50/30/20-budgetkalkylator: Fördela din nettolön – Cash Book

Denna kalkylator körs helt i din webbläsare: inget du skriver laddas upp, lagras eller skickas någonstans, och den fungerar även utan internetuppkoppling. Ange ett tal, din månatliga nettolön, så delar den upp beloppet i behov, önskemål och sparande enligt 50/30/20-regeln. Den visar även vad dessa kategorier innebär per vecka och år, listar vilka utgifter som vanligtvis hör hemma var, och låter dig justera procentsatserna om standardfördelningen inte matchar din hyra.

Så använder du den

1. Hitta din nettolön. Detta är beloppet som faktiskt landar på ditt konto varje månad, efter skatt och avdrag. Om du får lön varannan vecka, multiplicera en lön med 26 och dividera med 12; det ger ett mer korrekt månadsgenomsnitt. Om din inkomst varierar, använd en försiktig siffra, som din lägsta månad under det senaste året, och se allt därutöver som en bonus för sparandet.
2. Ange belopp och välj symbol. Skriv in siffran i det första fältet. Valutasymbolen är förinställd på dollar; ändra till den valuta du använder. Det ändrar bara hur resultatet visas, ingen konvertering sker.
3. Läs av de tre beloppen. Behov och önskemål visar ett månadsbelopp och ett veckobelopp under, eftersom en veckosiffra är lättare att förhålla sig till i vardagen. Sparande visar månadsbeloppet och vad det blir på ett år, eftersom ett år är tidshorisonten där sparande börjar ge resultat.
4. Kontrollera tabellen. Under resultaten finns en tabell med vanliga utgifter och vilken kategori de tillhör. Boende, mat, pendling och minimibelopp på lån hamnar under behov; restaurang, prenumerationer, hobbyer och uppgraderingar hamnar under önskemål. Jämför din senaste månad mot tabellen innan du litar på fördelningen.
5. Justera vid behov. De tre procentfälten börjar på 50, 30 och 20. Om dina behov redan tar mer än hälften, ändra dem till vad som är sant och låt verktyget räkna om. Raden under fälten visar när de tre delarna slutar summera till 100. En återställningsknapp återställer standardfördelningen.

Vad fördelningen innebär

50/30/20-regeln kommer från boken All Your Worth (2005) av Elizabeth Warren och Amelia Warren Tyagi. Deras argument var att de flesta budgetar misslyckas för att de kräver att man spårar dussintals kategorier, och att tre stora kategorier räcker för att se om ekonomin är i balans. Kategorierna definieras av vad som händer om du slutar betala, inte av hur utgiften känns.

Behov, 50 procent. Detta är betalningar med konsekvenser: hyra eller bolån, el/vatten, mat, transport till jobbet, försäkring, ett grundläggande mobilabonnemang, barnomsorg och minimibelopp på alla lån. Om du missade en av dessa i två månader skulle något gå sönder – ett hyreskontrakt, din kreditvärdighet eller din möjlighet att ta dig till jobbet. Boken kallar dessa för "måsten" och ser deras andel av inkomsten som den viktigaste siffran i budgeten, eftersom den avgör hur mycket utrymme allt annat har.

Önskemål, 30 procent. Detta är allt du kan pausa en månad utan verklig skada: restaurangbesök och hemkörning, streaming och andra prenumerationer, hobbyer, presenter, resor, kläder utöver ersättningsbehov, eller den lyxigare versionen av något du redan har. Regeln är medvetet generös här. En budget utan utrymme för önskemål brukar hålla i ungefär sex veckor.

Sparande och amortering, 20 procent. En buffert, pensionssparande, ett målsparande och alla betalningar på lån utöver minimibeloppet. Extra amortering hör hemma här snarare än under behov eftersom det är ett aktivt val som förbättrar din position, precis som sparande. Kalkylatorns sparande visas därför både per år och per månad: månadsbeloppet är en vana, årssiffran är ett resultat.

