Aturan 50/30/20 untuk Penghasilan Rendah - Cash Book

Aturan 50/30/20 dibuat untuk rumah tangga di mana sewa, tagihan, dan belanja kebutuhan pokok cukup dengan setengah dari penghasilan bersih. Bagi banyak orang, realitasnya tidak seperti itu. Biaya tempat tinggal saja bisa memakan 40 persen penghasilan di kota besar, biaya pengasuhan anak bisa memakan 20 persen lainnya, dan aturan ini menghasilkan kategori kebutuhan yang sudah habis sebelum bulan berjalan. Panduan ini ditujukan untuk situasi tersebut. Kami tidak berpura-pura bahwa pembagian ini bisa dipaksakan. Panduan ini menunjukkan cara mencatat pembagian yang jujur, mempertahankan bagian aturan yang masih membantu, dan mengatasi selisihnya secara bertahap. Kalkulator anggaran 50/30/20 memungkinkan Anda memasukkan pembagian apa pun, dan angka di bawah ini adalah yang perlu Anda masukkan.

Pertama, temukan porsi kebutuhan yang sebenarnya

Segala sesuatu dalam panduan ini bergantung pada satu angka: porsi penghasilan bersih yang digunakan untuk kebutuhan, dihitung dengan jujur. Jujur berarti dua hal. Keinginan tidak dimasukkan sebagai kebutuhan agar anggaran terasa tidak terelakkan, dan kebutuhan tidak dimasukkan sebagai keinginan agar persentase terlihat lebih baik. Panduan kebutuhan vs keinginan memiliki tabel pemilahan; singkatnya, kebutuhan adalah pembayaran yang memiliki konsekuensi nyata jika dihentikan dalam sebulan atau dua bulan, dan pembayaran minimum setiap utang dihitung sebagai kebutuhan.

Jumlahkan pengeluaran tersebut selama sebulan. Bagi dengan penghasilan bersih. Misalkan hasilnya 68 persen. Angka itu bukan nilai rapor. Itu adalah fakta yang menjadi dasar anggaran Anda, dan jauh lebih berguna mengetahui angka 68 daripada berpura-pura 50 dan bertanya-tanya mengapa kategori keinginan habis di minggu kedua.

Survei tahunan Federal Reserve tentang Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan telah menanyakan selama bertahun-tahun apakah orang dewasa dapat menutupi pengeluaran tak terduga sebesar beberapa ratus dolar dari uang tunai atau setara, dan setiap tahun sebagian besar mengatakan tidak bisa. Porsi kebutuhan di atas 60 persen bukanlah hal yang aneh. Hal ini cukup umum sehingga aturan yang tidak dapat mengakomodasinya justru perlu disesuaikan.

Penyesuaian jujur, sesuai urutan

Ini diurutkan berdasarkan seberapa besar dampaknya terhadap angka, bukan kemudahannya. Dua yang pertama lambat dan besar; tiga yang terakhir cepat dan kecil.

1. Catat pembagian yang sebenarnya

Dengan kebutuhan sebesar 68 persen, penyesuaian pertama adalah memasukkan angka 68 ke dalam kalkulator dan membiarkan keinginan serta tabungan berbagi 32 persen sisanya. Pembagian awal yang masuk akal adalah 68/24/8. Ini bukan 50/30/20, tetapi ini adalah anggaran yang bisa Anda pertahankan, yang sebelumnya tidak bisa.

Dua prinsip untuk membagi sisanya. Tetap sisihkan tabungan meskipun kecil, karena bantalan dana sekecil apa pun mencegah tagihan tak terduga berikutnya menjadi utang, dan utang akan meningkatkan porsi kebutuhan lebih jauh. Berikan ruang untuk keinginan agar Anda tetap bisa hidup; anggaran tanpa keinginan sama sekali biasanya hanya bertahan sekitar enam minggu sebelum akhirnya gagal. Dengan penghasilan bersih $2.400, 68/24/8 berarti $1.632 untuk kebutuhan, $576 untuk keinginan, dan $192 untuk tabungan. Jika dicatat, itu adalah rencana. Jika dibiarkan sebagai 50/30/20 yang gagal, itu hanya sumber rasa bersalah.

2. Kurangi biaya tempat tinggal pada titik keputusan berikutnya

Tempat tinggal adalah kebutuhan terbesar dan paling lambat berubah, karena hanya berubah saat perpanjangan sewa atau pindah. Itulah mengapa ini berada di urutan teratas: jika tidak ada keputusan sekarang, perpanjangan berikutnya akan datang tanpa rencana dan angkanya tetap sama.

Keputusannya jarang bersifat dramatis. Satu kamar lebih sedikit, lingkungan yang satu pemberhentian lebih jauh, berbagi tempat tinggal, atau tempat yang lebih kecil saat anak masih bayi. Pada contoh $2.400, mengubah sewa dari $1.050 menjadi $900 menurunkan kebutuhan dari 68 menjadi sekitar 62 persen. Ini adalah pengungkit terbesar yang dimiliki sebagian besar rumah tangga, dan layak untuk mengetahui ukurannya sebelum surat perpanjangan datang.

