Kalkulačka rozpočtu 50/30/20: Rozdělte si čistý příjem | Cash Book

Tato kalkulačka běží kompletně ve vašem prohlížeči: nic, co napíšete, se nikam neodesílá ani neukládá a nástroj funguje i bez připojení k internetu. Zadejte jedno číslo – svůj čistý měsíční příjem – a kalkulačka jej rozdělí na nezbytné výdaje, osobní potřeby a spoření podle pravidla 50/30/20. Ukáže vám také, co tyto částky znamenají v týdenním a ročním vyjádření, vypíše položky, které obvykle do jednotlivých kategorií patří, a umožní vám upravit procenta, pokud standardní rozdělení neodpovídá vašemu nájmu.

Jak ji používat

1. Zjistěte svůj čistý příjem: částku, která vám každý měsíc po zdanění a odvodech skutečně přijde na účet. Dostáváte výplatu každé dva týdny? Vynásobte jednu výplatu 26 a vydělte 12, čímž získáte skutečný měsíční průměr. Pokud je váš příjem proměnlivý, použijte opatrný odhad, například váš nejhorší měsíc za poslední rok, a vše nad tuto částku berte jako bonus pro spoření.
2. Vepište tuto částku do prvního pole. Symbol měny je výchozí dolar, změňte jej na ten, ve kterém hospodaříte. Mění se pouze způsob zobrazení výsledků, nic se nepřepočítává.
3. Nezbytné výdaje a osobní potřeby se zobrazí s měsíční a týdenní částkou, protože týdenní číslo se lépe vnímá v běžném životě. Spoření ukazuje měsíční částku a roční součet, protože rok je horizont, kdy už spoření začíná být vidět.
4. Pod výsledky najdete tabulku běžných výdajů a jejich zařazení. Bydlení, potraviny, cesta do práce a minimální splátky dluhů patří mezi nezbytnosti; restaurace, předplatné, koníčky a vylepšení věcí mezi osobní potřeby. Předtím, než poměru začnete věřit, porovnejte s ním své výdaje za minulý měsíc.
5. Tři procentuální pole začínají na 50, 30 a 20. Pokud vaše nezbytné výdaje zabírají více než polovinu, změňte je na reálná čísla a nechte nástroj přepočítat. Řádek pod poli vás upozorní, pokud součet není 100, a tlačítko pro obnovení vrátí standardní poměr.

Co toto rozdělení znamená

Pravidlo 50/30/20 pochází z knihy All Your Worth z roku 2005 od Elizabeth Warren a Amelie Warren Tyagi. Jejich argumentem bylo, že většina rozpočtů selhává, protože nutí lidi sledovat desítky kategorií, a že tři velké „obálky“ stačí k tomu, aby člověk poznal, zda je jeho finanční život v rovnováze. Obálky jsou definovány tím, co se stane, když přestanete platit, nikoliv tím, jak se při placení cítíte.

První polovina příjmu pokrývá platby s následky: nájem nebo hypotéka, energie, potraviny, doprava do práce, pojištění, základní tarif za telefon, péče o děti a minimální splátky dluhů. Pokud jednu z těchto věcí dva měsíce nezaplatíte, něco se pokazí – ať už jde o nájemní smlouvu, kreditní skóre nebo cestu do práce. Kniha je nazývá „must-haves“ a jejich podíl na příjmu považuje za nejdůležitější číslo v rozpočtu, protože určuje, kolik prostoru zbude na vše ostatní.

Třicet procent jde na vše, co můžete na měsíc pozastavit bez skutečné újmy. Restaurace a rozvoz, streamování a další předplatné, koníčky, dárky, cestování, oblečení nad rámec náhrady obnošeného, hezčí verze věcí, které už máte. Pravidlo je zde záměrně velkorysé. Rozpočet bez prostoru pro osobní potřeby vydrží zhruba šest týdnů.

Poslední pětina pokrývá rezervní fond, důchodové spoření, cílené úspory a jakékoliv splátky dluhů nad rámec minima. Mimořádné splátky dluhů patří sem, nikoliv k nezbytnostem, protože jde o vaši volbu, která zlepšuje vaši pozici, stejně jako spoření. Proto kalkulačka ukazuje spoření i ročně. Měsíční částka je návyk. Roční částka je výsledek.

