Aturan 50/30/20 untuk Penghasilan Terbatas - Cash Book

Aturan 50/30/20 tidak cocok untuk mereka dengan penghasilan terbatas. Aturan ini dibuat untuk rumah tangga di mana sewa, tagihan, dan belanja kebutuhan pokok berada di bawah setengah dari penghasilan bersih. Biaya tempat tinggal saja bisa memakan 40 persen penghasilan di kota besar, biaya penitipan anak 20 persen, dan pada titik itu, aturan ini memberikan porsi kebutuhan yang sudah habis bahkan sebelum bulan berjalan.

Berpura-pura bahwa aturan ini bisa dipaksakan adalah alasan orang menyerah. Anda membuat anggaran, gagal di minggu kedua, memutuskan bahwa penganggaran bukan untuk Anda, lalu berhenti. Aturannya yang salah, bukan Anda.

Jadi, halaman ini tidak mencoba memaksakan pembagian tersebut. Halaman ini menunjukkan cara mencatat pembagian yang nyata, mempertahankan bagian aturan yang masih berfungsi, dan mengatasi selisihnya secara bertahap. Kalkulator anggaran 50/30/20 menerima pembagian apa pun yang Anda masukkan, dan angka di bawah ini adalah yang sebaiknya Anda gunakan.

Angka yang menentukan segalanya

Satu angka menjadi kunci panduan ini: porsi penghasilan yang digunakan untuk kebutuhan, dihitung dengan jujur. Jujur berarti dua hal. Keinginan tidak dimasukkan sebagai kebutuhan agar anggaran terasa masuk akal, dan kebutuhan tidak dimasukkan sebagai keinginan agar persentase terlihat lebih baik. Panduan kebutuhan vs keinginan memiliki tabel klasifikasinya; singkatnya, kebutuhan adalah pembayaran yang memiliki konsekuensi nyata jika dihentikan dalam sebulan atau dua bulan, termasuk pembayaran minimum utang.

Jumlahkan pengeluaran kebutuhan selama sebulan. Bagi dengan penghasilan bersih. Katakanlah hasilnya 68 persen. Itu bukan nilai buruk. Itu adalah fakta dasar anggaran Anda, dan mengetahui angka 68 jauh lebih berguna daripada berpura-pura angkanya 50 lalu bingung mengapa pos keinginan habis di minggu kedua.

Survei tahunan Federal Reserve tentang Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan sering menanyakan apakah orang dewasa bisa menutupi pengeluaran tak terduga sebesar beberapa ratus dolar dari uang tunai, dan setiap tahun banyak yang menjawab tidak bisa. Porsi kebutuhan di atas 60 persen bukanlah hal yang aneh. Hal ini cukup umum sehingga aturannyalah yang perlu disesuaikan.

Lima langkah, mulai dari yang terbesar

Diurutkan berdasarkan seberapa besar dampaknya, bukan kemudahannya. Dua langkah pertama lambat namun berdampak besar. Tiga langkah terakhir cepat namun kecil.

Mulailah dengan mencatat pembagian yang nyata. Dengan kebutuhan 68 persen, masukkan 68 ke dalam kalkulator dan biarkan keinginan serta tabungan berbagi 32 persen sisanya. Pembagian awal yang masuk akal adalah 68/24/8. Dua prinsip mengatur sisanya. Tetap sisihkan tabungan meski kecil, karena dana cadangan adalah pemisah antara tagihan tak terduga berikutnya dengan utang baru. Berikan porsi keinginan yang cukup untuk hidup, karena anggaran tanpa keinginan sama sekali biasanya hanya bertahan enam minggu. Dengan penghasilan $2,400, 68/24/8 berarti $1,632 untuk kebutuhan, $576 untuk keinginan, dan $192 untuk tabungan. Jika dicatat, itu adalah rencana. Jika dibiarkan sebagai kegagalan 50/30/20, itu hanya sumber rasa bersalah.

Tempat tinggal adalah langkah berikutnya, karena merupakan kebutuhan terbesar dan paling lambat berubah, biasanya hanya saat perpanjangan sewa atau pindah. Itulah mengapa hal ini harus dipikirkan sejak awal: jika tidak diputuskan sekarang, perpanjangan berikutnya akan datang tanpa rencana dan angkanya tetap sama. Keputusannya jarang dramatis. Satu kamar lebih sedikit, lingkungan yang sedikit lebih jauh, berbagi rumah, atau tempat yang lebih kecil. Pada contoh $2,400, menurunkan sewa dari $1,050 ke $900 menurunkan porsi kebutuhan dari 68 ke sekitar 62 persen.

