvarvarande belopp är det bästa botemedlet.

De andra verktygen

Fördelningen ger dig en månatlig nöjessiffra; kalkylatorn för daglig budget gör om den till ett belopp per dag för resten av månaden, vilket är lättare att hålla i huvudet vid kassan. Kalkylatorn för sparmål tar de 20 procenten och berättar när ett specifikt mål nås. Kalkylatorn för abonnemangskostnader summerar de återkommande utgifterna som oftast gömmer sig i nöjen. Kalkylatorn för småköp visar vad en daglig vana kostar per månad och år, och kalkylatorn för arbetstimmar räknar om varje köp till tiden det tog att tjäna ihop till det.

Vart du går härnäst

Börja med siffran kalkylatorn ger för nöjen och ställ in den som en månadsbudget. Låt en hel månad gå, logga allt, och titta sedan på fliken Utgifter i Insikter för att se hur den verkliga fördelningen jämförs med den på denna sida. Om behoven hamnade över 50 procent är guiden för låginkomsttagare nästa läsning. Om nöjen hamnade långt över 30 är guiden om impulsköp det. Om fördelningen passade, är sparbeloppet siffran att automatisera, och kalkylatorn för sparmål berättar vad den köper och när.

Regeln är inte ett test du klarar. Det är ett sätt att se tre siffror istället för trettio, och att märka vilken av dem som tyst har börjat röra på sig.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.