Kalkulačka rozpočtu 50/30/20: Rozdělte si příjem | Cash Book

Tato kalkulačka běží kompletně ve vašem prohlížeči: nic, co zadáte, se nikam neodesílá ani neukládá a funguje i bez připojení k internetu. Zadejte jednu hodnotu, svůj čistý měsíční příjem, a nástroj jej rozdělí na nezbytné výdaje, osobní potřeby a úspory podle pravidla 50/30/20. Ukáže vám také, co tyto částky znamenají v týdenním a ročním vyjádření, vypíše běžné položky pro každou kategorii a umožní vám upravit procenta, pokud standardní rozdělení neodpovídá vašemu nájmu.

Jak ji používat

1. Zjistěte svůj čistý příjem. Jde o částku, která vám každý měsíc skutečně přijde na účet po zdanění a odvodech. Pokud dostáváte výplatu jednou za dva týdny, vynásobte ji 26 a vydělte 12; získáte tak přesnější měsíční průměr. Pokud je váš příjem proměnlivý, buďte opatrní a použijte částku z nejslabšího měsíce za poslední rok.
2. Zadejte příjem a nastavte symbol. Zadejte částku do prvního pole. Symbol měny je výchozí v dolarech, změňte jej na svou měnu. Ovlivňuje pouze tisk výsledků, nic se nepřevádí.
3. Přečtěte si tři částky. U nezbytných výdajů a potřeb uvidíte měsíční i týdenní částku, protože týdenní číslo se lépe hlídá v běžném životě. U úspor uvidíte měsíční částku a roční součet, protože rok je horizont, kdy už úspory začínají být vidět.
4. Zkontrolujte tabulku. Pod výsledky najdete tabulku běžných výdajů a jejich zařazení. Bydlení, potraviny, dojíždění a minimální splátky dluhů patří mezi nezbytné výdaje; restaurace, předplatné, koníčky a vylepšení patří mezi potřeby. Než začnete pravidlu věřit, porovnejte s ním své výdaje za minulý měsíc.
5. Upravte poměr, pokud je třeba. Tři procentuální pole začínají na 50, 30 a 20. Pokud vaše nezbytné výdaje berou více než polovinu, změňte hodnoty na reálné a nechte nástroj přepočítat. Řádek pod poli vás upozorní, když součet není 100. Tlačítko pro reset vrátí standardní rozdělení.

Co toto rozdělení znamená

Pravidlo 50/30/20 pochází z knihy All Your Worth z roku 2005 od Elizabeth Warren a Amelie Warren Tyagi. Jejich argumentem bylo, že většina rozpočtů selhává, protože nutí lidi sledovat desítky kategorií, a že tři velké balíky stačí k tomu, aby člověk věděl, zda je jeho finanční život v rovnováze. Kategorie jsou definovány tím, co se stane, když přestanete platit, nikoli tím, jak se při placení cítíte.

Nezbytné výdaje, 50 procent. Jsou to platby s následky: nájem nebo hypotéka, energie, potraviny, doprava do práce, pojištění, základní tarif telefonu, péče o děti a minimální splátky dluhů. Pokud byste jednu z těchto věcí dva měsíce neplatili, něco by se pokazilo – ať už nájemní smlouva, kreditní skóre nebo cesta do práce. Kniha je označuje jako „must-haves“ a jejich podíl na příjmu považuje za nejdůležitější číslo v rozpočtu, protože určuje, kolik prostoru zbývá na vše ostatní.

Osobní potřeby, 30 procent. Vše, co můžete na měsíc pozastavit bez skutečné újmy: jídlo venku a rozvoz, streamování a jiné předplatné, koníčky, dárky, cestování, oblečení nad rámec nutné náhrady, luxusnější verze věcí, které už máte. Pravidlo je zde záměrně velkorysé. Rozpočet bez prostoru pro osobní potřeby obvykle vydrží asi šest týdnů.

Úspory a splátky dluhů, 20 procent. Fond pro strýčka Příhodu, důchodové spoření, cílené spoření a jakákoli splátka dluhu nad rámec minima. Mimořádné splátky dluhů patří sem, protože jsou vaší volbou, která zlepšuje vaši pozici, stejně jako spoření. Kalkulačka proto zobrazuje úspory měsíčně i ročně: měsíční číslo je návyk, roční číslo je výsledek.

