Pravidlo 50/30/20 při nízkém příjmu: Jak si sestavit rozpočet

Pravidlo 50/30/20 bylo vytvořeno pro domácnost, kde se nájem, účty a potraviny vejdou do poloviny čistého příjmu. Pro mnoho lidí to však není jejich realita. Samotné bydlení může ve drahém městě spolknout 40 % čistého příjmu, péče o děti dalších 20 % a pravidlo pak vytvoří kategorii nezbytných výdajů, která byla vyčerpána ještě před začátkem měsíce. Tento průvodce je určen právě pro takové situace. Nesnaží se předstírat, že lze rozdělení vynutit. Ukazuje, jak si zapsat skutečný stav, zachovat tu část pravidla, která stále pomáhá, a pracovat na rozdílu v pořadí, které má největší dopad. Kalkulačka rozpočtu 50/30/20 vám umožní zadat jakékoli rozdělení a níže uvedené údaje jsou ty, které do ní můžete vložit.

Nejprve zjistěte skutečný podíl nezbytných výdajů

Vše v tomto průvodci závisí na jednom čísle: podílu čistého příjmu, který jde na nezbytné výdaje, započítaném poctivě. Poctivě znamená dvě věci. Osobní potřeby nejsou vydávány za nezbytné výdaje, aby rozpočet vypadal nevyhnutelně, a nezbytné výdaje nejsou řazeny mezi osobní potřeby, aby procenta vypadala lépe. Průvodce rozlišením nezbytných výdajů a osobních potřeb obsahuje tabulku pro třídění; ve zkratce: nezbytný výdaj je platba, jejíž zastavení by mělo během měsíce či dvou reálné následky, a počítá se i minimum u každého dluhu.

Sečtěte tyto výdaje za jeden měsíc a vydělte je čistým příjmem. Předpokládejme, že vyjde 68 %. Toto číslo není známka. Je to fakt, na kterém je rozpočet postaven, a je mnohem užitečnější vědět, že je to 68 %, než předstírat, že je to 50 %, a divit se, proč se kategorie osobních potřeb vyprázdní už druhý týden.

Každoroční průzkum Federálního rezervního systému (Survey of Household Economics and Decisionmaking) se již roky ptá, zda by dospělí dokázali pokrýt nečekaný výdaj v řádu stovek dolarů z hotovosti či ekvivalentu, a každý rok značná část odpovídá, že nikoliv. Podíl nezbytných výdajů nad 60 % není neobvyklý. Je natolik běžný, že pravidlo, které s ním nepočítá, je to, co potřebuje úpravu.

Upřímné úpravy v pořadí podle dopadu

Jsou seřazeny podle toho, jak moc ovlivní výsledek, nikoliv podle toho, jak snadné je je provést. První dva kroky jsou pomalé a zásadní; poslední tři jsou rychlé a menší.

1. Zapište si skutečné rozdělení

S nezbytnými výdaji na 68 % je první úpravou zadat 68 do kalkulačky a nechat osobní potřeby a úspory, aby se podělily o zbývajících 32 %. Rozumné první rozdělení je 68/24/8. Není to 50/30/20, ale je to rozpočet, který můžete dodržet, což ten původní nebyl.

Pro rozdělení zbytku platí dvě zásady. Udržujte si podíl na úspory, i když je malý, protože jakákoliv rezerva zabrání tomu, aby se příští nečekaný výdaj změnil v dluh, který by dále zvýšil podíl nezbytných výdajů. A nechte si v osobních potřebách dostatek prostředků pro život; rozpočet bez jakýchkoliv osobních potřeb vydrží asi šest týdnů, než se něco zhroutí. Při čistém příjmu $2 400 je rozdělení 68/24/8 rovno $1 632 na nezbytné výdaje, $576 na osobní potřeby a $192 na úspory. Zapsáno na papíře je to plán. Ponecháno jako selhávající 50/30/20 je to jen zdroj viny.

2. Snižte náklady na bydlení při příští příležitosti

Bydlení je největší nezbytný výdaj a nejpomaleji se mění, protože se mění pouze při obnově nájemní smlouvy nebo stěhování. Právě proto patří na začátek seznamu: pokud se nyní nerozhodnete, další obnova přijde bez plánu a číslo zůstane tam, kde je.

Rozhodnutí bývá málokdy dramatické. O pokoj méně, čtvrť o jednu zastávku dál, spolubydlící, menší byt, zatímco je dítě ještě v postýlce. Na příkladu $2 400 snížení nájmu z $1 050 na $900 změní podíl nezbytných výdajů z 68 na přibližně 62 %. Je to největší páka, kterou většina domácností má, a vyplatí se znát její velikost ještě předtím, než přijde dopis o obnově smlouvy.

