Regula 50/30/20 cu venituri mici: când nevoile depășesc 50% - Cash Book

Regula 50/30/20 nu se potrivește la capătul de jos al scalei de venituri. A fost creată pentru o gospodărie în care chiria, facturile și alimentele se încadrează confortabil în jumătate din venitul net. Doar locuința poate ocupa 40% din venitul net într-un oraș scump, îngrijirea copiilor încă 20%, iar în acel punct regula îți oferă o categorie de nevoi care era deja depășită înainte de începerea lunii.

Să pretinzi contrariul este motivul pentru care oamenii renunță. Îți stabilești bugetul, eșuezi în a doua săptămână, decizi că bugetarea este pentru alții și te oprești. Regula a fost greșită, nu tu.

Prin urmare, această pagină nu încearcă să forțeze împărțirea. Îți arată cum să notezi împărțirea care este reală, să păstrezi părțile regulii care încă funcționează la orice venit și să lucrezi la diferență în ordinea care contează cel mai mult. Calculatorul de buget 50/30/20 acceptă orice împărțire pe care o introduci, iar cifrele de mai jos sunt cele pe care ar trebui să le folosești.

Cifra de care depinde totul

O singură cifră susține întregul ghid: ponderea venitului net care merge către nevoi, calculată onest. Onest înseamnă două lucruri. Dorințele nu sunt trecute la nevoi pentru a face bugetul să pară inevitabil, iar nevoile nu sunt trecute la dorințe pentru a face procentajul să arate mai bine. Ghidul nevoi versus dorințe conține tabelul de sortare; pe scurt, o nevoie este o plată cu consecințe reale dacă ar înceta într-o lună sau două, iar plata minimă la orice datorie contează.

Adună cheltuielile pe o lună. Împarte la venitul net. Să spunem că rezultă 68%. Aceasta nu este o notă. Este faptul pe care se bazează bugetul, iar a ști că este 68 este mult mai util decât a pretinde că este 50 și apoi a te întreba de ce categoria dorințelor se golește în a doua săptămână.

Studiul anual al Rezervei Federale privind economia gospodăriilor a întrebat ani la rând dacă adulții ar putea acoperi o cheltuială neprevăzută de câteva sute de dolari din numerar sau echivalent, iar în fiecare an o parte substanțială spun că nu ar putea. O pondere a nevoilor de peste 60% nu este neobișnuită. Este suficient de comună încât regula este cea care trebuie ajustată.

Cinci pași, cei mai importanți primii

Ordonați după cât de mult schimbă cifra, nu după cât de ușor sunt de făcut. Primii doi sunt lenți și mari. Ultimii trei sunt rapizi și mici.

Începe prin a nota împărțirea care este reală. Cu nevoile la 68%, introdu 68 în calculator și lasă dorințele și economiile să împartă restul de 32. O primă împărțire rezonabilă este 68/24/8. Două principii guvernează restul. Păstrează o cotă de economii chiar și atunci când este minusculă, deoarece o rezervă de orice dimensiune este ceea ce stă între următoarea factură neprevăzută și mai multe datorii, iar datoria crește și mai mult ponderea nevoilor. Și lasă dorințelor suficient cât să poți trăi, pentru că un buget fără nicio dorință durează cam șase săptămâni înainte ca ceva să cedeze. La un venit net de $2,400, 68/24/8 înseamnă $1,632 pentru nevoi, $576 pentru dorințe și $192 pentru economii. Notat pe hârtie, acesta este un plan. Lăsat ca un 50/30/20 eșuat, este o sursă de vinovăție.

Locuința urmează, deoarece este cea mai mare nevoie și cea mai lentă de schimbat, modificându-se doar la reînnoirea contractului sau la mutare. Ceea ce este exact motivul pentru care aparține listei: dacă nu se decide nimic acum, următoarea reînnoire sosește fără un plan și cifra rămâne unde este. Decizia este rareori dramatică. O cameră în minus, un cartier cu o stație mai departe, un coleg de apartament, un loc mai mic cât timp un copil este încă în pătuț. În exemplul de $2,400, mutarea chiriei de la $1,050 la $900 duce nevoile de la 68 la aproximativ 62%.