Kalkulačka provádí tři násobení a nic složitějšího. Nezbytné výdaje jsou příjem krát procento nezbytných výdajů, potřeby jsou příjem krát procento potřeb a úspory jsou příjem krát procento úspor. Týdenní čísla dělíme 4,33, což je průměrný počet týdnů v měsíci. Tato jednoduchost je smyslem. Pravidlo, které si spočítáte v hlavě, je pravidlo, které skutečně porovnáte se zůstatkem na účtu.

Kdy pravidlo přestává fungovat

Pravidlo 50/30/20 je tvar a tvary nesedí každému. Zde je místo, kde se ohýbá nebo láme.

Když nájem sám o sobě tvoří 50 procent. V mnoha městech bydlení spolkne 35 až 45 % čistého příjmu, což nechává pět až patnáct procent na všechny ostatní nezbytnosti. Pravidlo pak vytvoří kategorii nezbytných výdajů, která je vyčerpaná ještě před nákupem potravin. To je nejčastější důvod, proč lidé kalkulačku přestanou používat. Upřímný přístup je změnit poměr na reálný, třeba 65/20/15, a rozdíl brát jako cíl pro příští rok nebo dva, nikoli jako selhání pro tento měsíc. Průvodce pro nízké příjmy prochází úpravy v pořadí, v jakém nejvíce ovlivňují výsledek.

Když je příjem vysoký. Člověk s vysokým platem může pokrýt všechny nezbytnosti za 25 % příjmu. Pravidlo by mu přidělilo 30 % na potřeby a zastavilo úspory na 20 %, i když by jeho situace dovolila 40 % a více. Nic v pravidle nebrání spořit více, ale jeho kulatá čísla mohou tiše omezovat ambice. Pokud jsou vaše nezbytné výdaje hluboko pod polovinou, užitečnější je rozdělení: nezbytné výdaje tak, jak jsou, úspory co nejvyšší a potřeby jako to, co zbyde.

Když se kategorie stírají. Auto může být nezbytnost pro dojíždění, ale jeho výbava je potřeba. Potraviny jsou nezbytnost, ale poplatek za rozvoz je potřeba. Telefonní tarif je nezbytnost, ale nejnovější telefon na splátky je většinou potřeba. Pravidlo za vás tyto případy nerozhodne a rozpočet, který zařadí každou šedou zónu mezi nezbytné výdaje, bude vypadat jako neovlivnitelný, i když třetina z něj není. Průvodce nezbytností versus potřeb se těmito hraničními případy zabývá podrobněji.

Když je dluh velký. U dluhů s vysokým úrokem patří minima mezi nezbytné výdaje a vše nad nimi do úspor. To je správně, ale může to vytvořit dojem, že úspory jsou v pořádku, i když se ve skutečnosti nic neukládá. Pokud jste v této situaci, stojí za to si v rámci 20 % rozepsat, kolik jde na splátky dluhů a kolik na rezervu, aby se rezerva v součtu tiše nezaokrouhlila na nulu.

Když se pravidlo stane vysvědčením. Rozdělení je diagnostika. Pokud jsou vaše nezbytné výdaje na 62 procentech, užitečná reakce je to vědět a plánovat podle toho, nikoli mít pocit, že jste u testu neuspěli. Finanční poradenství, včetně pracovních listů od úřadů, začíná stejně: nejdříve si zapište, co je pravda.

Praktické příklady

Příklad 1: pravidlo sedí. Čistý příjem je 36 000 Kč měsíčně. Kalkulačka dává 18 000 Kč na nezbytné výdaje, 10 800 Kč na potřeby a 7 200 Kč na úspory. Nájem je 11 500 Kč, energie a telefon 1 800 Kč, potraviny 3 800 Kč, doprava 900 Kč a minimální splátka dluhu 600 Kč, celkem 18 600 Kč. Nezbytné výdaje jsou o tři procenta výše, což je dost blízko na to, aby se dalo držet standardního poměru a ušetřit 600 Kč někde jinde, pravděpodobně na potravinách. Potřeby za 10 800 Kč měsíčně, tedy asi 2 500 Kč týdně, jsou pohodlné. Úspory 7 200 Kč měsíčně znamenají 86 400 Kč ročně.

