50/30/20-regeln vid låg inkomst: När behoven överstiger 50% | Cash Book

50/30/20-regeln passar dåligt när inkomsten är begränsad. Den skrevs för ett hushåll där hyra, räkningar och matvaror bekvämt ryms inom hälften av den disponibla inkomsten. Boendet ensamt kan ta 40 procent av nettoinkomsten i en dyr stad, barnomsorg ytterligare 20, och i det läget ger regeln dig en pott för nödvändiga utgifter som redan är överskriden innan månaden börjat.

Att låtsas som något annat är anledningen till att folk ger upp. Du sätter budgeten, misslyckas under andra veckan, bestämmer dig för att budgetering inte är något för dig, och slutar. Regeln var fel. Inte du.

Den här sidan försöker därför inte tvinga fram en viss fördelning. Den visar hur du skriver ner den fördelning som är sann för dig, behåller de delar av regeln som fungerar oavsett inkomst, och arbetar med gapet i den ordning som ger störst effekt. 50/30/20-budgetkalkylatorn accepterar vilken fördelning du än skriver in, och siffrorna nedan är de du bör använda.

Siffran allt annat beror på

En siffra bär hela guiden: andelen av din disponibla inkomst som går till nödvändiga utgifter, räknat ärligt. Ärligt betyder två saker. Nöjen räknas inte som behov för att göra budgeten lättare att acceptera, och behov räknas inte som nöjen för att få procentsatsen att se bättre ut. Guiden om behov kontra nöjen har en sorteringstabell; kortfattat är ett behov en utgift som får verkliga konsekvenser om den uteblir inom en månad eller två, samt minimibeloppet på alla skulder.

Summera en månads utgifter. Dela med din disponibla inkomst. Säg att det blir 68 procent. Det är inget betyg. Det är det faktum budgeten bygger på, och att veta att det är 68 är betydligt mer användbart än att låtsas att det är 50 och sedan undra varför nöjeskontot är tomt redan andra veckan.

En andel för nödvändiga utgifter över 60 procent är inte ovanligt. Det är tillräckligt vanligt för att det är regeln som behöver justeras, inte din ekonomi.

Fem steg, störst effekt först

Sorterade efter hur mycket de påverkar siffran, inte efter hur enkla de är. De två första är långsamma och stora. De tre sista är snabba och små.

Börja med att skriva ner den fördelning som är sann. Med 68 procent i nödvändiga utgifter, skriv in 68 i kalkylatorn och låt nöjen och sparande dela på resterande 32. En rimlig första fördelning är 68/24/8. Två principer styr resten. Behåll en del för sparande även när den är liten, eftersom en buffert av vilken storlek som helst är det som står mellan nästa oväntade räkning och mer skulder. Och lämna tillräckligt för nöjen, eftersom en budget utan något utrymme för nöjen sällan håller mer än sex veckor. Med 24 000 kr i disponibel inkomst innebär 68/24/8 att 16 320 kr går till behov, 5 760 kr till nöjen och 1 920 kr till sparande. Nedskrivet är det en plan. Som en misslyckad 50/30/20-budget är det bara en källa till skuld.

Boendet kommer härnäst, eftersom det är den största utgiften och den som är svårast att ändra, då det ofta kräver flytt eller nytt kontrakt. Det är precis därför det bör ligga högt på listan: om inget beslutas nu, kommer nästa förnyelse utan en plan och siffran förblir densamma. Beslutet är sällan dramatiskt. Ett rum mindre, ett område en bit längre ut, en inneboende. På exemplet med 24 000 kr, att sänka hyran från 10 500 kr till 9 000 kr sänker andelen för behov från 68 till cirka 62 procent.

Transport är den näst största utgiften för de flesta, och till skillnad från boende kan den ändras under året. En extra bil som finns för bekvämlighet, en bil när ett månadskort för kollektivtrafik skulle räcka, en parkeringsplats. Att räkna på varje del är tråkigt men värt det. Att sälja en bil som kostar 3 500 kr i månaden i lån, försäkring och drivmedel och ersätta den med ett månadskort för 900 kr flyttar andelen för behov med cirka 11 procentenheter.

Sedan förnyelserna: försäkringar, mobil- och internetabonnemang, och alla prenumerationer som hamnat under behov. Varje år förnyas dessa och de flesta accepterar priset de erbjuds. Att ringa och fråga, byta leverantör eller avsluta tjänster du kan vara utan sparar vanligtvis några procent av din inkomst. Det är en liten hävstång, men det är också den enda på listan du kan använda redan denna månad.

Matvaror och minimibelopp på skulder kommer sist, eftersom de rör sig långsamt. Mat är ett behov, men det finns utrymme: var du handlar, hur mycket som är märkesvaror, hur mycket som är snacks. En minskning på 15 procent av en matkostnad på 4 000 kr är 600 kr i månaden, vilket är 2,5 procent av inkomsten i exemplet. Minimibelopp på skulder minskar bara när skulden minskar, och varje extra betalning utöver minimibeloppet, som regeln räknar som sparande, sänker nästa månads minimibelopp en aning.

Ett år med 24 000 kr

Inget av dessa steg är heroiskt, och hushållet når aldrig 50/30/20. Men det går från 8 procent i sparande till 18 på ett år, och nöjeskontot växer något istället för att krympa. Det är vad regeln är till för vid låg inkomst. Inte ett mål att nå, utan en riktning att röra sig i.

Vad som överlever justeringen

Tre saker förblir intakta.

Kategorierna, först. Tre kategorier istället för trettio är fortfarande anledningen till att denna regel är lättare att hålla än en detaljerad budget, och att veta att behoven är 63 procent och nöjen 26 är tillräckligt för att avgöra de flesta beslut.

Sparvanan, för det andra. En sparandel på 5 eller 8 procent är liten i pengar men stor i effekt: det betyder att det finns en buffert för oväntade utgifter som inte kräver kreditkort, och det betyder att när andelen för behov sjunker, finns redan den del som tar emot skillnaden.

Och nöjeskontot som en siffra du kan bevaka. 5 760 kr i månaden är cirka 1 300 kr i veckan. I Cash Book blir det en månadsbudget under Budgets, som visas som ett kvarvarande belopp, och varje köp som loggas via röst eller kamera minskar det. När nöjeskontot är litet är det viktigare än någonsin att se det i realtid, eftersom marginalen för en dålig vecka är tunnare.

När matematiken inte ger utrymme

Ibland överstiger behoven inkomsten och ingen fördelning går ihop. Det är inte ett budgetproblem och den här guiden kan inte lösa det. Gratis och opartisk hjälp finns: kommunal budget- och skuldrådgivning erbjuder vägledning om prioriterade räkningar och stöd du kan ha rätt till. Om skulderna växer månad för månad, prata med dem innan nästa förnyelse snarare än efter. Vad en budget kan göra i den situationen är att visa problemets form tillräckligt tydligt för att kunna beskriva det för någon som kan hjälpa dig.

En fördelning på 65/25/10 är en fungerande budget, och avståndet till 50/30/20 är en riktning, inte ett misslyckande. Hur man gör en månadsbudget som håller täcker den månatliga rutinen oavsett vilken fördelning du landar i.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.