Pravidlo 50/30/20 při nízkém příjmu: Když výdaje přesahují 50 %

Pravidlo 50/30/20 při nízkých příjmech nefunguje. Bylo navrženo pro domácnost, kde se nájem, účty a potraviny pohodlně vejdou do poloviny čistého příjmu. Samotné bydlení může ve drahém městě spolknout 40 % čistého příjmu, péče o děti dalších 20 %, a v tu chvíli vám pravidlo vnucuje kategorii nezbytných výdajů, která byla vyčerpána ještě před začátkem měsíce.

Předstírat, že je to jinak, je důvodem, proč to lidé vzdávají. Nastavíte si rozpočet, druhý týden ho porušíte, rozhodnete se, že rozpočtování je pro někoho jiného, a přestanete. Pravidlo bylo špatně. Ne vy.

Proto se tato stránka nesnaží vynucovat daný poměr. Ukazuje, jak si zapsat rozdělení, které odpovídá realitě, zachovat části pravidla, které fungují při jakémkoliv příjmu, a pracovat na rozdílu v pořadí, které má největší dopad. Kalkulačka rozpočtu 50/30/20 přijme jakýkoliv poměr, který do ní zadáte, a níže uvedená čísla jsou ta, která byste měli použít.

Číslo, na kterém vše závisí

Celý průvodce se točí kolem jednoho údaje: podílu čistého příjmu, který jde na nezbytné výdaje, započítaného poctivě. Poctivě znamená dvě věci. Osobní potřeby nejsou vydávány za nezbytné, aby rozpočet působil nevyhnutelně, a nezbytné výdaje nejsou vydávány za osobní potřeby, aby procenta vypadala lépe. Průvodce rozdílem mezi nezbytnými výdaji a osobními potřebami obsahuje tabulku pro třídění; ve zkratce: nezbytný výdaj je platba, která má reálné následky, pokud by se zastavila během měsíce či dvou, a počítá se i minimum u každého dluhu.

Sečtěte si tyto výdaje za jeden měsíc. Vydělte je čistým příjmem. Řekněme, že vyjde 68 %. To není známka. Je to fakt, na kterém je rozpočet postaven, a vědět, že je to 68, je mnohem užitečnější než předstírat, že je to 50, a pak se divit, proč je kategorie osobních potřeb druhý týden prázdná.

Roční průzkum ekonomiky domácností a rozhodování (Survey of Household Economics and Decisionmaking) Federálního rezervního systému se roky ptá, zda by dospělí dokázali pokrýt nečekaný výdaj v řádu stovek dolarů z hotovosti či ekvivalentu, a každý rok značná část odpovídá, že nikoliv. Podíl nezbytných výdajů nad 60 % není neobvyklý. Je natolik běžný, že úpravu potřebuje právě toto pravidlo.

Pět kroků, od nejdůležitějších

Seřazeno podle toho, jak moc ovlivní výsledek, nikoliv podle snadnosti. První dva jsou pomalé a velké. Poslední tři jsou rychlé a malé.

Začněte tím, že si zapíšete skutečné rozdělení. S nezbytnými výdaji na 68 % zadejte do kalkulačky 68 a nechte osobní potřeby a spoření rozdělit zbývajících 32. Rozumný první poměr je 68/24/8. Pro zbytek platí dvě zásady. Udržujte si podíl na spoření, i když je malý, protože rezerva jakékoliv velikosti je to, co stojí mezi příštím nečekaným účtem a dalším dluhem, a dluh dále zvyšuje podíl nezbytných výdajů. A nechte si v kategorii osobních potřeb dostatek na život, protože rozpočet bez jakýchkoliv radostí vydrží asi šest týdnů, než se něco zhroutí. Při čistém příjmu $2,400 je 68/24/8 částka $1,632 na nezbytné výdaje, $576 na osobní potřeby a $192 na spoření. Zapsáno na papíře je to plán. Ponecháno jako neúspěšné 50/30/20 je to zdroj viny.

Bydlení následuje jako další, protože je to největší nezbytný výdaj a nejpomaleji se mění – pouze při obnově nájemní smlouvy nebo stěhování. Právě proto patří na začátek seznamu: pokud se nic nerozhodne nyní, příští obnova přijde bez plánu a číslo zůstane tam, kde je. Rozhodnutí bývá málokdy dramatické. O pokoj méně, čtvrť o zastávku dál, spolubydlící, menší prostor, zatímco je dítě ještě v postýlce. V příkladu s $2,400 sníží přesun nájmu z $1,050 na $900 podíl nezbytných výdajů z 68 na zhruba 62 %.