Transportasi adalah kebutuhan terbesar kedua bagi kebanyakan orang, dan tidak seperti tempat tinggal, ini bisa diubah kapan saja. Mobil kedua yang hanya untuk kenyamanan, mobil pribadi saat transportasi umum bisa digunakan, atau biaya parkir. Menghitung ulang setiap biaya memang membosankan namun sangat berharga. Menjual mobil yang memakan $350 per bulan untuk cicilan, asuransi, dan bahan bakar, lalu menggantinya dengan tiket transportasi $90, menurunkan porsi kebutuhan sebesar 11 poin.

Kemudian perpanjangan kontrak: asuransi, paket telepon dan internet, serta langganan apa pun yang masuk kategori kebutuhan. Setiap tahun kontrak diperbarui dan kebanyakan orang menerima harga yang ditawarkan. Menghubungi penyedia layanan, berpindah provider, atau membatalkan layanan yang tidak perlu biasanya menghemat beberapa persen dari penghasilan. Ini adalah langkah kecil, namun satu-satunya yang bisa Anda lakukan bulan ini.

Belanja kebutuhan pokok dan cicilan utang minimum adalah yang terakhir, karena perubahannya lambat. Belanja kebutuhan pokok adalah kebutuhan, namun ada ruang untuk efisiensi: di mana Anda belanja, seberapa banyak merek premium, atau camilan. Pengurangan 15 persen dari tagihan belanja $400 adalah $60 per bulan, yaitu 2.5 persen dari penghasilan contoh. Cicilan utang minimum hanya turun saat saldo pokok berkurang, dan setiap pembayaran ekstra di atas minimum, yang dalam aturan ini dihitung sebagai tabungan, akan sedikit menurunkan tagihan bulan depan.

Setahun dengan $2,400

Tidak ada langkah yang heroik di sini, dan rumah tangga tersebut mungkin tidak pernah mencapai 50/30/20. Namun, mereka berhasil meningkatkan tabungan dari 8 persen menjadi 18 persen dalam setahun, dan pos keinginan tumbuh sedikit alih-alih menyusut. Itulah fungsi aturan ini bagi penghasilan rendah. Bukan target yang harus dicapai, melainkan arah untuk bergerak dan cara melihat bahwa langkah yang diambil berhasil.

Apa yang tetap bertahan setelah penyesuaian

Tiga hal tetap utuh.

Pertama, kategori pengeluaran. Tiga kategori alih-alih tiga puluh tetap menjadi alasan aturan ini lebih mudah diikuti daripada anggaran per baris, dan mengetahui bahwa kebutuhan adalah 63 persen serta keinginan 26 persen sudah cukup untuk mengambil keputusan.

Kedua, kebiasaan menabung. Porsi tabungan 5 atau 8 persen mungkin kecil secara nominal namun besar dampaknya: artinya ada dana untuk tagihan tak terduga tanpa harus menggunakan kartu kredit, dan saat porsi kebutuhan turun, porsi yang menerima selisihnya sudah siap.

Ketiga, pos keinginan sebagai angka yang bisa Anda pantau. $576 per bulan adalah sekitar $130 per minggu. Di Cash Book, ini menjadi jatah bulanan dalam Anggaran, ditampilkan di bawah angka Utama sebagai sisa saldo, dan setiap pembelian yang dicatat melalui suara atau kamera akan menguranginya. Saat pos keinginan kecil, melihatnya secara real-time menjadi sangat penting karena margin untuk minggu yang buruk sangat tipis.

Saat perhitungan tidak memberikan ruang

Terkadang kebutuhan melebihi pendapatan dan tidak ada pembagian yang masuk akal. Itu bukan masalah penganggaran dan panduan ini tidak bisa menyelesaikannya. Bantuan gratis dan imparsial tersedia: CFPB di Amerika Serikat, MoneyHelper di Inggris, dan layanan konsultasi nirlaba di banyak negara menawarkan panduan mengenai tagihan prioritas, pengaturan kesulitan keuangan, dan dukungan yang mungkin menjadi hak Anda. Jika utang terus bertambah setiap bulan, bicaralah dengan mereka sebelum perpanjangan berikutnya. Apa yang bisa dilakukan anggaran dalam situasi tersebut adalah menunjukkan gambaran masalah dengan cukup jelas untuk dijelaskan kepada seseorang yang bisa membantu.

Pembagian 65/25/10 adalah anggaran yang berfungsi, dan jaraknya menuju 50/30/20 adalah arah, bukan penilaian buruk terhadap Anda. Cara membuat anggaran bulanan yang konsisten membahas rutinitas bulanan untuk pembagian apa pun yang Anda masukkan.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.