Transportul este a doua cea mai mare nevoie pentru majoritatea oamenilor și, spre deosebire de locuință, se poate schimba în cursul anului. O a doua mașină care există din comoditate, o mașină unde un abonament de transport ar fi suficient, un loc de parcare, o navetă mai lungă aleasă pentru un apartament mai ieftin care apoi costă diferența în combustibil. Calcularea fiecăreia este plictisitoare, dar merită. Vânzarea unei mașini care costă $350 pe lună în rate, asigurare și combustibil și înlocuirea ei cu un abonament de $90 mută nevoile în exemplu cu aproximativ 11 puncte.

Apoi reînnoirile: asigurări, planuri de telefonie și internet și orice abonament care a fost trecut la nevoi. Fiecare se reînnoiește o dată pe an și majoritatea oamenilor acceptă prețul oferit. Să suni pentru a întreba, să schimbi furnizorul sau să renunți la o acoperire pe care ai putea să o înlocuiești economisește de obicei câteva procente din venitul net în total. Este o pârghie mică. Este, de asemenea, singura din această listă pe care o poți acționa luna aceasta.

Alimentele și ratele minime la datorii vin ultimele, deoarece se mișcă lent. Alimentele sunt o nevoie, dar magazinul are opțiuni: de unde cumperi, cât de mult este marcă premium, cât de mult sunt gustări. O reducere de 15% la o factură de $400 pentru alimente înseamnă $60 pe lună, adică 2.5% din venitul exemplului. Ratele minime la datorii scad doar pe măsură ce soldul scade, iar fiecare plată suplimentară peste minim, pe care regula o consideră economii, aduce minimul lunii viitoare puțin mai jos.

Un an cu $2,400

Niciunul dintre acești pași nu este eroic, iar gospodăria nu atinge niciodată 50/30/20. Totuși, trece de la 8% economii la 18% într-un an, iar categoria dorințelor crește ușor în loc să scadă. Pentru asta este regula la un venit mic. Nu o țintă de atins. O direcție în care să te miști și un mod de a vedea că schimbările funcționează.

Ce supraviețuiește ajustării

Treizeci de lucruri rămân intacte.

Categoriile, în primul rând. Trei categorii în loc de treizeci este încă motivul pentru care această regulă este mai ușor de respectat decât un buget detaliat, iar a ști că nevoile sunt 63% și dorințele sunt 26% este suficient pentru a decide majoritatea lucrurilor.

Obiceiul de a economisi, în al doilea rând. O cotă de economii de 5 sau 8% este mică în bani, dar mare în efect: înseamnă că există o sursă pentru factura neprevăzută care nu este un card de credit și înseamnă că, atunci când ponderea nevoilor scade, categoria care primește diferența deja există.

Și categoria dorințelor ca o cifră pe care o poți urmări. $576 pe lună înseamnă aproximativ $130 pe săptămână. În Cash Book devine o alocație lunară în Bugete, afișată sub cifra de Acasă ca sumă rămasă, iar fiecare achiziție înregistrată prin voce sau cameră o scade. Când categoria dorințelor este mică, a o vedea în timp real contează mai mult, deoarece marja pentru o săptămână proastă este mai subțire.

Când aritmetica nu lasă loc

Uneori nevoile depășesc venitul și nicio împărțire nu se potrivește. Aceasta nu este o problemă de bugetare și acest ghid nu o poate rezolva. Există ajutor gratuit și imparțial: instituțiile publice și serviciile de consiliere non-profit din majoritatea țărilor oferă îndrumări privind facturile prioritare, aranjamentele de dificultate și sprijinul la care ai putea avea dreptul. Dacă datoriile cresc de la o lună la alta, vorbește cu cineva înainte de următoarea reînnoire, nu după. Ceea ce poate face un buget în acea situație este să arate forma problemei suficient de clar pentru a o descrie cuiva care te poate ajuta.

O împărțire de 65/25/10 este un buget funcțional, iar distanța de la acesta la 50/30/20 este o direcție, nu o notă negativă. Cum să faci un buget lunar care să dureze acoperă rutina lunară în jurul oricărei împărțiri pe care ajungi să o introduci.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.