Kalkylatorn gör tre multiplikationer och inget mer avancerat än så. Behov är nettolön gånger behovsprocenten, önskemål är lön gånger önskemålsprocenten, och sparande är lön gånger sparandeprocenten. Veckosiffrorna divideras med 4,33 (genomsnittligt antal veckor per månad), och årssiffran för sparande multipliceras med 12. Den enkelheten är poängen. En regel du kan räkna ut i huvudet är en regel du faktiskt kommer att kontrollera mot ditt saldo.

När regeln slutar fungera

50/30/20-fördelningen är en form, och former passar inte alla. Här är när den böjs eller bryts.

När hyran närmar sig 50 procent. I många städer tar boendet 35 till 45 procent av nettolönen för en ensamstående, vilket lämnar fem till femton procent för alla andra behov. Regeln skapar då en behovskategori som är överskriden redan innan maten är betald. Detta är den vanligaste anledningen till att kalkylatorn används och sedan stängs ner. Det ärligt ärliga draget är att ändra fördelningen till vad som är sant, kanske 65/20/15, och se gapet mellan det och 50/30/20 som ett mål för de kommande åren, inte som ett misslyckande för denna månad. Guiden för låginkomsttagare går igenom justeringarna i ordning.

När inkomsten är hög. Någon med en hög lön kan täcka alla behov på 25 procent av inkomsten. Regeln skulle ge dem 30 procent för önskemål och stanna sparandet på 20, trots att situationen skulle tillåta 40 eller mer. Inget i regeln hindrar dig från att spara mer, men de jämna siffrorna kan dämpa ambitionen. Om dina behov är långt under hälften är en mer användbar fördelning: behov som de är, sparande så högt du kan, och önskemål som det som blir över.

När kategorierna flyter ihop. En bil kan vara ett behov för pendling men ett önskemål i sin utrustningsnivå. Mat är ett behov; hemkörningsavgiften är ett önskemål. Ett mobilabonnemang är ett behov; den senaste telefonen på ett tvåårsavtal är mestadels ett önskemål. Regeln avgör inte dessa fall åt dig, och en budget som lägger alla gråzonsutgifter under behov kommer att rapportera en behovskategori som ser oundviklig ut när en tredjedel av den inte är det. Guiden om behov kontra önskemål är en längre genomgång av gränsfallen.

När skulderna är stora. Med högkostnadslån hamnar minimibeloppen under behov och allt därutöver under sparande. Det är korrekt, men det kan få sparandekategorin att se hälsosam ut när inget faktiskt sparas. Om du är i den situationen är det värt att skriva ner inom de 20 procenten hur mycket som är amortering och hur mycket som är buffert, så att bufferten inte avrundas till noll.

När regeln blir ett betyg. Fördelningen är ett diagnostiskt verktyg. Om dina behov ligger på 62 procent är den användbara reaktionen att veta det och planera därefter, inte att känna att du misslyckats med ett test. Budgetvägledning från myndigheter börjar på samma ställe: skriv ner vad som är sant först.

Exempel

Exempel 1: regeln passar. Nettolön är 36 000 kr i månaden. Kalkylatorn ger 18 000 kr för behov, 10 800 kr för önskemål och 7 200 kr för sparande. Hyra är 11 500 kr, el/vatten och mobil 1 800 kr, mat 3 800 kr, månadskort 900 kr och minimibelopp på lån 600 kr, totalt 18 600 kr. Behoven är tre procent över, vilket är tillräckligt nära för att hålla standardfördelningen och trimma 600 kr någonstans, troligen maten. Önskemål på 10 800 kr i månaden, eller ca 2 500 kr i veckan, är bekvämt. Sparande på 7 200 kr i månaden blir 86 400 kr om året.