Příklad 2: nájem pravidlo porušuje. Čistý příjem je 24 000 Kč. Standardní rozdělení dává 12 000 Kč na nezbytné výdaje, ale nájem je 10 500 Kč a potraviny, energie, telefon a doprava přidají dalších 5 200 Kč, takže reálné nezbytné výdaje jsou 15 700 Kč, tedy 65 procent. Zadání 65, 20 a 15 do polí dává 15 600 Kč na nezbytné výdaje, 4 800 Kč na potřeby a 3 600 Kč na úspory, což je velmi blízko realitě. To je rozpočet, který lze dodržet. Není to 50/30/20, ale smyslem je vidět, že rozdíl je asi 3 700 Kč měsíčně v fixních nákladech, což je buď prostor pro levnější bydlení při příští smlouvě, nebo potřeba vyššího příjmu.

Příklad 3: vysoký příjem, nízké nezbytné výdaje. Čistý příjem je 80 000 Kč. Nezbytné výdaje jsou 26 000 Kč, tedy 32 procent. Standardní rozdělení by přidělilo 24 000 Kč na potřeby a 16 000 Kč na úspory. Nastavení polí na 33/27/40 dává 26 400 Kč na nezbytné výdaje, 21 600 Kč na potřeby a 32 000 Kč na úspory, tedy 384 000 Kč ročně. Kategorie potřeb je stále velká; úspory dělají práci, kterou příjem dovoluje.

Od čísla k návyku

Rozdělení na papíře je plán. O tom, zda přežije, rozhoduje to, zda v běžné úterý vidíte, kolik z kategorie potřeb vám zbývá. K tomu slouží Cash Book.

Kalkulačka vám dá částku pro potřeby. V Cash Book se tato částka stane měsíčním limitem v Rozpočtech, který se zobrazuje pod hlavním číslem na domovské obrazovce a zčervená, až když jej překročíte. Pro položky, které vám neustále unikají – potraviny, jídlo venku, cokoli, co je pro vás šedou zónou – nastavte rozpočet pro konkrétní štítek s vlastním ukazatelem průběhu. Kategorie si definujete pomocí štítků a kategorií: kategorie Potřeby obsahující štítky restaurace, rozvoz a předplatné vám na kartě Výdaje ukáže celou kategorii na jednom místě.

Důvod, proč to funguje tam, kde tabulky selhávají, je rychlost záznamu. Říct „oběd za sto padesát“ do hlasového záznamníku trvá tři sekundy, účtenka přes fotoaparát trvá stejně a platba Apple Pay se může zaznamenat sama. Když každý nákup přistane v aplikaci ve chvíli, kdy se stane, limit na domovské obrazovce je pravdivý a pravdivé číslo mění rozhodování způsobem, jakým měsíční přehled nikdy nemůže.

Pokud chcete širší rutinu kolem rozdělení, jak si vytvořit měsíční rozpočet, který vydrží pokrývá první měsíc, revizi a běžné způsoby, jakými se rozpočet rozpadá. Jak přestat s impulzivním nakupováním se týká konkrétně kategorie potřeb a toho, proč je vidět zbývající částku nejlepší lék.

Ostatní nástroje

Rozdělení vám dá měsíční částku pro potřeby; kalkulačka denního limitu útrat ji převede na číslo na den, které se lépe drží v hlavě u pokladny. Kalkulačka spořicího cíle vezme 20 % a řekne vám, kdy dosáhnete konkrétního cíle. Kalkulačka nákladů na předplatné sečte opakující se platby, které se obvykle schovávají v potřebách. Kalkulačka drobných výdajů ukáže, co stojí denní návyk měsíčně a ročně, a kalkulačka hodin práce přepočítá jakýkoli nákup na čas, který jste museli odpracovat, abyste si ho mohli dovolit.

Co dál

Začněte s částkou, kterou kalkulačka vypočítala pro potřeby, a nastavte ji jako měsíční limit. Nechte běžet jeden celý měsíc, vše zaznamenávejte a poté se podívejte na kartu Výdaje v Přehledech, abyste viděli, jak se reálné rozdělení liší od toho na této stránce. Pokud nezbytné výdaje přesáhly 50 %, dalším krokem je průvodce pro nízké příjmy. Pokud potřeby přesáhly 30 %, je to průvodce impulzivním nakupováním. Pokud rozdělení sedělo, částka pro úspory je to, co byste měli automatizovat, a kalkulačka spořicího cíle vám řekne, co si za to koupíte a kdy.

Pravidlo není test, který musíte splnit. Je to způsob, jak vidět tři čísla místo třiceti a jak si všimnout, které z nich se potichu mění.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.