3. Změňte způsob dopravy do práce

Doprava je pro většinu lidí druhým největším nezbytným výdajem a na rozdíl od bydlení ji lze změnit i během roku. Druhé auto, které slouží jen pro pohodlí, auto tam, kde by stačila jízdenka na MHD, parkovací místo, delší dojíždění zvolené kvůli levnějšímu bytu, které pak vyjde nastejno kvůli palivu. Propočítat si každou z těchto možností je sice nudné, ale vyplatí se to. Prodej auta, které stojí $350 měsíčně na splátkách, pojištění a palivu, a jeho nahrazení jízdenkou za $90, posune nezbytné výdaje v našem příkladu o 11 procentních bodů.

4. Prověřte obnovy smluv

Pojištění, tarify za telefon a internet a jakékoliv předplatné, které bylo zařazeno mezi nezbytné výdaje. Každá smlouva se jednou ročně obnovuje a většina lidí cenu obnovy akceptuje. Zavolat, zeptat se, změnit poskytovatele nebo zrušit krytí něčeho, co byste mohli nahradit, obvykle ušetří pár procent čistého příjmu. Není to velká páka, ale je to něco, co můžete udělat tento měsíc.

5. Pomalu upravte potraviny a minimální splátky dluhů

Potraviny jsou nezbytný výdaj, ale nákup má své rezervy: kde nakupujete, kolik je prémiových značek, kolik je pochutin. Patnáctiprocentní snížení účtu za potraviny ve výši $400 znamená $60 měsíčně, což je 2,5 % příkladu příjmu. Minimální splátky dluhů klesají pouze s poklesem zůstatků a každá mimořádná splátka nad rámec minima, kterou pravidlo počítá jako úspory, trochu sníží minimum pro příští měsíc. Je to pomalý, ale jistý proces a je to důvod, proč by podíl úspor neměl být dlouho nulový.

Jak vypadá upravené rozdělení v průběhu roku

Vezměte příklad $2 400 a sledujte jej dvanáct měsíců.

Žádný z těchto kroků není hrdinský a domácnost nikdy nedosáhne 50/30/20. Přesto se za rok posune z 8 % úspor na 18 % a kategorie osobních potřeb mírně roste, místo aby se zmenšovala. K tomu pravidlo při nízkém příjmu slouží: není to cíl, kterého je třeba dosáhnout, ale směr, kterým se vydat, a způsob, jak vidět, že změny fungují.

Co vám pravidlo stále dává

I po úpravě zůstávají tři věci v platnosti.

Kategorie. Tři kategorie místo třiceti jsou stále důvodem, proč je pravidlo snazší dodržet než rozpočet položku po položce. Vědět, že nezbytné výdaje tvoří 63 % a osobní potřeby 26 %, stačí k většině rozhodnutí.

Návyk spoření. Podíl úspor 5 nebo 8 % je v penězích malý, ale v efektu velký. Znamená to, že existuje místo, odkud lze vzít peníze na nečekaný výdaj, aniž byste museli použít kreditní kartu, a znamená to, že jakmile podíl nezbytných výdajů klesne, podíl úspor je již připraven přijmout rozdíl.

Kategorie osobních potřeb jako číslo. Částka $576 měsíčně, tedy asi $130 týdně, je číslo, které můžete sledovat. V aplikaci Cash Book se stává měsíčním limitem v Rozpočtech, zobrazeným pod hlavním číslem jako zbývající částka, a každý nákup zaznamenaný hlasem nebo fotoaparátem ji snižuje. Když je kategorie osobních potřeb malá, sledování v reálném čase je důležitější, protože prostor pro špatný týden je tenčí.

Když matematika nedává prostor

Někdy nezbytné výdaje převyšují příjem a žádné rozdělení nesedí. To není problém rozpočtování a tento průvodce ho nevyřeší. Existuje bezplatná, nestranná pomoc: neziskové poradny ve většině zemí nabízejí rady ohledně prioritních plateb, řešení finanční tísně a podpory, na kterou můžete mít nárok. Pokud dluhy měsíc od měsíce rostou, promluvte si s někým z nich ještě před příští obnovou smluv, ne až potom. Rozpočet v takové situaci může pomoci ukázat podobu problému dostatečně jasně na to, abyste ji mohli popsat někomu, kdo vám může pomoci.

Závěr

Pokud nezbytné výdaje zabírají více než polovinu čistého příjmu, zadejte skutečný podíl do kalkulačky a zbytek rozdělte mezi osobní potřeby a úspory, přičemž úspory udržujte nad nulou. Poté pracujte na rozdílu v pořadí: bydlení při příští smlouvě, doprava kdykoliv můžete, obnovy smluv tento měsíc, potraviny a minimální splátky dluhů pomalu. Rozdělení 65/25/10 je funkční rozpočet a vzdálenost od něj k 50/30/20 je směr, kterým se vydat, nikoliv vaše selhání. Jak si sestavit měsíční rozpočet, který vydrží pokrývá měsíční rutinu kolem rozdělení; tabulka výše ukazuje, jak může vypadat rok takového snažení.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.