Exempel 2: hyran bryter regeln. Nettolön är 24 000 kr. Standardfördelningen ger 12 000 kr för behov, men hyran ensam är 10 500 kr och mat, el, mobil och transport lägger till 5 200 kr, så de verkliga behoven är 15 700 kr, eller 65 procent. Att skriva in 65, 20 och 15 i fälten ger 15 600 kr för behov, 4 800 kr för önskemål och 3 600 kr för sparande, inom 100 kr från den verkliga siffran. Det är en budget denna person kan hålla. Det är inte 50/30/20, och poängen med att skriva ner det är att se att gapet är ca 3 700 kr i månaden i fasta kostnader, vilket antingen kräver ett billigare boende vid nästa kontrakt eller en löneförhöjning.

Exempel 3: höginkomsttagare, låga behov. Nettolön är 80 000 kr. Behoven är 26 000 kr, eller 32 procent. Standardfördelningen skulle ge 24 000 kr för önskemål och 16 000 kr för sparande. Att istället ställa in 33/27/40 ger 26 400 kr för behov, 21 600 kr för önskemål och 32 000 kr för sparande, eller 384 000 kr om året. Önskemålskategorin är fortfarande stor; sparandekategorin gör det arbete inkomsten tillåter.

Från siffra till vana

En fördelning på en sida är en plan. Det som avgör om den överlever är om du kan se, på en vanlig tisdag, hur mycket av önskemålskategorin som finns kvar. Det är vad Cash Book är till för.

Kalkylatorn ger dig en siffra för önskemål. I Cash Book blir den siffran en månadsbudget under Budgetar, som visas under huvudbeloppet på startsidan som ett kvarvarande belopp, och blir röd först när du överskrider den. För utgifter som ständigt smiter iväg – mat, restaurangbesök, vad din gråzon än är – håller en budget per tagg ett mindre tak inom kategorin. Kategorierna definierar du själv med taggar och kategorier: en kategori för önskemål som innehåller taggar för restaurang, hemkörning och prenumerationer kommer att rapportera hela kategorin på ett ställe under fliken Utgifter.

Anledningen till att detta fungerar där kalkylblad stannar av är loggningshastigheten. Att säga "lunch för 145 kr" till röstloggaren tar tre sekunder, ett kvitto via kameran tar ungefär lika lång tid, och ett Apple Pay-köp kan logga sig självt. När varje köp landar i samma ögonblick som det sker är beloppet på startsidan sant, och en sann siffra ändrar beslut på ett sätt som en månadsöversikt aldrig gör.

Om du vill ha en bredare rutin kring fördelningen, täcker hur man gör en månadsbudget som håller den första månaden, uppföljningen och de vanligaste sätten en budget driver iväg. Hur man stoppar impulsköp handlar specifikt om önskemålskategorin och varför det är halva botemedlet att se vad som finns kvar.

De andra verktygen

Fördelningen ger dig ett månadsbelopp för önskemål; kalkylatorn för daglig budget förvandlar det till ett belopp per dag för resten av månaden, vilket är lättare att hålla i huvudet vid kassan. Kalkylatorn för sparmål tar de 20 procenten och berättar när ett specifikt mål nås. Kalkylatorn för prenumerationskostnader summerar de återkommande utgifterna som vanligtvis gömmer sig i önskemål. Kalkylatorn för småköp visar vad en daglig vana kostar per månad och år, och kalkylatorn för arbetstimmar räknar om varje köp till den tid det tog att tjäna ihop pengarna.

Vad du bör göra härnäst

Börja med siffran kalkylatorn ger för önskemål och ställ in den som en månadsbudget. Låt en hel månad passera, logga allt, och titta sedan på fliken Utgifter i Insikter för att se hur den verkliga fördelningen jämförs med den på denna sida. Om behoven hamnade över 50 procent är guiden för låginkomsttagare nästa läsning. Om önskemålen hamnade långt över 30 är guiden om impulsköp nästa steg. Om fördelningen passade är sparbeloppet siffran att automatisera, och kalkylatorn för sparmål berättar vad det räcker till och när.

Regeln är inte ett test du ska klara. Det är ett sätt att se tre siffror istället för trettio, och att märka vilken av dem som i tysthet har börjat röra på sig.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.