Doprava je pro většinu lidí druhým největším nezbytným výdajem a na rozdíl od bydlení se může změnit v průběhu roku. Druhé auto, které existuje jen pro pohodlí, auto tam, kde by stačila hromadná doprava, parkovací místo, delší dojíždění zvolené kvůli levnějšímu bytu, které pak vyjde nastejno v nákladech na palivo. Propočítat si každý z těchto bodů je sice nudné, ale vyplatí se to. Prodej auta, které stojí $350 měsíčně na splátkách, pojištění a palivu, a jeho nahrazení průkazkou za $90, posune v našem příkladu nezbytné výdaje o zhruba 11 bodů.

Poté přicházejí obnovy: pojištění, tarify za telefon a internet a jakékoliv předplatné, které bylo zařazeno mezi nezbytné výdaje. Vše se obnovuje jednou ročně a většina lidí přijme cenu, která jim je nabídnuta. Zavolání, změna poskytovatele nebo zrušení krytí něčeho, co byste mohli nahradit, obvykle ušetří několik procent čistého příjmu. Je to malá páka, ale zároveň jediná na tomto seznamu, kterou můžete použít ještě tento měsíc.

Potraviny a minimální splátky dluhů jsou na konci, protože se mění pomalu. Potraviny jsou nezbytnost, ale nákup má své rezervy: kde nakupujete, kolik je prémiových značek, kolik je pochutin. Snížení účtu za potraviny o 15 % ze $400 znamená $60 měsíčně, což jsou 2,5 % příjmu v našem příkladu. Minimální splátky dluhů klesají pouze s poklesem zůstatků a každá splátka nad rámec minima, kterou pravidlo počítá jako spoření, příští měsíc minimální splátku o něco sníží.

Rok s příjmem $2,400

Žádný z těchto kroků není hrdinský a domácnost nikdy nedosáhne 50/30/20. Přesto se za rok posune z 8 % úspor na 18 % a kategorie osobních potřeb mírně roste, místo aby se zmenšovala. K tomu pravidlo při nízkém příjmu slouží. Není to cíl, kterého musíte dosáhnout. Je to směr, kterým se vydat, a způsob, jak vidět, že změny fungují.

Co po úpravě zůstává

Tři věci zůstávají v platnosti.

Za prvé, kategorie. Tři kategorie místo třiceti jsou stále důvodem, proč je toto pravidlo snazší dodržet než rozpočet položku po položce, a vědomí, že nezbytné výdaje tvoří 63 % a osobní potřeby 26 %, stačí k vyřešení většiny rozhodnutí.

Za druhé, návyk spořit. Podíl na spoření 5 nebo 8 % je v penězích malý, ale ve výsledku velký: znamená to, že existuje místo, odkud lze pokrýt nečekaný výdaj, aniž byste museli použít kreditní kartu, a znamená to, že když podíl nezbytných výdajů klesne, kategorie, která rozdíl přijme, již existuje.

A za třetí, kategorie osobních potřeb jako číslo, které můžete sledovat. $576 měsíčně je asi $130 týdně. V Cash Book se to stává měsíčním limitem v Rozpočtech, zobrazeným pod částkou na domovské obrazovce jako zbývající obnos, a každý nákup zaznamenaný hlasem nebo fotoaparátem jej sníží. Když je kategorie osobních potřeb malá, sledování v reálném čase je důležitější než kdy jindy, protože prostor pro špatný týden je tenčí.

Když matematika nedává prostor

Někdy nezbytné výdaje převyšují příjem a žádný poměr nevychází. To není problém rozpočtování a tento průvodce ho nevyřeší. Existuje bezplatná a nestranná pomoc: CFPB ve Spojených státech, MoneyHelper ve Velké Británii a neziskové poradny ve většině zemí nabízejí rady ohledně prioritních účtů, řešení finanční tísně a podpory, na kterou můžete mít nárok. Pokud dluhy měsíc od měsíce rostou, promluvte si s někým z nich ještě před příští obnovou závazků, nikoliv až po ní. Rozpočet v takové situaci může pomoci jasně vykreslit problém natolik, abyste ho mohli popsat někomu, kdo vám může pomoci.

Rozdělení 65/25/10 je funkční rozpočet a vzdálenost od něj k 50/30/20 je směr, nikoliv vaše selhání. Jak si vytvořit měsíční rozpočet, který vydrží pokrývá měsíční rutinu kolem jakéhokoliv poměru, který se rozhodnete zadat.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.