Kalkulačka provádí tři násobení a nic složitějšího. Nezbytnosti jsou čistý příjem krát procento nezbytností, osobní potřeby krát procento potřeb, spoření krát procento spoření. Týdenní částky dělí 4,33 (průměrný počet týdnů v měsíci) a roční spoření násobí 12. Tato jednoduchost je smyslem. Pravidlo, které si spočítáte v hlavě, je pravidlo, které skutečně porovnáte se zůstatkem na účtu.

Jsou dvě věci, které kalkulačka záměrně nedělá. Nepožaduje hrubý příjem a neodhaduje daně, protože daně závisí na zemi, statusu a mnoha dalších věcech, do kterých rozpočtová stránka nemá co mluvit; čistý příjem je číslo na vašem výpisu z účtu a to už máte. A neukládá vaše nastavení. Každá návštěva začíná na 50, 30 a 20, což může štvát lidi, kteří se vracejí týdně, ale je to cena za stránku, která o vás nikde nic neukládá.

Kde se pravidlo ohýbá a kde láme

Poměr 50/30/20 je tvar a tvary nesedí každému.

Nájem je první místo, kde to selhává. V mnoha městech bydlení spolkne 35 až 45 procent čistého příjmu jednotlivce, takže na ostatní nezbytnosti zbývá jen 5 až 15 procent. To je nejčastější důvod, proč někdo kalkulačku otevře a hned zavře. Změňte poměr na reálný, třeba 65/20/15, a rozdíl mezi tímto a 50/30/20 vnímejte jako cíl pro příští rok nebo dva, nikoliv jako selhání pro tento měsíc. Průvodce pro nízkopříjmové domácnosti rozebírá úpravy podle toho, jak moc ovlivňují celkový výsledek.

Pravidlo selhává i na druhém konci, tišeji. Někdo s vysokým platem může pokrýt všechny nezbytnosti za 25 procent příjmu. Standardní poměr mu dává 30 procent na osobní potřeby a omezuje spoření na 20, přestože by jeho situace unesla 40 i více. Nic v pravidle nezakazuje spořit víc. Jeho kulatá čísla jen usnadňují to, abyste to nedělali. Pokud jsou vaše nezbytnosti hluboko pod polovinou, lepší poměr je: nezbytnosti tak, jak jsou, spoření co nejvyšší a osobní potřeby jako zbytek.

Pak jsou tu šedé zóny, které jsou méně dramatické, ale způsobují víc potíží. Auto je nezbytnost pro cestu do práce, ale jeho výbava je osobní potřeba. Potraviny jsou nezbytnost, ale poplatek za jejich dovoz ne. Tarif za telefon je nezbytnost, ale nejnovější model na dvouletý úvazek většinou ne. Pravidlo za vás nic z toho nevyřeší a rozpočet, který každou hraniční položku zařadí mezi nezbytnosti, bude vykazovat nezbytné výdaje, které vypadají nevyhnutelně, i když třetina z nich je volba. Průvodce nezbytností vs. osobních potřeb řeší tyto případy jeden po druhém.

Velké dluhy věci zkreslují jinak. Minimální splátky jsou nezbytnost a vše nad nimi je spoření, což je správně, ale může to nechat kolonku spoření vypadat zdravě, zatímco se ve skutečnosti nic neukládá. Pište si, kolik z těch 20 procent tvoří splátky dluhů a kolik rezerva, aby se rezerva tiše nezaokrouhlila na nulu.

A nakonec, toto je varování, nikoliv výjimka: poměr je diagnostika, nikoliv vysvědčení. Nezbytnosti na 62 procentech jsou věc, kterou je třeba znát a plánovat kolem ní, nikoliv test, ve kterém jste propadli. Finanční poradenství veřejných institucí začíná na stejném místě. Nejdřív si napište, co je pravda.

Tři výplaty, tři rozdělení

Někdy pravidlo prostě sedí. Čistý příjem 80 000 Kč měsíčně dává 40 000 Kč na nezbytnosti, 24 000 Kč na potřeby a 16 000 Kč na spoření. Reálné nezbytnosti: nájem 25 000 Kč, energie a telefon 4 000 Kč, potraviny 8 000 Kč, doprava 2 000 Kč, minimální splátka 1 000 Kč. To je 40 000 Kč, přesně podle plánu. Osobní potřeby 24 000 Kč vycházejí na zhruba 5 500 Kč týdně, což je pohodlné, a spoření za rok udělá 192 000 Kč.