3. Ubah cara Anda pergi bekerja

Transportasi adalah kebutuhan terbesar kedua bagi kebanyakan orang, dan tidak seperti tempat tinggal, ini bisa berubah di tengah tahun. Mobil kedua yang hanya untuk kenyamanan, mobil pribadi padahal transportasi umum bisa digunakan, biaya parkir, atau perjalanan lebih jauh yang dipilih demi sewa lebih murah namun memakan biaya bahan bakar. Menghitung setiap opsi memang membosankan namun layak dilakukan. Menjual mobil yang memakan biaya $350 per bulan untuk cicilan, asuransi, dan bahan bakar, lalu menggantinya dengan tiket transportasi umum seharga $90, menurunkan kebutuhan pada contoh tersebut sekitar 11 poin.

4. Bandingkan harga saat perpanjangan

Asuransi, paket telepon dan internet, serta langganan apa pun yang masuk kategori kebutuhan. Setiap layanan diperbarui setahun sekali dan kebanyakan orang menerima harga perpanjangan begitu saja. Menghubungi penyedia layanan, beralih ke penyedia lain, atau membatalkan layanan yang bisa diganti biasanya menghemat beberapa persen dari penghasilan bersih. Ini bukan pengungkit besar, tetapi bisa Anda lakukan bulan ini.

5. Ubah belanja kebutuhan pokok dan cicilan utang secara perlahan

Belanja kebutuhan pokok adalah kebutuhan, tetapi ada ruang untuk dihemat: di mana Anda berbelanja, seberapa banyak merek premium, seberapa banyak camilan. Pengurangan 15 persen pada tagihan belanja $400 adalah $60 per bulan, yaitu 2,5 persen dari contoh penghasilan. Cicilan utang minimum hanya berkurang saat saldo turun, dan setiap pembayaran ekstra di atas minimum, yang dihitung aturan sebagai tabungan, akan sedikit menurunkan cicilan bulan berikutnya. Ini lambat dan pasti, dan itulah alasan mengapa porsi tabungan tidak boleh nol dalam waktu lama.

Seperti apa pembagian yang disesuaikan selama setahun

Ambil contoh $2.400 dan ikuti selama dua belas bulan.

Tidak ada langkah yang heroik, dan rumah tangga tidak pernah mencapai 50/30/20. Namun, tabungan meningkat dari 8 persen menjadi 18 persen dalam setahun, dan kategori keinginan tumbuh sedikit alih-alih menyusut. Itulah fungsi aturan ini untuk penghasilan rendah: bukan target yang harus dicapai, melainkan arah untuk bergerak, dan cara untuk melihat bahwa langkah-langkah tersebut berhasil.

Apa yang masih diberikan aturan ini kepada Anda

Tiga hal tetap bertahan setelah penyesuaian.

Kategori. Tiga kategori alih-alih tiga puluh masih menjadi alasan mengapa aturan ini lebih mudah dipertahankan daripada anggaran per baris. Mengetahui bahwa kebutuhan adalah 63 persen dan keinginan adalah 26 persen sudah cukup untuk membuat sebagian besar keputusan.

Kebiasaan menabung. Porsi tabungan 5 atau 8 persen mungkin kecil secara nominal namun besar dampaknya. Ini berarti ada sumber dana untuk tagihan tak terduga selain kartu kredit, dan saat porsi kebutuhan turun, porsi tabungan sudah siap menerima selisihnya.

Kategori keinginan sebagai angka. Angka keinginan sebesar $576 per bulan, atau sekitar $130 per minggu, adalah angka yang bisa Anda pantau. Di Cash Book, ini menjadi tunjangan bulanan dalam Anggaran, ditampilkan di bawah angka Beranda sebagai jumlah sisa, dan setiap pembelian yang dicatat melalui suara atau kamera akan menguranginya. Saat kategori keinginan kecil, melihatnya secara real-time menjadi lebih penting, karena margin untuk minggu yang buruk lebih tipis.

Saat perhitungan tidak memberikan ruang

Terkadang kebutuhan melebihi penghasilan, dan tidak ada pembagian yang pas. Itu bukan masalah penganggaran dan panduan ini tidak bisa menyelesaikannya. Bantuan gratis dan imparsial tersedia: CFPB di Amerika Serikat, MoneyHelper di Inggris, dan layanan nirlaba di banyak negara menawarkan panduan tentang tagihan prioritas, pengaturan kesulitan keuangan, dan dukungan yang mungkin berhak Anda terima. Jika utang bertambah setiap bulan, bicaralah dengan salah satu dari mereka sebelum perpanjangan berikutnya, bukan setelahnya. Apa yang bisa dilakukan anggaran dalam situasi itu adalah menunjukkan gambaran masalah dengan cukup jelas untuk dijelaskan kepada seseorang yang dapat membantu.

Kesimpulan

Ketika kebutuhan memakan lebih dari setengah penghasilan bersih, masukkan porsi yang sebenarnya ke dalam kalkulator dan berikan sisanya untuk keinginan dan tabungan, dengan menjaga tabungan di atas nol. Kemudian atasi selisihnya secara berurutan: tempat tinggal saat perpanjangan sewa, transportasi kapan pun Anda bisa, perpanjangan layanan bulan ini, serta belanja kebutuhan pokok dan cicilan utang secara perlahan. Pembagian 65/25/10 adalah anggaran yang berfungsi, dan jaraknya ke 50/30/20 adalah arah untuk bergerak, bukan tanda kegagalan Anda. Cara membuat anggaran bulanan yang konsisten membahas rutinitas bulanan seputar pembagian ini; tabel di atas adalah gambaran satu tahun melakukannya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.