50/30/20-regel bij een laag inkomen: wat als vaste lasten hoger zijn

De 50/30/20-regel is geschreven voor huishoudens waar huur, rekeningen en boodschappen in de helft van het netto inkomen passen. Voor veel mensen is dat niet de realiteit. Wonen alleen kan in een dure stad al 40 procent van het inkomen kosten, kinderopvang nog eens 20 procent, waardoor de categorie 'vaste lasten' al op is voordat de maand begint. Deze gids is voor die situatie. We doen niet alsof de verdeling afgedwongen kan worden. We laten zien hoe je een eerlijk overzicht maakt, het nuttige deel van de regel behoudt en werkt aan het dichten van het gat. De 50/30/20 budget calculator laat je elke verdeling invoeren; de onderstaande cijfers zijn de basis.

Bepaal eerst je werkelijke vaste lasten

Alles in deze gids hangt af van één getal: het deel van je netto inkomen dat naar vaste lasten gaat, eerlijk geteld. Eerlijk betekent twee dingen: persoonlijke uitgaven worden niet als vaste lasten bestempeld om het budget 'onvermijdelijk' te laten lijken, en vaste lasten worden niet als persoonlijke uitgaven geteld om het percentage mooier te maken. De gids over vaste lasten versus persoonlijke uitgaven bevat een sorteertabel; kort gezegd is een vaste last een betaling met directe gevolgen als je deze een of twee maanden niet betaalt, inclusief de minimale aflossing op schulden.

Tel dit op voor één maand en deel het door je netto inkomen. Stel dat dit 68 procent is. Dat is geen oordeel, maar een feit. Het is veel nuttiger om te weten dat het 68 procent is, dan te doen alsof het 50 is en je af te vragen waarom je potje voor persoonlijke uitgaven in de tweede week leeg is.

Uit onderzoek blijkt dat veel mensen moeite hebben met onverwachte uitgaven. Een aandeel vaste lasten boven de 60 procent is niet ongebruikelijk. Het komt zo vaak voor dat een regel die hier geen rekening mee houdt, zelf aanpassing behoeft.

De eerlijke aanpassingen, op volgorde

Deze staan op volgorde van impact, niet op gemak. De eerste twee zijn traag en groot; de laatste drie zijn snel en klein.

1. Noteer de werkelijke verdeling

Bij 68 procent aan vaste lasten is de eerste stap om 68 in de calculator in te voeren en de rest te verdelen over persoonlijke uitgaven en sparen. Een redelijke eerste verdeling is 68/24/8. Het is geen 50/30/20, maar wel een budget dat je kunt volhouden.

Twee principes voor de rest: blijf sparen, ook al is het een klein bedrag. Een buffer voorkomt dat een onverwachte rekening leidt tot schulden. En laat genoeg ruimte voor persoonlijke uitgaven; een budget zonder enige luxe houdt het meestal maar zes weken vol. Bij een netto inkomen van $2.400 is 68/24/8 gelijk aan $1.632 voor vaste lasten, $576 voor persoonlijke uitgaven en $192 voor sparen. Op papier is dit een plan. Als een mislukte 50/30/20-regel is het alleen een bron van schuldgevoel.

2. Verlaag woonlasten bij het volgende keuzemoment

Wonen is de grootste kostenpost en de traagste om te veranderen, omdat dit meestal pas bij een nieuw huurcontract of verhuizing kan. Juist daarom staat dit bovenaan: als je nu niets besluit, verandert er bij de volgende verlenging niets. De beslissing hoeft niet drastisch te zijn: een kamer minder, een wijk verderop, of samenwonen. In het voorbeeld van $2.400 verlaagt een huurverlaging van $1.050 naar $900 de vaste lasten van 68 naar ongeveer 62 procent. Het is de grootste hefboom die de meeste huishoudens hebben.

3. Verander je manier van reizen

Vervoer is voor velen de tweede grootste post en kan wel gedurende het jaar veranderen. Een tweede auto die er vooral voor het gemak is, een auto terwijl het OV volstaat, of een dure parkeerplek. Het doorrekenen hiervan is saai maar waardevol. Een auto verkopen die $350 per maand kost aan afschrijving, verzekering en brandstof, en vervangen door een OV-abonnement van $75, verlaagt de vaste lasten in het voorbeeld met ongeveer 11 procentpunten.

4. Vergelijk en stap over

Verzekeringen, telefoon- en internetabonnementen en andere abonnementen die onder vaste lasten vallen. De meeste mensen accepteren de prijs bij verlenging. Bellen, overstappen of opzeggen van overbodige dekking bespaart vaak een paar procent van je inkomen. Geen grote hefboom, maar wel een die je deze maand kunt inzetten.

5. Boodschappen en schulden, langzaam

Boodschappen zijn een vaste last, maar er is ruimte: waar koop je in, kies je voor huismerken, hoe vaak koop je extra's? Een besparing van 15 procent op een rekening van $400 is $60 per maand, oftewel 2,5 procent van het voorbeeldinkomen. Minimale aflossingen op schulden dalen pas als het saldo daalt. Elke extra aflossing boven het minimum (wat de regel als sparen telt) verlaagt de lasten voor de volgende maand. Dit is traag, maar zeker.

Hoe de aangepaste verdeling er over een jaar uitziet

Neem het voorbeeld van $2.400 over twaalf maanden.

Geen van deze stappen is heroïsch, en het huishouden haalt de 50/30/20-regel nooit. Maar het spaarpercentage stijgt in een jaar van 8 naar 18 procent, en er is meer ruimte voor persoonlijke uitgaven. Dat is het doel van de regel bij een laag inkomen: geen doel om te halen, maar een richting om op te bewegen.

Wat de regel je nog steeds biedt

De categorieën. Drie categorieën in plaats van dertig maakt het budget makkelijker vol te houden. Weten dat 63 procent naar vaste lasten gaat en 26 procent naar persoonlijke uitgaven is genoeg voor de meeste beslissingen.

De spaargewoonte. Een spaarpercentage van 5 of 8 procent is klein in geld, maar groot in effect. Het betekent dat er een buffer is voor onverwachte rekeningen, waardoor je geen creditcard nodig hebt.

De persoonlijke uitgaven als getal. Een bedrag van $576 per maand, of ongeveer $130 per week, is een getal dat je kunt monitoren. In Cash Book wordt dit een maandelijks budget in Budgets, getoond onder het startscherm, en elke aankoop die je logt via spraak of camera verlaagt dit bedrag. Als je budget krap is, is real-time inzicht essentieel.

Als de rekensom niet uitkomt

Soms overstijgen de vaste lasten het inkomen. Dat is geen budgetteringsprobleem, maar een financieel probleem. Zoek hulp bij onafhankelijke instanties. Een budget kan in die situatie wel helpen om de omvang van het probleem in kaart te brengen, zodat je dit duidelijk kunt uitleggen aan een adviseur.

De kern

Wanneer vaste lasten meer dan de helft van je inkomen kosten, voer dan je werkelijke percentage in de calculator in en verdeel de rest over persoonlijke uitgaven en sparen. Werk daarna aan het gat: wonen bij de volgende kans, vervoer wanneer mogelijk, abonnementen deze maand, boodschappen en schulden langzaam. Een verdeling van 65/25/10 is een werkend budget; de afstand tot 50/30/20 is een richting, geen falen. Hoe je een maandelijks budget maakt dat werkt helpt je bij de routine.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.