Nájem to kazí častěji. Při příjmu 50 000 Kč standardní poměr dovoluje 25 000 Kč na nezbytnosti, ale nájem je 22 000 Kč a jídlo, energie, telefon a doprava přidají dalších 12 000 Kč, takže reálné nezbytnosti jsou 34 000 Kč, tedy 68 procent. Zadejte 68, 17 a 15 do polí a dostanete 34 000, 8 500 a 7 500 Kč, což je velmi blízko realitě. To je rozpočet, který lze dodržet. Není to 50/30/20, ale jeho sepsání odhalí skutečný problém: fixní náklady, které vyžadují buď levnější bydlení při příští smlouvě, nebo vyšší příjem.

Na horním konci jdou čísla opačným směrem. Příjem 150 000 Kč proti nezbytnostem 45 000 Kč, což je 30 procent. Standardní poměr by nabídl 45 000 Kč na potřeby a zastavil spoření na 30 000 Kč. Nastavte pole na 30/20/50 a dostanete 45 000, 30 000 a 75 000 Kč, což je 900 000 Kč ročně stranou. Kolonka potřeb je stále štědrá. Kolonka spoření konečně dělá práci, kterou příjem umožňuje.

Jak proměnit částku pro potřeby v limit

Poměr na stránce je plán. O tom, zda přežije, rozhoduje to, zda v běžné úterý vidíte, kolik z „obálky“ na osobní potřeby zbývá. K tomu slouží Cash Book.

Kalkulačka vám dá částku pro osobní potřeby. V Cash Book se tato částka stane měsíčním limitem v Rozpočtech, který se zobrazuje pod hlavním číslem na domovské obrazovce a zčervená, až když limit překročíte. Pro položky, které vám neustále utíkají – potraviny, restaurace, cokoli je vaší šedou zónou – nastavte rozpočet pro konkrétní štítek s vlastním ukazatelem průběhu. Obálky si definujete pomocí štítků a kategorií: kategorie Osobní potřeby obsahující štítky restaurace, rozvoz a předplatné vám na kartě Výdaje ukáže celou obálku na jednom místě.

Důvod, proč to funguje tam, kde tabulky selhávají, je rychlost zápisu. Říct „oběd za dvě stovky“ do hlasového záznamníku trvá tři sekundy, účtenka přes fotoaparát trvá stejně a platba přes Apple Pay se může zaznamenat sama. Když každý nákup přistane v aplikaci ve chvíli, kdy se stane, limit na domovské obrazovce je pravdivý a pravdivé číslo mění rozhodování způsobem, jakým měsíční revize nikdy neudělá.

Pokud chcete širší rutinu kolem rozpočtu, jak si vytvořit měsíční rozpočet, který vydrží pokrývá první měsíc, revizi a běžné způsoby, jakými rozpočet sklouzává. Jak přestat s impulzivním nakupováním se zaměřuje konkrétně na obálku osobních potřeb a na to, proč je vidět zbývající částku většinou lékem.

Další nástroje

Rozdělení vám dá měsíční částku pro osobní potřeby; kalkulačka denního limitu výdajů ji převede na číslo na den, které se u pokladny lépe drží v hlavě. Kalkulačka spořicího cíle vezme oněch 20 procent a řekne vám, kdy dosáhnete konkrétního cíle. Kalkulačka nákladů na předplatné sečte opakující se platby, které se obvykle schovávají v osobních potřebách. Kalkulačka drobných nákupů ukáže, co stojí denní návyk měsíčně a ročně, a kalkulačka odpracovaných hodin přepočítá jakýkoliv nákup na čas, který jste museli odpracovat, abyste si ho mohli dovolit.

Co dál

Začněte s částkou, kterou kalkulačka vypočítala pro osobní potřeby, a nastavte ji jako měsíční limit. Nechte běžet jeden celý měsíc, zapisujte vše a poté se podívejte na kartu Výdaje v Přehledech, abyste viděli, jak se reálné rozdělení liší od toho na této stránce. Pokud nezbytnosti vyšly nad 50 procent, průvodce pro nízkopříjmové domácnosti je další čtení. Pokud potřeby vyšly vysoko nad 30, průvodce impulzivním nakupováním je ten pravý. Pokud poměr seděl, částka na spoření je to, co byste měli automatizovat, a kalkulačka spořicího cíle vám řekne, co si za to koupíte a kdy.

Pravidlo není test, ve kterém musíte uspět. Je to způsob, jak vidět tři čísla místo třiceti a jak si všimnout, které z nich se potichu začalo hýbat.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.